Cómo comparar opciones de préstamo hipotecario en 5 pasos

1. Revisa tus finanzas

Comprar una vivienda exige preparación. Deberás revisar tus finanzas para asegurarte de que has ahorrado lo suficiente para el pago inicial y los costos de cierre, y de que cumples los requisitos necesarios para calificar para un préstamo. Si todavía no has ahorrado lo suficiente, tendrás que hacer un plan para alcanzar esa meta.

Tu historial crediticio es uno de los primeros aspectos que los prestamistas revisan al decidir si aprobarán tu solicitud. Esto se debe a que refleja qué tan responsable has sido al pagar tus deudas en el pasado. Cuanto mejor sea tu crédito, más solvente parecerás ante los prestamistas.

Recientemente se eliminó el requisito de una puntuación de crédito mínima para los préstamos hipotecarios convencionales conformes; sin embargo, los prestamistas seguirán evaluando tu perfil crediticio en conjunto para determinar tu solvencia.

Para revisar tu crédito, pide gratuitamente tu informe de crédito combinado en AnnualCreditReport.com. Verifica que la información sea correcta y solicita correcciones si encuentras errores.

2. Decide qué tipo de préstamo necesitas

Existen varios tipos de préstamos hipotecarios entre los que puedes elegir. La mejor opción para ti dependerá de tu situación económica y de si calificas para un préstamo con el respaldo del gobierno.

Préstamos convencionales

Los préstamos convencionales no están asegurados ni respaldados por el gobierno. Los prestamistas pueden vender a Fannie Mae o Freddie Mac los préstamos convencionales que cumplan ciertos requisitos, incluyendo una cantidad de préstamo máxima a Fannie Mae o Freddie Mac. Entre los requisitos de los préstamos conformes se incluyen:

• Pago inicial mínimo del 3% para préstamos de tasa fija y del 5% para hipotecas de tasa ajustable.
• Relación deuda-ingreso (DTI) máxima del 43%, aunque algunos factores compensatorios pueden permitir una relación de hasta el 49%.
• Si aportas menos del 20%, tendrás que pagar seguro hipotecario privado hasta alcanzar un 20% de capital acumulado en la vivienda.

Préstamos jumbo

Los préstamos jumbo son préstamos convencionales que superan el límite de los préstamos conformes. Los requisitos para los préstamos jumbo los determina cada prestamista, pero por lo general incluyen:

• Pago inicial de entre el 10% y el 20% como mínimo
• Una puntuación de crédito más alta, normalmente de al menos 680
• Una relación deuda-ingreso (DTI) inferior al 45%
• Es posible que los prestamistas exijan comprobantes de reservas de efectivo

Préstamos de FHA

Los préstamos de FHA tienen el respaldo de la Administración Federal de Vivienda. Estos requisitos incluyen:

• Una puntuación de crédito entre 500 y 579 si haces un pago inicial del 10%. Alternativamente, una puntuación de crédito de al menos 580 te permite hacer un pago inicial de tan solo el 3.5% con prestamistas como Rocket Mortgage®.¹
• Una relación DTI máxima del 43%, aunque puede llegar hasta el 50% según otros factores de calificación.
• El prestatario debe pagar una prima inicial del seguro hipotecario equivalente al 1.75% de la cantidad del préstamo, además de una prima anual de MIP basada en el saldo del préstamo. Dependiendo de la cantidad de tu pago inicial, pagarás la MIP anual durante 11 años o durante toda la vigencia del préstamo.

Préstamos del VA

Los préstamos del VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de los Veteranos de los Estados Unidos (VA) y están disponibles únicamente para miembros elegibles de las fuerzas armadas, veteranos y sus cónyuges sobrevivientes. El VA no exige un pago inicial, aunque los prestamistas pueden establecer sus propios mínimos. Estos requisitos incluyen:

• Un Certificado de elegibilidad (COE) del VA
• DTI máxima del 41%
• Una tarifa de financiamiento al VA de hasta el 3.3% de la cantidad del préstamo
• La vivienda debe cumplir los estándares del VA y utilizarse como residencia principal.

Préstamos del USDA

Los préstamos del USDA tienen el respaldo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos  y están dirigidos a prestatarios con ingresos bajos o moderados que compran viviendas en determinadas áreas rurales. Estos requisitos incluyen:

• Puntuación de crédito mínima de 640
• Relación DTI máxima del 41%, con algunas excepciones
• La propiedad debe estar ubicada en un área rural elegible
• Los ingresos familiares no pueden superar el 115% del ingreso promedio del área

Rocket Mortgage actualmente no ofrece préstamos USDA, pero con gusto puede ayudarte a encontrar la opción de préstamo que mejor se adapte a tus necesidades.

