¿Qué tipos de prestamistas hipotecarios hay y cómo elijo al adecuado?

Cuando te estás preparando para comprar una casa, puede resultar abrumador comparar los diferentes tipos de hipotecas. La buena noticia es que, con tantas opciones, los prestatarios tienen muchas alternativas para una hipoteca.

Para que estés familiarizado con el proceso de compra de una vivienda, hemos desglosado los diferentes tipos de prestamistas, con quienes trabajan con mayor frecuencia y cómo elegir la opción adecuada para ti.

¿Qué es un prestamista hipotecario?

Un prestamista hipotecario es una institución financiera que otorga préstamos para ayudar a comprar una casa. Los prestamistas incluyen bancos tradicionales, cooperativas de crédito, prestamistas en línea, compañías hipotecarias y más.

Cuando firmas un contrato con un prestamista, este establece los términos, incluyendo la tasa de interés, el calendario de pagos y otras características importantes basadas en tu solvencia crediticia y situación financiera. Seguramente tengas muchas preguntas que hacerle a tu prestamista. Es importante obtener respuestas a todas tus dudas para que entiendas perfectamente los términos de tu préstamo.

Tu prestamista también puede ser la compañía que administra tu préstamo, pero ese no siempre es el caso. Muchos prestamistas venden los préstamos a otra compañía que será el administrador del préstamo.

¿Dónde puedes obtener un préstamo hipotecario?

Una hipoteca es un tipo de préstamo que usas para comprar bienes inmuebles. Las entidades que originan y venden hipotecas a los prestatarios se llaman banqueros hipotecarios. Ellos ofrecen préstamos directos (hablaremos más de esto más adelante) o piden dinero prestado a otras instituciones financieras para financiar los préstamos.

Después de que los bancos hipotecarios evalúan y aprueban los préstamos, a menudo los venden a Fannie Mae o Freddie Mac, o a inversionistas en el mercado secundario.

Hay varios lugares diferentes donde puedes obtener una hipoteca, incluyendo una cooperativa de crédito, un banco o un corredor hipotecario. Cada uno tiene diferentes beneficios que pueden adaptarse mejor a un tipo diferente de prestatario.

Cada prestamista establece sus propios términos de préstamo, incluyendo las tasas de interés, pero estas se determinan indirectamente por las decisiones de la Reserva Federal. La Reserva establece la tasa de fondos federales basándose en los factores económicos actuales, y esa tasa, junto con otros factores, puede influir indirectamente en muchos productos crediticios, incluyendo las hipotecas.

Bancos

Los bancos son instituciones financieras con fines de lucro que ofrecen una variedad de productos y servicios, incluyendo hipotecas. Sirven como intermediarios entre los ahorradores y los prestatarios. Las personas depositan dinero en sus cuentas de ahorro y luego los bancos usan ese dinero para ofrecer préstamos.

Los bancos pueden ser desde pequeños bancos comunitarios hasta grandes bancos nacionales. Los tipos de préstamos disponibles varían de un banco a otro. Los grandes bancos nacionales suelen ofrecer muchos tipos de préstamos, incluyendo préstamos convencionales y préstamos respaldados por el gobierno.

Cooperativas de crédito

Una cooperativa de crédito es una institución financiera sin fines de lucro. Es como un banco en el sentido de que ofrece cuentas de depósito, préstamos y otros productos financieros. La diferencia clave es que es sin fines de lucro y es propiedad de sus miembros en lugar de accionistas públicos.

Con las cooperativas de crédito, usualmente debes ser miembro para obtener un préstamo, y algunas pueden tener criterios de membresía estrictos. Sin embargo, una vez que eres miembro, podrás acceder a beneficios como tasas de interés y tarifas más bajas.

Corredores hipotecarios

Un corredor de hipotecas no es técnicamente un prestamista. En cambio, es un profesional autorizado que se especializa en conectar a los prestatarios con los prestamistas adecuados. Son intermediarios independientes, lo que significa que no trabajan para un prestamista específico. Esto significa que pueden ayudarte a buscar y comparar el préstamo adecuado para tu situación.

Un corredor asume muchas de las tareas de un agente de préstamos, incluyendo procesar tu solicitud y pedir tus informes de crédito y de título. Luego, recibe una comisión por parte del prestamista. Pero a diferencia de los prestamistas hipotecarios, los corredores no evalúan ni administran los préstamos, y no usan su propio dinero para financiar el préstamo.

Diferentes tipos de prestamistas hipotecarios

Hay muchos tipos de prestamistas en el mercado hipotecario primario (es decir, el mercado donde las instituciones financieras ofrecen préstamos a los prestatarios). Entender cómo operan estos diferentes prestamistas puede ayudarte a decidir cuál es el adecuado para ti.

