La puntuación de crédito más baja para comprar una casa: cómo el mal crédito afecta las opciones de préstamos

El hecho de que hayas tenido algunos tropiezos en tu puntuación de crédito en el pasado no significa que tengan que afectar permanentemente tu futuro financiero. Si crees que tienes mal crédito, aún puedes pensar en comprar una casa si tomas las decisiones correctas. Veremos cuál es la puntuación de crédito más baja para comprar una casa, pero también te daremos las herramientas y recursos que puedes usar para calificar para obtener mejores términos y condiciones.

Aspectos clave:

• El mal crédito es subjetivo, pero las puntuaciones FICO® entre 300 y 579 se consideran de riesgo y tienen términos menos favorables, incluyendo tasas de interés y down payments más altos.
• Los préstamos de la FHA y el VA tienen requisitos de crédito más flexibles si has tenido problemas de crédito.
• Los buenos hábitos de crédito, como pagar a tiempo y verificar errores, pueden, a la larga, ayudar a subir tu puntuación de crédito.

¿Qué consideran mal crédito los prestamistas hipotecarios?

“Mal” es un juicio subjetivo. Los prestamistas trabajan con números, así que no es una cuestión de “bueno” o “malo”. Se trata de si alcanzas un número mínimo. Los rangos que definen tu puntuación de crédito son directrices y no reglas estrictas. Pero para tener una idea básica de dónde estás parado, te presentamos algunos estándares generales, según FICO®.

¿Puedes comprar una casa si tienes mal crédito?

No existe tal cosa como un préstamo hipotecario para mal crédito. Si un prestamista piensa que puedes pagar tu casa, debes tener un crédito decente. Los prestamistas no se dedican a asumir riesgos malos. Pero ciertamente puedes comprar una casa sin un historial de crédito perfecto. Como la puntuación de crédito no es todo lo que los prestamistas usan para calificarte para un préstamo hipotecario, puede haber factores atenuantes si tu puntuación de crédito es menos que estelar.

Junto con tu puntuación de crédito, los prestamistas van a considerar tu down payment. Cuanto menos pides prestado, menos riesgoso es el préstamo. También echarán un vistazo a tu relación deuda-ingresos para tener una idea de cuánto puedes pagar por una casa, junto con tus pagos de deuda existentes. Si ven que tienes muchos ahorros, eso es una señal de que podrías manejar el pago por un tiempo si perdieras tus ingresos.

Opciones de préstamos hipotecarios

No es necesario que tu puntuación de crédito sea perfecta para calificar para un préstamo hipotecario. Algunas hipotecas son más fáciles de conseguir para los que han tenido problemas de crédito en el pasado.

Para ofrecer a los prestatarios el préstamo más ventajoso disponible, Rocket Mortgage no ofrece préstamos de alto riesgo. Una puntuación de crédito menor de 580 clasificaría el préstamo como de alto riesgo, lo que cargaría al prestatario con tasas de interés más altas. En cambio, te proporcionamos las herramientas para fortalecer tu crédito y ayudarte a calificar para un préstamo más favorable en el futuro.

Préstamos de la FHA

Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda llaman la atención de los compradores de vivienda por primera vez y otros porque tienen requisitos de elegibilidad menos exigentes y un down payment mínimo del 3.5%.

Los préstamos de la FHA tienen una puntuación de crédito mínima de 500, pero necesitas un down payment del 10%. Además, pocos prestamistas ofrecen préstamos para prestatario con esta puntuación de crédito. El mínimo en Rocket Mortgage es 580. Debes tener en cuenta que si tienes una puntuación de crédito de 620 o más, en muchos casos puedes calificar con una relación DTI más alta, aunque nunca arriba del 57%.

Si tu puntuación está entre 580 y 619, tu relación de gastos de vivienda (el porcentaje de tus ingresos destinado al pago de la hipoteca) no debe ser mayor del 38%. Tu relación DTI total no debe ser más del 45%.

Existen otros requisitos. Los préstamos de la FHA vienen con un seguro hipotecario de por vida si das un down payment de menos del 10%. Además, solo se pueden usar para comprar una residencia principal.

Préstamos del VA

Los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos son una opción con un 0% de down payment para quienes han servido a nuestro país. El personal militar en servicio activo, los reservistas y el personal de la Guardia Nacional deben cumplir los requisitos mínimos de servicio. Existen exenciones si recibes una pensión por discapacidad del VA o si eres un cónyuge sobreviviente elegible. Aunque el VA no tiene un requisito mínimo de puntuación de crédito, Rocket Mortgage exige una puntuación de crédito mínima de 580.

Los préstamos del VA son únicamente para la compra de una residencia principal. Además, en la mayoría de los casos, debes pagar una tarifa de financiamiento al VA que sirve para mantener la solvencia del programa. Las excepciones son si recibes una pensión por discapacidad del VA, eres un cónyuge sobreviviente elegible o regresaste al servicio activo después de recibir un Corazón Púrpura.

