¿Cuándo debo refinanciar mi hipoteca?

Refinanciar tu hipoteca podría tener sentido si quieres alcanzar un objetivo específico. Algunos propietarios de vivienda refinancian para fijar una tasa de interés más baja o hacer un préstamo sobre el capital de su vivienda. Otros podrían refinanciar para cambiar los términos de su hipoteca, como ampliar el plazo o cambiar a una hipoteca de tasa fija. Pero el refinanciamiento no es para todos.

Motivos para refinanciar tu hipoteca

Refinanciar puede permitirte cambiar las condiciones de tu hipoteca para tener un pago mensual más bajo, un nuevo plazo, consolidar deudas o incluso acceder al capital de tu vivienda para cubrir gastos o renovaciones.

Estos son algunos usos frecuentes de un refinanciamiento hipotecario y cómo podría beneficiar tus necesidades u objetivos económicos.

1. Quieres obtener una tasa de interés más baja

Las tasas hipotecarias fluctúan a lo largo de los años. Si sacaste tu hipoteca original durante un período de tasas de interés altas, refinanciar durante un período de tasas de interés bajas podría dar lugar a ahorros significativos. Una tasa de interés más baja no solo te dará un pago mensual más bajo, sino que también puede ayudarte a ahorrar en intereses con el tiempo.

Sin tener en cuenta los impuestos y seguros, veamos cómo una tasa hipotecaria que es 1% más baja podría afectar tu pago mensual.

Según estos datos, podrías ahorrar $157 al mes si reduces tu tasa en un 1%. A lo largo de 30 años, esto equivaldría a un ahorro de $56,520 en intereses. Recuerda que tendrás que pagar costos de cierre, impuestos sobre la propiedad y seguros. Asegúrate de hablar de los requisitos de refinanciamiento con tu prestamista antes de tomar una decisión.

2. Quieres cambiar el pago mensual o los términos del préstamo

Un refinanciamiento te permite alargar el plazo de tu hipoteca y reducir tus pagos mensuales. Por ejemplo, puedes refinanciar una hipoteca a 15 años a un préstamo a 30 años, o viceversa. Dependiendo de la opción que elijas, eso podría aumentar o reducir tu pago mensual y las tasas de interés.

Cuando compares tus opciones, busca lo que tenga más valor para ti. Por ejemplo, si quieres el respiro que te da un pago mensual más bajo, ve con esa idea en mente. Pero si quieres pagar tu hipoteca lo más pronto posible, asumir un pago mensual más alto en un plazo más corto podría ser la mejor opción. Considera la cantidad de intereses que pagarás y tus objetivos financieros antes de elegir el plazo de tu préstamo refinanciado.

3. Necesitas dinero para pagar deudas

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo te permite hacer un préstamo sobre el capital acumulado en tu casa pagando tu préstamo actual con un préstamo de más valor y quedándote con la diferencia. Si tienes deudas de intereses altos dispersas en varias cuentas, puedes usar un refinanciamiento con desembolso de efectivo para consolidar tus deudas a una tasa de interés más baja, pagar todas las cuentas y hacer el cambio a un pago mensual.

4. Quieres hacer mejoras o renovaciones en tu vivienda

Desde reparar un sistema de HVAC hasta reemplazar el linóleo rosado del baño, tarde o temprano podrías tener que refinanciar para invertir en mejoras en tu vivienda. Usar el capital de tu vivienda podría ser mejor que sacar un préstamo personal o hacer cargos a una tarjeta de crédito porque los refinanciamientos con desembolso de 

efectivo suelen tener tasas de interés más bajas que esas otras dos opciones.

5. Quieres convertir una ARM en una hipoteca de tasa fija

Una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM) generalmente ofrece a los prestatarios una tasa de interés más baja al principio del préstamo. Pero después de un período fijo (generalmente 5, 7 o 10 años), se ajusta la tasa de interés, y no siempre en favor del prestatario. Por este motivo, algunos propietarios de vivienda refinancian su ARM a una hipoteca de tasa fija, eliminando esta fluctuación en la tasa de interés.

También se puede refinanciar una hipoteca de tasa fija a una ARM. Esto implica cierto riesgo, pero podría ser una opción inteligente si las tasas de interés están bajando. o si planeas vender la casa antes de que termine el período inicial de tasa de interés baja.

