¿Debo refinanciar mi hipoteca y cuándo?

¿Qué es el refinanciamiento hipotecario?

El refinanciamiento hipotecario es simplemente una transacción en la que obtienes una nueva hipoteca para pagar tu hipoteca vieja. Como propietario, tendrás la oportunidad de elegir entre todos los tipos de hipotecas disponibles para los compradores. Entender tus opciones te ayudará a elegir el mejor préstamo para comprar tu casa una segunda vez.

¿Por qué debo refinanciar mi hipoteca?

El refinanciamiento te puede permitir cambiar los términos de tu hipoteca para conseguir un pago mensual más bajo, cambiar los términos de tu préstamo, consolidar la deuda o incluso sacar algo de dinero en efectivo del valor líquido de tu casa para usarlo para facturas o renovaciones.

Veamos más de cerca algunos de los motivos por los que querrías refinanciar.

Necesitas cambiar el plazo de tu préstamo

Hay varios motivos por los que los propietarios de podrían querer o necesitar cambiar en plazo de su préstamo. Aquí te damos un poco más de información de cambiar a un plazo más corto o largo.

Plazo más largo de la hipoteca

¿Te está costando hacer los pagos mensuales de tu hipoteca? Un refinanciamiento te permite alargar el plazo de tu hipoteca y reducir tus pagos mensuales. Por ejemplo, puedes refinanciar una hipoteca a 15 años a un préstamo a 30 años para alargar el plazo y hacer que el pago mensual sea más pequeño.

Cuando alargas el plazo de la hipoteca, es posible que te den una tasa de interés ligeramente más alta porque los prestamistas toman en cuenta la inflación, y un plazo más largo significa que posiblemente pagarás más intereses con el tiempo. Si sabes que tu plan de pagos actual no es realista para los ingresos de tu grupo familiar, un refinanciamiento puede liberar más efectivo para poder invertir, crear un fondo para emergencias o gastar en otras necesidades.

Plazo más corto de la hipoteca

También puedes refinanciar tu hipoteca en la otra dirección, de un plazo largo a un plazo más corto de la hipoteca. Cuando cambias de un plazo largo a uno más corto, probablemente disfrutarás de tasas de interés más bajas y también serás el propietario de tu casa más rápido.

Por lo general, cambiarse a un plazo más corto también significa que tus pagos mensuales aumentarán, así que asegúrate de tener suficientes ingresos estables para cubrir tus nuevos pagos antes de acortar el plazo.

Necesitas dinero para pagar deudas

Si has hecho pagos de tu hipoteca, seguramente has acumulado valor líquido de tu vivienda. El valor líquido es la diferencia entre el valor de mercado justo y la cantidad que todavía le debes al prestamista. Hay dos formas de acumular valor líquido: pagas el principal del préstamo o sube el valor de tu casa. Como regla general, si tu préstamo tiene más de 5 años, seguramente has acumulado un poco de valor líquido en tu inversión solo por hacer los pagos mensuales programados.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo para deuda

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo te permite aprovechar el valor líquido de tu vivienda reemplazando tu préstamo actual con un préstamo de mayor valor y sacando una parte del valor líquido que tienes.

Por ejemplo, supongamos que tienes una hipoteca de $200,000 y un valor líquido de $50,000, lo que significa que todavía debes $150,000 del préstamo. Puedes aceptar un nuevo préstamo por $170,000, y el prestamista te dar la diferencia de $20,000 en efectivo unos días después del cierre.

Posiblemente quieras un refinanciamiento con desembolso de efectivo porque necesitas dinero para pagar otra deuda. Si tienes deudas con intereses altos dispersas en varias cuentas, puedes usar un refinanciamiento con desembolso de efectivo para consolidarlas a una tasa de interés más baja, pagar todas las cuentas y hacer el cambio a un pago mensual. La consolidación te puede ayudar a llevar un mejor registro de lo que debes y a reducir los pagos atrasados, las penalidades por mora y los cargos por sobregiro.

