13 Consejos para compradores de vivienda por primera vez

El atractivo de ser propietario de una vivienda por primera vez es poderoso. Tu interés podría ser generar un patrimonio generacional o crear una inversión para vender cuando te jubiles.

Cualquiera que sea el motivo que tengas para comprar una casa, es posible que estés a unos cuantos pasos del momento en que puedas relajarte y disfrutar de la compra de tu casa. Este es nuestro mejor consejo para compradores de vivienda por primera vez que buscan embarcarse en el proyecto de ser propietarios de su vivienda.

El consejo n.º1 que podemos ofrecer a los compradores de vivienda por primera vez es asegurarse de que estén listos. El plazo del préstamo hipotecario promedio es 15 – 30 años. Aunque no es necesario que vivas en tu casa por tanto tiempo, comprar una casa sigue siendo un compromiso importante. Asegúrate al 100% de que estás listo para ser propietario de una vivienda antes de hacer un préstamo.

Empieza por hacerte estas preguntas:

• ¿Estoy listo para comprometerme con esta casa y esta ciudad durante al menos 5 años?
• ¿Tengo un fondo de emergencia que pueda cubrir al menos 3 meses de gastos?
• ¿Tengo ingresos estables?

Si la respuesta a cualquiera de estas preguntas es “no”, es posible que quieras posponer la compra de una casa por ahora. Sigue ahorrando. Sigue investigando.

Considera si tienes posibles eventos que podrían afectar el lugar donde vives, tus ingresos o gastos. Si es así, estos son otros motivos para bombear los frenos.

Puede ser tentador saltar directamente a la búsqueda de la casa perfecta, sobre todo si es tu primera vez, y especialmente si tienes prisa por mudarte de la casa de tus padres. No obstante, es una muy buena idea obtener una preaprobación del préstamo antes de comenzar a comparar propiedades.

También es importante saber cómo la precalificación difiere de la preaprobación. Revisemos la diferencia ahora.

Carta de calificación previa: Una calificación previa es un estimado de la cantidad del préstamo hipotecario que puedes obtener. Está basada en una evaluación informal de tus ingresos y otra información.

Carta de aprobación previa: Una aprobación previa del préstamo es un documento oficial de un prestamista que te dice exactamente cuánto dinero puedes obtener en el préstamo según tu información financiera, como formularios W-2, estados de cuenta bancarios y tu puntuación de crédito.

Beneficios de una preaprobación

Algunos de los beneficios de obtener una preaprobación incluyen:

Sabes exactamente cuánto puedes pagar de casa. Tú y tu agente de bienes raíces conocen tu poder de compra de vivienda una vez que tengan una carta de aprobación previa en la mano. Esto te ayudará a comprar dentro de tu presupuesto.

Puedes hacer una oferta más fuerte. Los vendedores necesitan saber que el comprador que eligen puede pagar su casa. Una preaprobación le muestra al vendedor que tienes el dinero necesario para comprar la casa.

Te llevarás menos sorpresas. Cuando estás preaprobado, es menos probable que tengas sorpresas o retrasos de última hora con el prestamista hipotecario.

Conclusión: Pide una preaprobación antes de comenzar a buscar una casa. Sigue leyendo para saber por qué una preaprobación puede no reflejar la oferta de préstamo final.

Ahora no es el momento de abrir una nueva línea de crédito, como una tarjeta de crédito o un préstamo personal. Cuando envías una solicitud de preaprobación de préstamo, los prestamistas obtienen tu informe de crédito. Lo obtendrán de nuevo antes de que cierres la compra y el préstamo correspondiente.

Si descubren que has obtenido otro préstamo o línea de crédito, que tu saldo de crédito ha aumentado o que has comenzado a atrasarte en los pagos, podrías poner en riesgo tu aprobación final.

Asegúrate de seguir pagando tus facturas a tiempo. No intentes influir en tu calificación de crédito te guste o no, ni comiences a hacer gastos arriesgados. Los prestamistas quieren ver que tus patrones de comportamiento sean constantes y confiables para pagos futuros.

Una de las prioridades más importantes de la Administración Federal de Vivienda (FHA) es ayudar a los compradores de vivienda con la compra de su primera casa, y esto incluye ayudar a los prestatarios con el down payment. Si calificas como comprador de vivienda por primera vez, puedes acceder a programas estatales, exenciones de impuestos y un préstamo de FHA.