Préstamos convencionales

Los préstamos convencionales son préstamos con respaldo privado que no son del gobierno. Sin duda, los préstamos convencionales más frecuentes son los préstamos conformes. Estos generalmente tienen un requisito de puntuación de crédito mínima de 620 o más, pero tienen algunas ventajas que debes considerar.

Los préstamos convencionales tienen un down payment mínimo del 3% si cumples ciertos límites de ingresos o si eres comprador de vivienda por primera vez. Además, a diferencia de los préstamos de la FHA, el seguro hipotecario privado generalmente se puede eliminar cuando se solicite una vez que llegues al 20% de capital. Por último, aunque requieren un down payment más alto, los préstamos convencionales se pueden usar para casas de vacaciones y propiedades de inversión.

Préstamos del USDA

Si planeas vivir en un área rural elegible, un préstamo del USDA puede ser otra buena opción de hipoteca. Esta es una opción con un 0% de down payment diseñada para áreas rurales. Además del requisito de ubicación, tú y cada miembro de tu grupo familiar no pueden ganar más del 115% de los ingresos promedio del área.

Rocket Mortgage no ofrece préstamos del USDA, pero con gusto te explicaremos todas tus opciones hipotecarias.

Préstamos de dinero duro

Si no quieres esperar a organizar tus finanzas, un préstamo de dinero duro puede ser una opción, pero tiene desventajas significativas. Los requisitos del prestamista pueden variar, pero generalmente hay muy pocos requisitos de calificación para un préstamo de dinero duro. El prestamista cuenta con el hecho de que puede recuperar la propiedad si no haces los pagos.

Si bien tu casa es la garantía para cualquier hipoteca, los préstamos de dinero duro a menudo tienen tasas de interés muy altas porque el prestamista no te califica al mismo nivel que lo haría si obtuvieras una hipoteca tradicional. Esto hace que sea aún más difícil pagar la hipoteca a largo plazo.

Rocket Mortgage no ofrece préstamos de dinero duro.

6 opciones para compradores que aún no están listos

Si todavía no calificas para una hipoteca, o quizás quieres tener la oportunidad de obtener mejores términos, hay cosas que puedes hacer para reparar tu crédito.

1. Revisa si hay errores

Hay tres principales agencias de crédito: Equifax®, Experian™ y TransUnion®. Cada una tiene su propia fórmula de puntuación. No puedes impugnar sus puntuaciones, pero puedes revisar tu informe en busca de errores. Solo las cosas que realmente has hecho deberían considerarse en tu contra. Puedes pedir que se elimine cualquier error.

AnnualCreditReport.com te permite acceder una vez por semana a tu informe de crédito de cada una de las tres principales agencias. No muestra tu puntuación de crédito, pero te da visibilidad de lo que está sucediendo. Rocket Money℠ actualiza tu puntuación FICO® Score 2 una vez al mes basándose en datos de Experian™.

2. Paga a tiempo

Pagar a tiempo es lo más importante que puedes hacer para ayudar a tu puntuación de crédito, porque el 35% de la fórmula se basa en el historial de pagos. Si no haces nada más, siempre haz por lo menos el pago mínimo de cada factura que tengas. Programa tus cuentas en pago automático si eso te ayuda.

3. Aumenta tu crédito disponible

Aumentar tu crédito disponible puede mejorar tu puntuación de crédito reduciendo tu relación de uso de crédito. El uso del crédito es la cantidad de tus saldos renovables comparada con tus límites de tarjeta de crédito. Generalmente, quieres mantenerlo en el 30% de tu límite total, o menos.

Hay varias formas de abordar esto. Puedes pagar la deuda existente o pedir un aumento del límite de tu préstamo a tu compañía de tarjeta de crédito. Es más probable que te lo concedan si has adquirido el hábito de pagar a tiempo. Las cantidades adeudadas representan el 30% de la fórmula general. Esto incluye también la deuda pagadera en cuotas, pero a menudo nos centramos en las tarjetas de crédito porque es el gasto discrecional que cambia mensualmente.

4. Paga por las eliminaciones

Si tienes cobros anteriores en tu informe de crédito, se considera un evento adverso y puede permanecer en tu informe hasta por 7 años. Si finalmente obtienes el dinero y los pagas, aparecerán como “pagados” en tu informe de crédito, y no será tan malo para tu puntuación. Sin embargo, sería mejor si el cobro no apareciera en absoluto.

Si tienes los fondos para pagar tu cobro, debes preguntarle a tu acreedor si eliminará el registro a cambio de tu pago. No siempre lo hará, pero no está de más preguntar.

