Refinanciamiento con desembolso de efectivo: tasas y guía para los propietarios de viviendas

Comprar una casa es probablemente una de las inversiones más grandes que jamás harás, y quizá desees asegurarte de que sea lo más cómoda y moderna posible. Sin embargo, acumular los ahorros necesarios para completar las renovaciones y reparaciones de la casa no es fácil.

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo puede ser la respuesta. Te puede ayudar a lograr tus objetivos de mejora a la vivienda sin que tengas que recurrir a las tarjetas de crédito, un préstamo personal o una segunda hipoteca. Un refinanciamiento con desembolso de efectivo también puede ayudarte a usar el dinero que ya pagaste a tu hipoteca para realizar el pago de facturas de reparación, consolidar el pago de deudas o, incluso, pagar préstamos estudiantiles pendientes.

Este artículo te dará información detallada del refinanciamiento con desembolso en efectivo para que puedas determinar si es adecuado para ti, antes de presentar tu solicitud.

A medida que pagas tu hipoteca, acumulas valor líquido de la vivienda. El valor líquido se refiere a la cantidad que ya pagaste del valor de la casa. Puedes acumular capital de dos maneras:

1. Aumenta el valor de tu casa.
2. Saldas el capital de tu hipoteca con los pagos hipotecarios mensuales. Cada vez que haces el pago mensual de tu préstamo, acumulas un poco más de valor líquido de tu casa.

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo es un tipo de financiamiento hipotecario que aprovecha el capital que acumulaste con el tiempo y te da dinero en efectivo a cambio de aceptar una hipoteca más grande. En otras palabras, con un refinanciamiento con desembolso de efectivo pides prestado más de lo que debes en tu hipoteca y te quedas con la diferencia.

A diferencia de cuando solicitas una segunda hipoteca, un refinanciamiento con desembolso de efectivo no agrega otro pago mensual a tu lista de facturas, sino que pagas tu hipoteca anterior y la reemplazas con una nueva.

Por ejemplo, supongamos que compraste una vivienda por $200,000 y ya pagaste $60,000. Esto significa que todavía debes $140,000 por tu casa. Supongamos también quieres hacer renovaciones por un valor de $20,000.

Con un refinanciamiento con desembolso de efectivo, tomas una parte de tu capital y luego agregas al principal de la nueva hipoteca el valor que tomaste. Esto significa que tu nueva hipoteca valdría $160,000; los $140,000 que debías originalmente por la casa más $20,000 que necesitas para las renovaciones. Tu prestamista te da los $20,000 en efectivo, unos días después del cierre.

Cuando refinancias, puedes hacer lo que quieras con el dinero que tomas de tu capital. Puedes hacer reparaciones a tu propiedad, ponerte al día con los pagos de su préstamo estudiantil o cubrir una factura médica o de automóvil inesperada. Generalmente, el refinanciamiento con desembolso de efectivo también te da acceso a tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito.

La cantidad que recibes en tu refinanciamiento normalmente depende del valor de la casa. Antes de averiguar la cantidad para la que calificas, debes pedir la tasación de tu casa. En general, los prestamistas te permitirán retirar no más de 80 % del valor de tu casa, pero esto puede variar de un prestamista a otro y dependerá de tus circunstancias específicas.

Una excepción importante a la regla del 80 % son los préstamos del VA, que te permiten retirar hasta la cantidad total del valor líquido de la vivienda existente. Rocket Mortgage® te permite retirar la cantidad total si tienes una puntuación FICO® promedio de 680 o más. Otros prestamistas pueden tener políticas distintas.

El proceso de refinanciamiento con desembolso de efectivo es similar al proceso al que te sometes cuando compras una casa. Después de saber que cumples los requisitos, elige un prestamista, envía una solicitud y la documentación para la evaluación de riesgo, obtén una aprobación y espera el cheque.

Analicemos en detalle cada uno de estos pasos.

1. Verifica los requisitos

Tu prestamista establece sus propios requisitos cuando se trata de decidir quién califica para un refinanciamiento. Algunos de los requisitos de refinanciamiento de retiro de efectivo más frecuentes incluyen:

Una puntuación de crédito de al menos 620.

Para refinanciar, por lo general necesitarás una puntuación de crédito de al menos 580. Sin embargo, si quieres retirar dinero en efectivo, tu puntaje crediticio generalmente deberá ser de 620 o más.

