Programas y subsidios de asistencia para el down payment: qué son y cómo funcionan

¿Te preocupa no poder pagar el down payment de una casa? Estas son algunas buenas noticias: si eres comprador de vivienda por primera vez, es posible que califique para recibir asistencia con el down payment que se da a través de una agencia gubernamental o una organización privada.

Veamos qué es la asistencia para el down payment y cómo funciona, además de algunos programas diferentes de asistencia para el pago inicial a considerar al comprar una casa.

Cuando compras una casa, generalmente tendrás que dar un pago inicial equivalente a un porcentaje del precio de compra final de la vivienda. A esto se le conoce como down payment. La cantidad que necesitarás variará y algunos programas hipotecarios no requieren ningún pago inicial. Aunque existen variaciones, conseguir este dinero en efectivo suele ser un obstáculo difícil para los compradores.

Como sugiere el nombre, la asistencia para el down payment te ayuda a cubrir el pago inicial como comprador de vivienda por primera vez.

La mayoría de los programas gubernamentales y de caridad tienen definiciones estrictas sobre quién califica como comprador de vivienda por primera vez. Si no has sido propietario de vivienda en los últimos 3 años, la mayoría de los programas estatales, federales y sin fines de lucro te consideran un comprador de vivienda por primera vez, incluso si habías sido propietario de vivienda antes de ese período de 3 años.

No puedes ser propietario de algún tipo de propiedad de alquiler o de inversión y obtener asistencia para el down payment de comprador de vivienda por primera vez, incluso si no vives en la propiedad.

La asistencia para el down payment se da en forma de subsidios, préstamos y otros programas. Generalmente, está reservado para los compradores de vivienda por primera vez. Pueden ser administrados por diversas organizaciones como la autoridad de vivienda local o estatal, o una organización sin fines de lucro.

La elegibilidad se determina por los ingresos del grupo familiar y el historial de crédito, que varía según el estado y el programa. Habitualmente se necesita una solicitud y, a veces, también es necesario que asistas a una capacitación para compradores de vivienda sobre el proceso hipotecario y el mantenimiento de las finanzas.

La cantidad que se recibe difiere según el programa. Algunos programas ofrecen un porcentaje según el precio de venta de la vivienda, mientras que otros limitan la asistencia a una cierta cantidad en dólares. Cuando buscas programas para enviar una solicitud, investiga sus requisitos, si se trata de un subsidio o un préstamo y cuánta asistencia puedes recibir.

Además, debes asegurarte de que la asistencia para el down payment que solicita es aceptable para tu prestamista. Aquí encontrarás más información sobre asistencia para el down payment en Rocket Mortgage^®.

La mayor parte de la asistencia se presenta en forma de subsidios y préstamos para compradores de vivienda por primera vez, que se dan a nivel local y estatal. Incluso puede haber fondos disponibles del sector privado y organizaciones sin fines de lucro en el lugar donde vives.

Subsidios

La forma más valiosa de asistencia para el down payment es el subsidio. Esto se debe a que con los subsidios se recibe dinero que los propietarios de viviendas nunca tienen que devolver; se considera un regalo.

Sin embargo, es necesario advertir que algunos programas etiquetados como subsidios por la organización que financia, en realidad crean un segundo gravamen sobre tu vivienda. Aunque no hay nada intrínsecamente malo en esto, siempre que sepas en lo que te estás metiendo, asegúrate de leer detenidamente los términos asociados con cualquier acuerdo de asistencia para el down payment.

Préstamo con condonación (con interés 0 %)

Los préstamos hipotecarios con condonación son segundas hipotecas que no tendrás que pagar mientras permanezca en la casa durante un número establecido de años.

Estos préstamos tienen una tasa de interés 0 %. Los prestamistas participantes los perdonarán, lo que significa que los propietarios no tendrán que pagarlos después de un cierto número de años. A menudo, los prestamistas condonarán el préstamo después de cinco años, pero tienen la opción de no condonar estos préstamos por un período más largo, incluso hasta 15 o 20 años.

Sin embargo, tendrás que pagar estos préstamos si te muda antes de que finalice el período de condonación. Por ejemplo, si tu agente de préstamos dice que condonará tu préstamo después de 5 años y te mudas, refinancias tu préstamo o vendes tu casa en 4 años, tendrás que pagar la totalidad o una parte de tu préstamo con condonación.

Esta segunda hipoteca generalmente será lo suficientemente grande para cubrir todo el down payment.

Préstamos de pago diferido (con interés 0 %)

También podrías calificar para una segunda hipoteca con un pago diferido. No tienes que pagar estos segundos préstamos, nuevamente por una cantidad lo suficientemente grande como para cubrir tu down payment, hasta que te mudes, vendas, refinancies tu primera hipoteca o pagues tu primer préstamo.