5. Mantente alejado de las consultas de crédito duras

Solicitar demasiado crédito nuevo a la vez es una señal para los posibles prestamistas de que podrías estar excediéndote. Las consultas de crédito representan el 10% de tu puntuación de crédito. Cuando solicitas un nuevo crédito, tu puntuación de crédito suele bajar ligeramente con cada consulta. La buena noticia es que buscar la mejor tasa en algo como una hipoteca solo cuenta como una consulta si verificas con cada prestamista en un plazo de 2 semanas.

6. Busca un cofirmante

Si encuentras un cofirmante, sus ingresos y activos se pueden considerar además de los tuyos. El aumento de ingresos puede ayudar a reducir tu relación DTI y permitirte buscar una casa más cara. Tu cofirmante debe comprender que es responsable si tú no puedes hacer los pagos, por lo que tener la conversación juntos evitará posibles malentendidos en el futuro.

Un beneficio de tener un cofirmante es que generalmente te ayuda a calificar según tu puntuación de crédito. Cuando solicitas un préstamo hipotecario por tu cuenta, la puntuación mediana entre las tres agencias es la que cuenta. Esa es la puntuación central de las tres. Cuando solicitas un préstamo con un cofirmante o un coprestatario, la puntuación mediana más baja entre los dos prestatarios es la que generalmente cuenta.

La única excepción a esto es que ciertos préstamos respaldados por el inversionista hipotecario convencional Fannie Mae usan un método diferente cuando hay dos clientes en el préstamo. Fannie Mae toma el promedio de las puntuaciones medianas de los dos prestatarios, por lo que si un cliente tiene una puntuación mediana mucho más alta, eso podría marcar la diferencia en la calificación.

Fannie Mae solo utiliza el método del promedio de la mediana para determinar si calificas para el préstamo. Para determinar la tasa de interés y el pago del seguro hipotecario, esto se sigue basando en la puntuación mediana más baja.

Preguntas frecuentes

Ahora que ya cubrimos lo básico, trataremos de anticipar algunas de las preguntas que podrían estar rondando en tu cabeza.

¿Qué se considera una puntuación de crédito mala?

Si bien “malo” es una etiqueta subjetiva, es justo decir que las puntuaciones de 300 a 579 implican préstamos de alto riesgo. Cualquier préstamo que pudieras obtener con esta puntuación de crédito probablemente vendrá con down payments más altos y tasas de interés elevadas.

¿Puedo obtener un préstamo hipotecario con una puntuación de crédito de 500?

Los préstamos del VA y el USDA técnicamente no tienen un requisito de puntuación de crédito mínima, por lo que podrías encontrar un prestamista dispuesto a intentar aprobarte para estos préstamos. Puedes obtener un préstamo de la FHA con una puntuación de crédito tan baja como 500 y un down payment del 10%.

Sin embargo, muchos prestamistas, incluyendo Rocket Mortgage, no ofrecen un préstamo por debajo de una puntuación de crédito de 580 porque las tasas y los términos serían excesivos para el cliente. Terminarías con tasas de alto riesgo. Preferimos prepararte para el éxito llevando tu puntuación de crédito a un punto en el que puedas ver condiciones más favorables.

¿Pagaré más por el seguro hipotecario si tengo mal crédito?

Las tarifas del seguro hipotecario de los préstamos de la FHA son estándar independientemente de tu puntuación de crédito. Lo mismo se aplica a la tarifa de financiamiento al VA. Sin embargo, el crédito es un factor que determina el costo del seguro hipotecario privado en los préstamos convencionales, junto con la forma en que pagas tu PMI y el tamaño de tu down payment.

¿Me ayudará conseguir un cofirmante a obtener la aprobación para una hipoteca?

Encontrar un cofirmante podría ayudarte a demostrar una relación deuda-ingresos (DTI) más baja y más activos para un down payment o reservas. En muchos casos, no te ayudará con una puntuación de crédito más baja porque la puntuación mediana más baja de todos los prestatarios en el préstamo es la que cuenta. Fannie Mae sí tiene algunas opciones donde ven el promedio de las puntuaciones medianas.

Conclusión: Es posible obtener un préstamo hipotecario si tienes mal crédito

Una puntuación de crédito mala no tiene por qué quedarse así. Siempre puedes esforzarte por obtener una puntuación que te asegure condiciones favorables en tu préstamo hipotecario. Comienza con buenos hábitos, como revisar regularmente tu informe en busca de errores y pagar a tiempo. Los cofirmantes también pueden ayudar. Incluso hay opciones disponibles para personas con puntuaciones de crédito más bajas; sin embargo, te recomendamos tener una puntuación de crédito de al menos 580 para evitar los términos desfavorables asociados con los préstamos de alto riesgo.

Si te sientes más seguro y listo para comenzar, puedes enviar una solicitud en línea. Si solo quieres hablar con alguien sobre los siguientes pasos, también puedes chatear con uno de nuestros expertos en préstamos hipotecarios.