¿Qué es evaluación de riesgo? Cómo entender el proceso de evaluación de riesgo

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La evaluación de riesgo es un componente crucial del proceso de la hipoteca para determinar si obtendrás la aprobación final del préstamo. Vamos a empezar y aprender sobre la evaluación de riesgo y cómo funciona.

La evaluación de riesgo es el proceso con el que el prestamista verifica tus ingresos, activos, deuda e información de la propiedad para dar la aprobación final a la solicitud de préstamo.

La evaluación de riesgo se hace entre bastidores, pero eso no significa que no se te incluirá. Tu prestamista podría pedir más documentos y respuestas, como de dónde vienen los depósitos bancarios, o pedirte que entregues prueba de otros activos.

¿Qué hace un evaluador de riesgo?

Cuando se hace la tasación de tu futura casa, un evaluador de riesgo hipotecario revisa tus finanzas y calcula cuánto riesgo aceptará un prestamista si decide darte un préstamo.

El evaluador de riesgo ayuda al prestamista hipotecario a decidir si te da la aprobación o no del préstamo y trabajará contigo para asegurarse de que entregues toda la documentación. A final, el evaluador de riesgo se asegurará de que no cierres una hipoteca que no puedas pagar. Si no calificas, el evaluador de riesgo hipotecario puede denegar tu préstamo.

Un evaluador de riesgo puede:

• Investigar tu historial de crédito. Los evaluadores de riesgo revisan tu puntuación de crédito y obtienen tu informe de crédito. Miran tu puntuación de crédito en general y buscan cosas como pagos atrasados, bancarrotas, exceso de uso de crédito y más.
• Ordenar una tasación. El evaluador de riesgo ordenará una tasación para asegurarse de que la cantidad que ofrece el prestamista por la casa concuerda con el valor real de la casa.
• Verificar tus ingresos y empleo. El evaluador de riesgo te pedirá que compruebes tus ingresos y situación laboral.
• Revisar tu relación deuda-ingreso (DTI). Tu DTI es un porcentaje que le dice a los prestamistas cuánto dinero gastas comparado con los ingresos que tienes. Un evaluador de riesgo examina tus deudas y las compara con tus ingresos para asegurarse de que tengas flujo de efectivo más que suficiente para cubrir tus pagos hipotecarios mensuales, impuestos y seguro.
• Verificar tu down payment y ahorros. El evaluador de riesgo también revisa tus cuentas de ahorro para asegurarse de que tienes suficientes ahorros para complementar tus ingresos o para usarlos como down payment en el cierre.

¿Cuánto tiempo toma hacer la evaluación de riesgo?

Tu hipoteca puede ser tan única como tu situación financiera, por lo que la cantidad de tiempo exacta que toma la evaluación de riesgo variará en cada caso.

Entre más rápido tengas el evaluador de riesgo toda la documentación necesaria en sus mano, más fluido será el proceso de solicitud, por lo que es importante entregar toda la documentación solicitada al prestamista de manera oportuna.

El proceso de evaluación de riesgo evalúa directamente tus finanzas y las decisiones de crédito pasadas. Durante el proceso de evaluación de riesgo, el evaluador de riesgo revisa cuatro áreas que pueden darle una imagen tuya más completa:

Ingresos

El evaluador de riesgo necesita saber que tienes suficientes ingresos para cubrir tus pagos de hipoteca cada mes. Para probar esto, debes entregar tres tipos de documentos para verificar tus ingresos: Los W-2 de los últimos dos años, los dos estados de cuentas bancarias más recientes y los dos talones de pago más recientes.

¿Trabajas por tu cuenta o eres propietario de una parte considerable de un negocio? Tendrás que presentar algunos documentos diferentes en lugar de los W-2: hojas de pérdidas y ganancias, K-1, balance y tus declaraciones de impuestos personales y de empresa.

El evaluador de riesgo también revisará que concuerden tus ingresos con los ingresos que declaras y verificará tu situación laboral con tu empleador.

Tasación

Las tasaciones casi siempre son necesarias cuando compras una casa. Te protegen a ti y al prestamista porque así solo prestas lo que realmente vale la vivienda.

Un tasador inspeccionará la propiedad y caminará por la casa para tomar fotos y medidas de manera que pueda evaluar la condición y las características de la casa. El tasador compara las propiedades similares buscando casas que son similares en lugar, tamaño y características. Estas “comparaciones” deben haberse vendido en los últimos 6 meses y estar a una milla de la propiedad, a menos que vivas en un área rural.

Después de que un tasador profesional pone un valor en la propiedad, el evaluador de riesgo compara la tasación con la cantidad de la hipoteca. Si la casa vale mucho menos que la hipoteca, el evaluador de riesgo puede suspender tu solicitud. En esta situación, puedes rechazar la tasación, negociar con el vendedor para bajar el precio de compra o dejar esa propiedad.