Prestamistas directos

Un prestamista directo es una institución financiera que ofrece hipotecas a los prestatarios con sus propios fondos y sin la ayuda de un intermediario como un corredor de hipotecas. El prestamista también puede administrar el préstamo, aunque no siempre es así. Tanto los bancos como las cooperativas de crédito pueden ser prestamistas directos.

El proceso para obtener un préstamo directo versus trabajar con un corredor probablemente parezca similar desde el punto de vista del prestatario. Pasarás por el mismo proceso de solicitud y evaluación de riesgo, pero puede avanzar más rápido y trabajarás directamente con un agente de préstamos en tu banco o cooperativa de crédito que con una tercera persona.

Prestamistas mayoristas

Un prestamista mayorista es una institución financiera que origina hipotecas, pero no las ofrece directamente a los prestatarios. En cambio, los prestamistas mayoristas trabajan con corredores y otras instituciones financieras, quienes comercializan y venden estos préstamos a los prestatarios.

Desde la perspectiva del prestatario, el proceso de obtener un préstamo de un prestamista mayorista es el mismo que con cualquier otro prestamista. Tendrás un proceso de solicitud y aprobación similar. La única diferencia es que trabajarás con un tercero, como un corredor, en lugar de hacerlo directamente con el prestamista.

Los prestamistas mayoristas no suelen administrar sus propios préstamos (aunque técnicamente pueden hacerlo). A menudo los venden en un mercado secundario o a empresas patrocinadas por el gobierno (GSE) como Fannie Mae y Freddie Mac.

Prestamistas minoristas

El crédito minorista es un término amplio que abarca todos los préstamos y créditos que los bancos ofrecen a los consumidores individuales. En el caso de las hipotecas, los prestamistas minoristas ofrecen hipotecas personales para ayudar a las personas a comprar su casa.

Tanto los bancos como las cooperativas de crédito son prestamistas minoristas. Cuando obtienes un préstamo por medio de un prestamista minorista, puedes trabajar con un agente de préstamos en esa institución o por medio de un corredor.

Prestamistas de portafolio

Un prestamista de portafolio es aquel que origina préstamos y luego los mantiene en sus propios portafolios de inversión en lugar de venderlos.

Como estos préstamos no se venderán a GSE como Fannie Mae o Freddie Mac, no tienen que cumplir los requisitos de los préstamos conformes, como los límites de préstamo, la puntuación de crédito o la relación deuda-ingresos (DTI). Sin embargo, debido a que son un poco más riesgosos para los prestamistas, también pueden tener tasas de interés más altas.

Algunos ejemplos de préstamos de portafolio incluyen los préstamos jumbo y los préstamos para propiedades de inversión.

Prestamistas en línea

Los prestamistas hipotecarios en línea son los que ofrecen préstamos por internet en lugar de hacerlo desde un banco físico. A diferencia de los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito, los prestamistas en línea no tienen sucursales físicas, pero ofrecen muchos de los mismos productos y servicios.

Los prestamistas digitales pueden tener un proceso más eficiente e incluso pueden tener tasas o tarifas más bajas debido a que sus costos operativos son menores. Sin embargo, no tendrás la experiencia de trabajar con un agente de préstamos en persona, si eso es algo importante para ti.

Muchos prestamistas tradicionales ofrecen hoy en día gran parte del proceso hipotecario en línea, por lo que, en muchos aspectos, el proceso de obtener un préstamo de un prestamista en línea es bastante similar al de cualquier otro prestamista.

Prestamistas corresponsales

Un prestamista corresponsal origina y evalúa una hipoteca a su propio nombre, pero luego la vende a una institución financiera más grande, a un inversionista o a una GSE.

Si bien un prestamista corresponsal origina el préstamo, actúa principalmente como un intermediario entre el prestatario y el inversionista. Se encarga de todo el proceso hipotecario, desde la solicitud hasta la aprobación, pero financia los préstamos con una línea de crédito y no con sus propios fondos, lo que genera liquidez y le permite ofrecer más préstamos.

Prestamistas de almacén

Un prestamista de almacén ofrece préstamos a corto plazo a los originadores de hipotecas para ayudarlos a financiar los créditos. Proporciona los fondos para la hipoteca, pero no es quien origina, evalúa ni administra el préstamo. En cambio, trabajarás con el prestamista que obtiene su financiamiento del prestamista de almacén.

Prestamistas de dinero duro

Los prestamistas de dinero duro ofrecen hipotecas a corto plazo. Al igual que las hipotecas tradicionales, están respaldadas por la casa que se está comprando. Pero en lugar de durar entre 15 y 30 años, deben pagarse en un lapso de unos meses a un par de años.

