¿Qué es el financiamiento diferido para negocios en efectivo?

Las ofertas en efectivo son más atractivas para los vendedores porque ofrecen la oportunidad de un plazo de cierre más rápido y garantizan que el comprador tiene los fondos para comprar la casa. Los inversionistas inmobiliarios e incluso los anfitriones de Airbnb tienden a comprar con efectivo, ya que muchos suelen tener los recursos para hacerlo.

Cualquier comprador de vivienda puede usar el financiamiento diferido después de pagar una casa en efectivo. El financiamiento diferido puede ofrecer algunos beneficios significativos que vienen con hacer una oferta totalmente en efectivo sin que todos los fondos queden inmovilizados en la propiedad.

Recuperar una porción de tu inversión inicial en una casa puede suponer algunos obstáculos, como proporcionar documentación a los prestamistas y pasar por el proceso de tasación.

¿Qué es el financiamiento diferido?

El proceso típico de compra de vivienda consiste en obtener una hipoteca para pagar una casa. Con el financiamiento diferido, esta estrategia implica obtener una hipoteca con refinanciamiento con desembolso de efectivo después de comprar una propiedad en efectivo.

Con un refinanciamiento con desembolso de efectivo, básicamente puedes liberar el efectivo que estaba inmovilizado en la casa y usarlo para casi cualquier propósito. Algunas maneras frecuentes de usar el efectivo incluyen aumentar tus ahorros, pagar deudas y financiar renovaciones.

Al igual que con otros tipos de hipotecas, tendrás que pagar el préstamo con intereses.

¿Cómo funciona una hipoteca de financiamiento diferido?

El refinanciamiento con desembolso de efectivo es un tipo de hipoteca donde recibes una suma global de dinero en efectivo. Por lo general, el nuevo prestamista paga primero un préstamo hipotecario existente. Luego, cualquier efectivo restante lo recibes tú.

Una vez que tienes un préstamo de refinanciamiento con desembolso de efectivo, harás pagos mensuales como lo harías con otros tipos de hipotecas.

Con el financiamiento diferido, puedes evitar el período de maduración habitual de seis meses en el que los compradores deben esperar antes de solicitar un nuevo préstamo. Como compraste la casa en efectivo (y eres dueño de la propiedad libre de gravámenes), puedes solicitar financiamiento tan pronto como cierres el negocio.

¿Es diferente el proceso de financiamiento diferido si usas préstamos respaldados por el gobierno?

Desafortunadamente, no puedes obtener financiamiento diferido para préstamos respaldados por el gobierno. Eso significa que los prestamistas no refinanciarán tu casa con un préstamo de la FHA, el VA o el USDA. Sin embargo, puedes obtener financiamiento diferido con préstamos convencionales, como los respaldados por prestamistas privados como bancos, cooperativas de crédito u otras instituciones financieras.

Estos tipos de préstamos tienen requisitos especiales para las propiedades que los compradores pueden comprar, como que la casa esté en un área específica o que la casa tenga que estar en ciertas condiciones. Por lo tanto, puede que no sea la opción ideal si eres un inversionista o alguien que quiere comprar una vivienda en efectivo.

También puedes obtener financiamiento diferido con préstamos conformes, como los respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac.

¿Quién podría querer financiamiento diferido?

Los compradores que podrían querer el financiamiento diferido incluyen los que suelen hacer pagos totalmente en efectivo por las propiedades que compran.

Estos compradores incluyen:

• Inversionistas inmobiliarios: las casas con descuentos grandes son populares entre los inversionistas inmobiliarios que buscan obtener ganancias. El uso de transacciones totalmente en efectivo es típico para casas embargadas, subastadas y propiedades de venta en corto.
• Remodeladores: muchos prestamistas tradicionales no ofrecen financiamiento para propiedades que se consideran fixer-uppers o que necesitan mucho trabajo. En cambio, los remodeladores evitan inicialmente el proceso de préstamo y pagan en efectivo por la casa. Luego, utilizan el financiamiento diferido para acceder al capital de su vivienda y pagar las renovaciones.
• Propietarios de Airbnb: estos son un subconjunto de inversionistas inmobiliarios que prefieren obtener ingresos de alquileres a corto plazo. Al comprar una casa en efectivo y luego obtener financiamiento diferido, pueden financiar renovaciones o liberar efectivo para comprar otras propiedades.

