¿Qué significa garantía y cómo funciona?

Existen dos tipos principales de préstamos: aquellos respaldados por garantía y los que no lo están.

La mayoría de los préstamos más grandes para los que enviarás solicitud estarán respaldados por algo que el prestamista puede tomar si dejas de hacer los pagos, ya sea tu casa o tu auto. Estos son préstamos con garantía y, debido a que representan menos riesgo para los prestamistas, generalmente vienen con tasas de interés más bajas.

Sin embargo, hay riesgos para ti al tomar un préstamo con garantía. Si no haces tus pagos a tiempo, podrías perder tu casa, auto o cualquier otra cosa que hayas usado como garantía.

La garantía es un activo que un prestatario usa para asegurar un préstamo del prestamista. Cuando envías solicitud para un préstamo hipotecario, tu casa se usa como garantía. Esto significa que, si incumples con los pagos de tu préstamo, el prestamista puede tomar posesión de tu hogar por medio de un proceso legal conocido como ejecución hipotecaria. Si envías solicitud para un préstamo para un auto, tu automóvil es tu garantía: tu prestamista puede recuperar tu auto si dejas de hacer los pagos de tu préstamo automotriz. Los préstamos que usan garantía son préstamos garantizados.

También existen préstamos que no necesitan garantía, como la mayoría de los préstamos personales y tarjetas de crédito. Estos se conocen como préstamo sin garantía. Si dejas de hacer pagos en un préstamo sin garantía, tu prestamista no tiene nada que cobrar porque no hay garantía respaldándolo.

Tu prestamista puede multarte por no hacer tus pagos en un préstamo sin garantía. Y si dejas de hacer tus pagos por completo, tu prestamista puede enviar tu préstamo a una agencia de cobros. Sin embargo, un prestamista no puede ejecutar una hipoteca sobre tu casa o recuperar tu auto si dejas de hacer pagos en un préstamo que no está respaldado por ningún tipo de garantía.

¿Cómo funcionan los préstamos con garantía?

Hay dos beneficios principales de los préstamos con garantía: generalmente vienen con tasas de interés más bajas que los préstamos sin garantía y, por lo general, puedes pedir prestado más dinero con ellos. Esto se debe a que los préstamos con garantía se consideran una inversión más segura para los prestamistas.

Considera una hipoteca: es menos probable que dejes de hacer pagos en tu hipoteca porque no quieres que tu prestamista inicie el proceso de ejecución hipotecaria y se adueñe de tu casa.

Debido a que tu prestamista tiene un activo del que puede tomar posesión si dejas de pagar, se siente más cómodo prestándote una suma más grande de dinero a una tasa de interés más baja.

De otras maneras, un préstamo con garantía funciona de la misma manera que cualquier otro préstamo. Reembolsarás a tu prestamista con regularidad en pagos programados, generalmente una vez al mes, con intereses. Harás estos pagos hasta que hayas pagado todo el saldo principal.

Varios tipos de préstamo exigen garantía. Estos son algunos de los más frecuentes:

Préstamos hipotecarios

Cuando envías solicitud para un préstamo hipotecario, tu casa sirve como garantía. Si dejas de hacer tus pagos, podrías perder tu casa mediante del proceso de ejecución hipotecaria.

Préstamos para auto

Los préstamos para auto funcionan de manera similar a los préstamos hipotecarios. Solo que, en estos préstamos, tu auto se usa como garantía. Nuevamente, tu auto está seguro siempre de que hagas tus pagos hasta pagar todo tu préstamo automotriz, con intereses. Pero si dejas de hacer pagos, tu prestamista podría embargar tu auto y tomar posesión de él.

Préstamos personales con garantía

La mayoría de los préstamos personales son sin garantía, lo que significa que los prestamistas no tienen garantías para tomar posesión si dejas de hacer tus pagos. Pero los prestamistas también ofrecen préstamos personales garantizados, aunque son raros.

