Préstamos para terreno: Todo lo que necesitas saber

*A partir del 6 de julio de 2020, Rocket Mortgage® ya no acepta solicitudes de préstamo del USDA.

Algunas veces los compradores de vivienda potenciales están buscando comprar una casa, pero podrían considerar también construir una. La idea puede parecer perfecta hasta que los futuros propietarios de vivienda se dan cuenta de lo que podría costar construir una casa. Aunque construir una casa puede ser caro, hay muchas maneras de hacerlo más factible para los propietarios de vivienda por primera vez. Los préstamos para terreno son uno de esos recursos.

Si eliges construir una casa, las posibilidades son que tendrías que solicitar un préstamo para terreno. Aunque Rocket Mortgage® no ofrece préstamos para terreno o lote, entendemos la importancia de educar a nuestros clientes.

Un préstamo para terreno, llamado algunas veces como préstamo para lote, se usa para financiar la compra de un terreno. Puedes pedir un préstamo para terreno si estás interesado en comprar un terreno para construir una casa o para usarlo con fines comerciales. El tipo de préstamo dependerá del lugar donde quieres comprar el terreno y para qué quieres usarlo.

Un préstamo para terreno se confunde algunas veces con un préstamo para construcción, que es otro tipo de préstamo usado frecuentemente por personas que quieren construir una casa. Entonces, ¿cuál es la diferencia? Normalmente, si quieres comprar un terreno y empezar a construir de inmediato, lo que necesitas es un préstamo para construcción. Estos préstamos a corto plazo están destinados para los futuro constructores de vivienda que quieren empezar de inmediato su proyecto y ya tienen todo planeado y listo para empezar.

Por otro lado, los préstamos para terreno o lote son una mejor opción para los futuros constructores de vivienda que tienen un plan, pero posiblemente no quieren empezar a construir ni financiar una casa de inmediato. Si hay circunstancias que hacen que tu proyecto de construcción se retrase un año más o menos (o si todavía estás preparando los planos de la casa), posiblemente un préstamo para terreno sea la mejor opción para ti.

Los tres tipos de préstamos para terreno más frecuentes son préstamos para terrenos sin desarrollar, para terrenos sin mejoras y para terrenos mejorados.

Préstamo para terreno sin desarrollar

Terreno completamente sin desarrollar, sin electricidad, alcantarillado ni calles. Si este es el tipo de terreno que te interesa, este es el préstamo adecuado para ti. Debido a que puede ser difícil obtener el financiamiento para un terreno sin desarrollar, es importante que prepares un plan sólido y detallado de cómo quieres desarrollar el terreno. Esto les mostrará a los prestamistas que estás comprometido con el proyecto y que no presentas mucho riesgo.

También puedes aumentar tus posibilidades de calificar si haces un down payment grande (generalmente más del 20 %) y tienes buen crédito. Aunque el precio de compra de un terreno sin desarrollar puede ser más barato que el terreno desarrollado, los préstamos para terreno sin desarrollar tienen tasas de interés más altas y down payments considerables comparado con otros préstamos para terreno o lote.

Préstamo para terreno sin mejoras

El terreno sin mejoras es similar al terreno sin desarrollar, pero tiende a estar más desarrollado. Algunas veces el terreno sin mejoras tiene algunos servicios públicos y otro servicios, pero generalmente no tiene medido de electricidad, caja de teléfonos ni medidor de gas natural. Aunque un préstamo para terreno sin mejoras no es tan arriesgado como un préstamo para terreno sin desarrollar, aún puede ser difícil de obtener, así que asegúrate de tener un plan detallado, un down payment más grande (20 % o más) y una puntuación de crédito sólida. Debido a que los préstamos para terreno sin mejoras no son el tipo de préstamo con más riesgo, los down payment y las tasas de interés no son muy altos, pero con frecuencia son más altos que otros tipos de financiamiento de préstamos.