Sin embargo, estos préstamos nunca se condonan, por lo que tendrás que devolverlos si alguna vez dejas tu casa. Generalmente, harás esto a través de las ganancias de la venta de tu residencia.

Préstamos a bajo interés

Tu prestamista u otra organización podría darte la oportunidad de obtener un segundo préstamo hipotecario, al mismo tiempo que finaliza tu hipoteca. Puedes usar los fondos de este préstamo para cubrir tu down payment. Tendrás que pagar este préstamo cada mes, generalmente cuando hagas los pagos de tu primer préstamo. Esto significa que harás dos pagos hipotecarios cada mes.

El objetivo es conseguir una tasa de interés baja en estos préstamos. Algunos prestamistas u organizaciones pueden dar estos segundos préstamos sin ningún tipo de interés.

Programas de ahorros igualados

Los programas de ahorro igualado, también conocidos como cuentas de desarrollo individual, son otra forma en que los propietarios de viviendas pueden pagar su down payment. En dichos programas, los compradores de vivienda depositan dinero en una cuenta en un banco, agencia gubernamental u organización de la comunidad. Esa institución acepta igualar la cantidad que depositan los compradores. Los compradores pueden usar la cantidad total de fondos para cubrir sus down payments.

Por ejemplo, los compradores pueden depositar $5,000 en una cuenta. El banco, la agencia gubernamental u organización de la comunidad con la que están trabajando agregará $5,000 a la cuenta. Los compradores pueden usar estos $10,000 para cubrir el costo de su down payment.

Hablemos sobre algunas preguntas frecuentes que surgen en torno a la asistencia para el down payment.

¿Cuánto tiempo tarda en obtener asistencia para el pago inicial?

El tiempo que tarda depende del programa y el tipo de asistencia. Cada estado ofrece sus propios programas; lo mismo sucede en diferentes ciudades y organizaciones. Estos programas se mueven a diferentes velocidades según la demanda y el tamaño del programa.

Es importante saber que, si se envía una solicitud para el down payment, puede tardar más en cerrar el pago de su casa. El programa de asistencia debe trabajar con tu prestamista para garantizar el préstamo y los fondos del down payment. Esto puede agregar tiempo al proceso de cierre, dependiendo de la rapidez con la que actúa el programa de asistencia para el down payment.

¿Qué necesito para calificar?

Los dos requisitos más frecuentes que debes cumplir son un puntaje crediticio mínimo de 620 o más, e ingresos que cumplen los requisitos del programa. Muchos programas también consideran tu relación deuda-ingreso.

Otros requisitos frecuentes varían según el programa. Algunos de estos requisitos incluyen:

• La casa debe estar en un lugar o condado específico.
• Debes ser un comprador de vivienda por primera vez.
• Debes asistir a una clase sobre compra de vivienda y finanzas.
• Debes vivir en la casa durante un cierto número de años (a menudo de 3 a 10 años).

¿Cómo puedo enviar una solicitud?

Comienza por investigar qué programas están disponibles en tu área, si los hay. HUD tiene una lista de programas locales de compra de vivienda por estado. Consulta con tu ciudad y condado para ver si dan préstamos o programas de subsidio. Busca en tus sitios web para obtener información de cómo enviar una solicitud. Comunícate con ellos por correo electrónico o por teléfono para obtener respuestas específicas que no puedes encontrar en línea. Asegúrate de que tu prestamista hipotecario trabaja con el programa.

¿Puedo obtener más asistencia para el down payment con un préstamo de la FHA?

Aunque la FHA no ofrece asistencia propia para el down payment, puedes obtener ayuda con tu pago inicial a través de un programa. Ten en cuenta: la asistencia para los costos de cierre de los préstamos de la FHA tiene un límite de 6%. Para un préstamo de la FHA, debes aportar parte de tu propio dinero, pero la mayoría de los programas de down payment funcionarán con los préstamos de la FHA.

No dejes que las preocupaciones de conseguir dinero para el down payment te asusten e impidan que compres una casa. Los compradores de hoy tienen más opciones que nunca para reunir estos fondos.

Es posible calificar para una hipoteca con prestamistas convencionales con un down payment de tan solo 3 % del precio final de compra de una casa. Y si necesitas ayuda para hacer un down payment aún más bajo, los programas de asistencia para pago inicial que tienen las organizaciones comunitarias, agencias gubernamentales y prestamistas locales podrían ser útiles para superar este obstáculo financiero.

Estás listo para comenzar con el proceso de compra de una casa, pero ¿no estás seguro de por dónde empezar? Consulta nuestra lista de verificación para compradores de vivienda por primera vez.