Cómo calificar para una hipoteca después de la jubilación

A partir del 16 de noviembre de 2025, tanto Fannie Mae como Freddie Mac ya no tienen un umbral mínimo de puntuación de crédito de sus directrices de elegibilidad para préstamos convencionales. Ahora, la aprobación del préstamo se basará en una evaluación de factores de riesgo de crédito generales.

Antes de que un prestamista te apruebe para una hipoteca, generalmente necesita verificar tu empleo para confirmar que puedes pagar el préstamo. ¿Pero qué pasa cuando estás jubilado y no tienes los ingresos tradicionales que tendrías si trabajas a tiempo completo? ¿Puedes obtener una hipoteca estando jubilado?

No temas. Todavía puedes comprar una casa si no tienes trabajo como jubilado, siempre y cuando cumplas los requisitos de tu prestamista y del programa de préstamo, y que la edad no sea una limitación. Aquí revisaremos cómo los prestamistas consideran los ingresos y activos de jubilación, y otros factores como la solvencia crediticia y la relación deuda-ingresos, en el proceso de aprobación de la hipoteca.

¿Qué es una hipoteca para jubilados?

Una hipoteca jubilados es un préstamo hipotecario que te permite comprar una casa sin tener los ingresos tradicionales. Cuando obtienes una hipoteca tradicional, los prestamistas te exigen que presentes una verificación de tus ingresos con recibos de pago y formularios W-2.

Si ya no ganas un salario regular, pero puedes mostrar que tienes activos y fuentes de ingresos adecuadas como ahorros para la jubilación, el Seguro Social o pensiones, entonces puedes solicitar una hipoteca para jubilados.

Algunos prestamistas ofrecen programas específicos de hipotecas para jubilados. Otros prestamistas no siempre usan explícitamente el término “hipoteca para jubilados”, pero aun así pueden tener opciones de préstamos para las que puedes calificar basado en otros ingresos y activos. Sin embargo, ten en cuenta que podrías tener que pagar una tasa de interés más alta.

Recuerda que los prestamistas deben seguir las directrices de préstamos de Fannie Mae, Freddie Mac y de los préstamos respaldados por el gobierno, que incluyen criterios específicos para los ingresos de jubilación.

Cómo ven los prestamistas los ingresos de jubilación

Los prestamistas están más preocupados por tu capacidad de mantenerte al día con los pagos de la hipoteca que por cuánto ganas. Fannie Mae y Freddie Mac recomiendan a los prestamistas que consideren a los prestatarios con ingresos predecibles y confiables, pero puede haber muchas fuentes potenciales que pueden calificar.

Sin embargo, algunas directrices de préstamos permiten a los evaluadores de riesgo (underwriters) incluir ingresos no gravables como pensiones federales, ingresos de jubilación estatales, manutención de menores o discapacidad.

Una hipoteca por agotamiento de activos (asset-depletion mortgage) cuenta una parte de tus activos —generalmente del 70% al 80% de los saldos de tus cuentas de jubilación, según el prestamista— como ingresos. El prestamista tomará el saldo total, lo dividirá entre el número de meses del plazo de tu préstamo y contará eso como ingresos.

Fuentes comunes de ingresos de jubilación

Veamos algunas de las diferentes fuentes de ingresos que puedes recibir como jubilado y que pueden ayudarte a calificar para una hipoteca.

Cómo los activos pueden ayudar a compensar los ingresos

Si pudiste jubilarte, entonces es posible que tengas una cantidad sustancial de dinero retenida en activos, como propiedades físicas o acciones. Una opción es vender activos para hacer un down payment más grande, pero tal vez prefieras conservarlos.

Otra opción es obtener un préstamo respaldado por valores. Con esta opción, tus activos —como acciones, bonos y propiedades— actúan como garantía para un préstamo que te ayude a comprar una casa. Esto le da a tu prestamista derechos sobre ellos si no puedes pagar tu préstamo. Sin embargo, también significa que el prestamista asume menos riesgo al prestarte dinero, lo que hace que sea fácil que califiques para el préstamo. Al igual que con las cuentas de jubilación, los prestamistas consideran hasta el 70% del valor de los activos cuyo valor fluctúa rápido.