En un préstamo personal garantizado, ofrecerás algún tipo de garantía. Generalmente, esto será dinero en una cuenta de ahorros o un certificado de depósito. Si incumples con tus pagos del préstamo, tu prestamista tomará la garantía que hayas proporcionado.

Debido a que está respaldado por un activo, un préstamo personal garantizado se considera menos riesgoso para los prestamistas. Estos préstamos, por lo tanto, generalmente vienen con una tasa de interés más baja.

Tarjetas de crédito garantizadas

La mayoría de las tarjetas de crédito también son no garantizadas.  Si dejas de hacer tus pagos con tarjeta de crédito, el banco emisor de tu tarjeta no tiene activos para tomar posesión. En cambio, solo puede tomar medidas como aumentar tu tasa de interés o cobrar una multa por pago atrasado.

Una tarjeta de crédito asegurada funciona de manera diferente. Cuando envías solicitud para una tarjeta asegurada, primero depositas dinero en la institución financiera emisora de la tarjeta. Ese dinero sirve como tu garantía y tu límite de crédito.

Supongamos que depositas $700 en el banco. Puedes pedir prestado hasta $700 con tu tarjeta de crédito asegurada. Si dejas de hacer tus pagos, tu banco puede tomar lo que le debes de tu depósito.

Las tarjetas de crédito asegurada son más fáciles de calificar, nuevamente, porque los prestamistas tienen la red de seguridad de tu depósito de seguridad. Los consumidores con puntuaciones de crédito más bajos a menudo envían solicitudes de tarjetas aseguradas. Si hacen sus pagos con tarjeta a tiempo, podrían mejorar sus puntuaciones de crédito lo suficiente como para pedir una tarjeta de crédito tradicional, no asegurada.

Como con todos los préstamos, hay aspectos positivos y negativos asociados con los préstamos respaldados por garantía.

Ventajas

• Límites de crédito altos: Los préstamos respaldados por garantía tienden a incluir límites de crédito más altos. Con un activo como tu casa o coche respaldando el préstamo, los prestamistas se sienten más cómodos prestando una mayor cantidad de dinero.
• Puedes calificar con una puntuación de crédito más baja: Los prestamistas pueden estar dispuestos a calificar a prestatarios con puntuaciones de crédito más bajas porque tienen la opción de tomar un activo valioso si dejan de hacer pagos.
• Tasas de interés más bajas: Los préstamos son menos riesgosos si los prestamistas tienen un activo para tomar posesión en caso de incumplimiento. Con préstamos sin garantía, los prestamistas compensan el mayor riesgo cobrando tasas de interés más altas.

Desventajas

• Podrías perder un activo valioso: Si dejas de hacer tus pagos, incluso si sufres una pérdida de empleo o una disminución en los ingresos mensual que está fuera de tu control, tu prestamista puede tomar posesión de tu casa, auto o cualquier otro activo que hayas usado como garantía. Asegúrate de que puedas pagar tu pago mensual, incluso si tus ingresos tienen una caída temporal.
• Un proceso de solicitud más largo: Enviar una solicitud para una hipoteca, un préstamo para automóviles u otro préstamo con garantía no es un proceso rápido. El equipo de evaluación de riesgo de tu prestamista determinará el pago mensual que puedes pagar. Este proceso puede llevar 30 días o más. Tu prestamista podría tener que establecer un valor en el activo que estás usando como garantía, lo que podría hacer que el proceso tarde aún más.

Enviar una solicitud para un préstamo con garantía lleva tiempo. Pero si sigues los pasos abajo, puedes eliminar al menos parte del estrés del proceso:

1. Verifica la puntuación e historia de crédito

Antes de enviar una solicitud para un préstamo basado en garantía, debes verificar tus informes de crédito y tu puntuación de crédito de tres dígitos.

Una vez al año, puedes pedir copias gratuitas de tres informes de crédito que mantienen las agencias de crédito Experian™, Equifax^® y TransUnion^®en AnnualCreditReport.com. Estos informes mencionarán los saldos de tus tarjetas de crédito y préstamos abiertos y cualquier pago atrasado que hayas hecho o ejecuciones hipotecarias que hayas atravesado en los últimos 7 años. Los informes también mencionarán cualquier quiebra que hayas declarado en los últimos 7 a 10 años.

