Tipos de activos para tu solicitud de hipoteca

Un consejo rápido para completar tu solicitud de hipoteca: No subestimes la importancia de incluir todos tus activos. Podría hacer la diferencia en el tipo de hipoteca para el que calificas y la tasa de interés que recibes.

Te diremos cuáles son los activos que debes incluir para asegurarte de obtener el préstamo hipotecario adecuado para ti.

Cuando un prestamista revisa tu solicitud de préstamo hipotecario, ve tu puntuación de crédito, tu deuda mensual total y tus ingresos mensuales totales, y tu patrimonio neto general. Tu patrimonio neto es importante porque le dice a tu prestamista cuánto dinero —entre tus ingresos y activos— realmente tienes.

Seguro te has preguntado cómo se calcula el patrimonio neto. Tu prestamista resta todas tus deudas de tus activos totales para calcular tu patrimonio neto, lo que le da una mejor idea de cuánto dinero realmente tienes.

Tu patrimonio neto permite que el prestamista se haga una mejor idea de cómo harás tus pagos de hipoteca, el down payment y los costos de cierre.

También toma tus activos en consideración para determinar cómo harías tus pagos si perdieras tu trabajo; ¿podrías mantenerte a flote por unos meses? Tu prestamista puede decidir qué tan riesgoso eres como prestatario viendo no solo tus cuentas corrientes y monetarias, sino también por la cantidad de capital que tienes acumulado en activos.

En todo caso, ¿qué son los activos? Los activos son artículos que tienes que tienen valor monetario. Generalmente están agrupados en tres categorías: dinero en efectivo, equivalentes a dinero en efectivo y propiedades. Por lo general, el valor de tus activos totales aumenta a lo largo de tu vida.

En la solicitud de hipoteca te pedirán información de tus ingresos y tu sueldo, pero este no es un bien real. Veamos despacio cada tipo de bien para que estés listo para enumerar todo lo de valor en tu solicitud de hipoteca.

1. Dinero en efectivo y activos equivalentes a dinero en efectivo

Asegúrate de incluir todo tu dinero en efectivo y tus equivalentes a dinero en efectivo en tu solicitud de hipoteca. Estos activos incluyen el efectivo que tengas disponible, el dinero en todas tus cuentas corrientes o de ahorros, las cuentas de mercado de dinero, certificados de depósito (CD) y más. En otras palabras, debes incluir cualquier dinero que tengas en cuentas que pudieras sacar como efectivo.

2. Activos físicos

Los activos físicos incluyen cualquier cosa tangible que tiene su propio valor; cualquier cosa que se pueda tocar. Activos físicos que se pueden vender por fondos para ser usados para calificar para una hipoteca incluyen, entre otros: propiedades, casas, autos, botes, casas rodantes, joyas y arte.

Si planeas usar activos físicos como activos para calificar, tendrás que venderlos antes del cierre. Las directrices del valor de la propiedad y el tipo de documentos necesarios para calificar varían dependiendo del tipo de préstamo que estás pidiendo, por lo que te recomendamos que hables con uno de nuestros expertos en préstamos hipotecarios sobre tu situación personal.

3. Activos no físicos

Los activos no físicos no son tan líquidos, y no tienen presencia física como una casa o un auto. Las pensiones, planes 401(k), cuentas IRA, bonos, acciones e incluso regalías caen dentro de esta categoría. Podrías deshacerte de ellos o incluso tomar prestado de ellos, pero se necesita planificación.

4. Efectivo líquido

Cualquier bien no físico que puedes convertir instantáneamente en dinero en efectivo caería en esta categoría, como bonos o acciones fácilmente negociables. El efectivo líquido es diferente de los activos no físicos porque puedes negociarlos fácilmente para obtener dinero en efectivo en un período corto.

5. Activos fijos

Hay algunos activos físicos por los que se necesita más tiempo para recibir dinero en efectivo, como muebles, algunos bienes raíces y antigüedades. Esto es porque tienes que trabajar para venderlos, y generalmente no ocurre al instante. Los valores de los activos fijos pueden cambiar desde el momento en que los compras. Puedes incluirlos como activos fijos en tu solicitud de préstamo con su valor más reciente.

6. Activos de capital

Si tienes cuentas para la jubilación, acciones o fondos mutuos, estos se consideran activos de capital. Asegúrate de incluirlos en tu solicitud de préstamo inmobiliario.

7. Activos de ingresos fijos

Los activos de ingresos fijos incluyen cualquier fondo de inversión que se haya prestado a cambio de intereses. Esto generalmente incluye bonos del gobierno y algunos títulos valores.

Los prestamistas toman en cuenta todos tus activos cuando solicitas una hipoteca, pero hay algunos que tienden a tener más peso. Tus activos de dinero en efectivo y equivalentes a dinero en efectivo y cualquier efectivo líquido están arriba en la lista porque son fácil y rápidamente accesibles. En un aprieto, podrías usarlos para pagar tu hipoteca.

Los activos físicos también están arriba en la lista porque, en general, puedes convertirlos rápidamente en dinero en efectivo. Vender tu auto o joyas no suele tomar mucho tiempo, por lo que, si tuvieras que vender un auto para pagar tu hipoteca, podrías hacerlo en un plazo razonable.

Algunos activos tienen un valor claro, como el dinero en efectivo y las acciones. Pero puede que tengas dudas sobre el valor real de algunos de estos artículos físicos, como tu auto, tu casa o piezas de arte. La mejor forma de averiguar el valor más actual de estos artículos es contratar un tasador para que los vea y determine su valor.

