Refinanciar para pagar deudas: ¿es adecuado para ti?

Aspectos clave

• Refinanciar puede ayudarte a consolidar deudas y generar estabilidad financiera a largo plazo. Trasladando deudas de alto interés a una hipoteca con intereses más bajos, podrías reducir los costos totales de intereses y simplificar el pago.
• La elegibilidad para el refinanciamiento depende del capital, el crédito y los costos generales. Los propietarios suelen necesitar al menos un 20 % de capital y una puntuación de crédito de 620 o más, y deben revisar cuidadosamente las tasas de interés, los costos de cierre y los cambios en su pago mensual.
• El refinanciamiento ofrece beneficios, pero también conlleva riesgos importantes. Las tasas de interés más bajas, los pagos simplificados y el acceso al capital de la vivienda pueden ser útiles, pero debes considerar las tasas hipotecarias más altas, los costos de cierre y el riesgo de perder tu casa si no puedes antes de tomar una decisión.

Una casa no es solo un lugar para vivir y crear recuerdos, también es un activo que puede ayudarte a liquidar deudas y generar riqueza con el tiempo.

Si el valor de tu casa aumenta, puedes aprovechar ese incremento para refinanciar y consolidar deudas de alto interés en un solo pago hipotecario con intereses más bajos. El refinanciamiento también puede ofrecer ahorros comparado con deudas de intereses más altos, como las tarjetas de crédito, y puede proporcionar fondos para gastos mayores, como reparaciones a la vivienda o el pago de la universidad.

Pero refinanciar tu casa no es algo que debes hacer a la ligera: las tasas de interés pueden fluctuar, pueden aplicarse primas de seguro y los costos de cierre pueden elevarse. Exploremos estos factores para que puedas decidir si refinanciar para pagar deudas es la decisión correcta para ti.

¿Puedes refinanciar para consolidar deudas?

En ciertas situaciones, el refinanciamiento puede parecer una opción atractiva para pagar obligaciones como deudas de tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles y personales.

Pero antes de lanzarte a un refinanciamiento, tómate un momento para hacer una revisión objetiva de tus finanzas. Un factor clave es el capital de la vivienda, o la diferencia entre el saldo de tu hipoteca y el valor de mercado de la casa. Cuanta más capital tengas, más flexibilidad obtendrás. Si el valor de tu casa aún no ha aumentado mucho, tus opciones pueden ser limitadas. Pero con suficiente tiempo y una planificación cuidadosa, aún puedes prepararte para alcanzar el éxito.

Hay algo clave que debes recordar al considerar el refinanciamiento para pagar deudas: si tus ingresos cambian y no puedes hacer el nuevo pago de la hipoteca, podrías perder tu casa. Ten esto en cuenta al sopesar tus opciones.

Si tomas la decisión de refinanciar tu propiedad, tienes dos opciones: un refinanciamiento con desembolso de efectivo, que convierte tu capital en efectivo, o un refinanciamiento de la tasa y el plazo, que reemplaza tu hipoteca por una nueva. Llegaremos a eso más adelante, pero por ahora estas son algunas cosas importantes que debes saber sobre el refinanciamiento.

Capital suficiente en la vivienda

Como ya se ha dicho, debes tener suficiente capital en tu casa para refinanciar; los prestamistas generalmente piden entre un 10% y un 20% para calificar para un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Para determinar el capital, es probable que los prestamistas hagan una tasación y apliquen una fórmula llamada relación préstamo-valor (LTV), que es la cantidad del préstamo dividido por el valor tasado de la propiedad multiplicado por 100.

Por ejemplo, digamos que Alicia compró una casa por $250,000, ha pagado $75,000 del préstamo original y la casa ahora vale $275,000. Usando esos números, la LTV de Alicia es aproximadamente del 64%, lo que significa que tiene alrededor del 36% de capital, muy por encima del requisito del 20%.

Si un comprador tiene una LTV arriba del 80%, eso activa el requisito del seguro hipotecario privado (PMI), lo que significa que debe pagar una prima de seguro mensual hasta llegar al 20% de capital. Por lo tanto, si no tienes un 20% de capital en tu casa, tendrás que sumar el PMI al impacto financiero general.

