Lo que deberías saber sobre de los informes de crédito tri-merge

Con las tres principales agencias de crédito calculando cada una puntuación de crédito que puede afectar si puedes comprar una vivienda, es normal que surjan algunas dudas. Aunque cada agencia emite su propio historial e informe de crédito, muchos prestamistas revisan un informe conocido como tri-merge. Comprender qué es un informe tri-merge y qué buscan los prestamistas en él puede ayudarte a mejorar tus posibilidades de obtener una hipoteca y comprar una vivienda.

¿Qué es un informe de crédito tri-merge?

Un informe de crédito tri-merge, también llamado informe de tres agencias o 3 en 1, combina información de Equifax®, Experian® y TransUnion^® en un solo reporte. Esto da a los prestamistas potenciales la visión más completa de tu solvencia crediticia.

¿Cómo se elabora un informe de crédito tri-merge?

Un informe tri-merge toma la información de las tres principales agencias de crédito y la combina en un único documento completo.

El sistema tri-merge identifica cuentas coincidentes en los tres informes y las presenta en un formato estandarizado que permite a los prestamistas detectar discrepancias o variaciones en cómo aparece tu historial crediticio en cada agencia.

Los prestamistas hipotecarios suelen solicitar un informe tri-merge para asegurarse de no perder información crucial que pueda aparecer solo en uno o dos reportes.

Este formato también permite que los prestamistas utilicen la puntuación de crédito intermedia de las tres agencias, lo que ofrece una evaluación más equilibrada que un único número que podría verse afectado por diferencias en los informes.

¿Qué incluye un informe de crédito tri-merge?

Como es de esperar, tu informe de crédito tri-merge contiene información sobre tus finanzas, incluyendo:

• Deudas activas como: pagos de manutención de los hijos y pensión alimenticia, hipotecas, préstamos estudiantiles, préstamos de auto y personales
• Cobranzas
• Combinación de crédito
• Antigüedad de las cuentas de crédito
• Cuentas de tarjetas de crédito abiertas y saldos pendientes
• Pagos realizados con 30 días o más de retraso, con un historial de hasta siete años
• Registros de ejecución hipotecaria de los últimos siete años
• Declaraciones de quiebra con antigüedad de hasta 10 años

Los indicadores de riesgo en estas áreas hacen que los prestamistas sean cautelosos, ya que podrían señalar problemas para manejar tus finanzas.

¿Qué efecto tiene tu informe de crédito tri-merge en tu préstamo?

Cuando envías solicitud para una hipoteca, los evaluadores de riesgo del prestamista revisan tu historial financiero y deciden si aprobarán el préstamo según la probabilidad de que pagues el capital más los intereses.

Aquí es donde tu informe de crédito tri-merge se vuelve crucial: los prestamistas lo utilizan para verificar que tienes un historial sólido de pagos puntuales y de manejo responsable del crédito.

Así es como tu informe tri-merge impacta directamente tu solicitud de préstamo:

• Probabilidad de aprobación del préstamo: cada prestamista tiene sus propios requisitos crediticios para los solicitantes, y algunos toleran más riesgo que otros. Utilizan la información de tu informe de crédito tri-merge, junto con tu puntuación de crédito FICO®, para decidir si se sienten cómodos prestándote dinero.
• Determinación de la tasa de interés: tu historial crediticio ayuda a los prestamistas a establecer la tasa de interés de tu préstamo. Un historial crediticio irregular implica tasas de interés más altas, lo que se traduce en pagos mensuales mayores.
• Calificación para la tasa: por el contrario, un reporte limpio combinado con una puntuación de crédito alta probablemente te permitirá obtener una tasa de interés más baja.

¿Puedo obtener una copia de mi informe de crédito tri-merge?

Los informes de crédito tri-merge solo están disponibles para profesionales hipotecarios y prestamistas. Sin embargo, puedes solicitar un informe de crédito a cada uno de los principales burós, y puedes obtenerlos de manera gratuita en www.AnnualCreditReport.com.

Aunque leer tu informe de crédito no parezca la forma más emocionante de pasar el tiempo, puede ayudarte económicamente a futuro. Para empezar, te da una idea del tipo de hipoteca para la que podrías calificar. Si tus informes muestran saldos bajos en tus cuentas y un historial limpio, podrías ser elegible para una hipoteca con tasas de interés más bajas.

Ten en cuenta que estas puntuaciones pueden no ser las mismas que utilizan los prestamistas para tomar decisiones de crédito. Aun así, proporcionan una referencia útil sobre la solidez de tu crédito, ya que normalmente no difieren de manera significativa de tu puntuación oficial FICO®.

Preguntas frecuentes

Respuestas a preguntas frecuentes sobre los informes de crédito tri-merge.

¿Qué sucede si mis puntuaciones de crédito son diferentes en las tres agencias?

Tus puntuaciones de crédito pueden variar ligeramente entre Equifax^®, Experian^® y TransUnion^®. Los prestamistas hipotecarios normalmente utilizan la puntuación intermedia de tu informe tri-merge para fines de calificación.

¿Cuánto cuesta un informe de crédito tri-merge?

No puedes obtener un informe tri-merge como tal, pero sí puedes obtener informes de crédito gratuitos de las tres principales agencias.

¿Con cuánta anticipación debo revisar mi crédito antes de solicitar una hipoteca?

Es recomendable revisar tus informes de crédito al menos tres meses antes de pedir una hipoteca. Este período te da tiempo suficiente para disputar errores, reducir saldos o resolver otros problemas que puedan mejorar tu solvencia crediticia.

Conclusión: revisa tu informe de crédito tri-merge antes de enviar una solicitud para una hipoteca

Obtener información de los informes de crédito tri-merge es importante para los solicitantes de hipoteca. Estos reportes integrales dan a los prestamistas una visión completa de tu historial económico, desde deudas pendientes y patrones de pago hasta posibles señales de alerta como quiebras o ejecuciones hipotecarias. Los prestamistas utilizan esta información para decidir si aprueban tu solicitud y qué tasa de interés ofrecerte. Un historial de crédito limpio, con saldos bajos y pagos puntuales, te posiciona para obtener las mejores tasas hipotecarias y condiciones de financiamiento.