Lista de verificación detallada para la preaprobación hipotecaria

La preaprobación hipotecaria de un prestamista te dice cuánto está dispuesto a prestarte hasta una cierta cantidad. Aunque no es lo mismo que una oferta de préstamo definitiva, la preaprobación hipotecaria, a la que Rocket Mortgage® se refiere a veces como preaprobación hipotecaria inicial, te da una idea de cuánto puedes gastar en una casa. También les dice a los vendedores que eres un comprador serio y que probablemente puedas obtener financiamiento. Muchos vendedores piden que tengas la preaprobación antes de aceptar una oferta.

¿Qué necesitas para la preaprobación hipotecaria?

Para darte una preaprobación hipotecaria, tu prestamista necesitará ver una variedad de documentos financieros que demuestren que puedes pagar tu hipoteca. Tu prestamista querrá confirmar que tienes los ingresos y activos para mantenerte al día con los pagos de la hipoteca.

Si estás listo para obtener la preaprobación hipotecaria, los prestatarios necesitarán tener listos algunos o todos los siguientes elementos:

• Identificación personal
• Tarjeta del Seguro Social
• Talones de pago recientes
• Estados de cuenta bancarios recientes
• Documentos fiscales
• Estados de cuenta de cuentas de inversión
• Una lista de deudas mensuales
• Información de alquiler y referencias del arrendador
• Certificación del obsequio (si corresponde)
• Informe de crédito

10 documentos necesarios para la preaprobación hipotecaria

Veamos más de cerca cada uno de los documentos que probablemente tendrás que darle a tu prestamista y por qué son necesarios.

Identificación personal

El prestamista hipotecario querrá asegurarse de que le está prestando a la persona correcta, no a alguien que se hace pasar por ti. Debe ser una identificación extendida por el gobierno y debe tener foto. Los tipos de identificación aceptables incluyen una licencia de conductor o tarjeta de identificación extendida por el estado, pasaporte o tarjeta de residente permanente de Estados Unidos.

Tarjeta del Seguro Social

Tu tarjeta del Seguro Social es otra forma de identificación que el prestamista podría pedir. Esta sirve para cotejar tu número del Seguro Social con tu identificación con foto para confirmar tu identidad. También tendrás que dar tu número del Seguro Social para que hagan una verificación de crédito.

Talones de pago

Tus talones de pago más recientes demuestran que tienes empleo y que tienes suficientes ingresos para mantenerte al día con los pagos de la hipoteca. Los prestamistas suelen pedir talones de pago de al menos los últimos 30 días. Si te pagan con depósito directo, tu compañía debe tener copias electrónicas de tus talones. Si te pagan con un cheque físico, debes tener el talón real, el cual puedes copiar y enviar al prestamista.

Estados de cuentas

Los estados de cuenta bancarios ayudan a verificar tus ingresos y demuestran que tienes suficientes reservas de efectivo para pagar tu hipoteca si tienes una interrupción en tu empleo. Tus estados de cuenta bancarios también demuestran que tienes suficiente dinero ahorrado para cubrir el down payment y los costos de cierre. Por lo general, te pedirán los estados de cuenta de tus cuentas de cheques y de ahorro de los últimos dos meses.

Documentos fiscales

Los documentos fiscales son otra forma de verificar tus ingresos y mostrar cuánto te retuvieron en impuestos. Es probable que debas proporcionar tus declaraciones de impuestos y cualquier formulario W-2 de cualquier empleador para el que hayas trabajado en los últimos 2 años. Si bien debes guardar una copia de tus declaraciones de impuestos y formularios W-2, es posible que puedas solicitar transcripciones de impuestos y declaraciones de impuestos al IRS si te falta algo.

Si trabajas por cuenta propia, deberás proporcionar las declaraciones de impuestos de tu negocio de los últimos dos años, tu estado de pérdidas y ganancias y el balance general del año en curso.

Estados de cuenta de cuentas de inversión

Las cuentas de ahorros y de cheques no son los únicos lugares donde las personas guardan su dinero, y es posible que tu trabajo no sea tu única fuente de ingresos. Hay muchos tipos de activos que querrás incluir en tu solicitud de hipoteca. Estos tipos de cuentas incluyen 401(k), 403(b), IRA, acciones, bonos y fondos mutuos. Los prestamistas deberán revisar tus estados de cuenta de inversión de por lo menos los últimos dos meses.

