Requisitos para préstamos para construcción del USDA: todo lo que necesitas saber

A partir del 16 de noviembre de 2025, Fannie Mae y Freddie Mac eliminaron el requisito de puntuación de crédito mínima de sus directrices de elegibilidad para préstamos convencionales. Ahora, la aprobación del préstamo se basará en una evaluación de factores generales de riesgo crediticio.

¿Estás construyendo una vivienda en un área rural? Los préstamos para la construcción del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos están diseñados para ayudarte a construir y ser propietario de una casa rural, sin pago inicial y con un proceso de cierre único del préstamo.

Aunque Rocket Mortgage® actualmente no ofrece préstamos para la construcción del USDA, conocer cómo funcionan te ayudará a entender mejor tus opciones de financiamiento.

¿Qué es el préstamo para construcción del USDA?

Un préstamo para construcción del USDA es una hipoteca que los prestatarios con ingresos bajos a moderados pueden utilizar para construir viviendas en áreas rurales elegibles. Si el prestatario incurre en incumplimiento, el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos cubrirá la pérdida del prestamista, lo que reducirá el riesgo del prestamista.

Los préstamos del USDA combinan el costo de construcción de la vivienda con el financiamiento de largo plazo en un único préstamo. Un préstamo para construcción a la permanencia del USDA simplifica el proceso de financiamiento y ayuda a los prestatarios a ahorrar en los costos de cierre.

Requisitos del prestatario para un préstamo para construcción del USDA

Como prestatario, debes:

• Ser ciudadano estadounidense o no ciudadano elegible.
• Tener ingresos familiares iguales o inferiores al 115% del ingreso promedio del área.
• Cumplir los requisitos mínimos de puntuación de crédito del prestamista, normalmente 640.
• Cumplir el requisito máximo de razón deuda-ingreso del prestamista, normalmente del 41%.

Requisitos de la propiedad y de la construcción

La propiedad debe:

• Estar en un área rural que designe el USDA. Consulta el mapa de elegibilidad del USDA para verificar si el lugar donde planeas construir califica. La mayoría de las áreas no urbanas sí lo haces.
• Debe construirla un contratista aprobado por el USDA con al menos 2 años de experiencia. Consulta con tu prestamista aprobado por el USDA para confirmar si un constructor es elegible.
• Cumplir los estándares del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, que puedes encontrar en el sitio web de ese departamento.
• Ser una vivienda unifamiliar que el prestatario ocupará una vez terminada.

¿Cómo funciona el proceso del préstamo para construcción del USDA?

Así es como obtener un préstamo para construcción del USDA:

1. Determina tu elegibilidad. Antes de invertir demasiado tiempo y esfuerzo en solicitar un préstamo para construcción, asegúrate de cumplir los requisitos básicos.
2. Encuentra un prestamista aprobado por el USDA. Aunque Rocket Mortgage ya no ofrece préstamos del USDA, puedes encontrar una lista de prestamistas participantes aquí.
3. Obtén tu precalificación. Una vez que elijas un prestamista, obtén la precalificación cumpliendo los requisitos de crédito específicos del prestamista. 
4. Selecciona un constructor. Elige un constructor que tenga al menos dos años de experiencia y cumpla los requisitos de licencia, seguro y crédito.
5. Desarrolla un plan de construcción. Crea un plan que detalle el alcance del proyecto, cronología, costo y ubicación. 
6. Solicita el préstamo. Presenta la solicitud de préstamo junto con tu plan de construcción detallado al prestamista aprobado por el USDA.
7. Inicia el proceso de evaluación y aprobación. Después de revisar tu solicitud, el prestamista la enviará al USDA para su aprobación final. 
8. Cierra el préstamo. Una vez que todas las partes hayan aprobado, se procede al cierre, que cubre tanto la construcción como el financiamiento permanente.
9. Comienza la construcción. Los fondos del préstamo se distribuyen al constructor conforme se alcanzan los hitos acordados durante la construcción.
10. Coordina las inspecciones. El USDA hará una inspección final y puede llevar a cabo otras inspecciones durante el proceso de construcción.
11. Obtén el certificado de ocupación. Una vez que la casa esté terminada, debes solicitar y obtener un certificado de ocupación que confirme que la propiedad es habitable.
12. Convierte el préstamo en una hipoteca a 30 años. Finalmente, el préstamo para construcción se convierte en una hipoteca a 30 años con tasa fija.