Tasas de interés

Uno de los principales beneficios del refinanciamiento es tener tasas de interés hipotecarias más bajas en comparado con otros tipos de deuda. En otras palabras, las tasas hipotecarias suelen ser significativamente más bajas que la tasa porcentual anual de las tarjetas de crédito, lo que puede hacer que el refinanciamiento sea una opción de préstamo más asequible.

Dicho esto, ten en cuenta que el refinanciamiento conlleva costos de cierre, lo que puede restar valor al posible beneficio de las tasas de interés más bajas.

Ventajas del refinanciamiento para pagar deudas

Usar un refinanciamiento de vivienda como una forma de pagar deudas ofrece muchos beneficios, incluyendo:

• Tasas de interés más bajas: como las hipotecas suelen tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito (u otros préstamos), puedes reducir el interés de tu deuda en general.
• Pagos simplificados: reducir la cantidad de tus facturas mensuales puede disminuir el riesgo de incumplimiento de los pagos.
• Acceso al capital de la vivienda: si el valor de tu casa ha subido desde que la compraste, acceder al capital puede darte más flexibilidad.

Desventajas del refinanciamiento para pagar deudas

Aunque existen beneficios, también hay posibles inconvenientes que pueden tener consecuencias graves. Estos incluyen:

• Tasas de interés hipotecario más altas: si las tasas de interés suben, un refinanciamiento podría dar lugar a una tasa de interés más alta que la que tenías al principio.
• Costos de cierre y otros cargos: refinanciar tu hipoteca implica un cargo del 3% al 6% de la cantidad del préstamo.
• Pagos hipotecarios mensuales más altos: un refinanciamiento puede generar pagos hipotecarios mensuales más grandes o un plazo más largo.
• Riesgo de perder tu casa: si no puedes pagar las cuotas más altas de la hipoteca, podrías terminar incumpliendo los pagos, y tener como consecuencia la ejecución hipotecaria.

¿Deberías refinanciar tu hipoteca para consolidar deudas?

La decisión de refinanciar tu hipoteca es algo que no debes tomar a la ligera. Además de conllevar varios riesgos, hay ciertos criterios financieros que debes cumplir para poder refinanciar.

Por ejemplo, los bancos a menudo piden una puntuación de crédito de 620 o más y una relación deuda-ingresos (DTI) inferior al 50% para aprobar un refinanciamiento. Además, considera los costos de cierre cuando evalúes si el refinanciamiento tiene sentido económicamente hablando.

Como habrás visto, hay mucho que analizar. Esta tabla resume varios de los factores clave para que puedas comparar más fácilmente tus opciones y ver el panorama general:

Calculadora de refinanciamiento

Quizás no sea ninguna sorpresa, pero evaluar los costos de un préstamo de refinanciamiento implica cálculos bastante complejos. Afortunadamente, la calculadora de refinanciamiento de Rocket Mortgage® puede simplificar drásticamente este proceso.

La calculadora compara un nuevo préstamo con tus deudas actuales, ayudándote a determinar si es mejor reducir las cuotas mensuales o liquidar el valor acumulado de tu vivienda. Mira si un refinanciamiento es la opción adecuada para ti.

Tres tipos de opciones de refinanciamiento hipotecario

Si vas a buscar un refinanciamiento para aprovechar la plusvalía y pagar deudas, (en lugar de ajustar los términos de tu hipoteca para mejorar los pagos mensuales), recuerda que tienes tres opciones, cada una con beneficios económicos distintos.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo

Con un refinanciamiento con desembolso de efectivo, reemplazas tu hipoteca actual por una nueva más grande y puedes recibir la diferencia en efectivo. Por ejemplo, si debes $200,000 en una casa valuada en $300,000 y refinancias a un préstamo de $250,000, podrías recibir aproximadamente $50,000 en el cierre, menos los costos aplicables. Puedes usar esos fondos para cosas como consolidación de deudas.

Esta estrategia transfiere tu deuda a la hipoteca, aumentando la cantidad de la hipoteca y aprovechando potencialmente tasas de interés más bajas. Ten en mente que debes tener ingresos estables y una puntuación de crédito sólida (generalmente un mínimo de 620).

Refinanciamiento de la tasa y el plazo

Este tipo de refinanciamiento reemplaza la hipoteca original por una nueva con una tasa y un plazo actualizados; en otras palabras, un pago mensual más bajo o un plazo más manejable.

