Cómo calificar para una hipoteca después de la jubilación

Para un prestamista, nada es más importante que los ingresos cuando considera si otorga un préstamo. Si estás jubilado, no asumas que vivir con un ingreso fijo hace que sea imposible comprar una casa. La realidad es que, como jubilado, todavía puedes comprar una casa sin tener un trabajo siempre que tus ingresos cumplan los estándares de tu prestamista para una hipoteca para jubilados.

¿Qué es una hipoteca para jubilados?

Una hipoteca para jubilados te permite comprar una casa sin la verificación tradicional de ingresos por medio de recibos de nómina o formularios W-2. Si ya no ganas un salario regular, pero puedes mostrar fuentes de ingresos adecuadas como ahorros para la jubilación, el Seguro Social o pensiones, entonces puedes solicitar una hipoteca para jubilados.

También es posible que puedas obtener un préstamo con un prestamista que no ofrezca explícitamente lo que ellos llaman una “hipoteca para jubilados”, ya que los prestamistas están dispuestos a ser flexibles si tienes otras fuentes de ingresos y activos.

Cómo los prestamistas ven los ingresos de jubilación

Al considerar si puedes comprar una casa, es importante comprender que a los prestamistas les preocupa más tu capacidad para pagar tu préstamo que cuánto ganas. La compañía de inversiones financieras Fannie Mae da instrucciones a los prestamistas para que tengan en cuenta a los prestatarios con ingresos confiables y predecibles.

El primer paso para decidir si puedes pagar una casa es evaluar tus ingresos, y es posible que tengas múltiples flujos de ingresos que contribuyan a tu presupuesto familiar general, especialmente si estás jubilado.

Ingresos fijos

Como jubilado, es posible que tengas varias fuentes que usas para contribuir a tus ingresos generales. Los prestamistas tienen puntos de vista únicos sobre los distintos tipos de ingresos fijos.

• Seguro Social: Los prestamistas consideran estos pagos como tu principal fuente de ingresos durante la jubilación. No ponen fecha de caducidad a los fondos del Seguro Social mientras los recibas de tu historial laboral.
• Pensión: Los prestamistas consideran que los ingresos provenientes de pensiones gubernamentales o corporativas son regulares y constantes. No necesitas demostrar que tus ingresos de pensión continuarán si los incluyes en tu solicitud.
• Beneficios conyugales o de sobreviviente: Los prestamistas hipotecarios consideran los beneficios conyugales o de sobreviviente como fuentes de ingresos limitadas porque estos pagos se terminarán. Los prestamistas necesitan pruebas de que recibirás pagos durante al menos 3 años.
• Cuentas de jubilación: Puedes usar ingresos de una cuenta 401(k), Roth IRA y otra cuenta para la jubilación para calificar para un préstamo demostrando que los pagos continuarán por al menos 3 años después de la fecha de la hipoteca. La mayoría de los prestamistas consideran que el 70% del valor de la cuenta se debe a la volatilidad del mercado.
• Ingresos de inversión: Los ingresos que recibas de activos que produzcan intereses o dividendos pueden usarse para apoyar tu calificación para un préstamo. No tienes que demostrar que estos ingresos continuarán a menos que los retires de un activo que disminuye con el tiempo.
• Ingresos de anualidad: Puedes usar los ingresos de una anualidad en tus cálculos siempre que la anualidad esté programada para continuar. Debes demostrar que los pagos de tu anualidad continuarán durante al menos 3 años después de obtener tu préstamo hipotecario.

Activos

Un problema al que se enfrentan muchas personas cuando deciden comprar una casa es que la mayor parte de su dinero está invertido en activos. Aunque puedes vender activos para hacer un down payment más grande, también puedes considerar un préstamo garantizado por valores. Tus activos respaldan estos préstamos y le dan al prestamista el derecho sobre tus acciones, bonos y propiedad en caso de que no puedas pagar. Al igual que con las cuentas de jubilación, los prestamistas consideran hasta el 70% del valor de los activos cuyo valor fluctúa rápido.

Si estás buscando un buen punto de partida para determinar cuánto puedes pagar por una casa, usa la calculadora de hipotecas de Rocket Mortgage^®. Esta herramienta te muestra un estimado de tu pago mensual basado en la cantidad de dinero que decides pedir prestado. Sería prudente que consideres jugar con la calculadora para tener una idea de cuánto puedes pedir prestado cómodamente con tus ingresos.