Relación deuda-ingreso (DTI) de menos de 50%

La relación DTI es la cantidad de tu deudas y pagos mensuales dividido por tu ingreso mensual total. Por ejemplo, si pagas $1,500 en facturas todos los meses, incluida tu hipoteca, y tu grupo familiar tiene un ingreso mensual de $4,000, tu DTI es $1,500 dividido entre $4,000, o alrededor del 37.5 %. La mayoría de prestamistas exigen que tu DTI actual sea inferior al 50 % para refinanciar tu préstamo.

Capital de tu vivienda

Debes tener una cantidad considerable de capital acumulado en tu vivienda si quieres calificar para un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Recuerda que tu prestamista no te permitirá desembolsar el 100% del valor líquido de la vivienda, a menos que califiques para un refinanciamiento de VA, así que analiza cuidadosamente tu capital actual antes de comprometerte con un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Asegúrate de que puedes convertir suficiente valor líquido de la vivienda para lograr tus objetivos.

2. Determina cuánto efectivo necesitas

Una vez que sepas que cumples los requisitos para un refinanciamiento con desembolso de efectivo, determina cuánto dinero necesitas. Si planeas pagar reparaciones o renovaciones, es buena idea pedir algunos presupuestos a contratistas en tu área, para saber cuánto necesitas. Si deseas refinanciar para consolidar la deuda, revisa todos tus extractos de cuentas bancarias y tarjeta de crédito y determina exactamente cuánto efectivo necesitas para cubrir tus deudas.

3. Presenta una solicitud mediante tu prestamista

Después de enviar una solicitud de refinanciamiento con desembolso de efectivo, recibes una decisión sobre si tu prestamista aprueba el refinanciamiento. Tu prestamista podría pedirte documentos financieros como extractos de cuentas bancarias, formularios W-2 o recibos de pago para demostrar su razón DTI. Después de obtener una aprobación, tu prestamista te acompañará en los próximos pasos hacia el cierre.

Después del cierre, solo te queda esperar (generalmente de 3 a 5 días) para que llegue tu cheque.

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo puede dar una serie de beneficios financieros y presentar ventajas sobre la obtención de un préstamo personal o una segunda hipoteca.

Estas son algunas razones para considerar la obtención de un refinanciamiento con desembolso de efectivo.

Financiar mejoras y renovaciones en el hogar

Desde opciones de diseño cuestionables hasta un sistema HVAC averiado, las actualizaciones suelen ser necesarias. Un refinanciamiento con desembolso de efectivo te permite usar el capital que ya acumulaste para financiar mejoras a la vivienda.

Consolidar la deuda

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo puede darte el dinero que necesitas para pagar tus deudas y transferir lo que debes a un pago conveniente, con un interés más bajo.

Obtener una tasa de interés más baja

Si pagas la factura de un gasto imprevisto con una tarjeta de crédito variable, es posible que pagues una cantidad elevada de intereses, la tasa de interés preferencial. Esta tasa está vinculada a la tasa de fondos federales que establece la Reserva Federal, más una cierta cantidad de puntos porcentuales. Las tasas hipotecarias y de refinanciamiento son generalmente más bajas que las tasas de interés de tarjeta de crédito, a menudo significativamente más bajas. Si tienes suficiente valor líquido de la vivienda para cubrir la factura, con el tiempo, ahorras miles en intereses.

Liberar dinero para invertir

Cuando consideras el poder del interés compuesto, la decisión de liberar el dinero y ahorrar para la jubilación anticipada en lugar de mantener los fondos atados a tu vivienda puede ser inteligente. Los refinanciamientos con desembolso de efectivo te dan acceso a fondos que puedes usar para aumentar tus ahorros para la jubilación o crear un fondo para la universidad.

Posiblemente debas considerar algunas cosas antes de comprometerte con un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Estas son algunas consideraciones importantes que debes tener en cuenta.

(Probablemente) tengas que dejar capital en tu vivienda

Supongamos que pagaste un total de $20,000 sobre el principal de tu hipoteca. Puedes suponer que es posible retirar $20,000 con un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Sin embargo, dependiendo de tu préstamo, esto no siempre es posible. Los préstamos convencionales exigen dejar un 20 % del valor líquido de la vivienda después de un refinanciamiento y los préstamos de FHA también exigen un 20 %. La única excepción a esta regla es con un refinanciamiento del préstamo del VA, que no requiere que dejes ningún capital después de refinanciar.

