Línea de crédito garantizada por la plusvalía: definición y explicación

Tu casa no es solo el lugar donde vives. Para la mayoría de las personas, es su activo financiero más valioso. Sin embargo, el valor de tu casa suele estar inmovilizado en el capital, siendo difícil de acceder y usar.

Las líneas de crédito garantizadas por la plusvalía (HELOC) les dan a los propietarios una forma de convertir su capital en efectivo que pueden usar para otros fines. Veremos en detalle cómo funcionan las HELOC, por qué podrías querer una y cuándo podría ser la opción adecuada para ti.

¿Qué es una línea de crédito garantizada por la plusvalía?

Una línea de crédito garantizada por la plusvalía es un tipo de segunda hipoteca que te permite pedir prestado contra el capital que has acumulado en tu casa.

Estas funcionan de manera muy similar a las tarjetas de crédito. Obtienes un límite de crédito y puedes retirar dinero de la HELOC varias veces, según sea necesario, hasta ese límite. Puedes pagar el saldo para desbloquear más poder de endeudamiento o mantener un saldo de mes a mes.

La diferencia es que mientras una tarjeta de crédito es una deuda no garantizada, las HELOC están garantizadas por tu casa. Eso significa que suelen tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito.

Aunque Rocket Mortgage® no ofrece actualmente HELOC, hay muchos motivos por los que podrías considerar obtener una, tales como:

• Hacer mejoras o reparaciones a la vivienda
• Consolidar deudas
• Pagar gastos médicos
• Pagar por una educación superior

¿Cómo funciona una HELOC?

Las HELOC te dan una línea de crédito que puedes usar para retirar dinero del capital de tu vivienda. Funcionan más como una tarjeta de crédito, donde puedes sacar dinero en préstamo varias veces, a diferencia de un préstamo típico que te da una suma total de efectivo por adelantado.

Veremos detalles de algunas características clave de las HELOC.

¿Cuánto puedes pedir prestado con una HELOC?

Cuando se trata de cualquier tipo de préstamo garantizado por la plusvalía, la cantidad que puedes pedir prestada depende en gran medida del capital que hayas acumulado.

Los prestamistas verán tu relación préstamo-valor (LTV) actual, que es la proporción de tus saldos hipotecarios actuales con respecto al valor de tu casa. Por ejemplo, si debes $300,000 en una casa que vale $500,000, tu relación LTV es $300,000 / $500,000 = 60%

Muchos prestamistas autorizan límites para la HELOC hasta del 80% de tu LTV, pero algunos prestamistas te permitirán pedir prestado hasta el 90% de tu LTV.

Cómo funcionan las tasas de interés de las HELOC

La mayoría de las HELOC tienen tasas de interés variables, lo que significa que la tasa puede cambiar con el tiempo. Si las tasas cambian, tu pago también cambiará, incluso si no pides prestado más de la HELOC, por lo que debes estar preparado para que tus pagos aumenten si las tasas lo hacen.

Algunos prestamistas ofrecen HELOC de tasa fija o formas de convertir partes de tu saldo de la HELOC en préstamos sobre la plusvalía de tasa fija.

Período de retiro de dinero vs. período de reembolso

Cuando obtienes una HELOC, comienzas con el período de retiro de dinero. Durante el período de retiro, que a menudo dura unos 10 años, puedes hacer retiros de la HELOC y, por lo general, hacer pagos de solo intereses.

Después del período de retiro, entras al período de reembolso. Ya no puedes retirar dinero de la HELOC y debes hacer pagos totalmente amortizados hasta liquidar el préstamo. Eso significa que tu pago aumentará cuando comience el reembolso.

Requisitos para una HELOC

Para calificar para una HELOC, necesitas más que solo ser dueño de una casa y tener algo de capital. Los prestamistas querrán revisar tu perfil crediticio para asegurarse de que eres un buen prestatario.

