Casas en primera línea de playa en una fila con vistas a una playa.

Cómo comprar una segunda vivienda: una guía

July 28, 2022 Lectura de 8 minutos

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¿Has pensado en comprar una segunda vivienda? Una segunda propiedad puede ser una gran inversión para el futuro. También puede ayudarte a obtener otros ingresos y servir de refugio para escapar de la vida diaria.

Si has estado pensando en comprar una segunda vivienda, aquí tienes algunas consideraciones que debes tener en cuenta, además de consejos para comenzar.

Dónde comprar una segunda vivienda

Decidir dónde comprar tu próxima propiedad es una decisión importante. ¿Deberías comprar una casa cerca de tu familia? ¿O prefieres una en una playa, en las montañas o en una ciudad que te encanta?

Es importante hablar sobre los lugares con tu cónyuge y otros familiares que puedan estar incluidos en esta decisión. Después, tómate un tiempo para investigar las mejores comunidades locales. Trabaja con un agente de bienes raíces local para encontrar las mejores áreas para una segunda vivienda.

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Usos para una segunda vivienda

Algunos compradores ya tienen una idea clara para su segunda vivienda antes de comprarla, pero está bien si tú no estás seguro. Analiza tus opciones; es posible que incluso cambies de lugar. Es importante tener en cuenta que, con Rocket Mortgage®, la propiedad puede calificar como segunda vivienda si se alquila durante no más de 180 días en un año calendario. También debes vivir en la casa durante 14 días o el 10 % de los días que se alquile la propiedad, el período que sea mayor.

Casa de vacaciones: Si tienes una familia numerosa, viajas por vacaciones con frecuencia o solo quieres tener tu propio lugar fuera de tu ciudad, una propiedad de vacaciones puede ser lo que estás buscando. Deberías elegir un lugar que te encante visitar y explorar.

Residencia secundaria: ¿Debes viajar mucho o estar mucho tiempo en otra ciudad por motivos laborales? Podrías considerar usar tu propiedad como residencia secundaria.

Propiedad adquirida con fines de inversión: Algunos propietarios comprarán una segunda vivienda como propiedad de inversión. Por lo general, esto significa remodelar y revender la casa o convertirla en una propiedad de alquiler. Las propiedades de inversión tienen requisitos y tasas diferentes que las segundas viviendas, por lo que debes asegurarte de obtener información detallada con tu profesional de hipotecas para confirmar que la hipoteca coincide con tus objetivos.

Puedes usar tu segunda vivienda para cualquier combinación de las opciones de arriba. Podrías vacacionar ahí durante un período determinado y alquilarla mediante Airbnb y contratos de arrendamiento a corto plazo durante el resto del año.

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¿Puedes pagar una segunda vivienda?

¿Están tus finanzas en orden como para que puedas comprar una segunda vivienda? Incluso si piensas reunir ingresos por el alquiler de la propiedad, deberás asegurarte de que sea una compra que puedas pagar, en particular si no se ocupará durante varios meses.

Aquí hay algunos factores financieros a tener en cuenta.

Down payment y tasas de interés

Al igual que con tu residencia principal, comprar una segunda casa exige un down payment y una hipoteca (con interés, desde luego). Sin embargo, hay formas de comprar una segunda vivienda sin down payment, como pagar en efectivo.

De hecho, a menudo se necesita un down payment más alto para una segunda vivienda. ¿Por qué es eso? En caso de dificultades financieras, las compras de una segunda vivienda son de mayor riesgo debido a una mayor posibilidad de incumplimiento en la segunda casa (comparado con la residencia principal).

La misma lógica se puede aplicar también a las tasas de interés. Para cubrirse contra posibles pérdidas en caso de incumplimiento, la hipoteca para una segunda vivienda casi siempre tiene una tasa de interés más alta.

Requisitos deuda-ingresos

Deberás cumplir los requisitos de deuda-ingresos para calificar para una hipoteca para una segunda vivienda. La DTI se refiere a la cantidad de deuda que tienes comparado con la cantidad de dinero que ganas. Una forma rápida de calcular tu DTI es sumar las deudas mensuales que pagas y dividirlas por tu sueldo mensual antes de impuestos.

La mayoría de los prestamistas exige una DTI del 43 % o menos para obtener la aprobación de una segunda hipoteca.

Presupuesto mensual

En teoría, es posible que obtengas la aprobación para una segunda hipoteca, pero te recomendamos que hagas cálculos para ver si es adecuado tener otra hipoteca desde el punto de vista financiero. La mejor forma de hacerlo es sumar todos tus pagos mensuales y restarle ese número a tu sueldo mensual después de impuestos. El pago de tu segunda hipoteca saldrá de ese dinero restante.

Quizá dependas de ingresos por alquiler para compensar el pago de tu segunda hipoteca, pero igual deberías asegurarte de que puedas pagarla por tu cuenta, en caso de que tu propiedad no se alquile tan rápido como quisieras.

Además, deberías tener en cuenta los impuestos sobre la propiedad, los cargos de la asociación de propietarios de vivienda y los gastos generales de mantenimiento antes de tomar esta decisión.

