¿Con qué frecuencia un evaluador de riesgo niega un préstamo?

Que te rechace un prestamista hipotecario especialmente después de la preaprobación, puede ser una gran desilusión. Sin embargo, si te pasó esto, no debes perder la esperanza, hay un motivo para esto, y hay estrategias que puedes adoptar para evitar que te vuelvan a rechazar.

Veamos por qué pudieron haberte negado la hipoteca, y tus opciones para mejorar tu crédito para poder volver a solicitarla e idealmente conseguir la casa (y el préstamo) de tus sueños.

Si bien a muchas personas les niegan una hipoteca por no tener un buen crédito, ese no es el único motivo por el que pueden denegarla. Estos son algunos otros motivos que pueden entorpecer tus esfuerzos para comprar una casa.

Crédito insuficiente

Si no tienes un informe de crédito significativo, es probable que te rechacen. El primer paso para corregir este problema es comenzar a formar tu historial crediticio para que tu prestamista tenga una idea de cómo manejas el crédito y la deuda. El prestamista quiere ver que eres responsable con los pagos. Reparar tu puntuación de crédito le demuestra a tu prestamista que realmente quieres comprar una casa, y también simplifica el proceso de solicitud de otros préstamos en el futuro.

Ingresos insuficientes

También te pueden rechazar por no tener suficientes ingresos. Los prestamistas calculan tu relación deuda-ingreso (DTI) para asegurarse de que tengas ingresos mensuales adecuados para cubrir el pago de tu casa, además de otras deudas que pudieras tener. Si tu DTI es demasiado alta o si tus ingresos no son lo suficientemente sustanciales para demostrar que puedes manejar los pagos mensuales, te van a rechazar.

Cambio de empleo

Si tienes un empleo nuevo, a veces también pueden rechazarte por ese motivo. Los prestamistas prefieren estabilidad en tus ingresos y tu empleo. Con un empleo nuevo, les preocupa que no tengas el mismo potencial de ingresos que has mostrado en el pasado, lo que les hace dudar si podrás pagar tu hipoteca. Aunque no es obligatorio, los prestamistas generalmente prefieren que hayas estado con el mismo empleador —o en un puesto muy parecido— por al menos 2 años.

Depósito en efectivo sin explicación

¿Qué puede haber de malo con tener mucho dinero en efectivo? Bien, si un prestamista hipotecario ve un depósito en efectivo reciente, de una cantidad suficiente, podría preocuparle que te hayan regalado dinero y que tengas que devolverlo. Querrán saber la fuente de los fondos para sentirse completamente confiados de prestarte dinero.

Problemas en la inspección

Cuando haces la inspección de la casa y surgen problemas grandes, podrían negarte el préstamo hipotecario. Por lo general, los prestamistas te niegan el préstamo si ven la casa como una mala inversión durante el proceso de tasación. Aunque no se siente bien que te nieguen el préstamo, podría ser lo mejor; no querrás comprar una casa cargada de problemas que hay que corregir.

Uno de los motivos por los que es importante pedir una precalificación hipotecaria es porque puede darte una idea de si tu solicitud será aceptada o rechazada. Sin embargo, en muy pocos casos cuando tu situación cambia drásticamente entre la precalificación y el cierre de la hipoteca, es posible que te la nieguen en el cierre. Para ayudar a evitar eso, mantén un contacto cercano con tu prestamista durante el proceso para que pueda ayudarte a evitar acciones que pueden afectar adversamente tu capacitad para obtener una hipoteca.

No hay motivos para preocuparte o estresarte durante el proceso de evaluación de riesgo si estás precalificado; mantente en contacto con tu prestamista y no hagas ningún cambio grande que tenga un impacto negativo.

Si te negaron la hipoteca, no pierdas la esperanza. Hay algunas cosas que puedes hacer para que tu solicitud sea más sólida para cuando estés listo para volver a intentarlo.

Habla con tu prestamista

El primer paso es regresar a la fuente. Si alguien sabe por qué te negaron una hipoteca, ese es tu prestamista. Y según la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, los prestamistas tienen la obligación de decirte por qué te rechazaron, si el crédito tuvo algo que ver. Deben incluir una carta con información específica, y el nombre de la agencia de informes de crédito que dio la información que usaron. Pueden ayudar a identificar las áreas en las que podrías tener que cambiar algunos hábitos para fortalecer tu crédito.

Pero recuerda, ese es solo el primer paso. Si crees que la carta fue vaga o imprecisa, lo mejor es comunicarte con tu prestamista para que te explique tus dudas. Ellos quieren hacer negocios contigo, por lo que estarán dispuestos a conversar y ayudarte a identificar la raíz de tus problemas de crédito.

Establece un historial crediticio

Si eres comprador de vivienda por primera vez, es posible que todavía no tengas suficiente historial crediticio para satisfacer los requisitos de tu prestamista. Si ese es el caso, podría ser solo cuestión de tiempo para que estés listo para presentar la solicitud, pero si necesitas impulsar tu crédito, puedes probar una de estas opciones:

Las tarjetas de crédito aseguradas te permiten comenzar a usar crédito que está asegurado por tus propios fondos. Después de formar tu crédito usando responsablemente una tarjeta asegurada, puedes graduarte para usar el crédito tradicional.

Convertirte en usuario autorizado en la tarjeta de crédito de uno de tus padres u otro familiar puede ayudarte a cosechar los beneficios de su buen crédito.