Crédito

Un evaluador de riesgo también analiza tu puntuación de crédito. Tu puntuación de crédito, un número de tres dígitos, evalúa qué tan responsable eres cuando pagas la deuda. Una buena puntuación de crédito muestra que pagas a tiempo tus deudas y también puede ayudarte a calificar para una tasa de interés más baja.

La puntuación de crédito mínima que necesitas tener depende del tipo de préstamo que estés tratando de obtener. Tu puntuación de crédito debería ser por lo menos 620 si solicitas un préstamo convencional.

Si solicitas un préstamo de FHA, la puntuación de crédito mínima es 580. Aunque no hay puntuación de crédito mínima para préstamos del VA, cada prestamista puede establecer sus propios requisitos mínimos de crédito. El evaluador de riesgo también obtendrá tu informe de crédito y revisará tu historia de pagos, uso de crédito y edad de tus cuentas.

El evaluador de riesgo revisa tu informe de crédito para determinar tu relación deuda-ingreso (DTI). Como se mencionó antes, es la cantidad total de dinero que tienes en facturas y gastos cada mes dividido entre tus ingresos brutos (antes de impuestos) mensuales. Los prestamistas prefieren ver una relación DTI del 50 % o menos.

Este es un ejemplo de cómo calcular el DTI: Digamos que ganas $5,000 al mes. También digamos que gastas $600 al mes en alquiler, $200 en un préstamo de automóvil y $300 en pagos de préstamo de estudiante.

Para encontrar tu DTI, divides $1,100 (el costo total de un mes de deudas) entre $5,000. En este ejemplo, tienes un DTI de 0.22, o 22 %.

Información de los activos

Tus activos pueden ayudarte a obtener la aprobación de la hipoteca porque se pueden vender por dinero en efectivo si te atrasas en tus pagos. Un evaluador de riesgo podría ver tus cuentas de cheques y de ahorros, bienes raíces, acciones y propiedad personal.

Dado que el cierre puede ser el 3 al 6 % del precio del préstamo, los prestamistas también usan activos para asegurarse de que puedes hacer los pagos hipotecarios después de pagar los costos del cierre.

El prestamista maneja la mayor parte del proceso de evaluación de la solicitud de un préstamo hipotecario por ti. Sin embargo, hay algunos pasos simples que puedes dar para asegurarte de tener la mejor experiencia posible.

Consejo 1: No solicites ninguna línea de crédito nueva durante la evaluación de riesgo

Cualquier cambio financiero y gastos mayores pueden causar problemas durante el proceso de evaluación de riesgo. Nuevas líneas de crédito o préstamos podrían interrumpir este proceso.

Además, evita hacer cualquier compra que pueda disminuir tus activos. Una vez que se haya tomado la decisión de evaluación de riesgo, puedes hacer cualquier compra planificada.

Consejo 2: Responde a las consultas tan pronto como sea posible

Durante el proceso de evaluación de riesgo, el prestamista puede comunicarse contigo y pedir otros documentos financieros, estados de cuenta, otros comprobantes de ingresos o de activos. Responde estas solicitudes tan pronto como puedas; el evaluador de riesgo no puede continuar ni aprobar el préstamo hipotecario sin eso.

Consejo 3: Sé sincero y honesto sobre tus finanzas

El evaluador de riesgo sabrá si no estás siendo honesto en cuanto a tus ingresos, historial de crédito o activos, así que no sirve esconder ninguna información. En vez de eso, incluye notas y explicaciones para las cosas que puedan resaltar en tu informe de crédito o en los estados de cuenta.

Por ejemplo, si no hiciste un pago que está en tu informe de crédito, el evaluador de riesgo puede ser más tolerante contigo si sabe que es porque tuviste un gasto médico inesperado o una factura de reparación de automóvil cerca de la fecha de pago de la tarjeta de crédito.

La evaluación de riesgo simplemente significa que el prestamista verifica tus ingresos, activos, deuda e información de la propiedad para dar la aprobación final a la solicitud de préstamo.

Un evaluador de riesgo es un experto financiero que revisa tus finanzas y calcula cuánto riesgo aceptará un prestamista si decide darte un préstamo. Más específicamente, los evaluadores de riesgo analizan tu historial de crédito, activos, el tamaño del préstamo que solicitaste y qué tan bien esperan que puedas pagar el préstamo. También verifican tus ingresos y la información laboral, y revisan tu DTI como parte de la evaluación de riesgos.

Durante el proceso de evaluación, es buena idea responder activamente las solicitudes del prestamista. No solicites ninguna línea de crédito nueva durante la evaluación de riesgo y responde las consultas tan pronto sea posible. Sé sincero y honesto sobre tus finanzas o eso provocará retrasos en el proceso de la solicitud del préstamo.

Si todavía no has empezado el proceso de obtener un préstamo hipotecario, una excelente manera de empezar es obtener la preaprobación. Generalmente es fácil y rápido, y te ayudará a entender mejor tus opciones financieras. Es todo lo que necesitas para estar preparado para empezar a buscar un préstamo y una casa.