Lista de deudas mensuales

Tu relación deuda-ingresos (DTI) ayuda a reflejar cuánto de tus ingresos se destina al pago de deuda existente. Puedes calcular tu DTI sumando todos tus pagos mensuales de deuda y dividiendo ese número por tus ingresos mensuales brutos. Los prestamistas usan tu DTI para determinar si puedes hacer los pagos de la hipoteca junto con tus otras obligaciones de deuda.

La DTI máxima permitida para la aprobación hipotecaria varía según el tipo de préstamo que buscas. Si bien es posible obtener una hipoteca con una DTI hasta del 50%, es aconsejable que mantengas tu DTI por debajo del 36%.

Tu prestamista predirá una lista de tus deudas fijas, que son las que son regulares, recurrentes y que tienen un pago mínimo obligatorio. Estas deudas pueden incluir:

• Alquiler o hipoteca
• Préstamos de auto
• Préstamos estudiantiles
• Tarjetas de crédito
• Préstamos personales
• Seguro de la vivienda

Una carta Verified Approval¹ de Rocket Mortgage® seguirá algunos de estos mismos pasos cuando llegue el momento de evaluar tu situación financiera. Rocket Mortgage® verá tu relación DTI y tu puntuación de crédito para asegurarse de que calificas para un préstamo hipotecario. Uno de nuestros evaluadores de riesgo también revisará tu información.

Información de alquiler y referencias de arrendadores

Si alquilas la casa donde vives actualmente, es probable que te pidan que muestres un historial de pagos de alquiler a tiempo. También pueden pedirte que incluyas los nombres y la información de contacto de tus arrendadores anteriores. Esto ayudará al prestamista a verificar que has pagado tu alquiler a tiempo y has cumplido con tus responsabilidades financieras como inquilino. Tu prestamista es quien decide el período para el que tendrás que mostrar pagos o información del arrendador.

Certificaciones de obsequios

Si un ser querido te da dinero para usar como down payment, necesitarás una carta de certificación del obsequio para demostrar que el dinero no es un préstamo personal que tendrás que pagar. Si fuera un préstamo personal, afectaría tu DTI y posiblemente haría que fuera más difícil pagar la hipoteca.

Una certificación del obsequio típica incluye:

• El nombre del donante, información de contacto y relación con el beneficiario
• Nombre e información de contacto del beneficiario
• La cantidad del obsequio y la fecha en que se recibió o se recibirá
• Cómo el beneficiario usará el dinero del obsequio
• Confirmación de que no tienes que pagar el obsequio
• Dirección de la casa a comprar
• Firmas del donante y el beneficiario

Conoce las reglas del dinero obsequiado

Ciertos programas de préstamos tienen reglas con respecto a quién puede recibir dinero de regalo. Por ejemplo, los préstamos convencionales solo permiten regalos de familiares, pero Fannie Mae y Freddie Mac también permiten que padrinos, familiares de la pareja doméstica y exfamiliares hagan regalos. Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) permiten regalos de empleadores, sindicatos, la mayoría de familiares y programas para compradores de vivienda por primera vez.

Informe de crédito

Tu informe de crédito proporciona información sobre el tipo de prestatario que eres y qué tan bien has manejado el pago de tu deuda en el pasado. Los prestamistas también usarán tu informe de crédito para determinar tu tasa hipotecaria y la cantidad que te prestarán. Algunas señales de alerta que buscan los prestamistas en tu informe de crédito incluyen:

• Pagos no hechos
• Saldos de deuda grandes
• Alta utilización de crédito
• Cobros o bancarrotas pasadas

Aunque el prestamista obtiene el informe por su cuenta una vez tiene tu permiso, es bueno que revises tu puntuación de crédito antes para asegurarte de que estás en una buena posición para calificar para un préstamo. Puedes obtener una copia gratuita de tu informe de crédito de cada una de las tres principales agencias de crédito en AnnualCreditReport.com.

Documentos adicionales que necesitarás si ya tienes una casa

Si ya tienes una casa y quieres solicitar una hipoteca para comprar bienes raíces para inversión o una propiedad para vacaciones, tendrás que presentar estados de cuenta recientes de la hipoteca de tu casa actual. Esto muestra el valor líquido de tu vivienda, junto con tu saldo de principal y el pago mensual.

Estos documentos también ayudan al prestamista a determinar tu relación DTI y si podrás pagar otra hipoteca. Esto es especialmente importante si tienes un préstamo sobre tu vivienda actual y esta será una hipoteca adicional. Si ya tienes una propiedad de alquiler, los prestamistas también querrán saber cuánto dinero te da y cuánto te cuesta mantenerla.