Los préstamos para crear crédito son préstamos personales que están asegurados por tus fondos y que se pagan en cuotas. Como una tarjeta de crédito asegurada, estos te ayudan a demostrar despacio tu solvencia crediticia.

Controla tu crédito

¿No eres nuevo al crédito, pero estás tratando de comprar una casa si tienes mal crédito? La mejor forma de activar las cosas para reconstruir tu crédito es monitoreándolo. Revisa tu puntuación de crédito y tu informe de crédito regularmente; hay varias fuentes en línea que te permiten hacerlo gratis. También debes monitorear tus deudas mensuales y tu uso del crédito para ver dónde necesitas hacer cambios para mejorar tu puntuación.

Busca errores en tu informe de crédito

Entre las agencias de crédito y los acreedores que juegan un papel en desarrollar tu informe de crédito, es posible que se cometan errores de vez en cuando. Estos errores pueden disminuir tu puntuación de crédito y puede ser un dolor de cabeza corregirlos.

Los errores frecuentes incluyen información desactualizada, estados de pago incorrectos, negativos duplicados erróneamente, y más importante, cuentas fraudulentas. Debes eliminar cualquier posibilidad de error examinando tu informe de crédito con un peine fino. Si encuentras algo que parece inusual, toma los pasos adecuados para disputar tu informe de crédito.

Paga y diversifica la deuda

Una de las mejores formas de mejorar tu puntuación es pagar cualquier deuda y pagar cualquier cobro que aparezca en tu informe de crédito. Si no puedes pagar el saldo completo, trata de llegar a un acuerdo con los acreedores para pagar lo que puedas, lo que aparecerá en tu informe de crédito como “paid as agreed”, o pagado según lo acordado. Aunque eso no mejorará tu puntuación de crédito como pagar toda la deuda, pagar algo es mejor que no pagar nada.

Otra forma clave de mejorar tu puntuación es tener una buena mezcla de deuda de crédito renovable y artículos como préstamos fraccionados, como un préstamo personal o para un auto. Los prestamistas hipotecarios quieren ver que puedes manejar efectivamente diferentes tipos de deuda. Solo asegúrate de pagar a tiempo y de no tratar de abarcar más de lo que puedes.

Mantén las cuentas abiertas

Cuando pagas tu deuda, trata de no cerrar las cuentas. Esto podría perjudicar tu crédito porque se recomienda tener una variedad de cuentas abiertas, particularmente las que han estado abiertas por mucho tiempo, para mostrar tu historial crediticio en la mayor medida posible. Puede ser de beneficio tener una mezcla de tarjetas de crédito, préstamos para autos, préstamos estudiantiles y potencialmente préstamos personales para mostrar que eres capaz de manejar el crédito.

Aunque quieras pagar tu deuda, cerrar una cuenta por completo puede perjudicar tu puntuación de crédito porque eso elimina la cantidad de crédito que tienes disponible. Si cierras una cuenta, incluso si gastas la misma cantidad en tus otras tarjetas de crédito, estás usando un alto porcentaje de tu crédito restante disponible. Eso es lo que se conoce como “uso del crédito”, y si usas demasiado de tu crédito, los futuros acreedores podrían dudar de extenderte préstamos y otros créditos.

Aumenta tus límites de crédito

Un buen segundo paso para reconstruir tu puntuación de crédito después de mostrar tu esfuerzo es tratar de aumentar tus límites de crédito. Por ejemplo, si actualmente tienes un límite de crédito de $500, un prestamista podría estar dispuesto a aumentarlo a $1,000 una vez vea los avances que has logrado.

Mantén bajo tu uso de crédito

Para mantener tu puntuación de crédito alta, no debes usar mucho de tu crédito, pues esto puede ser una señal de estrés financiero.

El crédito que usas se monitorea en la forma de uso del crédito, el cual muestra tu deuda actual como un porcentaje. Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito con un límite de $1,000 y otra con un límite de $3,000 y saldos acumulados por un total de $800 al mes entre las cuentas, tu uso del crédito sería del 20 % ($800/$4,000). Por lo general, los expertos recomiendan usar no más del 30 % de tu límite de crédito general entre todas tus cuentas.

Desarrolla tu solicitud antes de volver a presentarla

Si te rechazaron la solicitud, recuerda que seguramente hay varias cosas que debes hacer para corregirla. Hay pocas maneras de rectificar inmediatamente los problemas que un evaluador de riesgo encuentra en las solicitudes de hipoteca. Si los arreglos hubieran sido rápidos, como si te faltara información, tu evaluador de riesgo muy probablemente te hubiera dado una aprobación condicional.

Si te niegan una hipoteca, posiblemente te tomará un tiempo arreglar tu solicitud, así que no esperes volver a presentarla inmediatamente sin corregir los problemas que surgieron la primera vez.

Tal vez te preocupe que la denegación de tu hipoteca deje una marca por si quisieras probar de nuevo. La buena noticia es que, aunque en tu informe de crédito aparezca que hiciste la solicitud, no muestra que te la negaron.

Y afectará poco tu crédito: aparecerá como una consulta incidente, o “hard pull”, lo que significa que otros verás que pediste un crédito, pero los administradores de préstamos comprenden que eso puede pasar cuando estás viendo opciones. En otras palabras, que te nieguen una hipoteca no debería afectar demasiado tu crédito.

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