Quieres hacer mejoras o renovaciones

Desde reparar un sistema de HVAC hasta reemplazar el baño de linóleo rosado, tarde o temprano tendrás que invertir en tu casa. Usar el valor líquido puede ser mejor que sacar un préstamo personal o cargarlo a una tarjeta de crédito porque los refinanciamientos con desembolso de efectivo suelen tener tasas de interés más bajas que la mayoría de tarjetas de crédito.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo para renovaciones

Aunque puedes hacer lo que quieras con el dinero que obtienes de un refinanciamiento con desembolso de efectivo, es importante recordar que tu refinanciamiento sigue siendo un préstamo. Te sugerimos que pidas estimados a los contratistas o profesionales en reparaciones antes de cerrar tu refinanciamiento. Esto reduce la posibilidad de que saques demasiado dinero, o de que saques muy poco y tengas otra factura por pagar cuando el trabajo esté terminado.

Quieres incrementar tu ahorro para la jubilación

Una de las herramientas más poderosas que puedes aprovechar cuando se trata de ahorrar para la jubilación es el principio de los intereses compuestos. Mientras más pronto comiences a invertir y ahorrar, más años tienes para acumular intereses sobre tus inversiones antes de jubilarte.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo para invertir

Si tienes valor líquido sentado en tu casa, pero no has alcanzado los límites de tus aportaciones anuales para la jubilación, es posible que termines haciendo más dinero si sacas un refinanciamiento con desembolso de efectivo e inviertes la diferencia.

También puedes usar el dinero en efectivo de un refinanciamiento con desembolso de efectivo para invertir en tu propiedad. Ya sea que quieras agregar un baño, retocar la pintura o instalar una cerca que te dé privacidad, lo único que te limita es tu imaginación. Las mejoras pueden convertirse en más dinero cuando vendas la casa pues aumentan el valor de la casa y el atractivo exterior, que son cosas que pueden ayudar a conseguir un precio de cierre final más alto.

Quieres convertir una ARM en una hipoteca de tasa fija

Una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM) generalmente ofrece a los prestatarios una tasa de interés baja al principio del préstamo. Pero después de un período fijo (generalmente 5, 7 o 10 años), la tasa de interés tiene el potencial de fluctuar, y no siempre en favor del prestatario. Por este motivo, algunos propietarios de vivienda optan por refinanciar su ARM a una hipoteca de tasa fija, eliminando esta fluctuación en la tasa de interés.

También se puede refinanciar una hipoteca de tasa fija a una ARM. Esto implica cierto riesgo, pero podría ser una opción inteligente si las tasas de interés están bajando, o si planeas vender la casa antes de que termine el período inicial de intereses fijos (generalmente más bajos).

¿Cómo decido si debo refinanciar?

Es importante seguir un enfoque holístico para determinar si un refinanciamiento hipotecario es una buena opción para ti.

Evalúa tus finanzas

Primero considera tu situación económica actual y evalúa tus objetivos financieros a corto y largo plazo y cuál será el costo de refinanciar tu hipoteca.

Entiende qué es el refinanciamiento hipotecario

Des, tómate el tiempo para comprender a fondo qué es un refinanciamiento hipotecario y cómo funciona. Esto ayuda a asegurarse de que no haya sorpresas en el camino.

El refinanciamiento tiene ventajas y desventajas. Una desventaja del refinanciamiento es que implica costos de cierre. Asegúrate de tomar en cuenta los gastos y otras posibles desventajas cuando decidas si un refi es lo adecuado para ti, particularmente si estás planeando vender en un futuro cercano.

Usa una calculadora de refinanciamiento hipotecario

Para tener una idea básica de cómo un refinanciamiento puede afectar el pago mensual de la hipoteca, es mejor usar una calculadora de refinanciamiento. Simplemente ingresa información básica de tus objetivos, tu hipoteca actual, tu ubicación y tu puntuación de crédito, y podrás calcular instantáneamente cómo sería el pago de tu refinanciamiento.

