Cargos de garantía del USDA: ¿qué son y cómo funcionan?

Los préstamos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) ayudan a prestatarios de ingresos bajos y moderados a comprar viviendas en áreas rurales designadas. Rocket Mortgage® actualmente no ofrece préstamos USDA, pero queremos ayudarte a comprender todas tus opciones de financiamiento para comprar una vivienda. Entre los requisitos específicos de un préstamo del USDA  se encuentra el cargo de garantía, el cual ayuda a financiar el programa y mantenerlo en funcionamiento. Si estás pensando en comprar una vivienda con un préstamo del USDA, es importante entender cómo funciona el cargo de garantía del USDA y cuánto puedes esperar pagar.

¿Qué es un cargo de garantía del USDA?

El cargo de garantía de un préstamo USDA ayuda a la agencia a continuar asegurando hipotecas. La agencia lo hace asegurando hipotecas que cumplen sus requisitos, reduciendo así el riesgo que asumen los prestamistas privados al otorgar préstamos USDA.  Así es como los préstamos USDA pueden ayudar a prestatarios de ingresos bajos y moderados a comprar una vivienda sin requisito de pago inicial.

Normalmente, los prestamistas trasladan el costo del cargo de garantía a los prestatarios e incorporan ese costo al préstamo. El cargo funciona de manera similar al seguro hipotecario y es comparable al costo del seguro hipotecario de los préstamos del FHA o al seguro hipotecario privado que los compradores pagan en préstamos convencionales cuando hacen un pago inicial inferior al 20%.

Existen dos tipos de cargos del USDA: el cargo de garantía inicial y el cargo anual.

Cargo de garantía inicial

El cargo de garantía inicial se paga en el cierre. A partir de 2025, este cargo es del 1% de la cantidad del préstamo, aunque la tasa puede cambiar cada año fiscal. Básicamente, es el costo de que el gobierno garantice tu préstamo.

Como prestatario, normalmente deberás pagar este cargo como parte de tus costos de cierre, aunque en algunos casos puede incorporarse a la cantidad total del préstamo.

Cargo anual del préstamo del USDA

El cargo anual del préstamo del USDA es un cargo continuo que ayuda a respaldar el programa de préstamos del USDA. A partir de 2025, el cargo anual es del 0.35% del saldo restante del préstamo. Generalmente, este cargo se divide en pagos mensuales y se agrega a tu pago mensual de una hipoteca. La cantidad que pagas disminuirá a medida que reduzcas el saldo de tu hipoteca.

Más información sobre los préstamos del USDA

Debido a que los préstamos del USDA están respaldados por el gobierno, el USDA garantiza una parte de cada préstamo. Esa protección reduce el riesgo para los prestamistas y, si el prestatario incumple el préstamo, el USDA reembolsa al prestamista una parte de su pérdida.

No obtienes el préstamo directamente del gobierno. En su lugar, trabajas con un prestamista aprobado por el USDA, como un banco, cooperativa de crédito o compañía de préstamos hipotecarios.

Estos préstamos están orientados específicamente al desarrollo rural. Para calificar, la vivienda debe estar ubicada en un área elegible para el USDA con una población inferior a 35,000 habitantes. Se centra en comunidades más pequeñas es lo que diferencia a los préstamos USDA de otras hipotecas respaldadas por el gobierno, como los préstamos del FHA y del VA.

Si tienes curiosidad por saber si una dirección específica califica, puedes consultar el mapa oficial de elegibilidad de propiedades del USDA. Ingresa un código postal o la dirección de una propiedad para verificar si se encuentra en un área elegible.

Tipos de préstamos del USDA

Hay dos tipos de préstamos hipotecarios del USDA: El préstamo garantizado del USDA y el préstamo directo del USDA. Ambos exigen que pagues el cargo de garantía La opción adecuada para ti dependerá de tus ingresos y de cómo planeas financiar la vivienda.

• Préstamo garantizado del USDA: Este programa está diseñado para prestatarios de ingresos bajos a moderados que trabajan con un prestamista aprobado. El USDA garantiza una parte del préstamo, lo que ayuda al prestatario a calificar sin pago inicial y con tasas de interés competitivas.
• Préstamo directo del USDA: Esta opción está destinada a prestatarios de ingresos muy bajos y bajos que necesitan condiciones más flexibles. En lugar de obtener el préstamo por medio de un prestamista, pides prestado directamente al USDA. Estos préstamos suelen incluir asistencia para pagos, lo que hace que los pagos mensuales sean más asequibles.

Conclusión: los préstamos hipotecarios de USDA y los cargos de garantía

Los préstamos USDA permiten que prestatarios de ingresos bajos y moderados compren o construyan una vivienda en áreas rurales sin necesidad de pago inicial. Pero, para mantener este programa en funcionamiento, los prestatarios pagan un cargo de garantía que ayuda a cubrir sus costos. El cargo incluye un pago inicial único y un cargo anual incorporado en los pagos mensuales de la hipoteca.

Rocket Mortgage no ofrece préstamos USDA, pero puedes iniciar el proceso de solicitud para encontrar el financiamiento adecuado para tu nueva vivienda.