Préstamos del USDA: Qué son, el proceso y los requisitos

Es probable que asocies al Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) con cosas como la pirámide alimenticia, la seguridad alimentaria y las inspecciones de plantas. Sin embargo, ¿sabías que el USDA también participa en el desarrollo rural?

El USDA considera que ayudar a las familias de las áreas rurales a tener sus propias casas crea comunidades sólidas y mejora la calidad de vida. Para cumplir esta meta, ofrece su programa de préstamos para viviendas unifamiliares garantizadas a familias de ingresos bajos a moderados. Aunque Rocket Mortgage^® no ofrece préstamos del USDA en este momento, esto es lo que debes saber si estás considerándolo.

Un préstamo hipotecario del USDA es una opción de hipoteca con precio competitivo que ayuda a que comprar una vivienda sea más asequible para las personas con ingresos bajos que viven en áreas rurales designadas. El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos respalda los préstamos del USDA de la misma manera que el Departamento de Asuntos de los Veteranos respalda los préstamos del VA para las personas elegibles como los veteranos y sus familias.

Este respaldo del gobierno significa que, comparado con los préstamos convencionales, los prestamistas hipotecarios pueden ofrecer tasas de interés más bajas en muchos casos. Si calificas, puedes comprar una casa sin down payment, aunque igual tendrás que pagar costos de cierre.

El USDA ofrece tres programas principales de hipotecas:

• Préstamos directos del USDA: Estos préstamos los emite el USDA para prestatarios de bajos ingresos que califican con tasas de interés tan bajas como el 1 %.

• Garantías de préstamos del USDA: Estos préstamos los suscriben los prestamistas participantes y ofrecen tasas de interés bajas y pagos iniciales mínimos.

• Préstamos para mejoras de vivienda del USDA: Estos préstamos se dan a propietarios de vivienda calificados para que puedan hacer reparaciones o mejoras en su casa.

Si debes cumplir determinados criterios de elegibilidad del USDA para que te consideren para un préstamo de construcción del USDA o para calificar para un préstamo de USDA para comprar una casa. Por ejemplo, debes vivir en la casa y debe ser tu residencia principal. Esta es una descripción general de los demás requisitos.

Residencia

Debes ser residente de EE. UU., nacional no ciudadano o extranjero residente permanente.

Ubicación

Las casas financiadas por préstamos del USDA deben estar en áreas rurales o en las afueras de suburbios. Puedes ver si una casa es elegible en el sitio de elegibilidad del USDA.

Necesitarás la dirección de la casa. Después de aceptar el descargo de responsabilidad, elige la opción “Single Family Housing Guaranteed” (Vivienda unifamiliar garantizada) (no elijas “Single Family Housing Direct” [Vivienda unifamiliar directa], ya que es otro tipo de préstamo). Luego, solo debes escribir la dirección.

Ingresos

Los préstamos del USDA son para familias que demuestran sus necesidades económicas, por lo que tu ingreso bruto ajustado no puede superar el 115 % de la mediana de los ingresos del área. Puedes averiguar si tu ingreso es elegible en el mismo sitio en el que compruebas la elegibilidad de la propiedad. Solo tienes que usar el mismo enlace y seguir las instrucciones, excepto que debes elegir “Income Elegibility” (Elegibilidad de ingresos) en el menú.

Además, debes demostrar que tienes un ingreso estable y que puedes pagar la hipoteca sin problemas durante al menos 12 meses según tus bienes, ahorros e ingresos actuales para calificar.

Tu prestamista hipotecario también analizará tu relación deuda-ingreso (DTI) cuando te considere para un préstamo del USDA. Para darte la mejor posibilidad de calificar, generalmente recomendamos tener una relación DTI del 43 % o menos.

Para calcular tu relación DTI, divide todas tus deudas mensuales recurrentes por tu ingreso bruto mensual. Tus gastos mensuales deben incluir el alquiler, los pagos de préstamos de estudiante y vehículos, y pagos de tarjetas de crédito. No es necesario que incluyas gastos de comida y servicios públicos.

