Cómo comprar una casa sin un down payment

A partir del 16 de noviembre de 2025, ambos Fannie Mae y Freddie Mac eliminarán el requisito de puntuación de crédito mínima de sus directrices de elegibilidad para préstamos convencionales. Ahora, la aprobación del préstamo se basará en una evaluación de factores generales de riesgo de crédito.

Ahorrar dinero para el down payment es uno de los obstáculos más grandes para muchas personas que quieren comprar una casa. Con el precio de venta medio para la vivienda en los Estados Unidos en más de $400,000, necesitarías ahorrar más de $20,000 para un down payment del 5%. También tendrías que pagar los costos de cierre, los gastos de mudanza y los muebles de la casa.

Algunas hipotecas respaldadas por el gobierno no piden down payment, pero suelen estar disponibles solo para tipos específicos de prestatarios o para comprar propiedades en áreas específicas. Existen otras formas de obtener ayuda con el down payment y otros costos iniciales de una vivienda, incluyendo la asistencia para el down payment.

¿Para qué tipos de préstamos no necesitas un down payment?

En la mayoría de las hipotecas debes hacer un down payment porque esto ayuda a reducir el riesgo del prestamista al prestarte dinero.

Solo unos pocos tipos de hipotecas no requieren down payment. Por lo general, son préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno, disponibles solo para tipos específicos de prestatarios o para comprar tipos específicos de viviendas.

Préstamos del VA

Los préstamos del VA son un beneficio del Departamento de Asuntos de los Veteranos para los miembros de las fuerzas armadas, veteranos y sus cónyuges sobrevivientes.

Los préstamos del VA no tienen requisito de down payment. Sin embargo, la mayoría de los prestatarios del VA deben pagar una tarifa de financiamiento inicial. La tarifa es entre el 1.25% y el 3.3% de la cantidad del préstamo, dependiendo si ya has tenido un préstamo del VA y del tamaño de tu down payment.

El VA no establece un requisito de puntuación de crédito mínima, pero muchos prestamistas piden una puntuación de 620 o superior.

Préstamos del USDA

Los préstamos del USDA se ofrecen a prestatarios de ingresos bajos a medios que compran una vivienda en una zona rural designada. No se pueden usar para comprar casas en otros lugares. El USDA ofrece una herramienta de búsqueda en línea para que puedas verificar si la casa que quieres comprar es elegible para un préstamo del USDA.

Los requisitos del préstamo USDA no incluyen un down payment mínimo ni una puntuación de crédito mínima. Muchos prestamistas, sin embargo, piden una puntuación de 640 o más para un préstamo del USDA.

Rocket Mortgage® no ofrece actualmente hipotecas del USDA.

Requisitos para una hipoteca con down payment bajo

Aunque los préstamos del VA y el USDA te permiten comprar una casa sin hacer un down payment, la mayoría de las personas no son elegibles para ellos. Algunas alternativas tienen requisitos de down payment bajo.

Préstamos convencionales

Los préstamos convencionales son hipotecas que ofrecen prestamistas privados sin el respaldo del gobierno.

Los préstamos convencionales conformes cumplen los criterios que permiten a las empresas patrocinadas por el gobierno Fannie Mae y Freddie Mac comprar los préstamos a los prestamistas después del cierre. Los requisitos incluyen una cantidad máxima de préstamo y una puntuación de crédito mínima.

Puedes obtener un préstamo convencional conforme con un down payment mínimo del 3%¹ para préstamos de tasa fija y del 5% para préstamos de tasa ajustable.

Ten en cuenta que, si tu down payment es menos del 20% del precio de compra, tendrás que pagar un seguro hipotecario privado. Estos préstamos pueden ser adecuados para prestatarios con buen crédito y la capacidad de hacer un down payment más grande.

Préstamos HomeReady® de Fannie Mae y Home Possible® de Freddie Mac

Los préstamos HomeReady y HomePossible² piden un down payment mínimo del 3%. También ofrecen un crédito de $2,500 que los compradores por primera vez de bajos ingresos pueden usar para el down payment o los costos de cierre.

Para calificar, debes completar una clase de educación para propietarios de vivienda y ganar menos del 50% del ingreso promedio de tu área.

Préstamos de la FHA

Los préstamos de la FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda y sirven para ayudar a los prestatarios con puntuación de crédito más baja a costear una vivienda.

