Refinancia tu hipoteca: cuáles son los requisitos

No hay duda: refinanciar una hipoteca puede dar lugar a grandes cambios. Refinanciar puede permitirte hacer un préstamo sobre el capital de tu vivienda, deshacerte del seguro hipotecario, disminuir tus pagos mensuales o acortar el plazo de tu préstamo.

El primer paso para refinanciar es saber si eres elegible y si estás preparado para el proceso. Continúa leyendo para asegurarte de tener todas las herramientas en tu caja de herramientas para elegir el tipo de refinanciamiento adecuado para ti.

Refinanciar simplemente significa reemplazar tu préstamo hipotecario existente con otro que tenga una tasa y términos distintos. Pagas tu hipoteca actual con los fondos de un nuevo préstamo.

Incluso puedes usar un refinanciamiento con desembolso de efectivo para sacar un préstamo por más de la cantidad de lo que actualmente debes y recibir la diferencia en efectivo.

Por lo general, los propietarios de viviendas refinancian su casa para:

• Negociar un préstamo con un pago mensual más bajo o una tasa de interés más baja, o cambiar el plazo del préstamo.
• Cambiar el tipo de préstamo de una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM) a una hipoteca con tasa fija.
• Obtener dinero en efectivo para hacer reparaciones o renovaciones a una vivienda.
• Pagar una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos.

Para averiguar si puedes beneficiarte de refinanciar tu hipoteca, usa la calculadora de abajo para hacer cuentas. Escribe la cantidad de tu préstamo, el valor de tu vivienda, tu puntuación de crédito y más para ver cómo podría cambiar tu préstamo con un simple refinanciamiento.   

Hay varios requisitos que debes cumplir dependiendo del tipo de refinanciamiento que elijas. Para tener acceso a las opciones de refinanciamiento con desembolso de efectivo, tu nombre debe haber estado en el título de tu vivienda por un mínimo de 6 meses si tienes una hipoteca convencional, un préstamo jumbo o un préstamo del VA. Posiblemente tendrás que esperar de 6 meses a un año para un refinanciamiento con desembolso de efectivo de FHA. Hay algunas pocas excepciones a estas normas, incluyendo si estás aprovechando el financiamiento retrasado o si heredaste la casa.

También hay algunos otros requisitos de refinanciamiento que tendrás que considerar antes de hacer la solicitud con tu prestamista hipotecario.

Una puntuación de crédito adecuada

Tu puntuación de crédito tiene un impacto directo en tu capacidad para refinanciar. Tu puntuación de crédito es un número entre 300 y 850 que sirve para indicar tu solvencia crediticia.

Los prestamistas ven tu puntuación para determinar qué tan probable es que pagues tus deudas. Tu puntuación de crédito actual también determina si eres elegible para un refinanciamiento y qué tasa hipotecaria puedes obtener.

Requisitos de puntuación de crédito para un refinanciamiento convencional

Al igual que con tu hipoteca original, mientras más alta es tu puntuación de crédito, mejor es tu tasa. La mayoría de prestamistas exigen una puntuación de crédito de 620 para refinanciar a un préstamo convencional.

Requisitos de puntuación de crédito para refinanciar un préstamo de FHA

Los préstamos de FHA tienen una puntuación de crédito elegible promedio mínima de 500. Sin embargo, la mayoría de prestamistas aprobados por FHA establecen sus propios límites de crédito. Rocket Mortgage^® pide una puntuación de crédito mínima de 580 para calificar. La puntuación de crédito para calificar para un refinanciamiento con desembolso de efectivo de un préstamo de FHA suele ser un poco más alta en 620. La excepción es si ya tienes un préstamo con nosotros y estás pidiendo el desembolso en efectivo para pagar deuda en el cierre. La puntuación de crédito promedio puede ser tan baja como 580.

También puedes refinanciar mediante un refinanciamiento streamline de FHA, que te permite refinanciar un préstamo de FHA existente a una tasa de interés más baja más rápido. Puedes evitar mucha documentación extra y continuar con un refinanciamiento sin tasación. Como ya demostraste que eres un buen riesgo crediticio para un préstamo garantizado por FHA con tu hipoteca de FHA original, la opción streamline puede ahorrarte tiempo y dinero.

Requisitos de puntuación de crédito para refinanciar un préstamo del VA

Si estás buscando bajar tu tasa o cambiar tu plazo, la puntuación de crédito elegible promedio mínima para obtener un préstamo del VA es 580. También puede obtener un desembolso en efectivo con esta puntuación siempre que dejes al menos 10 % de capital en tu casa después de refinanciar. Si tu puntuación promedio es 620 o más, puedes recibir un desembolso en efectivo hasta por la cantidad total de tu capital.

El programa de préstamos del Departamento de Asuntos de los Veteranos ofrece un programa de refinanciamiento streamline llamado préstamo de refinanciamiento para reducir la tasa de interés (IRRRL). Rocket Mortgage pide una puntuación de crédito mínima de 580 para proceder con un IRRRL del VA. Si quieres un IRRRL del VA con Rocket Mortgage, pero estás cambiando de prestamista, necesitarás una puntuación de crédito mínima de 600.  

Si te preocupa calificar para un refinanciamiento con tu crédito actual, hay estrategias para refinanciar si tienes mal crédito.

Capital de tu vivienda sustancial

Además de tener una puntuación de crédito adecuada, debes haber acumulado suficiente capital sobre tu casa para calificar para un refinanciamiento. El capital de tu vivienda es el porcentaje del valor de la casa que es tuyo y es la cantidad que recibirías si vendieras la casa y pagaras tu hipoteca. Mientras más capital tengas, mejor.