Puntuación de crédito

La mayoría de los prestamistas exigen una puntuación de crédito de 640 o mejor. Si tu puntaje está cerca de ese valor o es más bajo, es posible que califiques de todas maneras. Habla con un prestamista para analizar las opciones que tienes.

Los préstamos del USDA y los préstamos convencionales son un tipo de hipoteca que puedes obtener para financiar una casa. “Convencional” solo se refiere al tipo de hipoteca que no tiene el respaldo del gobierno, como otros préstamos no conformes de FHA y del VA.

Debes pagar todos de la misma manera, en pagos mensuales con intereses. Pero los préstamos del USDA, como otros préstamos respaldados por el gobierno, son distintos en algunos aspectos.

Down payment

Conseguir suficiente dinero para cerrar la compra de una casa (el down payment y los costos de cierre) es uno de los mayores obstáculos que afrontan muchos. Es posible obtener un préstamo convencional con mucho menos del tradicional down payment del 20 %.

Sin embargo, solo hay dos tipos de préstamos hipotecarios que ofrecen financiamiento sin down payment para las personas que califican: los préstamos del USDA y los del VA. Si no cumples las directrices de servicio militar del VA, un préstamo del USDA puede ser una opción para ti. De esta manera, solo tendrás que ahorrar para los costos de cierre.

Cargo garantizado

Todos los préstamos del USDA tienen cargos garantizados iniciales y anuales. El cargo anual se agrega a tu pago mensual y continúa durante la vida del préstamo. Cuando haces un down payment de más del 20 % en un préstamo convencional, no tienes que pagar el seguro hipotecario privado.

El seguro hipotecario compensa el down payment más bajo. Se agrega a tu pago hipotecario mensual hasta que hayas pagado una determinada cantidad del préstamo.

Lo cargos garantizados funcionan como el equivalente del seguro hipotecario en un préstamo del USDA, que se destina al financiamiento del programa de préstamos del USDA. Lo bueno es que los cargos garantizados del USDA son mucho más bajos que los cargos de FHA anuales e iniciales.

Tasaciones

Tanto para los préstamos del USDA como para los préstamos convencionales se exige una tasación de un tercero independiente antes de aprobar el préstamo, pero tienen propósitos un poco distintos.

Para un préstamo convencional, la tasación garantiza que la cantidad del préstamo sea adecuada para el valor de la casa. Si un prestamista convencional te da un préstamo por una cantidad mayor que el valor de la propiedad, no podrá recuperar las pérdidas con el precio de la propiedad física. Si quieres un informe sobre el estado de la casa y los posibles problemas, como el estado del techo, los electrodomésticos, entre otros, debes contratar a un inspector de viviendas.

En una tasación para un préstamo del USDA se hace lo siguiente:

Al igual que una tasación para un préstamo convencional, se verifica que el valor de la casa se corresponda con la cantidad del préstamo.

Se garantiza que el estado de la casa cumpla los estándares del USDA. Eso significa que debe estar en condiciones básicas de habitabilidad para calificar. Cosas como el techo y los sistemas de calefacción deben estar en buenas condiciones y en regla. No puede haber ventanas rotas. El tasador buscará daños por insectos y comprobará que los sistemas sépticos y de pozos cumplan las directrices del USDA.

Si quieres un informe más detallado sobre lo que estás comprando, aún debes contratar a un inspector de viviendas.

Los préstamos del USDA ayudan a que la compra de una casa sea más asequible para las personas que viven en áreas rurales elegibles. Aunque de todas maneras pagarás costos de cierre, es probable que obtengas una tasa de interés más baja y no te exijan un down payment si calificas.

Puedes hacer una verificación preliminar en el sitio de elegibilidad del USDA para ver si la dirección de la casa en la que estás interesado y tus ingresos califican, pero siempre es mejor dejar que un experto te ayude a entender tus opciones de hipotecas. Aunque no ofrecemos préstamos del USDA, Rocket Mortgage puede ayudarte a encontrar la opción que mejor se adapte a tu situación, ya sea que eres residente no permanente buscando una hipoteca u otras opciones de préstamo.