Si estás buscando un buen punto de partida para determinar cuánto puedes pagar por una casa, usa la calculadora de hipotecas de Rocket Mortgage^®. Esta herramienta te muestra un estimado de tu pago mensual basado en la cantidad de dinero que decides pedir prestado. Considera jugar con la calculadora para tener una idea de cuánto puedes pedir prestado cómodamente con tus ingresos.

Cómo afecta tu relación deuda-ingresos a la aprobación

Tu relación deuda-ingresos (DTI) es una cifra que refleja qué porcentaje de tus ingresos mensuales se destina a pagar deudas. Los prestamistas usan tu DTI para determinar cuánto riesgo representas como prestatario.

Si tu DTI es demasiado alto, eso significa que debes destinar una cantidad sustancial de tus ingresos a pagar otras deudas. Esto aumenta tu riesgo de incumplimiento y puede poner en peligro tu capacidad para obtener la aprobación de una hipoteca. Tener una DTI baja puede ayudarte a obtener una mejor tasa de interés y a administrar mejor tus pagos mensuales.

Cuando estás jubilado y solicitas una hipoteca, tu DTI se vuelve aún más importante porque ya no tienes acceso a la totalidad de los ingresos que ganabas cuando aún estabas trabajando.

Puedes calcular tu DTI sumando todos tus pagos mínimos mensuales de deuda y dividiendo esa suma entre tus ingresos mensuales brutos. Por ejemplo, si tus ingresos de jubilación elegibles son de $4,000 al mes y tienes $1,000 en otros pagos mensuales de deuda:

$1,000 / $4,000 = 0.25

DTI = 25%

Para obtener más información sobre cómo hacer este cálculo, consulta nuestra guía para calcular tu relación DTI.

La DTI máxima que puedes tener para obtener una hipoteca puede variar según tu prestamista, programa de préstamo y puntuación de crédito. Normalmente, necesitarás una DTI que no exceda el 50% para que te aprueben.

Como podrías tener dificultades para encontrar un préstamo con una relación DTI superior al 50%, es importante que seas proactivo y te tomes el tiempo para reducirla.

Consejos para reducir tu DTI

Si tu DTI está en el extremo superior, estos son algunos pasos que puedes tomar para reducirlo:

• Paga la deuda de tus tarjetas de crédito.
• Consigue un trabajo a tiempo parcial, un trabajo secundario o un trabajo por temporada para aumentar tus ingresos.
• Agrega a un socio al préstamo.
• No solicites nuevas líneas de crédito.
• No retrases el pago de deudas para hacer un down payment.

Por qué es importante tu puntuación de crédito

Tu puntuación de crédito afectará tu capacidad para obtener la aprobación y la tasa de interés que te ofrezcan. Subir tu puntuación de crédito puede aumentar tus posibilidades de obtener una hipoteca para jubilados, especialmente si tienes menos ingresos o más deudas. Tener una puntuación de crédito alta les dice a los prestamistas que es más probable que pagues tus cuentas a tiempo y evites pedir demasiado dinero, a su vez, dándote acceso a más prestamistas, más tipos de préstamos y tasas de interés más bajas.

Consejos para mejorar tu puntuación de crédito

Estas son algunas formas de aumentar tu puntuación de crédito antes de solicitar un préstamo:

• Paga tus facturas a tiempo.
• Paga tu deuda existente.
• Mantén bajos los saldos en tus tarjetas de crédito.
• Mantén líneas de crédito sin usar abiertas.
• Evita abrir nuevas líneas de crédito.
• Solicita un aumento en tu límite de crédito.
• Cuestiona cualquier información inexacta en tu informe de crédito.

El requisito de crédito que debes cumplir para obtener una hipoteca variará según tu tipo de préstamo y el prestamista. Para obtener un préstamo convencional, usualmente necesitarás una puntuación de crédito de al menos 620. Para un préstamo de la FHA, necesitarás una puntuación de crédito mínima de 580.

¿Te conviene obtener una hipoteca en la jubilación?

