Ventajas y desventajas de comprar una casa con dinero en efectivo

Si puedes permitirte comprar una casa con dinero en efectivo, ¿deberías hacerlo?

Comprar una casa con dinero en efectivo es un hecho cada vez menos frecuente, especialmente porque el aumento de los precios de las casas supera el crecimiento de los ingresos. El precio medio de venta de una vivienda es actualmente de más de $428,000, lo que dificulta que incluso los ahorradores más diligentes reúnan suficiente dinero en efectivo para comprar su casa completamente.

La gran mayoría de los compradores (el 87% de los compradores de viviendas recientes, según el Perfil de compradores y vendedores de viviendas de la Asociación Nacional de REALTORS^® 2022) financian su compra mediante un préstamo para cubrir el costo.

Sin embargo, si tienes el dinero en tu cuenta bancaria, comprar una casa con una oferta con dinero en efectivo puede parecer una decisión financiera inteligente. Si estás considerando entrar al mercado de bienes raíces como comprador con dinero en efectivo, aquí hay algunas cosas en las que debes pensar.

Cuando hablamos de comprar una casa con dinero en efectivo, no nos referimos literalmente a eso.

Un comprador con dinero en efectivo es alguien que usa sus propios fondos para cubrir el precio total de compra de la vivienda, lo que significa que no pedirá un préstamo. Estos fondos pueden provenir de ahorros, inversiones o la venta de otra propiedad.

Pero ¿por qué querrías comprar una casa sin un préstamo?

Comprar una casa “con dinero en efectivo” puede beneficiar tanto al comprador como al vendedor con un proceso de cierre más rápido que con un préstamo hipotecario. Pagar al contado también significa que no hay intereses y puede significar costos de cierre más asequibles.

Estas son algunas de las ventajas de comprar una casa con dinero en efectivo que quizás quisieras considerar.

Los compradores de viviendas con dinero en efectivo suelen ser más atractivos para los vendedores

Si estás en un mercado competitivo, ser un comprador con dinero en efectivo puede darte una ventaja frente a los compradores que planean financiar su compra.

Los vendedores a menudo prefieren trabajar con compradores con dinero en efectivo, si pueden, porque no tienen que preocuparse de que el financiamiento del comprador fracase en el último minuto, como puede suceder con las hipotecas si el comprador no pudiese obtener la aprobación.

Además, debido a que las transacciones solo con dinero en efectivo generalmente ocurren más rápido, los vendedores que están ansiosos por cerrar pueden estar más dispuestos a negociar con un comprador en efectivo que con un prestatario con una hipoteca.

Sin pagos hipotecarios, intereses u otros cargos

No tener un pago mensual de vivienda es una gran ventaja. Pagar con dinero en efectivo significa que puedes omitir el proceso del préstamo y todos los costos y cargos que conlleva, incluyendo las tasas de interés o el seguro hipotecario.

Saltarse los intereses puede ahorrarte mucho dinero a largo plazo. Digamos, por ejemplo, que obtienes un préstamo a 30 años por $300,000 para comprar una casa con una tasa de interés del 3.5 %.

Una vez que hayan pasado los 30 años y hayas pagado el principal de $300,000, habrás gastado $184,968 más en intereses. Si pagas con dinero en efectivo, ese es el dinero que puedes guardar en tu billetera.

Evitar un pago mensual de una hipoteca puede ser especialmente beneficioso si estás usando dinero en efectivo para comprar una segunda casa o una propiedad de inversión; esto significa que no hay que preocuparse por ningún pago hipotecario más cada mes y un mayor margen de beneficio en los ingresos por alquiler.

Gastos de cierre más bajos

Cuando obtienes una hipoteca, tu prestamista te cobrará por ciertos servicios que se agregan a la cantidad que deberás en el cierre. Esto incluye cosas como cargos del prestamista, un cargo por solicitud, cargos por emisión del préstamo o puntos de descuento. También puedes tener otros costos relacionados con el préstamo o la compra de la vivienda que exige el prestamista, como la póliza de seguro de título del prestamista.

Cuando pagas con dinero en efectivo, no tendrás que hacerle frente a costos de cierre relacionados con el prestamista, lo que se traduce en gastos de cierre más bajos para ti.

