Programas y subsidios de asistencia para el down payment: qué son y cómo funcionan

Hacer un down payment (pago inicial) suele ser uno de los pasos más importantes para convertir tu sueño de ser propietario de una vivienda en realidad.

Por esta razón, es fundamental saber si calificas para recibir asistencia para el down payment mediante una agencia gubernamental o una organización privada. Las oportunidades de asistencia para el down payment son especialmente frecuentes entre los compradores de vivienda por primera vez.

Comprender exactamente qué es la asistencia para el down payment, cómo funciona y las diferentes opciones disponibles puede ayudarte a aprovecharla.

¿Qué es la ayuda para el down payment?

La asistencia para el down payment te ayuda a cubrir el down payment si eres un comprador de vivienda por primera vez o un comprador recurrente que califica para este tipo de ayuda económica. Cuando compras una casa, generalmente tendrás que dar un down payment equivalente a un porcentaje del precio de compra final. Esto se conoce como down payment.

La cantidad que necesitarás variará y algunos programas hipotecarios no exigen ningún down payment. Tener este dinero disponible de inmediato puede no ser fácil para todos, por lo que existen subvenciones, préstamos y programas de asistencia para el down payment.

Requisitos para la asistencia del down payment

Los dos requisitos más frecuentes para calificar son una puntuación de crédito mínimo de 620 y no superar un cierto límite de ingresos. Muchos programas también consideran tu relación deuda-ingreso (DTI), que mide tus obligaciones de deuda mensual en comparación con tus ingresos mensuales brutos.

Otros requisitos frecuentes, que varían según el programa, incluyen:

• La casa debe estar en un lugar o condado específico.
• Debes ser un comprador de vivienda por primera vez.
• Debes asistir a un curso sobre compra de vivienda y economía.
• Debes vivir en la casa durante un cierto número de años (a menudo de 3 a 10 años).

¿Quién califica como comprador de vivienda por primera vez?

La mayoría de los programas gubernamentales y de caridad tienen definiciones estrictas sobre quién califica como comprador de vivienda por primera vez. Si no has sido propietario de una vivienda en los últimos 3 años, la mayoría de los programas estatales, federales, locales y de organizaciones sin fines de lucro te considerarán como comprador de vivienda por primera vez, incluso si eras propietario de una casa antes de ese período.

Para calificar para asistencia en el down payment, generalmente tampoco puedes tener propiedades de alquiler o inversión.

¿Cómo funciona la ayuda para el down payment?

La asistencia para el down payment se da en forma de subsidios, préstamos y otros programas. En algunos casos, la asistencia está reservada solo para prestatarios que califican como compradores de vivienda por primera vez.

Varias organizaciones administran estos programas de asistencia para el down payment, incluyendo el Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), autoridades de vivienda estatales y locales, y organizaciones sin fines de lucro.

Los requisitos de elegibilidad varían según el estado y el programa, y generalmente se basan en los ingresos del grupo familiar y el historial crediticio. Por lo general, debes enviar una solicitud formal y, en algunos casos, también debes completar una capacitación o un curso de educación para compradores de vivienda sobre el proceso hipotecario y el mantenimiento de las finanzas.

¿Cuánta ayuda puedo recibir?

La cantidad de asistencia que puedes recibir depende del programa. Algunos ofrecen un porcentaje según el precio de venta de la vivienda, mientras que otros limitan la asistencia a una cierta cantidad en dólares.

Al evaluar programas, investiga sus requisitos y verifica si la asistencia es una subvención o un préstamo, y cuánta ayuda puedes obtener.

También debes asegurarte de que tu prestamista acepte la asistencia para el down payment que pides.

Tipos de préstamos y programas de asistencia para el down payment 

La mayoría de la asistencia para el down payment proviene de subvenciones y préstamos para compradores de vivienda por primera vez ofrecidos a nivel estatal y local. Sin embargo, también existen fondos del sector privado y organizaciones sin fines de lucro en algunas áreas.

Subsidios

La forma más valiosa de asistencia para el para el down payment es el subsidio, ya que se proporciona dinero que los propietarios de viviendas no tienen que devolver; se considera un regalo.

Ten en cuenta que algunos programas que la organización que proporciona el financiamiento etiqueta como subsidio, pueden en realidad crear un segundo gravamen sobre tu vivienda.