Los préstamos de dinero duro son una opción bastante habitual entre los inversionistas de bienes raíces. Por ejemplo, alguien que compra casas para remodelar y vender podría usar un préstamo de dinero duro para comprar y renovar la casa, y luego liquidar el préstamo una vez que revenda la propiedad para obtener una ganancia.

Los préstamos de dinero duro no los ofrecen prestamistas hipotecarios tradicionales, sino que suelen ofrecerlos prestamistas privados o compañías.

Cómo elegir el prestamista hipotecario adecuado

Con tantos tipos diferentes de prestamistas hipotecarios para elegir, puedes reducir tus opciones considerando tu situación financiera personal y el tipo de préstamo que estás buscando. No importa cuál sea tu situación, si eres un veterano, un prestatario en una zona rural o si tu crédito no es tan bueno como te gustaría, puedes encontrar un préstamo que se adapte a ti.

A continuación, te explicamos cómo empezar a buscar el prestamista hipotecario más adecuado para ti:

1. Averigua qué opciones de hipoteca ofrece

La mayoría de los prestamistas tienen una lista en su sitio web de los préstamos que ofrecen. También puedes consultar a un agente de préstamos, quien puede darte información más detallada. Estos son algunos tipos comunes de préstamos para considerar:

• Préstamo convencional: un préstamo convencional se refiere a cualquier préstamo que no es parte de un programa del gobierno. Los préstamos convencionales pueden ser conformes o no conformes, pero la mayoría de las hipotecas residenciales son préstamos conformes.
• Préstamo de la FHA: los préstamos de la FHA están respaldados por la Administración Federal de Vivienda y están disponibles para prestatarios con puntuaciones de crédito más bajas. Ofrecen down payments bajos y tasas de interés competitivas.
• Préstamo del VA: los préstamos del VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de los Veteranos y ayudan a los veteranos y miembros de las fuerzas armadas, y a los cónyuges sobrevivientes, a comprar casas sin un down payment.
• Préstamo del USDA: los préstamos del USDA están respaldados por el Departamento de Agricultura de los EE. UU. Ayudan a los prestatarios de ingresos bajos a moderados en áreas rurales a comprar una casa sin requerir un down payment.
• Préstamo jumbo: un préstamo jumbo es un tipo de préstamo convencional no conforme. Se refiere a cualquier préstamo que excede los límites establecidos para los préstamos conformes.
• Hipoteca inversa: una hipoteca inversa permite que los prestatarios de 62 años o más retiren el capital acumulado de sus casas en forma de efectivo. En lugar de pagar a tu préstamo cada mes, retiras dinero que debes reembolsar cuando te vas de la casa.

2. Compara tasas y términos de varios prestamistas

Cuando solicitas una hipoteca, es importante comparar opciones para obtener la mejor tasa. Hay muchos factores que afectan tu tasa. Por ejemplo, tu puntuación de crédito, tu DTI, tu down payment, tu plazo de pago y más.

Otro factor que afecta tu tasa hipotecaria es si eliges una hipoteca de tasa fija o una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM). Las ARM suelen tener tasas iniciales más bajas que los préstamos de tasa fija, pero pueden aumentar. También puedes comprar puntos de hipoteca para reducir tu tasa de interés.

La mejor manera de comparar tasas es obtener la preaprobación de varios prestamistas cuando estás buscando una hipoteca. De esa manera, podrás comparar tasas y términos personalizados de un prestamista a otro.

3. Solicita un préstamo

Una vez que hayas elegido el prestamista y el tipo de préstamo adecuados, puedes solicitar tu crédito. Para comenzar el proceso del préstamo hipotecario, llenarás una solicitud y proporcionarás información sobre tu empleo, ingresos, historial de crédito y más.

El prestamista revisará tu solicitud durante el proceso de evaluación de riesgo, el cual incluye una tasación. Por último, una vez que el prestamista haya revisado tu solicitud, aprobará el préstamo. Cuando llegue el momento del cierre, pagarás el down payment y los costos de cierre.

Conclusión: Elige un prestamista hipotecario que esté ahí para ti

Hay muchos tipos de prestamistas hipotecarios entre los cuales elegir para comprar una casa, incluyendo bancos, cooperativas de crédito y corredores de hipotecas. Dependiendo del tipo de prestamista y del tipo de préstamo que elijas, puedes trabajar con un prestamista directo, un prestamista mayorista u otra opción.

Al reducir tus opciones, asegúrate de considerar los tipos de préstamos disponibles de cada prestamista, las tasas de interés y otras características que te ayuden a elegir el mejor préstamo para tus necesidades. Si estás listo para descubrir para qué calificas, puedes presentar una solicitud con Rocket Mortgage hoy mismo.