Los factores frecuentes que los prestamistas consideran incluyen:

• Puntuación de crédito: esta puntuación muestra qué tan bien has manejado deudas anteriores.
• Capital de la vivienda: cuanto más capital tengas, menor será el riesgo para el prestamista y más podrás pedir prestado.
• Relación deuda-ingresos (DTI): una relación DTI significa que tienes más espacio en tu presupuesto mensual para más pagos de préstamos.
• Ingresos fiables: los prestamistas quieren ver una fuente de ingresos confiable para saber que tienes entradas de dinero para manejar los pagos.
• Tasación de la vivienda: los prestamistas a menudo hacen una tasación de la vivienda para determinar el valor de tu casa y confirmar con precisión cuánto capital has acumulado.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de una HELOC?

Antes de solicitar una HELOC, asegúrate de considerar las ventajas y desventajas de usar una.

Ventajas

Algunos de los beneficios de usar una HELOC incluyen:

• Préstamo flexible: puedes retirar fondos de la HELOC varias veces, siempre que necesites efectivo extra.
• Aprovecha el capital de la vivienda sin refinanciar: si te gusta tu hipoteca actual, no necesitas reemplazarla para tener acceso a tu capital.
• Tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito: como tu casa sirve de garantía, las tasas de la HELOC tienden a ser más bajas que las de las tarjetas de crédito.
• Pagos más bajos durante el período de retiro de dinero: durante el período de retiro, generalmente solo tienes que pagar los intereses acumulados cada mes.
• Posible deducción fiscal de intereses: puedes deducir los intereses de una HELOC en algunos casos, con reglas que dependen de cuándo la obtuviste y cómo usaste los fondos.

Desventajas

Las HELOC no son adecuadas para todas las situaciones, así que asegúrate de considerar estas desventajas.

• Tasas de interés variables: si las tasas cambian, tu pago podría aumentar, por lo que es importante no pedir prestado en exceso.
• Reducción del capital de la vivienda: las HELOC reducen el capital de tu vivienda, lo que significa que podrías recibir menos dinero si la vendes.
• Riesgo de ejecución hipotecaria: tu casa sirve como garantía para una HELOC, así que, si no haces los pagos, eso puede llevar a la ejecución hipotecaria.
• Fluctuación de pagos: tus pagos pueden subir y bajar si las tasas cambian o si haces más retiros de la HELOC.
• Puede estar sujeta a cargos: muchos prestamistas aplican cargos, como cargos por emisión o cargos de mantenimiento, para mantener abierta la HELOC.

Cómo enviar una solicitud para una HELOC

Si estás listo para solicitar una HELOC, sigue estos pasos:

1. Calcula el capital de tu vivienda. Asegúrate de tener suficiente para calificar y de que podrás pedir prestado lo suficiente para cubrir tus necesidades.
2. Busca las mejores tasas. Obtén la precalificación con varios prestamistas para ver qué oferta es la mejor. Puedes obtener una tasa más baja comparando opciones.
3. Solicita tu HELOC. Presenta la solicitud con el prestamista de tu elección. Esto implica presentar muchos documentos financieros, estados de cuenta bancarios, estados de cuenta de préstamos y similares.
4. Completa la tasación de la vivienda y la aprobación. Permite que el prestamista haga una tasación de tu casa y espera la aprobación de la HELOC.
5. Usa tu HELOC según sea necesario. Una vez esté aprobada, puedes retirar efectivo de la HELOC cuando lo necesites.

¿Cuáles son las alternativas a una HELOC?

Las HELOC son solo una forma de obtener efectivo de capital de tu vivienda. No son adecuadas para todas las situaciones, así que ten en cuenta estas alternativas.

HELOC vs. préstamo sobre la plusvalía

Los préstamos sobre la plusvalía son préstamos más tradicionales que te dan una suma total de efectivo por adelantado que luego devuelves en pagos periódicos. Por lo general, tienen tasas de interés fijas.

Mientras que las HELOC son buenas si necesitas flexibilidad o acceso continuo a efectivo, los préstamos sobre la plusvalía son una de las mejores opciones para cubrir gastos de una sola vez.

HELOC vs. refinanciamiento con desembolso de efectivo

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo reemplaza tu hipoteca actual por una nueva con un saldo más alto, permitiéndote conservar la diferencia en efectivo. Son bastante similares a los préstamos sobre la plusvalía en la forma de uso, excepto que también te permiten ajustar los detalles de tu hipoteca, como la tasa o el plazo.

