¿Qué puntuación de crédito necesitas para comprar una casa?

Cuando solicitas una hipoteca, el prestamista revisará tu informe de crédito para evaluar tu historial de pago puntual de tus cuentas y tu manejo del crédito. Dependiendo del tipo de préstamo que solicites, también puede revisar tu puntuación de crédito.

¿Qué puntuación de crédito se necesita para comprar una casa? Depende.

Hasta hace poco, se necesitaba una puntuación mínima de 620 para obtener un préstamo convencional conforme. Fannie Mae y Freddie Mac, las entidades patrocinadas por el gobierno que compran préstamos conformes a los prestamistas, eliminaron este requisito en noviembre de 2025.

Aunque en muchos casos no existe una puntuación de crédito mínima obligatoria para obtener una hipoteca, el crédito todavía sigue siendo uno de los factores que los prestamistas revisan para cumplir la regla federal de capacidad de pago. Un prestatario con una puntuación de crédito más alto tiene más probabilidades de obtener la aprobación del préstamo y de acceder a tasas de interés más bajas.

Además, los prestamistas pueden establecer sus propios requisitos mínimos de puntuación de crédito.

¿Cuál es la puntuación de crédito mínima para comprar una casa?

Los distintos tipos de hipotecas tienen diferentes requisitos en cuanto a la puntuación de crédito necesario. La puntuación de crédito del deudor es solo uno de los factores que se consideran. Más allá de los requisitos mínimos, los estándares de cada prestamista pueden variar significativamente.

*Rocket Mortgage acepta una puntuación de crédito de 580 para préstamos de FHA, con un 3.5% de pago inicial.

Por qué tu puntuación de crédito es importante al comprar una casa

Los prestamistas consideran tu crédito como una medida principal de la probabilidad de que puedas pagar tu préstamo. Tu puntuación de crédito refleja tu historial de pago de préstamos y la forma en que administras tus finanzas.

Tu puntuación de crédito se calcula basándose en fórmulas y en información recopilada, por lo general, por una de las tres principales agencias de crédito: Experian™, Equifax^® y TransUnion^®. El rango va de 300 a 850, y las puntuaciones más altas indican un mejor desempeño crediticio.

Debido a que estas tres agencias utilizan fórmulas distintas y con frecuencia manejan información diferente, la puntuación reportada por cada una puede variar. Cuando existe una puntuación de crédito mínima, los prestamistas eligen qué puntuación de crédito y, a menudo, toman como referencia la puntuación mediana.

Además de utilizarse para determinar los programas para los que podrías calificar, junto con la cantidad de tu pago inicial y el tipo de ocupación de la vivienda, tu puntuación de crédito es un factor determinante en la tasa de interés que recibirás.

Principales factores que afectan tu puntuación de crédito

Ninguna de las agencias de crédito hace públicas sus fórmulas exactas, pero sí existe información de cómo se ponderan los distintos factores en el cálculo de la puntuación:

• Historial de pagos (35%): evalúa qué tan frecuentemente haces al menos el pago mínimo de tus préstamos y cuentas de crédito a tiempo.
• Cantidades adeudadas (30%): ¿cuáles son los saldos en los préstamos fraccionados y en cuentas de crédito renovable?
• Antigüedad del historial de crédito (15%): esto está basado en la edad de la cuenta más antigua que aparece en tu informe de crédito.
• Crédito nuevo (10%): ¿cuántas consultas recientes o cuentas nuevas aparecen en tu informe de crédito?
• Combinación de crédito (10%): ¿qué proporción de tu crédito actual corresponde a préstamos a plazos, como hipotecas o préstamos de auto, y qué parte proviene de líneas de crédito renovables, como tarjetas de crédito?

¿Qué se considera una buena puntuación de crédito?

Los prestamistas agrupan las puntuaciones de crédito en rangos. Así es como puedes tener una idea general de cómo interpretar tu puntuación:

• Mala: 300 - 579
• Regular: 580 - 669
• Buena: 670 - 739
• Muy buena: 740 - 799
• Excepcional: 800 - 850

Cómo aumentar tu puntuación de crédito antes de comprar una casa

Si actualmente te encuentras en el rango más bajo, la buena noticia es que nada constituye una marca negativa permanente. Existen hábitos que puedes mantener para mejorar tu puntuación de crédito con el tiempo.

1. Pagas tus facturas a tiempo

El aspecto más importante de tu crédito es tu historial de pagos. Los prestamistas quieren tener la seguridad de que harás tus pagos mensuales del préstamo. Cada pago puntual contribuye a fortalecer tu crédito.2

2. Pagar tus deudas pendientes

La cantidad que adeudas, tanto del total como en relación con tus límites de crédito actuales, influye en tu puntuación de crédito.

La relación de uso de crédito es el porcentaje de tu límite de crédito renovable, como tarjetas de crédito, que estás utilizando actualmente. Si tienes $2,500 de deuda en tarjetas de crédito y un límite total de $10,000, tu tasa de utilización es: $2,500/$10,000 = 25%.