Revisa estos informes en busca de errores, como pagos atrasados reportados que sabes que pagaste a tiempo o préstamos que no recuerdas haber pedido. Corregir un error en tus informes de crédito podría mejorar tu puntuación de crédito.

También debes verificar tu puntuación de crédito de tres dígitos. Esta puntuación les dice a los prestamistas qué tan bien has manejado tu crédito o pagado tus facturas en el pasado. Cuanto más alta sea tu puntuación, mejores serán tus posibilidades de calificar para un préstamo con una tasa de interés más baja.

Es importante verificar tu crédito y puntuación antes de enviar una solicitud para un préstamo con garantía. De esa manera, sabrás si necesitas mejorar tu puntuación de crédito antes de enviar tu solicitud para poder calificar para una tasa de interés más baja.

2. Obtén la preaprobación

Obtener la preaprobación de un prestamista es otro paso importante. Durante el proceso de preaprobación, un prestamista revisará tu crédito e ingresos para determinar cuánto de un préstamo puedes pagar. Proporcionarás a tu prestamista copias de documentos como tus dos últimos talones de cheque, los últimos 2 meses de estados de cuenta bancarios, los últimos 2 años de declaraciones de impuestos y los últimos 2 años de estados de cuenta W-2. Tu prestamista luego usará estos para verificar tus ingresos mensuales. Tu prestamista luego usará estos para verificar tus ingresos mensuales.

Tu prestamista también te dará una carta de aprobación previa indicando que está dispuesto a darte un préstamo por una cantidad específica. Esto es útil si estás buscando una casa: sabrás después de tu preaprobación el valor de la casa que puedes comprar.

3. Compara ofertas y prestamistas

No tienes que sacar tu préstamo con el prestamista que te da una carta de aprobación previa. Puedes comparar ofertas de diferentes prestamistas antes de enviar una solicitud de préstamo final. Esta es una movida inteligente. Podrías buscar un prestamista que esté dispuesto a darte una tasa de interés más baja, algo que podría reducir tu pago mensual. También podrías buscar un prestamista que cobre costos de cierre más bajos, que son los cargos que los prestamistas y otros proveedores cobran por extender tu préstamo.

4. Recopila documentos y envía la solicitud

Una vez que estés listo, completarás una solicitud, proporcionando tu nombre, número de Seguro Social y dirección. También deberás dar cálculos de tus ingresos mensuales y deudas.

Es posible que tu prestamista también necesite que vuelvas a enviar copias de documentos para verificar tus ingresos, incluso si ya proporcionaste estos documentos durante el proceso de preaprobación. Los prestamistas que ya te hayan preaprobado para una hipoteca pueden querer asegurarse de que tus niveles de ingresos no hayan cambiado. Si eso sucede, es posible que te pidan que entregues un talón de cheque actualizado antes del cierre. Y si estás trabajando con un nuevo prestamista, ese proveedor financiero querrá verificar tus ingresos por su cuenta.

5. Recibe el dinero

Después de enviar tu solicitud, tu préstamo entrará en la fase de evaluación de riesgo. Durante este tiempo, los evaluadores de riesgo determinan si puedes pagar el dinero que estás pidiendo. Si estos evaluadores de riesgo determinan que eres un buen riesgo para hacer tus pagos mensuales a tiempo, aprobarán tu préstamo. Si estás sacando un préstamo hipotecario, puedes mudarte a tu nueva casa. Si enviaste solicitud para un préstamo de auto, podrás completar la compra de tu auto.

Cuando estás financiando una compra importante, como cuando estás comprando una casa o un coche, típicamente enviarás una solicitud para un préstamo con garantía. Estos préstamos son atractivos debido a las tasas de interés más bajas y los plazos más largos que suelen dar. Solo asegúrate de hacer tus pagos a tiempo. Si no lo haces, podrías perder tu garantía, ya sea tu casa o tu auto.

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