El refinanciamiento de la tasa y el plazo puede ayudarte a reducir los pagos mensuales extendiendo el plazo de tu hipoteca, incluso si las tasas de interés han subido. Por ejemplo, si refinancias los $100,000 que te quedan de una hipoteca a 15 años y los conviertes en un nuevo préstamo a 30 años, es probable que puedas reducir los costos hipotecarios mensuales, permitiéndote liberar dinero en efectivo para otras prioridades.

Dicho esto, aunque esta estrategia puede aliviar la presión a corto plazo, puede aumentar la cantidad total que pagas en intereses con el tiempo. Recuerda esto cuando consideres un refinanciamiento de la tasa y el plazo.

Refinanciamiento hipotecario respaldado por el gobierno

Algunos prestatarios son elegibles para refinanciamientos respaldados por el gobierno como un refinanciamiento con desembolso de efectivo de la FHA, que puede abrir las puertas para las personas con puntuaciones de crédito bajas. (Actualmente, se necesita una puntuación de crédito mínima de 580 para poder usar este programa).

Hay ciertas condiciones que se deben cumplir para este tipo de préstamo: por ejemplo, debes haber vivido en la casa durante al menos 12 meses y haber pagado puntualmente la hipoteca durante un año. Si cumples estos requisitos, este programa podría ser una manera práctica de tener acceso a fondos y aumentar tu flexibilidad financiera.

Otras maneras efectivas de consolidar deudas

Si un refinanciamiento no tiene sentido para ti, estas son algunas alternativas:

• Préstamos personales: un préstamo personal te permite consolidar varias deudas en un solo préstamo con una tasa de interés más baja que las de las tarjetas de crédito, aunque puede tener una tasa más alta si el préstamo no está asegurado. Además, ten en cuenta que este tipo de préstamo suele tener cargos por emisión que debes agregar a tu ecuación.
• Tarjetas de transferencia de saldo: algunas tarjetas de crédito ofrecen una APR introductoria del 0% si les transfieres tu saldo, pero siempre hay letra pequeña: se aplicará un cargo por transferencia y, una vez finalizado el período promocional, se aplicará una tasa de interés alta.
• 401(k): retirar fondos de un plan 401(k) puede aliviar la deuda, pero esto conlleva el inconveniente de tener que pagar impuestos sobre los ingresos, una multa por retiro anticipado y una reducción de los ahorros para la jubilación.

Conclusión: El refinanciamiento puede ayudar, pero debes analizarlo detenidamente

Refinanciar tu hipoteca para consolidar deudas puede ser una buena opción si logras reducir tu tasa de interés y los pagos mensuales, pero no se debe tomar a la ligera. Hay factores que debes tener en cuenta, incluyendo interés, PMI, beneficios a corto plazo versus a largo plazo y más.

Dicho esto, el refinanciamiento puede darte la oportunidad de empezar a reducir tu deuda. Y, como lo hemos visto una y otra vez, saldar las obligaciones económicas puede generar un impulso propio, y ese impulso podría a encaminarte hacia la verdadera independencia financiera.

Si refinanciar te suena bien, completa una solicitud con Rocket Mortgage hoy mismo.

Refinanciar puede aumentar los cargos financieros a lo largo de la vigencia del préstamo.

Para calificar para esta oferta, debes cumplir todos los requisitos estándar de elegibilidad FHA. Además, el pago hipotecario total, incluyendo impuestos y seguros, no puede exceder el 38% de tus ingresos, tu relación deuda-ingresos (DTI) no puede exceder el 45%, y debes tener 12 meses de historial de vivienda verificable inmediatamente antes de tu solicitud, sin pagos atrasados de 30 días o más en los últimos 12 meses, y sin marcas negativas en tu informe de crédito. No disponible en préstamos jumbo. Es posible que se soliciten estados de cuenta de activos; no se permite más de 1 día de cargos por fondos insuficientes en los 2 meses más recientes previos a la solicitud. Puede haber más restricciones/condiciones.

Este artículo es solo para fines informativos y no tiene la intención de proporcionar asesoramiento financiero, de inversión o fiscal. Debes consultar a un profesional financiero o fiscal calificado antes de tomar decisiones relacionadas con tus fondos de jubilación o tu hipoteca.