Ventajas y desventajas

Como ocurre con cualquier programa de préstamos, los préstamos de construcción del USDA tienen sus ventajas y desventajas:

Ventajas

• Sin requisito de pago inicial. Aunque puedes hacer un pago inicial, no es obligatorio con un préstamo para construcción del USDA. Esto puede facilitar que compradores de vivienda por primera vez y personas con pocos ahorros puedan adquirir una casa comparada con otros préstamos, como los préstamos de la Administración Federal de Vivienda.
• Proceso de cierre único. Al cerrar tanto el préstamo para construcción como la hipoteca fija a 30 años al mismo tiempo, los prestatarios simplifican el financiamiento y ahorran en costos de cierre.
• Tasas de interés competitivas. Dado que el USDA garantiza los préstamos para construcción, los prestamistas asumen menos riesgo y pueden ofrecer tasas de interés más bajas como resultado.

Desventajas

• Requisitos estrictos del préstamo. Para calificar, debes tener ingresos por debajo del límite establecido, construir en un área rural y cumplir otros requisitos del préstamo.
• Disponibilidad limitada de prestamistas y constructores aprobados. La lista oficial de prestamistas participantes del USDA incluye solo 21 prestamistas en todos los EE. UU.
• Plazos más largos para la aprobación y la construcción. Debido a los estrictos requisitos, la aprobación del préstamo puede tomar más tiempo. Después de eso, los prestatarios pueden esperar hasta un año por la construcción.

¿Cuáles son las alternativas a los préstamos del USDA para la construcción?

Si quieres explorar otras opciones, considera estas alternativas:

Préstamo del USDA

Un préstamo del USDA regular está diseñado para comprar una vivienda existente. Si todavía quieres construir una casa, podrías obtener un préstamo para comprar el terreno o un préstamo para construcción para cubrir los costos de construcción y luego convertirlo en un préstamo de vivienda rural del USDA. Esto te ofrece muchos de los mismos beneficios de un préstamo del USDA, incluyendo la ausencia de pago inicial y tasas de interés competitivas, sin tener que trabajar con un constructor aprobado por el USDA.

Préstamo para construcción de VA con cierre único

Un préstamo para construcción del Departamento de Asuntos de Veteranos está disponible únicamente para miembros activos elegibles de las fuerzas armadas, veteranos o sus cónyuges sobrevivientes. Ofrece la opción de un cierre único que convierte el préstamo para construcción en una hipoteca de largo plazo. También ofrece condiciones competitivas y no necesita pago inicial.

Préstamo para construcción con cierre único de FHA

Al igual que los préstamos para construcción del USDA y del VA, un préstamo de FHA combina la construcción y el financiamiento permanente en un solo préstamo y ofrece requisitos de crédito flexibles. Sin embargo, un préstamo de FHA exige un pago inicial de al menos el 3.5% y necesita seguro hipotecario.

Préstamo para construcción con cierre único convencional

Siempre puedes solicitar un préstamo para construcción convencional con cierre único. Esta opción es más adecuada para prestatarios con buen historial crediticio e ingresos estables, ya que los requisitos suelen ser más estrictos. Por ejemplo, la mayoría de los prestamistas exigen un pago inicial de al menos el 20% y una puntuación de crédito mínima de 620. No obstante, tendrás más opciones de prestamistas y constructores.

Preguntas frecuentes

Aquí tienes las respuestas a las preguntas más frecuentes sobre los préstamos del USDA para la construcción.

¿Puedo usar un préstamo para construcción del USDA para una vivienda prefabricada?

Sí, en general, los préstamos del USDA para la construcción pueden utilizarse para una vivienda prefabricada si cuenta con una cimentación permanente. Esta puede ser una forma económica de construir una casa asequible.

¿Puedo ser mi propio constructor?

No, los préstamos del USDA no permiten que el propietario actúe como su propio constructor. Sin embargo, si eres un constructor aprobado profesionalmente por el USDA, puedes utilizar tu propia compañía constructora para construir tu vivienda con un préstamo del USDA.

¿Qué pasa si los costos de construcción superan la cantidad del préstamo?

Si los costos de construcción superan la cantidad del préstamo, el prestatario debe cubrir la diferencia con sus propios fondos.

Conclusión: los préstamos para construcción del USDA pueden simplificar el proceso de financiamiento

Los préstamos del USDA para la construcción pueden hacer realidad tus sueños de construir una casa en un área rural. Sin requisito de pago inicial, con un proceso de préstamo de cierre único del USDA y tasas de interés competitivas, estos préstamos son una opción atractiva para grupos familiares con ingresos bajos a moderados.

Si crees que un préstamo para construcción del USDA puede ser adecuado para ti, comunícate con un prestamista aprobado por el USDA para explorar tus opciones y comenzar hoy mismo el proceso de solicitud.