Préstamos con condonación (con interés 0%)

Los préstamos hipotecarios con condonación son segundas hipotecas que no tendrás que pagar mientras vivas en la casa durante un número establecido de años. Esta segunda hipoteca generalmente será lo suficientemente grande para cubrir tu down payment.

Estos préstamos tienen una tasa de interés del 0%. Los prestamistas participantes los perdonarán, es decir, no tendrás que devolverlos, después de un cierto número de años. Sin embargo, si te mudas antes de que finalice el período de condonación, tendrás que pagarlos.

Préstamos de pago diferido (con interés 0%)

También podrías calificar para una segunda hipoteca con un pago diferido. Esta segunda hipoteca generalmente cubre la cantidad total del down payment. No tendrás que pagarla hasta que te mudes, vendas la propiedad, refinancies o pagues tu primera hipoteca.

Sin embargo, estos préstamos nunca se condonan, por lo que tendrás que devolverlos si alguna vez dejas tu casa. Generalmente, tendrás que cubrir el pago del préstamo con las ganancias obtenidas de la venta de la vivienda.

Préstamos a bajo interés

Tu prestamista u otra organización pueden ofrecerte la oportunidad de obtener un segundo préstamo hipotecario con una tasa de interés baja, al mismo tiempo que finaliza tu hipoteca. Puedes usar los fondos de este préstamo para cubrir tu down payment.

Tendrás que pagar este préstamo en cuotas, generalmente cuando hagas los pagos mensuales de tu primera hipoteca. Esto significa que harás dos pagos mensuales del préstamo.

Programas de ahorros igualados

Los programas de ahorro igualado, también conocidos como cuentas de desarrollo individual, son otra forma en que los propietarios de vivienda pueden obtener ayuda con el down payment. Con estos programas, los compradores de vivienda dinero en una cuenta con un banco, una agencia gubernamental o una organización comunitaria.

Esa institución acepta igualar la cantidad que deposita el comprador, quien luego puede utilizar los fondos totales para cubrir el down payment.

Cómo buscar programas de ayuda para el down payment 

¿Te preguntas cómo buscar un programa de asistencia para el down payment? Revisa estas opciones: 

• Investiga programas nacionales: HUD tiene una lista de programas locales de compra de vivienda por estado.
• Busca los programas disponibles en tu área: Simplemente buscar en línea “asistencia para el down payment” junto con el nombre de tu ciudad puede ayudarte a encontrar programas locales.
• Consulta con un prestamista hipotecario: Pregunta a posibles prestamistas si trabajan con programas específicos de asistencia para el down payment.
• Usa recursos en línea: Recursos en línea como DownPaymentResource.com pueden ayudarte a encontrar programas locales. Ofrecen información de más de 2,000 programas de vivienda.

Antes de avanzar, asegúrate de que tu prestamista hipotecario trabaje con el programa de asistencia para el down payment que te interesa.

¿Cuánto tiempo toma obtener la ayuda para el down payment?

El tiempo necesario para obtener asistencia para el down payment depende del programa y del tipo de ayuda. Cada estado, ciudad y organización tiene sus propios programas, los cuales operan a una velocidad que varía según su tamaño y la demanda.

Aunque el tiempo varía, el proceso podría ser relativamente largo. Es recomendable comenzar la investigación de opciones de asistencia lo antes posible, idealmente al inicio del proceso de compra de vivienda.

¿La asistencia para el down payment afectará mi tiempo de cierre?

Es importante saber que pedir asistencia para el down payment puede extender el tiempo de cierre de tu compra de vivienda. El programa de ayuda debe trabajar con tu prestamista para garantizar el préstamo y los fondos del down payment. Dependiendo de la rapidez con la que actúe el programa de asistencia, esto podría agregar tiempo al proceso de cierre.

Conclusión: tienes opciones de asistencia

Antes de preocuparte por cuánto dinero necesitas para el down payment y si necesitarás ayuda para cubrirlo, comienza el proceso de preaprobación para una hipoteca. Esto te permitirá saber cuánto puedes pagar por una casa antes de comenzar a ahorrar para el down payment.

Es posible calificar para una hipoteca convencional con un down payment tan bajo como el 3% del precio de compra. Sin embargo, si necesitas ayuda para reunir el dinero, los programas de asistencia ofrecidos por organizaciones comunitarias, agencias gubernamentales y prestamistas locales pueden ayudarte a superar este obstáculo económico.

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