Puedes contratar a un tasador de autos, bienes raíces o arte para que vea la condición actual de tus activos para que tengas un número preciso para poner en tu solicitud de préstamo. También puedes usar calculadoras de tasación en línea, pero recuerda que no son tan precisas como un profesional.

Podría ser bueno que compres un seguro para proteger tus activos. Es posible que algunos ya estén asegurados; ciertas leyes o reglamentaciones de préstamos exigen que tu casa o tu auto estén asegurados.

Tu seguro inmobiliario podría cubrir el valor de algunas de tus pertenencias, pero si tienes joyas muy valiosas, considera comprar un seguro aparte o agregar a tu plan de seguro inmobiliario existente. Por ejemplo, generalmente pagas de $1 a $2 por cada $100 de valor para cobertura de joyas.

También puedes proteger tus ingresos en caso de que no puedas trabajar debido a una lesión física o por enfermedad. Es posible que tu trabajo te dé seguro por discapacidad, pero podrías comprar tu propia póliza en caso de que te lesiones afuera del trabajo.

Después de enumerar tus activos en tu solicitud, tu prestamista verifica que toda la información financiera sea correcta. Debe asegurarse de que todos los activos sean realmente tuyos y de que sean rastreables.

Esto significa que, si tienes depósitos en efectivo por grandes cantidades en una cuenta corriente o de ahorros y no se puede rastrear la fuente, tu prestamista podría hacerte algunas preguntas. Supongamos que normalmente cobras tu cheque en efectivo y luego lo depositas en tu cuenta. Esto aparece como una alerta cuando tu prestamista revisa tu historia bancaria. Siempre es mejor depositar el cheque y después sacar el efectivo que necesitas.

Tu prestamista también verá tu historia de sobregiros. Si sueles sobregirar tu cuenta (gastas más dinero del que tienes disponible), esto también aparece como una alerta durante el proceso de verificación. Podría ser motivo para que tu prestamista rechace tu solicitud de préstamo.

Tu prestamista podría tener preguntas sobre tus activos físicos. En este caso, puedes darle a tu prestamista tu informe de tasación o póliza de seguro para responder cualquier pregunta sobre el valor actual de un activo. Esta documentación debe estar a tu nombre para demostrar que eres el propietario.

Podría ser una buena idea comunicarse con un profesional financiero calificado antes de completar la documentación del préstamo. Programa una cita con tu contador para revisar tus activos y asegurarte de que no haya alertas que puedan impedir que se apruebe tu préstamo.

¿No tienes un contador? Para conseguir uno, puedes hablar con amigos o colegas de confianza, investigar a los mejores contadores de tu área o preguntarle a tu agente de bienes raíces.

¿Todavía tienes preguntas sobre los activos que debes incluir en tu solicitud de hipoteca? Continúa leyendo para obtener respuestas a algunas de las preguntas frecuentes.

¿Puedo obtener una hipoteca solo basada en los activos?

Los activos son un factor que los prestamistas ven cuando aprueban una solicitud de hipoteca, pero no es lo único que necesitas. Los prestamistas también quieren ver un comprobante de ingresos y una relación DTI baja, entre otras cosas.

Hay ciertos casos en los que los activos pueden contar como ingresos. Por ejemplo, un prestamista puede considerarlo así si estás jubilado y sacas dinero de tu cuenta para la jubilación para cubrir tus gastos de vida.

¿Qué se considera un activo para una hipoteca?

Los activos pueden ser cualquier artículo que tenga un valor monetario. Como ya se mencionó, hay varios tipos de activos, categorizados según si son un objeto físico y qué tan rápido se pueden convertir en dinero en efectivo.

¿Es el dinero en efectivo un activo? 

Los prestamistas consideran que el dinero en efectivo es un activo. Tu prestamista puede hacer preguntas sobre de dónde vino tu dinero en efectivo si acaba de depositarse en tu cuenta.

¿Es la cuenta de mi plan 401(k) un activo?

Las cuentas de los planes 401(k) son activos no físicos y es muy posible que tu prestamista la tome en consideración cuando evalúe tu solicitud de hipoteca. Asegúrate de consultar a un asesor financiero para asegurarte de que no habrá consecuencias negativas si usas tu plan 401(k) para comprar una casa.

¿Cómo puedo mostrar prueba de los activos?

En la mayoría de los casos, tendrás que dar documentos que muestran prueba de los activos. Los documentos específicos dependen del tipo de activo, pero las declaraciones de corretaje y los estados de cuenta bancarios son documentos frecuentes de este tipo.

Tus activos juegan un papel importante en el proceso de aprobación de tu préstamo inmobiliario. Debes incluir todos tus activos de valor en tu solicitud de hipoteca para aumentar tu posibilidad de que te aprueben una cantidad alta. Asegúrate de que puedas verificar el valor de todos tus activos y demostrar que te pertenecen mediante pólizas de seguro o informes de tasación.

Es posible que necesites ayuda para revisar tus activos y decidir qué incluir en tu solicitud de préstamo. Si ese es el caso, comunícate con un contador certificado que pueda revisar tus finanzas contigo.

Si estás listo para comenzar tu solicitud de hipoteca, obtén tu preaprobación con Rocket Mortgage® hoy mismo. También puedes llamarnos al (800) 718-8233.