Obtener una hipoteca en la jubilación es factible si tienes el dinero para hacer los pagos mensuales. Puede tener sentido si quieres reducir el tamaño de tu vivienda o mudarte para estar más cerca de la familia. Sin embargo, prepárate para demostrar que tienes los ingresos y activos para pagar el préstamo. Además, sabe que se te podría cobrar una tasa de interés más alta. Si tu presupuesto ya es fijo o ajustado, tal vez no sea una buena idea asumir más deudas en la jubilación. Puedes usar la calculadora de asequibilidad de vivienda de Rocket Mortgage para ver qué tipo de hipoteca puedes pagar cómodamente.

Preguntas frecuentes

Si todavía tienes preguntas sobre cómo obtener una hipoteca si eres jubilado, tenemos respuestas.

¿Afecta el tipo de propiedad la elegibilidad para una hipoteca para jubilados?

El tipo de propiedad que compres influirá en la facilidad con la que calificas para una hipoteca para jubilados. Si quieres comprar una residencia principal, tendrás más facilidad para calificar. Si estás comprando una segunda vivienda, es posible que debas cumplir requisitos más altos de ingresos, crédito y down payment porque es más probable que incumplas los pagos de tu segundo préstamo si tienes una emergencia económica. Cuando estés listo, debes consultar con tu prestamista para obtener más información sobre lo que necesitas para calificar para una hipoteca para jubilados.

¿Cuál es el ingreso mínimo de jubilación para obtener una hipoteca?

No hay un ingreso mínimo específico que necesites para obtener una hipoteca durante la jubilación, ya que la aprobación dependerá de tu prestamista, capacidad de pago, DTI, puntuación de crédito, cantidad del préstamo, estabilidad de los ingresos y otros factores.

¿Es mejor alquilar o comprar una casa durante la jubilación?

La respuesta dependerá de tu situación económica y de tus prioridades. Comprar y ser dueño de una casa te da la capacidad de acumular capital y patrimonio para dejarlo un día a tus herederos. Tendrás total autonomía sobre lo que hagas con la casa, pero también es un compromiso económico importante. Si estás pensando en comprar una casa como jubilado, asegúrate de tener el dinero para mantenerte al día con los pagos mensuales. En algunos mercados, es menos caro alquilar que comprar. Puedes usar nuestra calculadora de alquilar vs. comprar para comparar los costos de cada opción.

¿Puede una personada jubilada obtener una hipoteca sin un down payment?

Ciertos préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos del VA y del USDA, no requieren un down payment. Sin embargo, los préstamos del VA solo se ofrecen a miembros del servicio militar, veteranos y sus cónyuges existentes elegibles. Los préstamos del USDA son solo para prestatarios de ingresos bajos y moderados en ciertas áreas rurales. Para los préstamos convencionales debes hacer un down payment de al menos el 3%. Los programas de ayuda para el down payment los ofrecen los gobiernos estatales y locales y ciertas organizaciones sin fines de lucro para ayudarte a cubrir los costos iniciales de la compra de una casa. Además, el programa de préstamos One+ de Rocket Mortgage te permite obtener una hipoteca con un 1% de down payment.

Conclusión: Puedes calificar para una hipoteca después de la jubilación

Es posible obtener una hipoteca incluso si estás jubilado. Los prestamistas consideran los ingresos por pensiones, el Seguro Social y las inversiones como tus ingresos regulares. También tienen en cuenta tu anualidad, o tus beneficios conyugales o de sobreviviente y los ingresos de tu cuenta de jubilación, siempre que puedas demostrar que continuarán durante al menos 3 años. Incluso tus activos pueden contribuir a tu capacidad para obtener un préstamo.

Mejorar tu relación DTI y tu puntuación de crédito puede aumentar tus posibilidades de obtener una hipoteca para jubilados. Si estás buscando un préstamo hipotecario para una residencia principal y no para una segunda vivienda, es posible que te sea más fácil obtener la aprobación.

Comienza el proceso de aprobación de la hipoteca en línea con los expertos en préstamos hipotecarios de Rocket Mortgage.