La puntuación de crédito mínima para calificar es 500, con un down payment del 10%. Sin embargo, para obtener los mejores términos, necesitas una puntuación de 580, y muchos prestamistas, incluyendo Rocket Mortgage, solo dan préstamos de la FHA a prestatarios con una puntuación de 580 o superior.³ El down payment mínimo es del 3.5%.

Ventajas y desventajas de un préstamo sin down payment

Comprar una casa sin down payment puede sonar atractivo, pero es importante elegir el tipo de préstamo adecuado y considerar las ventajas y desventajas.

Ventajas

Algunos de los beneficios de las hipotecas sin requisito de down payment incluyen:

• Camino más rápido hacia ser propietario. Puedes comprar una casa antes porque no tendrás que pasar tanto tiempo ahorrando para el down payment.
• Se requiere menos dinero inicial. No necesitas tener efectivo para pagar un gasto inicial significativo.
• Más efectivo para otros gastos. Puedes dedicar el dinero que habrías destinado al down payment a otros costos, como la mudanza o los muebles de la casa.
• Requisitos flexibles de crédito e ingresos. Los programas de préstamos gubernamentales como los de VA y USDA a menudo tienen requisitos de elegibilidad flexibles.
• Puede no ser necesario el seguro hipotecario. Dependiendo del tipo de préstamo que elijas, es posible que puedas evitar pagar seguro hipotecario.

Desventajas

Una hipoteca sin down payment no es adecuada para todos. Ten en cuenta estos inconvenientes.

• Capital de la vivienda limitado. No hacer un down payment significa que comenzarás sin capital de la vivienda. Es fácil terminar debiendo más de lo que vale la casa.
• Pago hipotecario más alto. Si no haces un down payment, tendrás que pedir prestado más dinero, lo que puede llevar a un pago hipotecario más alto.
• Otros posibles cargos. Incluso si no tienes que hacer un down payment, es posible que debas pagar un cargo inicial, como la tarifa de financiamiento al VA o la tarifa de garantía del USDA.
• Tasas de interés más altas. Algunos prestamistas compensan el riesgo que representa un préstamo sin down payment cobrando una tasa hipotecaria más alta.
• Aún se necesita algo de efectivo inicial. Incluso si no haces un down payment, necesitarás efectivo para los costos de cierre y otros gastos, como los costos de mudanza.

Cómo funcionan los programas de asistencia para el down payment

Si estás tratando de comprar una casa y necesitas ayuda para pagar el down payment, un programa de asistencia para el down payment puede ayudar. Estos programas ofrecen a los compradores de vivienda, especialmente a los de primera vez, efectivo que pueden aplicar a los costos de cierre o al down payment.

Muchos de estos programas son administrados por gobiernos municipales o estatales y organizaciones locales sin fines de lucro.

Consulta en tu área para ver para qué programas podrías calificar.

Cómo comprar una casa con One+ de Rocket Mortgage

One+ de Rocket Mortgage permite que los prestatarios compren una casa con un down payment de tan solo el 1%. Rocket paga el 2% restante de tu down payment.⁴

Para calificar, debes:

• Mantenerte por debajo de los límites de ingresos basados en el ingreso promedio de tu área
• Comprar una vivienda unifamiliar que será tu residencia principal
• Tener una puntuación de crédito de 620
• Tener una relación deuda-ingresos de menos del 50%
• Tener dinero para cubrir los costos de cierre

Este préstamo puede ser una buena opción para prestatarios de bajos ingresos que buscan una hipoteca de tasa fija a 30 años.

Otras formas de comprar una casa si no tienes mucho dinero

Si tienes dificultades para comprar una casa con un presupuesto limitado, puede haber otras formas de manejar el requisito del down payment, como:

• Usar fondos donados para el down payment. Puedes pedirle a familiares o amigos que te ayuden con el down payment dándote dinero. Deberás obtener una certificación de los fondos donados de cualquier persona que te dé dinero detallando la cantidad y confirmando que es un regalo que no tienes que devolver. Es probable que tu prestamista solicite esta prueba de los fondos donados.
• Hipotecas sin costos de cierre. Una hipoteca sin costos de cierre puede tener el requisito de un down payment, pero elimina uno de los otros costos iniciales de comprar una casa. Por lo general, estos préstamos transfieren los costos de cierre al saldo o tienen una tasa de interés más alta.
• El vendedor paga los costos de cierre. En un mercado de compradores, es posible que puedas negociar concesiones del vendedor y lograr que el vendedor pague algunos o todos tus costos de cierre. Esto puede liberar parte de tu dinero para destinarlo al down payment.