Eso los convierte en una de las mejores opciones si ya refinanciar tu hipoteca actual y también usar el capital de tu vivienda.

HELOC vs. préstamo personal

Los préstamos personales son préstamos flexibles y sin garantía que están disponibles con muchos prestamistas y bancos. Como no están garantizados, tienen tasas más altas que las HELOC o los préstamos sobre la plusvalía, pero generalmente puedes obtenerlos más rápido y no ponen tu casa en riesgo, lo que los hace mejores que las HELOC para pedir prestadas cantidades pequeñas para necesidades inmediatas.

Preguntas frecuentes sobre las HELOC

Antes de solicitar una HELOC, es importante entender cómo funcionan.

¿Puedo pagar una HELOC por adelantado?

Sí, puedes pagar una HELOC antes de tiempo sin pagar una penalización por pago anticipado. Si pagas tu saldo durante el período de retiro de dinero, puedes volver a pedir prestado ese dinero más adelante, de la misma manera que pagas tu tarjeta de crédito.

¿Qué tan largo es el proceso de cierre de una HELOC?

Al igual que las hipotecas, las HELOC tienen procesos de cierre que pueden tomar bastante tiempo. Por lo general, el proceso es un poco más rápido que el de una hipoteca tradicional, tomando menos de 45 días.

¿Cuál es la diferencia entre una HELOC y un préstamo sobre la plusvalía?

Las HELOC y los préstamos sobre la plusvalía permiten acceder al capital de la vivienda, pero las HELOC permiten hacer múltiples retiros según sea necesario. Los préstamos sobre la plusvalía ofrecen una suma total única. Las tasas de la HELOC suelen ser variables, mientras que las tasas de los préstamos sobre la plusvalía suelen ser fijas.

¿Cómo funciona el reembolso en una HELOC?

Durante el período de retiro de dinero de una HELOC, normalmente solo haces pagos de intereses cada mes. Una vez que comienza el período de reembolso, los pagos aumentan, cubriendo tanto principal como intereses hasta liquidar el préstamo.

¿Se puede refinanciar o extender una HELOC?

Sí, muchos prestamistas te permitirán refinanciar o extender una HELOC. En algunos casos, puedes refinanciar una HELOC a un préstamo sobre la plusvalía de tasa fija y obtener una HELOC nueva.

Conclusión: Una HELOC te puede ayudar a mejorar tu situación económica

Si tienes suficiente capital y necesitas acceso a efectivo, una HELOC es una forma flexible de acceder al capital y usarlo para otros fines. Si tienes un gasto de una sola vez más predecible, quizás quieras considerar otras opciones basadas en el capital, como un préstamo sobre la plusvalía o un refinanciamiento con desembolso de efectivo.

Si estás considerando solicitar un préstamo sobre la plusvalía o un refinanciamiento con desembolso de efectivo, puedes comenzar el proceso de solicitud con Rocket Mortgage hoy mismo.

El producto de préstamo sobre la plusvalía exige documentación completa de ingresos y activos, puntuación de crédito y las relaciones máximas de préstamo-valor (LTV), préstamos combinados-valor (CLTV) y préstamos combinados y capital-valor (HCLTV). Los requisitos se actualizaron el 2/5/2024 y están escalonados de la siguiente manera: puntuación FICO mínima de 680 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 80%, puntuación FICO mínima de 700 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 85% y puntuación FICO mínima de 740 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 90%. Tu relación deuda-ingresos (DTI) debe ser del 50% o menos. Válido para cantidades del préstamo entre $45,000.00 y $500,000.00 (la cantidad mínima del préstamo para las propiedades en Michigan es $10,000.00). El producto es un segundo gravamen independiente y no se puede usar para transacciones piggyback. El producto no está disponible para productos Schwab. Las directrices pueden variar para las personas que trabajan por cuenta propia. Algunas hipotecas pueden considerarse de “mayor precio” según la prueba de diferencia con la APOR. Los préstamos de mayor precio no están permitidos para las propiedades en Nueva York. Se aplican otras restricciones. No disponible en Texas. Esto no es un compromiso de préstamo.