¿Qué puntuación de crédito necesitas para comprar una casa?

Tu puntuación de crédito es una consideración muy importante cuando estás comprando una casa, porque muestra la historia de cómo has manejado las deudas. Y tener una buena puntuación de crédito para comprar una casa hace más fácil todo el proceso y más asequible: entre más alta sea tu puntuación de crédito, más baja será la tasa de interés hipotecaria para la que calificas.

Vamos a ver la puntuación de crédito que necesitarás para comprar una casa, qué tipos de préstamos son mejores para ciertos rangos de crédito y cómo mejorar tu crédito.

Tu puntuación de crédito es un número que oscila entre 300 y 850 y se usa para indicar tu solvencia crediticia. Entre más alta sea tu puntuación, más prestamistas querrán trabajar contigo. Aunque las puntuaciones de crédito más altas se consideran más favorables para los prestamistas, aún es posible obtener una hipoteca con crédito que no sea tan ideal. Depende del tipo de préstamo que estás solicitando. Los préstamos convencionales y los respaldados por el gobierno tienen requisitos de puntuación de crédito diferentes.

Requisitos de préstamos convencionales

Los préstamos convencionales no están garantizados ni respaldados por un programa de gobierno. Son más adecuados para prestatarios que tienen puntuaciones de crédito más altas y dinero ahorrado para el down payment. Es recomendable que tengas una puntuación de crédito de 620 o más cuando solicites un préstamo convencional. Si tu puntuación es menos de 620, los prestamistas no podrán aprobar tu préstamo o tendrán que ofrecerte una tasa de interés más alta, lo que daría lugar a pagos mensuales más altos.

Requisitos para préstamos de FHA

Si tienes una puntuación de crédito más baja o no tienes mucho dinero ahorrado para el down payment, podrías considerar un préstamo de FHA, que está asegurado por la Administración Federal de Vivienda. La puntuación de crédito mínima para un préstamo de FHA generalmente es 580. Sin embargo, tener una puntuación de crédito más alta podría ayudarte para calificar para una mejor tasa hipotecaria de FHA.

Requisitos de préstamos del VA

Un préstamo del VA respaldado por el gobierno podría ser una opción para ti si eres veterano, miembro de las fuerzas armadas o cónyuge. No hay una puntuación de crédito mínima establecida por la industria, pero Rocket Mortgage® exige una puntuación de crédito de al menos 580 para un préstamo del VA.

Requisitos de préstamos del USDA

Puedes considerar un préstamo del USDA respaldado por el gobierno si tienes pensado vivir en un área rural o suburbana calificada y tienes ingresos menores del 115 % del ingreso promedio del área. La mayoría de los prestamistas exigen una puntuación de crédito mínima de 640 para los préstamos del USDA.

Rocket Mortgage no ofrece préstamos del USDA en este momento.

Una vez tengas la comprensión básica de la puntuación de crédito necesaria para cada tipo de préstamo, es el momento de considerar tu propia puntuación. Eso significa ver tu informe de crédito.

Tu informe de crédito es una parte esencial de entender tu puntuación de crédito como se detalla en tu historial de crédito. Cualquier error en este informe podría bajar tu puntuación, así que es recomendable que tengas el hábito de revisar tu informe de crédito por lo menos una vez al año y reportar cualquier error a la agencia de informes de crédito tan pronto como lo encuentres. Tienes derecho a un informe de crédito gratis de todas las tres agencias de informes de crédito principales una vez por año.

Si quieres revisar tu puntuación de crédito, Rocket Homes℠, empresa hermana de Rocket Mortgage, puede ayudar. Rocket Homes te ayuda a seguir y entender tu perfil de crédito. Rocket Homes te permite ver tu informe de crédito de TransUnion®, que se actualiza de manera conveniente cada 7 días para asegurarte de que obtienes la información más actualizada, y también tu puntuación de crédito VantageScore® 3.0.

Una vez sepas tu puntuación, puedes evaluar tus opciones para un préstamo convencional o uno respaldado por el gobierno, y cuando estés preparado, puedes solicitar la hipoteca.

Puntaje FICO® vs. puntuación de crédito

Las tres agencias nacionales de informes de crédito (Equifax®, Experian™ y TransUnion®) recopilan información de los prestamistas, bancos y otras compañías y reúnen esa información para preparar tu puntuación de crédito.

Hay muchas maneras de calcular la puntuación de crédito, pero los modelos de puntuación más sofisticados y conocidos son el puntaje FICO® y VantageScore®. Muchos prestamistas revisan tu puntaje FICO®, desarrollado por Fair Isaac Corporation. VantageScore® 3.0 usa un rango de calificación que concuerda con el modelo FICO®.