La utilización del crédito suele recibir especial atención porque los clientes tienden a tener mayor control sobre ella que sobre los pagos de préstamos fraccionados existentes, como los préstamos para automóviles y los préstamos estudiantiles. Los expertos recomiendan mantener los saldos renovables por debajo del 30% de tu límite de crédito total.

3. Limita nuevas consultas

Cada vez que envías solicitud para un préstamo, el prestamista revisa tu informe de crédito. Las agencias de crédito registran esto en tu historial crediticio como una consulta formal, lo que puede reducir tu puntuación en algunos puntos.

Existe una excepción por comparación de ofertas, que te permite comparar propuestas entre prestamistas hipotecarios o concesionarios de autos al solicitar la comparación de condiciones. Las consultas en la misma categoría solo contarán como una sola si se hacen en un período de 45 días.

4. No cierres cuentas antiguas

Es recomendable que cierres cuentas que ya no utilizas, especialmente si cobran una cuota anual. Aunque puede hacerse, tiene una desventaja. Los prestamistas consideran tanto la antigüedad de tu cuenta más antigua como la edad promedio de tus cuentas al evaluar la duración de tu historial crediticio. Cerrar la cuenta equivocada podría reducir tu puntuación.

5. Revisa tu informe de crédito para ver si tiene errores

Las agencias de crédito recopilan información de tus interacciones crediticias con los prestamistas y la almacenan en tu informe de crédito. Sin embargo, a veces pueden ocurrir errores y una agencia puede incluir información incorrecta en tu informe.

En otros casos, alguien podría estar pidiendo préstamos a tu nombre de manera fraudulenta, lo que provoca que aparezca información negativa en tu informe. En este caso, puedes seguir ciertos pasos tras un robo de identidad. También puedes presentar disputas ante la agencia que reportó la información para que la corrija.

Revisa tu informe de crédito con regularidad. A pesar del nombre del sitio, AnnualCreditReport.com te permite ver tus informes de cada agencia una vez por semana. Rocket Money^® te permite ver tu informe de crédito y tu puntuación³.

Factores de calificación que consideran los prestamistas

Al considerar a una persona para una hipoteca, los prestamistas hipotecarios toman en cuenta diversos factores. Fannie Mae tiene una lista de factores que se consideran públicamente cuando las decisiones se toman a través del sistema automatizado de la compañía.

También existen otros atributos que los prestamistas consideran al calificarte. Aunque no todos los préstamos siguen las directrices de Fannie Mae, comprender estos factores de riesgo ayuda a establecer un punto de referencia sobre lo que los prestamistas pueden evaluar.

Factores de calificación crediticia

Primero, veamos los factores crediticios directos que no solo aparecen en tu puntuación, sino que también pueden afectar tu calificación para una hipoteca:

• Historial crediticio. Tu historial crediticio se determina en gran medida por su duración. Cuanto más largo sea tu historial, mayor confianza tendrá el prestamista en que continuarás mostrando un buen comportamiento crediticio.
• Cuentas morosas. Los pagos atrasados que se reportan en tu crédito pueden dificultar tu calificación. Generalmente aparecen cuando tienes 30 días o más de atraso en el pago.
• Préstamos fraccionados. Los prestamistas hipotecarios prefieren ver que hayas manejado eficazmente préstamos fraccionados en el pasado, como los de auto o los estudiantiles.
• Alta utilización de crédito renovable. A diferencia de los préstamos fraccionados, el porcentaje de uso fluctúa mensualmente. Pagar el saldo completo o mantener cantidades bajas de saldo pendiente demuestra a los prestamistas que puedes manejar el crédito de manera responsable.
• Registros públicos, ejecuciones hipotecarias y cuentas en cobranza. Las cuentas enviadas a cobro o los registros públicos, como quiebras o gravámenes, se encuentran entre las mayores señales de alerta para los prestamistas. En algunos casos, es posible que debas mostrar que los has resuelto o cumplir un período de espera.
• Consultas. Son nuevas solicitudes de crédito. Es importante señalar que, de todos los factores, el efecto de estas es el más temporal y el menor. Tu puntuación de crédito se recuperará si mantienes buenos hábitos.

Otros factores que los prestamistas pueden considerar

Aunque tu puntuación de crédito es muy importante, no debes centrarte únicamente en él y excluir otros factores. Estas son otras consideraciones para la calificación de una hipoteca:

