Guía completa para ahorrar para una casa

Si tienes la mira puesta en comprar una casa, posiblemente te asusten todos los costos que implica ser propietario de una vivienda, y tal vez no estés muy seguro de por dónde empezar.

No te preocupes. Es completamente comprensible que te preocupen los costos más grandes, como el down payment, los gastos de cierre, los impuestos y el seguro. El caso es que ahorrar para comprar una casa está totalmente a tu alcance. Necesitarás saber que cantidad guardar y encontrar estrategias inteligentes para ahorrar.

Aspectos clave:

• Ten claro el costo total de comprar una casa: ahorrar para una casa es mucho más que el down payment; también tendrás que planificar para los costos de cierre, los gastos de mudanza y el mantenimiento temprano para que estés preparado económicamente desde el primer día.
• Establece un objetivo de ahorros y una línea de tiempo claros: saber cuánto necesitas ahorrar —y para cuándo— ayuda a convertir una meta importante en pasos manejables, haciendo que ser propietario de una vivienda se sienta más alcanzable y menos abrumador.
• Usa estrategias inteligentes para ahorrar de manera más constante: automatizar el ahorro, ajustar tu presupuesto y explorar opciones de préstamos con requisitos de down payment más bajo puede ayudarte a generar impulso para comprar una casa más rápido.¹

¿Qué costos están asociados con la compra de una casa?

Veamos más de cerca los costos frecuentes de ser propietario:

Down payment

Down payment es el dinero que das para la compra de una casa que vas a financiar con la ayuda de un prestamista. Los down payments varían según el tipo de hipoteca y, por lo general, oscilan entre el 0% y el 20% del precio de la casa. Si das un down payment de al menos el 20%, podrás evitar el seguro hipotecario privado (PMI) convencional.

Estas son las cantidades mínimas necesarias de down payment para programas hipotecarios y tipos de préstamos hipotecarios más conocidos:

*Actualmente, los préstamos del USDA no están disponibles por medio de Rocket Mortgage®.

Para averiguar cuánto dinero en efectivo tendrás que reunir para comprar una casa que pueda ser tuya, usa la calculadora de down payment de Rocket Mortgage.

Costos de cierre

También conocidos como gastos de cierre, los costos de cierre son gastos que tendrás que pagar antes de que una casa sea oficialmente tuya. Estos debes pagarlos a terceros, como tu prestamista y tu agente de bienes raíces, y pueden incluir costos relacionados con los gastos de la propiedad, el proceso de solicitud y otra documentación.

Estos costos de cierre generalmente están entre el 3% y el 6% de la cantidad del préstamo, y pueden variar según factores como el prestamista, el tipo de préstamo y la ubicación. Estos costos pueden ser negociables y, a veces, se pueden incluir en el préstamo. Los costos de cierre afectan cuánto necesitas ahorrar para poder comprar tu casa.

Otros gastos

Es probable que acumules gastos más allá de los principales que acabamos de mencionar, como:

• Gastos de mudanza: $881 – $2,564
• Costos de almacenamiento: $100 – $450
• Costos de reparaciones y mantenimiento: 1% – 4% del valor de tu casa
• Muebles y electrodomésticos: $6,400 para un estudio pequeño hasta $44,000 para una casa más grande

El costo exacto depende de un puñado de detalles, como el tamaño de tu casa, cuánto tienes ya y el valor de tu casa. Y si te vas a mudar al otro extremo del país, los gastos de mudanza serán mayores que si te mudas al otro extremo de la ciudad.

¿Cuánto debería ahorrar para una casa?

La cantidad exacta que deberías guardar para comprar una casa varía y se basa en tu presupuesto, preferencias, objetivos y estilo de vida. Puedes usar la calculadora de capacidad de pago de Rocket Mortgage para saber cuánto puedes pagar por una casa. Puede ser útil estimar costos específicos en tu situación.

Por ejemplo, supongamos que das un down payment del 20% para una casa de $440,000 ($88,000), y pagas costos de cierre del 4% de la cantidad del préstamo necesaria de $352,000, lo que equivale a $14,000. Luego, calculas que pagarás $3,000 en mudanza y otros gastos. En este caso, la meta mínima de ahorro objetivo sería de $105,000.