Preguntas frecuentes

Estas son las respuestas a preguntas frecuentes sobre la comprar una casa sin down payment.

¿Es posible comprar una casa sin un down payment?

Sí, es posible comprar una casa sin down payment. Deberás usar un programa de préstamo especial, como un préstamo del VA o el USDA. Para la mayoría de los préstamos debes hacer un down payment, pero puedes considerar préstamos de pago inicial bajo, como los préstamos de la FHA.

¿Cómo sé si un préstamo sin down payment o de down payment bajo es lo adecuado para mí?

Las hipotecas sin down payment o de down payment bajo pueden ser una buena opción para las personas que no tienen mucho dinero ahorrado, pero que quieren comprar una casa y tienen los ingresos para costear un nuevo pago hipotecario.

¿Cuáles son mis opciones si no califico para un préstamo con down payment bajo?

Si estás teniendo dificultades para calificar para un préstamo con down payment bajo, considera buscar programas de asistencia para el down payment en tu área. Estos programas pueden proporcionar efectivo que puedes usar para el down payment o los costos de cierre.

¿Qué puntuación de crédito se necesita para comprar una casa sin down payment?

Los dos programas de préstamos principales que no requieren un down payment, los préstamos del VA y los préstamos del USDA, no tienen requisitos de puntuación de crédito establecidos, pero la mayoría de los prestamistas querrán que tengas una buena puntuación de crédito, de al menos de 640 aproximadamente, para calificar.

Conclusión: Puedes comprar una casa con poco o nada de dinero de entrada

Aunque es posible comprar una casa sin down payment, probablemente no seas elegible a menos que compres en una zona rural o hayas servido en el ejército. En cambio, la mayoría de las personas deberían investigar sobre los préstamos de down payment bajo que les permitan obtener una hipoteca con un down payment del 3% al 5% del valor de la vivienda.

Si estás listo para empezar a buscar casa, puedes comenzar explorando tus opciones hipotecarias con Rocket Mortgage hoy mismo.

1 La opción de down payment del 3% solo se aplica para ciertos préstamos convencionales y no está disponible en todos los estados. Puede haber otras condiciones y restricciones.

2 El cliente recibirá un crédito de ajuste de precio de nivel de préstamo (LLPA) de 1 punto (1.000) en préstamos para la compra de HomeReady y Home Possible cerrados a partir del 2 de enero de 2024.  Los préstamos HomeReady se deben cerrar a más tardar el 2/27/2026. Un punto (1.000) es igual al 1% de la cantidad del préstamo. La cantidad de crédito mínima será $2,000. La cantidad máxima del préstamo es $350,000. Los clientes con préstamos HomeReady bloqueados después del 1/28/2026 recibirán un crédito del prestamista de $2,500 cuando sus ingresos sean inferiores al 50% de la mediana de su zona. La oferta no está disponible con otros descuentos o promociones. Esta oferta no se puede aplicar en forma retroactiva a préstamos cerrados ni a otros préstamos que ya estén en proceso; la oferta no es transferible. Rocket Mortgage se reserva el derecho de cancelar/modificar esta oferta en cualquier momento. Puede haber más restricciones/condiciones. Esto no es un compromiso de préstamo.

3 Para calificar para esta oferta, debes cumplir todos los requisitos estándar de elegibilidad de la FHA. Además, el pago total de la hipoteca, incluyendo impuestos y seguros, no puede exceder el 38% de tus ingresos, tu relación deuda-ingresos (DTI) no puede exceder el 45%, y debes tener 12 meses de historial de vivienda verificable inmediatamente antes de tu solicitud, sin pagos atrasados de 30 días o más en los últimos 12 meses, y sin marcas negativas en tu informe de crédito. No disponible en préstamos jumbo. Pueden ser necesarias declaraciones de activos, no se permite más de 1 día de cargos por fondos insuficientes en los últimos 2 meses anteriores a la solicitud. Puede haber más restricciones/condiciones.