Pagarás los costos de cierre

Al igual que cuando compras una casa, deberás pagar los costos de cierre al refinanciar. Algunos costos habituales para refinanciar para el cierre incluyen cargos del informe de crédito, cargos de tasación y honorarios del abogado, dependiendo de tu estado. Si solo necesitas un préstamo muy pequeño, debes analizar si los costos de cierre anularían lo que ahorras con una tasa de interés más baja. En casos como estos, los recursos como Rocket Loans℠ pueden ayudarte a explorar tus opciones de préstamos personales.

No recibirás dinero en efectivo de inmediato

Al igual que cuando compras una casa, debes someterte a procesos de evaluación de riesgo y tasación antes de que tu prestamista apruebe el refinanciamiento. Incluso después de cerrar, la Ley Federal de Veracidad de Créditos exige que tu prestamista te ofrezca 3 días para cancelar el préstamo y no recibirás el dinero en efectivo sino hasta de 3 a 5 días después del cierre. Si necesitas dinero de inmediato, un refinanciamiento con desembolso de efectivo puede no ser la solución adecuada.

Los términos del préstamo pueden cambiar

Cuando te dan un refinanciamiento con desembolso de efectivo, pagas tu hipoteca original y la reemplazas con un nuevo préstamo. Esto significa que tu nuevo préstamo puede tardar más en pagarse, tus pagos mensuales serán diferentes o tu tasa de interés puede cambiar. Asegúrate de leer la Declaración de cierre de tu prestamista y analiza los términos de tu nuevo préstamo.

Necesitarás una tasación

El refinanciamiento con desembolso de efectivo depende de la tasación que hace un tercero. Las tasaciones pueden tomar tiempo, así que tenlo en cuenta en tu programa de refinanciamiento.

El refinanciamiento con desembolso de efectivo, los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) son métodos para capitalizar el valor de tu casa, pero existen diferencias importantes. Un refinanciamiento con desembolso de efectivo reemplaza tu hipoteca existente con un préstamo por un valor más alto, mientras que los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito son hipotecas adicionales.

Cuando se trata de elegir un préstamo con garantía hipotecaria versus un refinanciamiento, observar las tasas de interés es una forma de evaluar cuál es el adecuado para ti. Si calificas para ello, el refinanciamiento con desembolso de efectivo generalmente da mejores tasas de interés, pero puede tener costos de cierre más altos. También debes tener en cuenta cualquier posible deducción de impuestos para la que puedas calificar con un refinanciamiento.

Considera estas preguntas frecuentes antes de optar por refinanciamiento con desembolso de efectivo.

¿Cuándo un refinanciamiento con desembolso de efectivo es una buena opción?

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo es una excelente opción para los propietarios de viviendas que necesitan efectivo disponible, cumplen con los requisitos del préstamo de refinanciamiento y, en general, no necesitan más del 80 % del capital de su vivienda. Debido a sus tasas de interés más bajas, los refinanciamientos con desembolso de efectivo pueden ser una mejor opción que financiar con una tarjeta de crédito.

Nuestra calculadora de refinanciamiento puede ayudarte si no estás seguro si un Refinanciamiento con desembolso de efectivo es adecuado para ti.

¿Cuánto puedo recibir con un refinanciamiento con desembolso de efectivo?

En general, la cantidad que puedes pedir prestada con un refinanciamiento con desembolso de efectivo tiene un tope del 80 % del valor de tu vivienda. Sin embargo, esto puede variar según el prestamista y el tipo de préstamo que elijas.

¿Tengo que pagar impuestos en un refinanciamiento con desembolso de efectivo?

Debido a que IRS considera que un refinanciamiento con desembolso de efectivo es un préstamo más, no es necesario incluir el efectivo que proviene de dicho refinanciamiento como un ingreso para el cálculo de tus impuestos. Sin embargo, IRS limita las deducciones de refinanciamiento que puedes incluir con tus impuestos en el refinanciamiento con desembolso de efectivo.

Los prestatarios de un refinanciamiento con desembolso de efectivo tienen la oportunidad de deducir el interés sobre el saldo original de su préstamo solo si utilizan el capital para realizar mejoras en el valor de la propiedad.

Ya sea que desees pagar una deuda o renovar tu cocina, el refinanciamiento con desembolso de efectivo puede ser una herramienta poderosa, que te da el dinero que necesitas para avanzar hacia tus objetivos.

Si estás listo para comenzar, explora tus opciones de refinanciamiento con Rocket Mortgage hoy.