Puede ser una buena idea tener un colchón de ahorro más grande en caso de que surjan costos inesperados. En ese caso, lo mejor es fijar una cantidad objetivo y ahorrar para alcanzarla.

9 estrategias ahorrar más rápido para una casa

Estas son algunas formas de acelerar tus ahorros para comprar una casa:

1. Crea un mejor presupuesto

El primer paso en el proceso de ahorro es hacer un presupuesto para tu casa. Si no sabes a dónde se va tu dinero cada mes, es imposible apartar dinero para el down payment. Sigue estos pasos como guía para hacer un presupuesto:

• Calcula tu salario neto mensual: debes saber cuánto dinero recibes cada mes, incluyendo tus ingresos por salario y cualquier otro ingreso con el que tu cónyuge vaya a contribuir. Luego, analiza tus estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito para determinar en qué estás gastando más dinero.
• Considera los pagos recurrentes: calcula tus gastos mensuales, incluyendo necesidades como alquiler, pagos de préstamos estudiantiles, supermercado y servicios públicos. Luego, considera cuánto gastas cada mes en cosas no esenciales como entretenimiento, restaurantes, etc. Una aplicación de presupuestos como Rocket Money puede ayudarte a automatizar este proceso si no quieres calcular tus gastos tú mismo.
• Refina tus montos presupuestados: Establece un presupuesto claro (pero realista) para cada categoría y cúmplelo. Asegúrate de presupuestar cierta cantidad de dinero que vas a guardar para tu down payment cada mes. Considera tus ahorros como un gasto no opcional.

2. Reduce gastos innecesarios

• Considera hacer recortes. Esto puede ayudarte a ahorrar en costos generales. Piensa en mudarte a una casa más pequeña, o tener solo un auto en lugar de dos.
• Cancela servicios innecesarios. Revisa tus membresías de gimnasio y suscripciones mensuales de streaming para ver cuáles puedes eliminar.
• Evita las compras por impulso. Considera hacer una lista por 30 días en la que anotes las cosas que quieres comprar, y luego espera 30 días para ver si todavía las quieres. O, no compres cuando tengas hambre y antes de ir al supermercado, haz una lista de lo que necesitas. También puedes comprometerte a un desafío de no gastar.
• Reduce las salidas a restaurantes. Considera cocinar por tandas con más frecuencia, o salir a comer un par de veces al mes en lugar de una vez a la semana.
• Elige unas vacaciones en casa en lugar de vacaciones costosas. A veces necesitas un descanso de tu rutina para darte el respiro que necesitas.

3. Pide un aumento o una promoción

Si te queda poco dinero para ahorrar después de que te paguen, podría ser el momento de pedir un aumento o una promoción, o buscar oportunidades para involucrarte en un nuevo proyecto de trabajo y trabajar horas extra.

Explora los sitios donde publican empleos y sitios web de comparación de sueldos para ver si ganas tanto dinero como las personas que trabajan en puestos similares. Si descubres que tu salario está por debajo del promedio, considera usar la información que encuentres a tu favor.

El mejor momento para preguntar es durante tu revisión anual de desempeño o después de haber obtenido algún logro. Tu actitud en la reunión para hablar de tu sueldo es tan importante como lo que dices. Muéstrate seguro de lo que pides, pero también agradecido y entusiasta.

4. Busca un trabajo secundario

Gracias a la economía de los trabajos independientes (gig economy), es más fácil que nunca ganar dinero en tu propio tiempo con un trabajo extra. Si tu horario te permite dedicar un poco más de tiempo a otro trabajo, te presentamos algunas ideas que te pueden servir para empezar:

• Consigue trabajo independiente
• Conduce para una compañía de viajes compartidos
• Entrega pedidos del supermercado o comidas de restaurantes
• Ofrece servicios de tutoría
• Cuida mascotas o pasea perros
• Prueba aplicaciones y sitios web
• Trabaja como asistente de compras

5. Alquila una habitación, auto o espacio de estacionamiento que no uses

¿Tienes un dormitorio vacío en tu apartamento? O tal vez tu auto está acumulando polvo desde que pasaste al trabajo remoto. Si es así, considera ofrecerlos en mercados de alquiler como Airbnb y Turo. De esa manera, aprovechas tus activos para recibir un pago mensual constante.

Debes tener en cuenta que las normas y reglamentaciones relacionadas con el house hacking, es decir, al alquiler de inmuebles, varían dependiendo del lugar donde vivas. Además, también es posible que vivas en un área con muchas restricciones estrictas.