Documentos adicionales que necesitarás si trabajas por cuenta propia

Si solicitas una hipoteca siendo trabajador por cuenta propia o tienes un negocio, generalmente también te pedirás que presentes los siguientes documentos:

• Declaraciones de impuestos del negocio de los últimos 1 a 2 años
• Estado de pérdidas y ganancias del año en curso
• Balance general del año en curso
• Estados de cuenta bancarios del negocio
• Otras licencias o registros financieros del negocio
• Ingresos adicionales del negocio

Documentos adicionales que necesitarás para préstamos no convencionales

Por lo general, los documentos mencionados arriba son necesarios para los préstamos convencionales y los no convencionales. Sin embargo, es posible que algunos préstamos no convencionales pidan más documentos para el proceso hipotecario.

Por ejemplo, solo los miembros de las fuerzas armadas en servicio activo, los veteranos y los cónyuges sobrevivientes son eligibles para un préstamo del VA. Para obtener este tipo de hipoteca, tendrás que proporcionar más documentos para verificar tu elegibilidad. Dependiendo del prestatario, eso puede incluir:

• Constancia de servicio militar: una constancia de servicio militar verifica el estado militar activo de los miembros de las fuerzas armadas en servicio activo o los miembros actuales de la Guardia o la Reserva Nacional. Debe estar impresa en papel membrete militar oficial e incluir el nombre completo del miembro de las fuerzas armadas, la fecha de nacimiento, el número del Seguro Social la fecha de entrada en servicio y el tiempo perdido durante el servicio. También puede incluir años de servicio, fecha de activación, órdenes activadas, estatus de entrenamiento y nombre del comandante que proporciona la información.
• Formulario DD 214: este formulario verifica el alta, la jubilación o la separación de las fuerzas armadas y deben presentarlo los veteranos. Los cónyuges sobrevivientes deben presentar el Formulario DD 214 de su cónyuge, junto con la licencia de matrimonio y el certificado de defunción del cónyuge.
• Estado de cuenta de puntos para la jubilación (Formulario NGB 23): este formulario confirma el número de años de servicio militar, incluyendo el tiempo dedicado a asistir a simulacros y completar entrenamientos. Los miembros dados de baja de la Guardia Nacional del Ejército necesitan una declaración de puntos de jubilación.

Preguntas frecuentes

Estas son las respuestas a algunas preguntas frecuentes sobre la preaprobación hipotecaria.

¿Cuáles son los pasos para obtener una preaprobación hipotecaria?

El primer paso es establecer tu presupuesto y determinar cuánto puedes pagar. Puedes usar la calculadora de hipotecas de Rocket Mortgage para cómo el precio de la casa, el plazo del préstamo, la tasa hipotecaria y el down payment afectan tu pago mensual. Después de eso, puedes comenzar a buscar un prestamista para tener una idea aproximada de cuánto podrás pedir prestado.

¿Cómo puedo aumentar mis posibilidades de obtener la preaprobación?

Puedes aumentar tus posibilidades de obtener la preaprobación hipotecaria ahorrando para un down payment más grande, mejorando tu puntuación de crédito, reduciendo tu deuda y asegurando que tus ingresos sean estables y suficientes.

¿Cómo afecta una preaprobación hipotecaria a mi crédito?

La preaprobación hipotecaria requiere una consulta de crédito detallada que afectará temporalmente tu crédito. Sin embargo, si estás comparando entre prestamistas y estos hacen múltiples consultas de crédito detalladas en el mismo período de tiempo, eso cuenta como una sola consulta.

¿Pueden negarme un préstamo hipotecario después de la preaprobación?

La preaprobación hipotecaria no es lo mismo que una oferta de préstamo garantizado. Aún te pueden negar el préstamo si hay un cambio en tus ingresos, tu puntuación de crédito o deuda durante el proceso de evaluación de riesgo.

¿Vence una preaprobación hipotecaria?

La preaprobación hipotecaria de un prestamista generalmente vence después de 30 a 60 días. Por eso es una buena idea esperar para obtener la preaprobación hasta que estés realmente decidido a comprar.

Conclusión: Prepárate para la preaprobación hipotecaria

Antes de que un prestamista te preapruebe para una hipoteca, debe asegurarse de que podrás pagar tu préstamo y que no representas un riesgo de préstamo demasiado alto. El prestamista te pedirá documentos para verificar tus ingresos, crédito, activos y deudas antes de darte una preaprobación hipotecaria. Reunir estos documentos con anticipación puede ayudarte a determinar cuánto puedes pagar por una casa y acelerar el proceso de preaprobación.

Si estás listo para comprar una casa, reúne tus documentos y solicita una preaprobación hipotecaria.