Según el sitio web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de EE. UU., un comprador de vivienda por primera vez es cualquier persona que cumpla los siguientes criterios:

• Una persona que no haya sido propietario de una residencia principal durante el período de 3 años que finaliza en la fecha de compra de la vivienda. Esto incluye a un cónyuge. Si la persona cumple la prueba anterior, se considera un comprador de vivienda por primera vez.
• Un padre soltero que solo haya sido propietario de una residencia principal con un excónyuge mientras estaba casado
• Una persona que es amo de casa desplazado y solo ha sido propietario de una residencia principal con un cónyuge
• Una persona que solo haya sido propietaria de una residencia principal no adherida permanentemente a una fundación permanente de acuerdo con la reglamentación aplicable
• Una persona que solo haya sido propietaria de una propiedad que no cumplía los códigos de construcción modelo, estatales o locales, y no califica para una cantidad menor del costo de construir una estructura permanente

Si calificas como comprador de vivienda por primera vez, puedes beneficiarte de varios programas de asistencia, incluyendo asistencia para el down payment de préstamos y subsidios.

Veremos los requisitos mínimos abajo, pero la ventaja de ahorrar al menos un 20 % para un down payment es que puedes evitar el seguro hipotecario privado (PMI) en préstamos convencionales.

¿Sabías que puedes decidir entre varios tipos de préstamos hipotecarios? El tipo de préstamo que elijas determinará la cantidad del down payment, el tipo de vivienda que puedes comprar y más. Estos son algunos de los tipos más frecuentes:

Préstamos convencionales:El préstamo convencional es el tipo más frecuente de préstamo hipotecario. Puedes comprar una casa con tan poco como el 3 % de down payment.

Préstamos de FHA: Un préstamo de FHA puede permitirte comprar una casa con requisitos financieros y de puntuación de crédito menos estrictos. Puedes obtener un préstamo de FHA con un down payment del 3.5 % y una puntuación de crédito tan bajo como 580.

Préstamos de USDA: Los préstamos de USDA son para personas que quieren comprar una casa en un área rural o suburbana calificada. Puedes obtener un préstamo de USDA con 0 % de down payment, sujeto a restricciones de ingresos del grupo familiar. Rocket Mortgage^® no ofrece préstamos de USDA en este momento.

Préstamos de VA:Los préstamos de VA son exclusivamente para veteranos y miembros de las fuerzas armadas y la Guardia Nacional y los cónyuges que califiquen. Puedes comprar una casa con 0 % de down payment si calificas para un préstamo de VA.

Cada tipo de préstamo tiene unos estándares de calificación que debes cumplir. Por ejemplo, los préstamos de VA conllevan requisitos de servicio militar. Asegúrate de cumplir estos estándares antes de presentar una solicitud.

Una vez que tengas un objetivo en mente, puedes comenzar a configurar pagos automáticos a tu cuenta de ahorros, lo que facilita predecir cuándo será el momento oportuno.

No supongas que el down payment es todo lo que necesitarás para cerrar el préstamo hipotecario. También deberás cubrir los gastos de cierre antes de tomar el control de tu propiedad.

Los gastos de cierre son gastos iniciales que van al prestamista a cambio de prestar ciertos servicios que conlleva un préstamo. Algunos gastos de cierre frecuentes que podrías ver son:

• Honorarios del abogado
• Cargos por inspección de plagas
• Cargos por tasación
• Cargos por depósito en garantía
• Seguro de la vivienda
• Gastos del seguro de título
• Puntos de descuento
• Impuestos sobre la propiedad

Verás tus gastos de cierre exactos en un documento llamado Declaración de cierre. Generalmente, puedes esperar pagar del 2 – 5 % de la cantidad total de tu préstamo en gastos de cierre.

Como comprador por primera vez, puedes calificar para subvenciones o préstamos respaldados por el gobierno que ayudan con los gastos de cierre. Además, es habitual pedirle al vendedor que ayude a cubrir los gastos de cierre. Las concesiones del vendedor podrían ser un porcentaje fijo de los gastos totales de cierre, o podrían cubrir honorarios específicos, como la tasación o los honorarios de abogados.

El motivo para comprar una casa será tu norte para tomar decisiones sobre tu compra. Si tu objetivo es sumergirte en las inversiones en bienes raíces, un dúplex puede ser la opción perfecta para ti.

Si has decidido mudarte más cerca de tus padres mayores o de un sistema de apoyo si decides empezar a formar una familia, considera un condominio o una casa adosada que necesitará menos mantenimiento.

Una vez que hayas decidido el tipo de vivienda adecuada para ti, puedes comenzar a priorizar las características que quieres en tu casa según tus necesidades.

Por ejemplo, podrías concentrarte en encontrar una casa con más habitaciones si planeas tener hijos o necesitas una oficina en casa. Si te encantan las mascotas, un patio grande o un lugar cerca de muchos espacios verdes pueden ser no negociables.