Los siguientes factores se toman en consideración para preparar tu puntuación:

• Si hiciste los pagos a tiempo
• Cómo usaste tu crédito
• Duración de tu historial de crédito
• Tus nuevas cuentas de crédito
• Tipos de créditos que usas

Si quieres calificar para un préstamo y tu puntuación de crédito no está en el nivel esperado, puedes tomar medidas prácticas para aumentar tu puntuación de crédito. Rocket Mortgage no es un asesor financiero, por lo que es mejor consultar a un profesional para ayudar a reparar tu crédito.

Consejo 1: Pagar las deudas pendientes

Una de las mejores maneras de aumentar tu puntuación de crédito es identificar cualquier deuda pendiente que debas y hacer los pagos de esa deuda hasta pagarla por completo. Esto es útil por un par de motivos. Primero, si bajan tus responsabilidades de deuda, entonces tendrás lugar para más, lo que representa menos riesgo para el prestamista.

Segundo, mejora tu relación de uso de crédito o cuánto gastas comparado con tu límite de crédito total. Los prestamistas miran esta relación para determinar si eres un prestatario arriesgado o seguro. Entre menos dependas de tu tarjeta, mejor.

Para obtener tu uso de crédito, simplemente divide cuánto debes en tu tarjeta entre cuánto poder de gasto tienes. Por ejemplo, si normalmente cargas $2,000 al mes en tu tarjeta de crédito y divides esos entre tu límite total de crédito de $10,000, tu relación de uso de crédito es 20 %.

Consejo 2: Paga las facturas a tiempo

Una gran parte de lo que quiere ver un prestamista cuando evalúa tu crédito es qué tan confiable eres para pagar tus cuentas. Esto incluye todas las facturas, no solo los préstamos de automóvil o hipotecas, los servicios públicos y las facturas del celular también importan.

Consejo 3: No solicites demasiado crédito

Debes resistir el deseo de solicitar más tarjetas de crédito a medida que tratas de construir tu crédito porque eso pone una consulta dura en tu informe de crédito. Demasiadas consultas duras pueden afectar negativamente tu puntuación de crédito.

Tu puntuación de crédito solo es un elemento que se incluye en la aprobación de tu hipoteca por parte del prestamista. Estas son algunas otras cuestiones que revisan los prestamistas.

1. Relación deuda-ingreso

La relación deuda-ingreso, o DTI, es el porcentaje de tus ingresos brutos mensuales que se destina a pagar la deuda. De nuevo, tener menos deuda en relación con tus ingresos hace que seas menos arriesgado para el prestamista, lo que quiere decir que puedes prestar más en tu hipoteca de manera segura.

Para saber tu DTI, divide la cantidad de deuda recurrente (tarjetas de crédito, préstamos de estudiantes, pagos de automóvil, etc.) que tienes entre tus ingresos mensuales. Este es un ejemplo:

Si tu deuda $1,000 por mes y tus ingresos mensuales son $3,000, tu DTI es $1,000 / $3,000 = 0.33, o 33 %.

Es beneficioso para ti tratar de tener un DTI del 50 % o menos. Entre más bajo sea tu DTI, mejores posibilidades tendrás de que te ofrezcan una tasa de interés más baja.

2. Relación préstamo-valor

La relación préstamo-valor (LTV) la usan los prestamistas para evaluar su riesgo de darte un préstamo. Es la cantidad del préstamo dividida entre el precio de compra de la casa.

Por ejemplo, digamos que compras una casa por $150,000 y obtienes un préstamo hipotecario de $120,000. Tu LTV sería 80 %. A medida que pagas más de tu préstamo, disminuye tu LTV. Un LTV más alto es más arriesgado para el prestamista pues quiere decir que tu préstamo cubre la mayoría del costo de la casa.

La LTV disminuye cuando aumenta tu down payment. Si usamos el ejemplo anterior, si en vez de eso obtienes una hipoteca de $110,000 porque hiciste un pago inicial de $40,000 ($10,000 más que antes), tu LTV ahora es 0.73, o 73 %.

Diferentes prestamistas aceptan diferentes rangos de LTV, pero es mejor si tu relación es 80 % o menos. Si tu LTV es más de 80 %, podrían pedirte que pagues un tipo de seguro hipotecario. Ten en cuenta que esto varía por tipo de préstamo y que algunos préstamos, como los préstamos del VA, pueden permitirte financiar el precio de compra completo de la casa sin que tengas que pagar seguro hipotecario.

3. Ingresos y activos

Tu prestamista quiere asegurarse de que mantengas un empleo estable. Los prestamistas con frecuencia piden 2 años de comprobante de ingresos y de activos. La estabilidad de tus ingresos podría afectar la tasa de interés que te ofrezcan.

La puntuación de crédito necesaria para comprar una casa varía dependiendo del tipo de préstamo que estás solicitando. Pero entre más alta sea tu puntuación, más fácil será obtener un excelente préstamo hipotecario. La clave es mantenerse en control de tu puntuación y revisar tu informe de crédito con regularidad.

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