3. Reúne los documentos financieros necesarios

Para aprobar una hipoteca, el prestamista debe revisar tanto la información de la propiedad como tu situación económica personal. Estos son algunos de los documentos que normalmente se solicitan:

• Comprobante de ingresos. Demuestran tu capacidad de reembolso y pueden incluir recibos de pago, formularios W-2, declaraciones de impuestos sobre la renta y formularios 1099.
• Estados de cuenta de activos. Tus activos también ayudan a demostrar tu capacidad de reembolso y pueden incluir estados de cuenta de jubilación, inversiones y cuentas bancarias.
• Otros documentos e información. Esto puede incluir una identificación oficial con fotografía, certificación de los fondos donados, saldos de préstamos existentes y otros documentos.

Una vez que hayas reunido la documentación necesaria, puedes solicitar una preaprobación hipotecaria. Esto te proporcionará un estimado de la cantidad que el prestamista considera que podrías pedir prestada y demuestra a los agentes de bienes raíces y vendedores que estás listo para comprar una vivienda.

Después de encontrar una vivienda y firmar un contrato de compraventa con el vendedor, deberás presentar estos documentos junto con tu solicitud formal de hipoteca.

4. Solicita y compara ofertas de préstamo de diferentes prestamistas

Para obtener la mejor oferta de préstamo, es recomendable solicitar estimados a varios prestamistas. Cuando solicitas una hipoteca, el prestamista debe proporcionarte una Estimación de préstamos en el plazo de 3 días hábiles. Este documento incluye una estimación de los términos del préstamo y de los costos de cierre.

Al comparar las Estimaciones del préstamo, presta atención a los siguientes aspectos:

• Cantidad estimada del préstamo.
• Si se trata de una hipoteca de tasa de interés fija o ajustable.
• La tasa de interés y la tasa porcentual anual, que te ayudan a comprender el costo total del préstamo.
• El pago mensual, incluidos los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario de vivienda y las cuotas de la asociación de propietarios.
• Costos de cierre.
• Política de tasa inmodificable de tasa hipotecaria.

5. Elige un prestamista y asegura tu tasa de interés

Una vez que hayas elegido un prestamista, deberás aceptar la Estimación de préstamo y continuar con la evaluación de riesgo.

Al menos 3 días hábiles antes de la fecha programada para el cierre, recibirás la declaración de cierre. Este documento detalla los términos finales de tu préstamo y la cantidad que deberás aportar para completar la transacción.

Al cierre, pagarás los costos de cierre y firmarás los documentos finales. Una vez completado este proceso, el préstamo se financiará y la propiedad se transferirá legalmente a tu nombre.

Preguntas frecuentes

Estas son las respuestas a preguntas frecuentes sobre la elección de una hipoteca:

¿Cuándo debería comenzar a buscar una hipoteca?

Comienza a buscar una hipoteca después de revisar tu crédito y determinar qué tipo de préstamo te interesa. Luego podrás solicitar cotizaciones a distintos prestamistas y completar una solicitud para obtener la oferta que mejor se adapte a tus necesidades.

¿Comparar hipotecas afecta mi puntuación de crédito?

Cuando solicitas una hipoteca con varios prestamistas, cada uno hace una consulta formal de tu historial crediticio, lo que puede reducir tu puntuación de crédito algunos puntos. Sin embargo, si presentas varias solicitudes en un período corto, las agencias de crédito entienden que estás comparando opciones de financiamiento y generalmente contabilizan esas consultas como una sola al calcular tu puntuación.

¿A cuántos prestamistas debería solicitar ofertas?

Se recomienda comparar al menos tres prestamistas. Esto te permitirá elaborar una lista de opciones y elegir la que ofrezca las mejores tasas hipotecarias, condiciones o beneficios según tus prioridades.

¿Qué necesito para calificar para una hipoteca?

Por lo general, tu prestamista o corredor hipotecario te solicitará comprobantes de ingresos, un buen historial crediticio y fondos suficientes para cubrir el pago inicial y los costos de cierre.

Conclusión: buscar un préstamo hipotecario no tiene por qué ser estresante

Encontrar la hipoteca adecuada es mucho más sencillo cuando divides el proceso en pasos claros. Comienza revisando tus finanzas, elige el tipo de préstamo que mejor se adapte a tu situación, reúne tu documentación financiera, compara ofertas de distintos prestamistas y asegura la mejor tasa de interés.

Si quieres incluir a Rocket Mortgage en tu proceso de comparación de tasas, puedes enviar una solicitud en línea.

¹Para calificar para esta oferta, debes cumplir todos los requisitos estándar de elegibilidad de FHA. Además, el pago hipotecario total, incluyendo impuestos y seguros, no puede exceder el 38% de tus ingresos; tu relación deuda-ingresos (DTI) no puede exceder el 45%; y debes tener un historial de vivienda verificable de 12 meses inmediatamente antes de tu solicitud, sin pagos atrasados de 30 días o más en los últimos 12 meses ni marcas negativas en tu informe de crédito. No disponible en préstamos jumbo. Es posible que se soliciten estados de cuenta de activos; no se permiten más de 1 día de cargos por fondos insuficientes en los 2 meses previos a la solicitud. Puede haber más restricciones/condiciones.