Préstamo para terreno mejorado

A diferencia del terreno sin desarrollar y del terreno sin mejoras, el terreno mejorado tiene acceso a cosas como calles, electricidad y agua. Es el tipo de terreno más desarrollado, por lo que puede ser más caro para comprar. Sin embargo, las tasas de interés y los down payments de un préstamo para terreno mejorado son más bajas que las de los préstamos para terreno sin desarrollar o para terreno sin mejoras. No obstante, sigue siendo importante hacer un down payment considerable y tener una buena puntuación de crédito.

Los préstamos para terreno y lote se obtienen de la misma manera que un comprador obtendría un préstamo hipotecario, pero a diferencia de recibir una cantidad de dinero asignada a la propiedad, puede ser más difícil determinar lo que vale el terreno pues no hay garantía de la propiedad. Esto significa que los préstamos para terrenos son transacciones más arriesgadas para los prestamistas, lo que tiene como consecuencia down payments y tasas de interés más altos que un préstamo hipotecario típico. La tasa de interés promedio de un préstamo para terreno probablemente estará entre 4 % y más del 5 %, que es casi el doble de la tasa de interés actual representativa de un préstamo hipotecario.

Debido a que hay diferentes tipos de préstamos para terreno, cada uno tiene sus propias calificaciones que deben cumplir los prestatarios. Sin embargo, aún hay directrices generales que se toman en consideración cuando un prestatario solicita un préstamo para terreno o lote. Al igual que con cualquier terreno, un prestatario debe probar que tiene una excelente puntuación de crédito (720+). También debe explicar el uso previsto del terreno, que puede variar dependiendo del tipo de préstamo en que esté interesado. Los prestatarios también deben destacar aspectos de la propiedad que se deben revisar, como la zonificación, restricciones de uso de la tierra, límites medidos y acceso a servicios públicos. Estos factores darán una idea a los prestamistas de qué tan arriesgado puede ser el préstamo.

Una vez el prestamista tome en consideración estos factores, se pueden emitir las tasas y las obligaciones del préstamo para terreno. Las tasas de interés de los préstamos para terreno tienden a ser más altas que las tasas de interés de las hipotecas porque son más arriesgados. Pero un prestatario puede calificar para tasas de interés más bajas si tienen una mejor puntuación de crédito y relación deuda-ingreso. Después de que se determinan las tasas del préstamo y el prestamista aprueba al prestatario y se aceptan los términos del préstamo, el prestatario es responsable de hacer el down payment y de pagar el préstamo con la tasa de interés decidida.

Si has considerado solicitar un préstamo para terreno, posiblemente te hayas dado cuenta de que hay algunos beneficios e inconvenientes. Para ayudar a que tu decisión sea más fácil, veamos algunas ventajas y desventajas y cómo se aplicarían a tus necesidades personales y situación económica.

Ventajas

Si construir una casa o una empresa es importante para ti, hay muchos beneficios de solicitar un préstamo para terreno. El mayor beneficio es tener la oportunidad de construir la casa de tus sueños. Si estás pensando en usar el terreno con fines comerciales, también puede dar al negocio la oportunidad de aprovechar las áreas prometedoras. Si tienes una visión y eres creativo y paciente, usar un préstamo para terreno para construir una casa o una empresa podría ser la opción perfecta para ti.

Desventajas

Es importante entender las realidades y los inconvenientes de solicitar un préstamo para terreno. Por ejemplo, debido a que es una transacción más arriesgada, hay falta de garantía, lo que hace que algunos prestamistas estén menos dispuestos a prestar a los prestatarios. En lo que respecta al financiamiento, también está la posibilidad de un down payment más alto y tasas de interés más altas. Debido a que es un nuevo proyecto de construcción, también está la posibilidad de tener complicaciones y otras cuestiones imprevistas.