6. Quieres financiar las metas educativas de tu familia

Usar el capital de tu vivienda mediante un refinanciamiento podría ser una forma rentable de pagar los gastos de educación. Por ejemplo, podrías pedir un refinanciamiento con desembolso de efectivo para aprovechar el capital de tu vivienda mientras pagas la educación universitaria de tu hijo. Dependiendo de la situación, esta solución puede ofrecer una tasa de interés más baja que las opciones de préstamos estudiantiles disponibles.

Antes de tomar esta decisión, analiza seriamente tu futuro financiero. Aunque ayudar a tu familia a pagar la universidad es admirable, puede ser que no sea factible si un refinanciamiento con desembolso de efectivo afecta tu propia estabilidad económica. Por ejemplo, esto podría retrasar la jubilación.

4 maneras de decidir si debes refinanciar tu hipoteca

La decisión de refinanciar tu hipoteca es importante. Cuando consideres las opciones, analiza estas variables para tomar la decisión correcta para tu situación única.

1. Entiende qué es el refinanciamiento hipotecario

Dedica tiempo para comprender qué es un refinanciamiento hipotecario y cómo funciona. Esto te ayudará a asegurarte de no encontrar sorpresas en el camino. El refinanciamiento tiene ventajas y desventajas, como los costos de cierre, así que ten en cuenta estos factores al decidir si un refinanciamiento es adecuado para ti, especialmente si planeas vender en el futuro cercano.

Con una comprensión sólida del refinanciamiento, analiza detenidamente los detalles de tu hipoteca actual. Cuando leas la letra pequeña, identifica dónde podrías mejorar la situación. Por ejemplo, podrías centrarte en obtener una tasa de interés más baja o asegurar un pago mensual más bajo. Con una mejor idea de lo que deseas obtener de un refinanciamiento, es probable que tengas una experiencia más fluida.

2. Considera tus objetivos a corto y largo plazo

Tus objetivos a corto y largo plazo son importantes para decidir si el refinanciamiento es una buena idea. Pregúntate si estás refinanciando por los motivos correctos. Si vas a refinanciar para derrochar en compras discrecionales, probablemente no sea una buena decisión. Piensa cuidadosamente sobre lo que depara el futuro. ¿Planeas vender tu casa o hacer alguna otra inversión grande en los próximos 5 a 10 años? Las respuestas a preguntas como esta afectan si el costo de refinanciar tu hipoteca vale la pena.

Para muchos, el pago de la hipoteca representa su gasto mensual más alto. Si un pago de hipoteca alto pone demasiada presión en tu presupuesto familiar, refinanciar a un pago mensual más bajo podría reducir tu estrés económico.

Otro objetivo a corto plazo podría ser renovar un baño anticuado. Si no tienes el dinero en efectivo para ese gasto, optar por un refinanciamiento con desembolso de efectivo podría ayudarte a hacer realidad ese proyecto.

Cuando financias la compra de una casa, los intereses del préstamo representan una parte significativa de tus costos. Aunque depende de la situación, muchos propietarios gastan miles de dólares en intereses a lo largo del préstamo. Para algunos, la idea de pagar cientos de miles en intereses es inaceptable.

Si tu objetivo de largo plazo es pagar menos en intereses, refinanciar a una hipoteca con una tasa de interés más baja o un plazo más corto podría tener sentido.

3. Usa una calculadora de refinanciamiento hipotecario

A la hora de decidir si harás un refinanciamiento hipotecario, usar una calculadora puede ayudarte a hacer números para tu situación particular.

Para tener una idea básica de cómo un refinanciamiento podría afectar tu pago mensual de la hipoteca, usa una calculadora de refinanciamiento. Simplemente ingresa información básica sobre el saldo actual de tu hipoteca, el pago mensual, el valor de la vivienda, el código postal y el rango de tu puntuación de crédito. Podrás calcular instantáneamente cómo sería el pago de tu refinanciamiento.

Ver las matemáticas detrás de tu refinanciamiento podría iluminar un camino claro hacia la mejor opción para tu situación. Por ejemplo, podrías descubrir que puedes conseguir un pago mensual más bajo o posiblemente ahorrar una cantidad significativa en intereses con un refinanciamiento directo.

4. Calcula tu punto de equilibrio

Después de usar una calculadora de refinanciamiento para ver cuánto ahorrarás en los pagos hipotecarios mensuales, puedes calcular tu punto de equilibrio para ver si tiene sentido refinanciar.

Imagina que ahorras $200 al mes si refinancias y que tus costos de cierre son $18,000. Divide tus costos de cierre entre tu ahorro mensual ($18,000 dividido entre $200), y verás que te tomará 90 meses, o 7.5 años, alcanzar el punto de equilibrio.