Ambas plataformas te permiten aprobar fechas y huéspedes con anticipación y solo alquilar tu auto o habitación disponible cuando sea conveniente. Incluso puedes bloquear fechas en las que tu alquiler no esté disponible, o cuando sepas que necesitarás tu auto.

Si vives en un área urbana donde hay poco estacionamiento, considera alquilar tu estacionamiento asignado con una aplicación como JustPark. JustPark te permite alquilar tu espacio de estacionamiento de la misma manera que alquilarías tu habitación libre en Airbnb.

Si vives en un destino turístico o en una zona muy poblada, estas fuentes de dinero extra pueden marcar una gran diferencia sobre cuánto dinero puedes ahorrar para tu casa cada mes.

6. Ahorra cualquier ingreso inesperado

Comprométete a ahorrar al menos una parte de cualquier ingreso inesperado que tengas. De esa manera, puede acelerar tus metas de ahorrar para una casa.

Considera guardar parte de tus:

• Bonos de trabajo
• Regalos de fiestas
• Regalos de cumpleaños u ocasiones especiales
• Reembolsos de impuestos
• Indemnizaciones de seguros
• Herencias
• Ganancias de lotería o premios

7. Disminuye tu deuda

Si te propusiste comprar una casa, destinar tus ingresos extra al pago de deudas puede parecer contradictorio. Sin embargo, una de las cosas que los prestamistas ven cuando te consideran como candidato para una hipoteca es tu relación deuda-ingresos (DTI).

La relación deuda-ingresos típica para calificar para una hipoteca suele ser del 28% en el “front end”, que es la deuda de vivienda; y del 48% en el “back end”, que es el pago mensual de tu vivienda más todas tus otras deudas.

Una relación DTI más alta puede afectar tu capacidad para calificar para una hipoteca en primer lugar y puede influir en la tasa de interés y la cantidad que tu prestamista estará dispuesto a ofrecer. Esto puede significar que pagarás más en intereses y tendrás un requisito de down payment más alto.

Tómate un tiempo para reducir tu deuda antes de solicitar un préstamo hipotecario. Puedes probar un método conocido para saldar deudas como el método de bola de nieve o el método de avalancha. O, puedes pedir un préstamo de consolidación de deuda para tu deuda de tarjeta de crédito de alto interés. Mira exactamente cuánto debes en tus tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos personales y préstamos de auto, y crea un plan para solucionarlo.

8. Automatiza tus ahorros

Si eres el tipo de persona propensa a comprar por impulso, te recomendamos que consideres automatizar tus ahorros.

Después de decidir cuánto quieres guardar cada mes, comunícate con tu banco y autoriza un débito automático de tu cuenta principal a una cuenta de ahorros. Tu banco retirará automáticamente dinero de tu cuenta cada mes y lo guardará en una cuenta aparte.

Esta estrategia puede ser útil si te cuesta mantener tus ahorros como prioridad. Cuando haces tu dinero menos accesible, estarás menos tentado a comprar cosas que no necesitas. Solo recuerda programar el débito para tu día de pago o cuando sepas que tendrás suficiente dinero. Los cargos por sobregiro pueden causar afectar considerablemente tu fondo para el down payment.

9. Busca ayuda para ahorrar para la vivienda

Puedes informarte y buscar programas de asistencia para compradores de vivienda por primera vez en tu área, los cuales a menudo ofrecen subvenciones o préstamos para el down payment o los costos de cierre.

También puedes considerar pedir a familiares y amigos que te regalen dinero para usarlo para el down payment. Sin embargo, es importante conocer las reglas de los programas hipotecarios con respecto a los obsequios y las certificaciones de fondos donados para tu hipoteca.

Conclusión: Ahorrar para comprar una casa está a tu alcance si usas las estrategias adecuadas

Ahorrar para comprar una casa puede parecer toda una hazaña, y probablemente sea una de las compras más importantes —si no la más importante— que harás en tu vida.

Si es la primera vez que te planteas comprar una casa, analiza detenidamente todos los gastos que conlleva la compra, fija una cantidad objetivo que quieras ahorrar y ten en cuenta estos consejos para acelerar el proceso. Y cuando estés listo para comprar, puedes solicitar una hipoteca.