Mantenimiento de la propiedad de alquiler

También es útil estar preparado para el costo de mantenimiento de una propiedad de alquiler. Como propietario y posible arrendador, deberás hacerte cargo de todas las reparaciones y los daños. Esto podría significar pagarle a una persona de mantenimiento por sus servicios, comprar pintura, picaportes y otros productos para mejoras de la casa, o contratar un jardinero para cuidar el patio.

Ahorra al menos el 10 % del alquiler anual para el mantenimiento. Si alquilas tu propiedad por $2,000, el alquiler anual sería de $24,000. Por lo tanto, deberías ahorrar $2,400 para reparaciones de emergencia. Ten en cuenta que los costos de las reparaciones pueden ser mayores o menores que este cálculo, por lo que siempre es una buena idea tener más dinero ahorrado.

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Cómo comprar una segunda vivienda

Si ya has pasado por el proceso de comprar una casa, sabes que hay mucho de lo que debes hacer un seguimiento.

¿Estás listo para comenzar a buscar tu segunda vivienda? Esta es una lista completa de los pasos que debes seguir.

Paso 1: Busca un agente de bienes raíces local

Tu agente de bienes raíces es la persona más importante en este proceso. Se esforzará para encontrar la casa perfecta para ti, negociará en tu nombre y te orientará durante el resto del proceso de compra.

Asegúrate de buscar un agente que sea del área donde comprarás. Ellos entenderán mejor las complejidades del mercado de bienes raíces que un agente regional, lo que significa que pueden dar asesoramiento sobre finanzas y qué comunidades explorar.

Cuando busques un agente, asegúrate de que sea un agente del comprador únicamente. Trabajar con un agente doble, o un agente que te represente a ti y al vendedor, puede provocar conflictos de intereses.

Paso 2: Obtén la preaprobación para una hipoteca

Es importante comenzar el proceso de financiamiento en cuanto estés listo para empezar a buscar una casa, por dos motivos. Primero, comenzar el proceso con anticipación eliminará cualquier obstáculo financiero durante el proceso de cierre, lo que te ayudará a cerrar a tiempo y sin sorpresas.

Segundo, obtener la preaprobación al principio te dará una mejor idea de cuánto puedes financiar para comprar tu vivienda, algo muy útil para cuando empieces a buscar casas.

Puedes comparar los precios de prestamistas locales o investigar opciones en línea. Rocket Mortgage® te permite financiar tu segunda vivienda completamente en línea, con herramientas útiles que te llevarán a través del proceso. Además, el proceso de verificación de ingresos es rápido y fácil, ya que con Rocket Mortgage® podrás verificar al instante tus ingresos con documentación en línea.

Paso 3: Busca la segunda vivienda de tus sueños

Tu agente puede ayudarte a encontrar la segunda vivienda de tus sueños, una vez que te hayan aprobado o preaprobado para una hipoteca. Ellos trabajarán contigo para encontrar viviendas que se adapten a tus criterios (cantidad de dormitorios, superficie, lugar, servicios, etc.) y te mostrarán propiedades que se ajusten a tu presupuesto y preferencias.

Cuando hayas encontrado la casa que quieres comprar, tu agente te ayudará a hacer una oferta al agente del vendedor y a negociar cualquier contraoferta. El siguiente paso comienza una vez que aceptan tu oferta.

Paso 4: Cierra la compra de tu segunda vivienda

Cuando el vendedor acepta tu oferta, es hora de comenzar con el cierre de la compra. El proceso de cierre puede demorar entre 30 y 40 días en promedio e incluye varios pasos:

Elige un abogado de bienes raíces o un agente de cierre. Según el estado en el que cierres la compra, es posible que necesites un abogado de bienes raíces que se ocupe de la liquidación y la documentación del cierre. Tu agente puede recomendarte un abogado confiable que represente tus intereses lo mejor posible.

Adquiere un seguro de la vivienda. Deberás presentar evidencia de tu seguro de la vivienda en el momento del cierre para que tu prestamista libere tu financiamiento. Compara las políticas locales y asegúrate de evaluar la adquisición de otro seguro de protección contra daños (inundaciones, viento, granizo, etc.) según dónde esté tu casa.

Adquiere un seguro de título. También trabajarás con una compañía de títulos para investigar cualquier gravamen pendiente sobre la propiedad para asegurarte de que esté lista para la transacción. Tu compañía de títulos emitirá un seguro de título para proteger tu compra.

Espera los resultados de la tasación. Tu prestamista coordinará una tasación de la casa para asegurarse de que el valor sea correcto. Si el valor es el mismo o es mayor que el precio de lista, avanzarás al siguiente paso. Si es menor, trabajarás con tu agente para negociar con el agente del vendedor y decidir si la inversión aún vale la pena.

Programa la inspección de la casa. La inspección de la casa es independiente de la tasación e implica un examen más meticuloso de la propiedad. Si se detectan problemas, trabajarás con tu agente para negociar con el vendedor el precio o las reparaciones. Si no se detectan problemas, avanzarás al siguiente paso.

Organiza un último recorrido. Te enamoraste de la casa durante el recorrido, pero te recomendamos que programes un último recorrido para estar seguro de que la casa está lista para la mudanza.

Cierra la compra de tu segunda vivienda. La parte final del proceso es firmar toda la documentación del cierre y recibir las llaves. Tu agente, agente de cierre o abogado se ocuparán de este proceso para garantizar que toda la documentación esté en orden.

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