Financiamiento diferido para propiedades de inversión

Comprar una casa en efectivo suele ser más rápido que con una hipoteca, por lo que muchos inversionistas tienden a seguir esta ruta. Además, también ayuda a los inversionistas a que el vendedor acepta su oferta más rápido, especialmente si el vendedor ya tiene múltiples ofertas por la propiedad.

Para acceder a efectivo para propiedades de inversión, la mayoría de los inversionistas tienden a preferir el financiamiento diferido. Comparado con otras opciones de financiamiento, el financiamiento diferido es más optimizado, por lo que hay menos obstáculos que superar.

¿Cuáles son los requisitos de elegibilidad para el financiamiento diferido?

Al igual que con cualquier tipo de préstamo hipotecario, deberás cumplir los requisitos mínimos de elegibilidad para el financiamiento diferido:

• Propiedad comprada en una transacción en condiciones de plena competencia: este tipo de transacción significa que no tienes una relación previa con el vendedor, ya sean amigos, familiares o que hayan hecho negocios en el pasado. Tendrás que haber comprado una propiedad con este tipo de relación, ya que puede ayudarte a evitar acusaciones de fraude hipotecario o fiscal.
• Proporcionar constancia de fondos: deberás mostrar al prestamista suficiente documentación con la fuente de los fondos que utilizaste para comprar la casa. La documentación podría incluir estados de cuenta bancarios que muestren las transacciones relevantes.
• Cumplir los límites de los préstamos hipotecarios: los prestamistas solo te permitirán obtener financiamiento diferido hasta por el precio de compra de la casa, más los cargos pagados por el nuevo préstamo.
• No tener gravámenes sobre la propiedad: la casa debe estar libre de cualquier gravamen existente y tener documentación que demuestre que el comprador pagó la casa totalmente en efectivo.

Ventajas y desventajas del financiamiento diferido

El financiamiento diferido podría tener sentido, pero podría no ser la mejor opción dependiendo de tu situación.

Ventajas

• Te da la capacidad de cerrar más rápido con efectivo
• Capacidad de usar las ganancias del préstamo para casi cualquier propósito
• Funciona para casi cualquier tipo de propiedad
• Te permite evitar los períodos de maduración típicos para refinanciar

Desventajas

• Solo está disponible para préstamos hipotecarios convencionales
• Debes cumplir los requisitos de financiamiento diferido
• Debe estar en los límites del préstamo o por debajo
• Es posible que debas pagar cargos para cerrar el préstamo

Cómo obtener financiamiento diferido

Antes de comprar una casa, habla con un prestamista sobre las opciones de financiamiento diferido. Querrás asegurarte de que este tipo de financiamiento sea el más adecuado para tu situación. Por ejemplo, si realmente necesitas el efectivo que reservaste para comprar una casa por adelantado, podría ser mejor obtener una hipoteca primero.

Si crees que el financiamiento diferido es tu mejor opción, compara tasas con varios prestamistas. Esto significa que puedes encontrar las mejores tasas y términos según tu perfil financiero. Asegúrate de reunir toda tu documentación con anticipación, como estados de cuenta bancarios y una certificación de los fondos donados si alguien te dio dinero para comprar la casa.

¿Cómo funciona una tasación con el financiamiento diferido?

En la mayoría de los casos, los prestamistas piden una tasación de la propiedad para los préstamos de refinanciamiento. Los prestamistas imponen este requisito para ayudar a reducir su riesgo y no prestarte dinero que sea más que el valor de mercado actual de tu propiedad.

Tu tasación puede ser inferior a tu precio de compra. Si es así, es posible que el financiamiento diferido no cubra la cantidad total de tu compra.

Conclusión: El financiamiento diferido puede darte una ventaja

El financiamiento diferido es una estrategia frecuente para que los compradores de vivienda hagan ofertas totalmente en efectivo y luego obtengan acceso al dinero que usaron para comprar la casa. Esta estrategia podría ser una excelente opción para ti, ya que puede ayudarte a comprar propiedades más rápido y mantener tu liquidez. Sin embargo, estás limitado a usar ciertos tipos de préstamos y los prestamistas pueden cobrar cargos de cierre.

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