Siéntate y crea una lista de los atributos que quieres y necesitas en tu nueva casa. Esto te ayudará a comprar casa de manera más efectiva y a estar menos estresado cuando compares propiedades.

Trabaja con un agente de bienes raíces o REALTOR® para encontrar la propiedad perfecta. Los agentes y REALTORS® son profesionales locales que son expertos en el proceso de compra de una vivienda y en tu mercado local.

Un profesional de bienes raíces puede ayudarte de varias maneras:

• Mostrarte propiedades en el área que se ajustan a tus necesidades y rango de precios
• Asistir a las presentaciones contigo para obtener más información sobre tus prioridades como propietario de una vivienda
• Ayudar a decidir cuánto ofrecer por una propiedad
• Enviar una carta de oferta en tu nombre
• Ayudar a negociar con el vendedor o el agente del vendedor después de enviar una oferta
• Acompañarte al cierre para asegurarse de que todo esté en orden con la venta

Recuerda que solo un agente del comprador trabajará en tu nombre. No confíes en el agente del vendedor para representar tus intereses. Siempre elige un REALTOR® calificado o un agente inmobiliario para ayudarte a comprar una casa.

Nunca debes enviar una oferta por una casa a menos que estés 100 % comprometido con la compra, o podrías correr el riesgo de perder el depósito de arras, también conocido como "depósito de buena fe". Darle este dinero al propietario le muestra que tomas en serio la oferta.

El depósito suele ser del 1 al 3 % del precio total de la vivienda y se destina al pago inicial. Si te echas atrás de la venta por un motivo que no aparece en la carta de oferta, perderás el depósito de buena fe.

Debes contratar a un inspector profesional antes de obtener una casa. Una inspección es diferente de la tasación que exige el prestamista. Aquí te explicamos cómo funciona:

• La tasación: Durante una tasación, el tasador solo te da a ti y a tu prestamista una idea aproximada de cuánto vale la casa según propiedades comparables.
• La inspección: Durante una inspección de la vivienda, el inspector te reporta sobre problemas específicos con la propiedad. Puedes usar los resultados de su inspección para obtener más información sobre la casa y pedirle concesiones al vendedor.

Una carta de depósito de arras a menudo incluye una contingencia de inspección de la vivienda, lo que le permitiría invalidar una oferta y no perder tu depósito si se necesitan reparaciones extensas.

Es probable que la emoción impulse tu deseo de comprar una casa. Es posible que quieras sentirte seguro, la libertad de expresarte a través de tu casa o tener una visión del estilo de vida añorado.

Muchos compradores de vivienda por primera vez invierten de manera emocional en una casa. Esto puede ser contraproducente si no pueden obtener el préstamo para la casa o si no tienen los fondos para tratar los principales problemas de la propiedad que reveló la inspección.

No excedas tu presupuesto para una casa, incluso si la casa parece perfecta para ti. Asegúrate de presupuestar suficiente dinero para reparaciones y renovaciones. La casa adecuada está esperando por ti, así que sigue buscando hasta que encuentres una casa que se ajuste a tu presupuesto y cubra tu lista de necesidades.

Una vez que comiences la búsqueda para comprar una casa, no te olvides de la documentación. Sí, el almacenamiento basado en la nube es la opción obvia para guardar los documentos, pero debes guardar una copia física de tus estados de cuenta del préstamo, la escritura, la Declaración de cierre y otros documentos en un archivador ignífugo cerrado con llave.

Avisa a cualquier otra persona mencionada en el préstamo dónde están los documentos y cómo acceder a ellos en caso de una emergencia.

Invertir en educación sobre la propiedad de una vivienda puede ayudarte a evitar cometer errores costosos, priorizar inversiones inteligentes que ofrezcan ROI confiables y generar capital de sudor en tu primera casa.

¿No sabes por dónde empezar? Considera tomar una clase para compradores de vivienda por primera vez, que puede ayudarte a:

• Determinar si estás listo para ser un propietario de vivienda
• Presupuestar y administrar tus finanzas
• Calcular la capacidad de pago de tu casa
• Compara diferentes tipos de préstamos y prestamistas

Hay disponibles cursos de bienes raíces tanto en persona como en línea. Algunos programas incluso ofrecen beneficios financieros, como pagos iniciales asequibles y ayuda para cubrir los gastos de cierre.

Comprar una casa por primera vez no tiene por qué ser abrumador. Dondequiera que la encuentres, eres tú y tus seres queridos quienes dan vida a una casa. Mantén tu salud financiera para que tu calidad de vida aumente con la compra, en lugar de disminuir.

Si eres un comprador de vivienda por primera vez, explora tus opciones con los expertos de Rocket Mortgage®. ¡Estamos aquí para ayudarte en cada paso del camino!