Cierre más rápido

De principio a fin, el proceso de cierre cuando compras una casa con una hipoteca puede demorar más de un mes. Por el contrario, cuando compras con dinero en efectivo, es posible cerrar una casa en tan solo una semana o dos.

Cuando no estás obteniendo un préstamo para comprar una casa, no tienes que esperar a que el prestamista apruebe, evalúe el riesgo y procese el préstamo, lo que reduce significativamente la cantidad de tiempo que pasará esperando para cerrar.

Proceso de cierre más simple

Salvo problemas imprevistos, es probable que el proceso de cierre también sea un poco más fácil para ti cuando pagas con dinero en efectivo, ya que no serás responsable de hacer un seguimiento de toda la documentación que los prestatarios deben enviar a sus prestamistas hipotecarios.

La vivienda es tuya

Cuando eres propietario absoluto de tu casa, no tienes que preocuparte por perderla (siempre y cuando pagues otras cosas que podrían poner en riesgo tu vivienda si no se pagan, como tus impuestos sobre la propiedad).

La tranquilidad de saber que siempre tendrás un techo sobre tu cabeza puede ser uno de los mayores y más importantes beneficios de comprar una casa con dinero en efectivo. Y siempre puedes hacer la transición a un préstamo hipotecario a través de financiamiento retrasado si decides que necesitas acceso al capital de tu casa de inmediato.

Ahora que conoces algunos de los beneficios, echemos un vistazo a algunas de las desventajas cuando compras una casa con dinero en efectivo.

Tu dinero está atado a la casa

Cuando pagas una casa con dinero en efectivo, estás poniendo una gran parte de tu dinero en un activo que es bastante ilíquido, lo que significa que no puedes acceder a ese dinero fácil o rápidamente.

Por ejemplo, si necesitas dinero rápido, es más fácil sacar dinero de una cuenta de ahorros que pasar por el proceso de vender tu casa y usar los fondos de la venta.

Si tienes suficiente dinero en efectivo para comprar una casa sin una hipoteca, vale la pena al menos considerar cuáles son tus objetivos y si ese dinero pudiera usarse mejor en otro lugar. Podrías, por ejemplo, ver mejores rendimientos al invertir ese dinero o reforzar tus ahorros para la jubilación. O quizás tenga más sentido obtener un préstamo para comprar la propiedad y luego usar parte del dinero en efectivo que tienes ahorrado para hacer las mejoras o renovaciones en tu casa nueva.

Aunque ser propietario de la totalidad de la casa puede darte una gran tranquilidad, no debería ser a expensas de tu seguridad financiera general y convertirte en un hipotecado por la casa. Si tienes que usar todos tus ahorros para hacerlo, podrías terminar sin ahorros de emergencia para costos inesperados y sin dinero para hacer las reparaciones necesarias en tu nueva casa.

Los compradores con dinero en efectivo se pierden las deducciones de los impuestos hipotecarios

Si especificas tus deducciones, es posible que te estés perdiendo la deducción de intereses hipotecarios, que permite a los propietarios de viviendas con una hipoteca deducir los intereses pagados sobre los primeros $750,000 de su hipoteca, lo que reduce sus ingresos imponibles.

Si renuncias a una hipoteca, obviamente, no tendrás esta opción.

Aún se aplican más gastos

El hecho de que no tengas una hipoteca no significa que estés completamente libre de pagos regulares relacionados con la vivienda.

Todavía habrá impuestos a la propiedad, seguro de la vivienda, servicios públicos y, si corresponde, cuotas de la asociación de propietarios. También deberás presupuestar cierta cantidad de dinero cada año para las reparaciones regulares y el mantenimiento de la propiedad.

La compra de una casa con dinero en efectivo puede ser posible para ti, pero no siempre es la decisión correcta. Si decides financiar tu casa, podrás escoger entre diferentes hipotecas para que puedas elegir el préstamo que mejor se adapte a tus necesidades.

Si estás considerando comprar una casa con dinero en efectivo, primero puedes considerar consultar con un asesor financiero o profesional de impuestos que pueda analizar tu situación individual y darte una idea de cómo podría afectar tus finanzas.

Algunas cosas en las que hay que pensar incluyen el costo de oportunidad, cuánta liquidez necesitas en tu cartera financiera y cuáles podrían ser los beneficios fiscales y las consecuencias.