Considera el momento

El momento es otra consideración grande. Algunas fechas son mejores que otras cuando se trata de refinanciar una hipoteca, así que es crucial que entiendas cuando tiene más sentido, prácticamente hablando.

¿Cuándo debería refinanciar?

¿Crees que estás listo para refinanciar? Primero, asegúrate de que cumples los requisitos para refinanciar, y no te olvides de considerar los valores de las casas y las tasas de interés en tu área, cuánto tiempo puede tomar el refinanciamiento y con qué frecuencia puedes refinanciar.

Cuando tu puntuación de crédito sube

Esperar a que las tasas de interés bajen no es la única forma de calificar para una tasa más baja. También puedes calificar si tu puntuación de crédito es ahora más alta de lo que era cuando pediste el préstamo.

La importancia de tu puntuación de crédito

¿Por qué a los prestamistas hipotecarios les preocupa tu puntuación de crédito? Tu puntuación de crédito es una representación numérica de qué tan bien manejas la deuda. Si tu puntuación es alta, eso es probablemente porque siempre haces los pagos del préstamo a tiempo y no prestas demasiado dinero. Por otra parte, si tu puntuación es baja, posiblemente es porque tienes problemas para administrar la deuda.

Una hipoteca es un tipo de deuda. Los prestamistas ven tu puntuación de crédito antes de ofrecerte una tasa de interés porque necesitan saber qué tan confiable eres como prestatario. Si tienes una puntuación alta, es estadísticamente menos probable que te atrases en los pagos o caigas en ejecución hipotecaria. Esto significa que tu prestamista asume menos riesgo cuando te presta dinero y puede darte una tasa de interés más baja. Si tu puntuación es baja, eso significa que hay una mayor probabilidad de que no pagues lo que pediste prestado. Tu prestamista tiene que manejar el riesgo que asume dándote una tasa de interés por el préstamo.

La buena noticia es que hacer los pagos de la hipoteca a tiempo cada mes sume tu puntuación de crédito. Si no has revisado tu puntuación en un tiempo, podrías recibir una agradable sorpresa. Mira tus números y compáralos con tu puntuación cuando obtuviste el préstamo. Si son bastante más altos de lo que eran cuando lo pediste, considera refinanciar.

Cuando las tasas de interés son bajas

Uno de los mejores momentos para reevaluar tu hipoteca es cuando las tasas de interés de los préstamos hipotecarios bajan significativamente. Tu tasa de interés juega un papel importante en la cantidad de dinero que terminas pagando por tu casa. Si obtuviste un préstamo durante una época en la que las tasas eran altas, podrías estar pagando de más por tu hipoteca. Puedes ahorrar dinero si refinancias a un préstamo con una tasa más baja.

El impacto de las tasas de interés

Una diferencia de tan solo unas pocas décimas de un punto porcentual en las tasas de interés puede significar un ahorro enorme para cuando llegas a ser el propietario de tu casa. Veamos un ejemplo. Imagina que tienes una hipoteca en la que quedan $150,000 de saldo del principal. Tienes una tasa fija del 4.5% y te quedan 15 años de plazo. Ahora, imagina que ves que las tasas hipotecarias son más bajas ahora de lo que ya estás pagando. Un prestamista ofrece refinanciar tu préstamo con exactamente los mismos términos y una tasa de interés del 4%.

Si te quedas con el préstamo actual, terminarás pagando $56,548.21 en intereses al final del préstamo. Si refinancias, habrás pagado $49,715.71 en intereses al final del préstamo. Una diferencia de tan solo medio punto porcentual te ahorra más de $6,000.

Conclusión: Refinanciar tu hipoteca puede poner dinero en tu bolsillo

Todos estamos en situaciones diferentes, pero hay muchas preguntas financieras que un refinanciamiento puede responder. Como propietario de una casa, es importante que te tomes el tiempo para buscar la opción de refinanciamiento hipotecario adecuada para tu situación específica antes de continuar.

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