20 % de capital o más

Como regla general, debes tener un capital mínimo del 20 % sobre tu vivienda si quieres refinanciar. Si quieres deshacerte del seguro hipotecario privado, seguramente necesitarás un capital del 20 % sobre tu casa. Este número también suele ser la cantidad de capital que necesitarás si quieres hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo.

También es importante mencionar que la mayoría de prestamistas hipotecarios solo permiten que los prestatarios usen del 80 al 90 % del capital de su vivienda para un pago en efectivo. Aunque, si estás refinanciando con un préstamo del VA, tu prestamista podría permitir una relación préstamo-valor (LTV) más alta, dependiendo de tu puntuación de crédito y tu situación personal.  En Rocket Mortgage, puedes pedir un desembolso en efectivo hasta del 100 % de tu capital con un puntaje FICO^® mínimo de 620.

Menos del 20 % de capital

Si tu capital es de menos del 20 % y si tienes una buena calificación de crédito, todavía podrías refinanciar, pero podrías tener que aceptar una tasa de interés más alta o un seguro hipotecario.

No hay requisitos de capital para los préstamos de refinanciamiento streamline de la FHA para reducir los intereses. Pero sí necesitas capital por el 20 % para un desembolso en efectivo.

Otras deudas limitadas

Tu relación deuda-ingreso (DTI) entra en juego cuando decides refinanciar tu hipoteca. Tu relación DTI se expresa como un porcentaje y es tu deuda mensual mínima total dividida entre tus ingresos mensuales brutos.

Los prestamistas usan la DTI para medir tu capacidad para pagar tu préstamo hipotecario. Tu deuda mensual mínima total está compuesta de tus pagos mensuales mínimos de:

• Préstamos de auto
• Préstamos estudiantiles
• Deuda de tarjetas de crédito
• Préstamos sobre la plusvalía
• Hipotecas
• Cualquier otra deuda recurrente

La mayoría de prestamistas prefieren que tu DTI sea del 43 % o menos. En general, mientras más alta es tu DTI, más difícil es calificar para un refinanciamiento. Si crees que tu DTI es demasiado alta, toma medidas para reducir tu deuda antes de refinanciar tu hipoteca.

Costos de cierre asequibles

El costo de refinanciar dependerá en gran parte de tus costos de cierre, así que es importante comprender la cantidad de dinero que se necesita para cerrar el préstamo. La cantidad de los costos de cierre puede variar, pero la mayoría de costos de cierre incluyen cargos por emisión del préstamo, el costo de la tasación, impuestos sobre la propiedad prepagados, cargos por el título, cargos por la revisión de crédito y más.

Es posible que algunos prestamistas, incluyendo Rocket Mortgage, no te pidan que lleves dinero para cubrir tus costos al cierre, lo que significa que a veces puedes trasladar todos tus costos de cierre a la nueva hipoteca.

Una vez que hayas hecho tus cálculos y confirmado tu elegibilidad, es hora de ponerse a trabajar en el refinanciamiento de tu hipoteca. Es importante mencionar que tu prestamista te pedirá que le des información financiera e información de tus cuentas. Tu informe de crédito expone cuánto dinero debes, pero tu prestamista también necesita que tú le des esta información. Tendrás que darle estados de cuenta de tu hipoteca, cualquier línea de crédito garantizada por la plusvalía, préstamos de autos y préstamos estudiantiles que puedas tener.

¿Cuáles son los requisitos de ingresos para refinanciar hipotecas?

Tu prestamista debe ver tus finanzas para determinar la tasa de interés para cobrarte en tu refinanciamiento y te pedirá un comprobante de ingresos cuando hagas la solicitud. Puedes usar:

• W-2s
• Declaraciones de impuestos
• 1099s
• Historial de empleo
• Historial de ingresos
• Talones de pago (de los últimos 2 a 3 meses)

Los requisitos de talones de pago también se aplican a los coprestatarios del préstamo. Los prestamistas usan esta información para asegurarse de que puedas hacer los pagos de tu hipoteca en el futuro. Si trabajas por cuenta propia, también tendrás que presentar:

• Impuestos federales sobre la renta de los últimos 2 años
• Estados de pérdidas y ganancias

¿Qué necesito hacer para la verificación del seguro de la vivienda?

Para avanzar con un refinanciamiento, tienes que tener una póliza de seguro vigente sobre tu vivienda que tenga suficiente cobertura para cumplir los requisitos del prestamista por la cantidad de tu refinanciamiento. Comunícate con tu proveedor de seguros para determinar si tu cobertura es suficiente.

¿Necesito seguro de título?

Sí, y como propietario de una vivienda, es posible que ya hayas comprado una póliza de seguro de título para proteger tus intereses como propietario. Esta póliza de título permanece vigente por el tiempo que tengas la casa. El seguro de título es protección contra las pérdidas que surjan de problemas conectados con el título de tu propiedad. La cobertura incluye gravámenes, fraude, herederos no revelados, impuestos sobre bienes raíces sin pagar y más.

Hay una póliza aparte que protege los intereses del prestamista. Es válida por el tiempo que tengas tu préstamo, por lo que cada vez que obtengas una nueva hipoteca, necesitarás una nueva póliza de título del prestamista.

Refinanciar tu hipoteca existente puede darte muchos beneficios, incluyendo permitirte hacer un préstamo sobre el capital de tu vivienda, deshacerte del seguro hipotecario, disminuir tus pagos mensuales o acortar el plazo de tu préstamo. Sin embargo, debes tomarte el tiempo para asegurarte con anticipación de que cumples todos los requisitos.

Rocket Mortgage está listo para guiarte de forma eficiente por cada paso del proceso de refinanciamiento. Completa una solicitud en línea para averiguar las opciones de refinanciamiento para las que calificas. También puedes llamarnos al (800) 718-8233.