Relación deuda-ingresos

Tu prestamista analizará de cerca tu relación deuda-ingresos cuando solicites un préstamo después de la jubilación, pues ya no tienes acceso a los ingresos completos que percibías cuando trabajabas.

Tu relación DTI es el porcentaje de tus ingresos mensuales que se destina a deudas, y puedes calcularla fácilmente dividiendo tus gastos mínimos recurrentes por tus ingresos mensuales totales. Por ejemplo, si recibes $4,000 al mes de fuentes de ingresos fijas y tus deudas y pagos recurrentes suman $1,000, entonces tu relación DTI sería del 25%. Para obtener más información sobre cómo hacer este cálculo, consulta cómo calcular tu relación DTI de Rocket Mortgage^®.  

La relación DTI es un factor de riesgo crítico que los prestamistas consideran al evaluar a los candidatos para un préstamo hipotecario. Según la investigación, es estadísticamente más probable que te atrases en el pago de la hipoteca si tus deudas recurrentes ocupan un alto porcentaje de tus ingresos y, por lo tanto, tienes una relación DTI alta. Como podrías tener dificultades para encontrar un préstamo con una relación DTI superior al 50%, es importante que seas proactivo y te tomes el tiempo para reducirla.

Cómo bajar tu relación DTI

Crédito

Subir tu puntuación de crédito puede aumentar tus posibilidades de obtener una hipoteca para jubilados, especialmente si tienes menos ingresos o más deudas. Tener una puntuación de crédito alta te ayuda porque les muestra a los prestamistas que es más probable que pagues tus cuentas a tiempo y evites pedir demasiado dinero, dándote acceso a más prestamistas, más tipos de préstamos y tasas de interés más bajas.

Estos son algunos consejos que debes considerar para mejorar tu puntuación de crédito antes de solicitar un préstamo.

Como aumentaría tu puntuación de crédito, deberías considerar una tarjeta de crédito asegurada. Estas tarjetas de crédito tienen límites de crédito bajos y debes dar un depósito para abrirlas. Si tienes una puntuación de crédito excepcionalmente baja, eres elegible para esta tarjeta porque presenta un bajo riesgo para los prestamistas.

Pagar todas tus facturas a tiempo es la forma más rápida y confiable de mejorar tu puntuación de crédito, y deberías considerar activar el pago automático para ayudar a evitar pagos atrasados que puedan reducir tu puntuación de crédito.

Considera no solicitar ninguna línea de crédito nueva unos meses antes de solicitar una hipoteca porque eso reduce temporalmente tu puntuación de crédito.

Cada prestamista pide una puntuación de crédito mínima para calificar para el préstamo. Si calificas para un préstamo de la FHA, la puntuación de crédito mínima con Rocket Mortgage® es 580. Para la mayoría de los otros tipos de préstamos, necesitarás una puntuación de al menos 620.

¿Afecta el tipo de propiedad la elegibilidad para una hipoteca para jubilados?

El tipo de propiedad que compres influirá en la facilidad con la que calificas para una hipoteca para jubilados. Si quieres comprar una residencia principal, tendrás más facilidad para calificar. Si estás comprando una segunda vivienda, es posible que debas cumplir requisitos más altos de ingresos, crédito y down payment porque estadísticamente es más probable que incumplas los pagos de tu segundo préstamo si tienes una emergencia financiera. Cuando estés listo, debes consultar con tu prestamista para obtener más información sobre lo que necesitas para calificar para una hipoteca para jubilados.

Conclusión: Los ingresos de jubilado no te excluyen de una hipoteca

Al solicitar una hipoteca para jubilados para comprar una casa, la mayoría de los prestamistas consideran los ingresos de pensiones, Seguro Social e inversiones como tus ingresos regulares. También tienen en cuenta tu anualidad, o tus beneficios conyugales o de sobreviviente y los ingresos de tu cuenta de jubilación, siempre que puedas demostrar que continuarán durante al menos 3 años. Incluso tus activos pueden contribuir a tu capacidad para obtener un préstamo.

Mejorar tu relación DTI y tu puntuación de crédito puede aumentar tus posibilidades de obtener una hipoteca para jubilados. Si estás buscando un préstamo hipotecario para una residencia principal en lugar de una segunda vivienda, es posible que te sea más fácil obtener la aprobación.