• Pago inicial o cantidad de capital. En términos generales, cuanto mayor sea tu pago inicial o capital de la vivienda menor será tu tasa de interés.
• Historial de pago de alquiler. Si puedes mostrar que has pagado tu alquiler puntualmente, esto sugiere que puedes manejar el pago hipotecario.
• Reservas. Las reservas se refieren al número de meses durante los cuales podrías seguir pagando tu hipoteca en caso de una pérdida temporal de ingresos. Si tienes más ahorros, los prestamistas pueden verlo favorablemente.
• Propósito del préstamo. El motivo por el que solicitas el préstamo influye en el nivel de riesgo. Comprar una vivienda se considera menos riesgoso que desembolsar en efectivo, ya que desembolsar efectivo implica asumir un préstamo mayor que tu saldo actual.
• Plazo del préstamo. Los préstamos con plazos más cortos se consideran menos riesgosos que aquellos con plazos más largos, porque el capital se acumula más rápidamente en un plazo corto
• Amortización del préstamo. La forma en que se paga el préstamo influye al evaluar el nivel de riesgo. Los préstamos de tasa fija se consideran una opción más estable que los de tasa de interés ajustable.
• Ocupación. Es más fácil calificar para una vivienda que utilizarás como residencia principal que para una casa de vacaciones o propiedad de inversión, ya que existe mayor motivación para cumplir el pago cuando enfrentas decisiones financieras difíciles.
• Relación gastos de la vivienda y los ingresos brutos. Entre menor sea la proporción del presupuesto destinada al pago hipotecario, más favorable será la percepción del solicitante para los prestamistas. Esto indica que podrás manejar mejor el pago en momentos de dificultad.
• Relación DTI. Incluye todo lo que forma parte de la relación de gastos de vivienda, más todos tus demás pagos de préstamos fraccionados y el pago mínimo de tus saldos renovables. Nuevamente, cuanto más baja, mejor.
• Tipo de propiedad. Las propiedades de una sola unidad suelen considerarse las menos riesgosas, seguidas por condominios, cooperativas, propiedades multifamiliares y casa prefabricadas.
• Comprador de vivienda por primera vez. Ser comprador de vivienda por primera vez puede considerarse un factor atenuante al evaluar el riesgo de personas con historiales crediticios más cortos o menos préstamos existentes.
• Flujo de caja. En ciertas circunstancias, el prestamista puede considerar tu flujo de efectivo al evaluar el riesgo. Revisar estados de cuenta bancarios y otras fuentes puede ayudar a asegurarse de que has manejado bien tus obligaciones en el pasado.

Preguntas frecuentes

Ahora que hemos cubierto los aspectos básicos, veamos algunas preguntas que todavía puedas tener.

¿Qué ha cambiado en la calificación crediticia para hipotecas convencionales?

A partir del 16 de noviembre de 2025, no existe una puntuación de crédito mínima para hipotecas convencionales conformes. Fannie Mae y Freddie Mac, las entidades patrocinadas por el gobierno que compran préstamos conformes a los prestamistas, toman en cuenta diversos factores, incluyendo mediciones tradicionales del historial crediticio.

¿Mi puntuación de crédito todavía es importante?

Sí. Los prestamistas pueden establecer sus propios estándares mínimos de calificación. Además, cuanto mayor sea tu puntuación, mejor será probablemente tu tasa de interés, siempre que los demás factores se mantengan iguales. Finalmente, la FHA todavía exige una puntuación mínima de 500 con un 10% de pago inicial o 580 con un 3.5% de pago inicial.

¿Quién se beneficia de estos cambios en las políticas de puntuación de crédito?

Las fórmulas de puntuación de crédito tienden a favorecer a quienes tienen historiales crediticios más largos, lo que significa que podrías estar en desventaja si eres comprador de vivienda por primera vez. Tal vez hayas tenido algunos contratiempos en tu crédito, pero estás bien calificado gracias a un pago inicial más alto o a mayores reservas financieras disponibles. Este enfoque es más integral.

Conclusión: el crédito es importante, pero no lo es todo

La mayoría de las veces, no existe una puntuación de crédito mínima específica. La excepción es la FHA, que exige una puntuación mínima de 580 o 500, con un 10% de pago inicial. Eso no significa que el crédito no sea importante. Los prestamistas pueden establecer sus propios requisitos para aprobar una hipoteca, lo que puede influir significativamente en tu tasa de interés.

Si quieres mejorar tu puntuación antes de solicitar un préstamo, reducir tus deudas y hacer pagos puntuales es fundamental. También revisa tus informes en busca de errores. Si tu crédito no está donde quisieras, puedes compensarlo con un mayor pago inicial o mayores reservas, junto con un historial ejemplar de pagos de hipoteca o alquiler.

¿Listo para comenzar? Puedes enviar una solicitud en línea.

Para calificar para esta oferta, debes cumplir todos los requisitos estándar de elegibilidad FHA. Además, el pago hipotecario total, incluyendo impuestos y seguros, no puede exceder el 38% de tus ingresos, tu relación deuda-ingresos (DTI) no puede exceder el 45%, y debes tener 12 meses de historial de vivienda verificable inmediatamente antes de tu solicitud, sin pagos atrasados de 30 días o más en los últimos 12 meses, y sin marcas negativas en tu informe de crédito. No disponible en préstamos jumbo. Es posible que se soliciten estados de cuenta de activos; no se permite más de 1 día de cargos por fondos insuficientes en los 2 meses más recientes previos a la solicitud. Puede haber más restricciones/condiciones.

1Rocket Mortgage es un prestamista aprobado por el VA; no tiene el respaldo ni patrocinio del Departamento de Asuntos de los Veteranos ni de ninguna agencia del gobierno.

2Este artículo es solo para fines informativos y no tiene la intención de proporcionar asesoramiento financiero, de inversión o fiscal. Debes consultar a un profesional financiero o fiscal calificado antes de tomar decisiones relacionadas con tus fondos de jubilación o tu hipoteca.