Esto puede parecer mucho tiempo, pero si planeas quedarte en la casa más de 7.5 años, terminarás ahorrando dinero. Sin embargo, si no tienes intención de quedarte tanto tiempo, probablemente no sea prudente refinanciar. Eso es porque terminarías gastando más en el refinanciamiento de lo que ahorrarías.

Cuándo refinanciar una hipoteca

¿Crees que estás listo para refinanciar? Determinar cuándo deberías refinanciar tu préstamo hipotecario es tan importante como saber por qué deberías hacerlo.

Asegúrate de primero cumplir los requisitos para refinanciar. Considera los valores de las propiedades y las tasas de interés en tu área, cuánto tiempo puede llevar refinanciar y con qué frecuencia puedes refinanciar.

Estos son algunos eventos clave para considerar mientras decides cuándo refinanciar tu hipoteca.

Cuando las tasas de interés son bajas

Uno de los mejores momentos para reevaluar tu hipoteca es cuando las tasas de interés de los préstamos hipotecarios bajan significativamente. Tu tasa de interés juega un papel importante en la cantidad de dinero que terminas pagando por tu casa. Revisa los estados de cuenta de la hipoteca para ver cuánto dinero podrías ahorrar (o perder) si eligieras refinanciar.

Cuando sea posible, usa una calculadora de refinanciamiento de hipotecas. Te sorprenderá lo mucho que puedes ahorrarte en cargos por intereses durante la vida del préstamo. Si no puedes ahorrar una cantidad significativa de dinero en intereses, puede ser que no sea el momento adecuado para refinanciar.

Cuando tu puntuación de crédito sube

Esperar a que las tasas de interés bajen no es la única manera de calificar para una tasa más baja. También puedes calificar si tu puntuación de crédito es ahora más alta de lo que era cuando pediste el préstamo. Los prestamistas ven tu puntuación de crédito antes de ofrecerte una tasa de interés porque necesitan saber qué tan confiable eres como prestatario porque si tienes una puntuación alta, es estadísticamente menos probable que te atrases en los pagos o caigas en la ejecución hipotecaria. Como resultado, el prestamista asume menos riesgo cuando te presta dinero y puede ofrecerte una tasa de interés más baja.

Cuándo necesitas agregar o quitar un prestatario

Si quieres agregar o quitar un prestatario de tu hipoteca, esto cambia los términos del préstamo. Dependiendo de tu prestamista, eso a menudo significa que necesitas refinanciar. Puedes agregar a alguien al título de tu propiedad sin agregarlo a la hipoteca, pero en la mayoría de los casos, agregar o quitar a un prestatario (a excepción de cuando el prestatario ha fallecido) requiere un refinanciamiento.

Cuando puedes deshacerte del PMI

En algunos casos, tiene sentido refinanciar si el nuevo proceso te permitirá cambiar a un préstamo que no necesite seguro hipotecario privado (PMI). Esto puede hacer que tus pagos mensuales sean más asequibles y ahorrar dinero con el tiempo. Sin embargo, esto no sucede en todos los refinanciamientos, por lo que deberás prestar atención a la letra pequeña.

Cuando el tipo de préstamo lo permite

Dependiendo del tipo de préstamo hipotecario que tengas, es posible que no puedas darte el lujo de esperar por una de estas otras variables. Esto significa que quizá dependas completamente de los términos del préstamo.

Con los préstamos convencionales, es posible que puedas refinanciar tan rápido como quieras (tan pronto como el prestamista lo apruebe). La excepción es en los préstamos de refinanciamiento con desembolso de efectivo, que usualmente te piden que esperes 6 meses.

Sin embargo, los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) y el Departamento de Agricultura de los EE. UU. (USDA) tienen requisitos únicos. Los préstamos de la FHA y el VA exigen que los prestatarios esperen 210 días después de la fecha de cierre, mientras que los préstamos del USDA piden que los prestatarios estén al día con su hipoteca durante 12 meses.

Conclusión: Considera todos los factores antes de refinanciar

Si te estás preguntando si deberías refinanciar tu vivienda, no hay una respuesta clara y definitiva. Tampoco hay un momento exacto para refinanciar. La situación de cada persona es diferente, pero un refinanciamiento puede ser una inversión económica valiosa para algunos propietarios de vivienda.

Antes de avanzar, tómate el tiempo para encontrar la opción de refinanciamiento hipotecario adecuada para tu situación específica, si ya determinaste que ese es el camino a seguir.

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