Si quieres obtener un préstamo para terreno, generalmente es más fácil hacerlo con un banco de la comunidad o cooperativa de crédito cercanos al terreno que quieres comprar. Pero dependiendo del uso previsto del terreno, puede haber otras opciones de préstamo disponibles para los prestatarios. Por ejemplo, si estás planificando construir una residencia primaria en un área rural, puedes solicitar los préstamos del USDA. Los préstamo del USDA y los préstamos para construcción del USDA están diseñados para familias de ingresos bajos a moderados y tienen un plazo de pago de dos años. Tienen tasas de interés bajas y, dependiendo de la situación, los prestatarios pueden calificar para un préstamo para lote sin down payment.

Por otro lado, si quieres usar un préstamo para terreno con fines comerciales, puedes solicitar un préstamo SBA 504. Los préstamos SBA los proporciona la Agencia Federal de Pequeños Negocios de Estados Unidos (SBA) y están diseñados para propietarios de negocios que buscan fondos para ayudar a contribuir al costo de la compra del terreno. Las tasas de interés y los términos de los préstamos SBA pueden variar, pero el período de pago generalmente es de 10-20 años.

Si estás interesado en comprar un terreno, pero te preocupa obtener un préstamo para terreno, considera estas otras opciones que podrían ser una opción más adecuada para tus necesidades.

Préstamo sobre la plusvalía

Los préstamos sobre la plusvalía son diferentes a los préstamos para terreno y pueden ser una opción más deseable para algunos prestatarios. No tienen down payment y generalmente se puede congelar la tasa de interés más baja independientemente de lo que tengas planificado hacer con el terreno porque tu casa garantiza el préstamo. Además, el interés que pagas no es deducible de impuestos porque no estás usando el préstamo para comprar, construir o mejorar la vivienda que se usó como garantía. El plazo del pago del préstamo puede variar dependiendo del prestamista, pero podría ser de 5-30 años. Desafortunadamente, si no cumples pagando el préstamo, puedes perder tu casa. Rocket Mortgage no ofrece actualmente préstamos sobre la plusvalía.

Financiamiento del vendedor

El financiamiento del vendedor también puede ser una opción deseable para algunos prestatarios. Los acuerdos de terrenos financiados por el vendedor algunas veces se conocen como contratos de compraventa de terreno. Estos son acuerdos de bienes raíces en los que el vendedor actúa como el prestamista y se encarga directamente del proceso de la hipoteca en vez de una institución financiera o un prestamista. En vez de solicitar una hipoteca tradicional, el comprador firma una hipoteca del vendedor. Esta opción puede ser beneficiosa para los compradores porque los vendedores tienden a ser más flexibles que las instituciones financieras, lo que significa que podría ser más fácil calificar para un préstamo financiado por el vendedor que para un préstamo tradicional.

El financiamiento del vendedor puede ser útil para los aspirantes a comprar terrenos que podrían tener dificultades para calificar a un préstamo para terreno o que puedan hacer un down payment considerable, pero esta opción también tiene sus inconvenientes. La propiedad legal puede ser un área indefinida cuando está pagando una propiedad financiada por el vendedor, debido a que aunque recibirás un título equitativo, el vendedor en realidad retiene el título legal de la propiedad hasta que la termines de pagar, lo que puede causar problemas. Además, el vendedor puede cobrarte tasas de interés más altas y los términos del contrato pueden ser imprecisos.

Si quieres construir una vivienda, asegúrate de ponderar los beneficios y los inconvenientes de un préstamo para terreno para saber si es el adecuado para ti. Aunque pensar en construir la casa de tus sueños parece perfecto, es importante saber las realidades que conlleva obtener un préstamo para terreno o lote. Por suerte, si no estás interesado en obtener un préstamo para terreno, tienes otras opciones. Aunque Rocket Mortgage no ofrece préstamos para terreno, puedes obtener más información sobre diversos tipos de préstamo para todas tus necesidades en nuestro Centro de Aprendizaje.