¿Puede la regla del 30% ayudarte a presupuestar tus gastos de vivienda?

Aspectos clave

• La regla del 30% es una guía general para los costos de vivienda. Según esta regla, no debes gastar más del 30% de tus ingresos mensuales brutos en gastos de vivienda, incluyendo tu hipoteca o alquiler, servicios públicos, seguros e impuestos.
• Es posible que la regla del 30% no refleje las realidades actuales del mercado inmobiliario. Como los mercados y las condiciones financieras han cambiado, los prestamistas ahora analizan factores de capacidad de pago más amplios, como tu puntuación de crédito, el down payment y tu relación deuda-ingresos.
• Un presupuesto detallado ofrece una imagen más clara de la capacidad de pago. Evaluar todos los gastos relacionados con la vivienda —y utilizar guías alternativas como la regla 28/36 o la regla 35/45— puede ayudarte a determinar mejor lo que puedes pagar cómodamente.

Si estás buscando una casa, una de las cosas más importantes en las que debes pensar es tu presupuesto y si la propiedad que estás viendo será asequible. La regla del 30% puede ayudarte a decidir si una casa se ajusta a tu presupuesto.

Cubriremos la regla del 30%, cómo funciona y otras estrategias que puedes usar para presupuestar o determinar si una casa es asequible, y maneras de manejar tus costos de vivienda.

¿Qué es la regla del 30% para vivienda?

La regla del 30% es una regla empírica que sugieren los planificadores financieros para determinar si una casa es asequible. La regla establece que no deberías gastar más del 30% de tus ingresos mensuales brutos en gastos de vivienda.

Ten en cuenta que los ingresos brutos son diferentes de los ingresos netos. Los ingresos brutos son todo el dinero que ganas, mientras que los ingresos netos son la cantidad que recibes después de impuestos y deducciones de nómina.

Esta regla se volvió popular a finales de la década de 1960 cuando el gobierno de los Estados Unidos puso un límite al costo del alquiler de la vivienda pública del 25% de los ingresos del arrendatario. En 1980, el Congreso elevó ese límite al 30%, momento en el que se convirtió en una medida estándar de capacidad de pago.

Estas reglas ya no están oficialmente vigentes, pero el Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano todavía las usa en algunos casos cuando ofrece vivienda asequible a familias de bajos ingresos. Su influencia ha sido lo suficientemente grande como para establecer el precedente de que el 30% de los ingresos brutos es un pago de vivienda asequible.

¿Está desactualizada la regla del 30%?

La regla del 30% es fácil de recordar y se ha usado durante muchos años. Sin embargo, los mercados inmobiliarios de los años 60 y 80 eran muy diferentes al mercado de la década de 2020.

Las cosas han cambiado en los últimos 40 o 60 años; entonces, ¿se volvió obsoleta esta regla? Después de todo, el costo de vida ha cambiado y muchas personas enfrentan realidades financieras distintas con cosas como pagos de préstamos estudiantiles y la necesidad de ahorrar para la jubilación en lugar de depender de una pensión. Confiar demasiado de la regla del 30% podría hacer que algunos compradores gasten de más o se vuelvan “pobres con casa” (house poor).

Hoy en día, los prestamistas usan un enfoque más detallado y equilibrado, analizando cosas como la puntuación de crédito, el tamaño del down payment, la relación deuda-ingresos (DTI) y la carga total de deuda al tomar decisiones de préstamo.

Para saber si una casa será asequible, hay que ir más allá de la regla del 30% y mirar el panorama financiero completo.

¿Cómo se pueden presupuestar los gastos de vivienda mensuales?

Para determinar si una casa será asequible, es importante crear un presupuesto. Eso significa calcular cuánto dinero ganas y en qué lo gastas. Usaremos el ingreso promedio como punto de partida.

En 2025, el trabajador promedio a tiempo completo ganaba alrededor de $62,192 al año o $5,182.67 al mes. Según la regla del 30%, debería aspirar a un pago de alquiler o hipoteca de $1,555 al mes.

Recuerda que los costos de vivienda son más que solo la hipoteca. También tienes que pagar cosas como los servicios públicos e impuestos. Esa cantidad de $1,555 podría desglosarse así:

• Alquiler o hipoteca: $1,150
• Servicios públicos: $100
• Seguro: $80
• Impuestos sobre la propiedad: $225

Ten en cuenta que estas cantidades son flexibles. Si puedes ahorrar en servicios públicos, podrías permitirte una hipoteca más alta. Por el contrario, si la electricidad es muy cara en tu área, quizá tengas que buscar una vivienda más barata.

Lamentablemente, la realidad financiera actual muestra que la regla del 30% ya no funciona o que la mayoría de las personas se están excediendo financieramente. El alquiler promedio por un apartamento en Estados Unidos es $1,639 mensuales, y el pago hipotecario típico es $2,209 mensuales. Esto significa que vale la pena explorar otros métodos de presupuestación, buscar zonas donde los precios de las viviendas sean inferiores a la media o encontrar formas de aumentar tus ingresos.

Reglas alternativas que podrían funcionarte

La regla del 30% es solo una guía que puedes usar para determinar si un pago hipotecario es asequible. Es posible que estas otras reglas se adapten mejor a tu situación, y comprobar la capacidad de pago con varias reglas es una buena forma de tener más seguridad a la hora de determinar si una propiedad es asequible para tu presupuesto.

La regla 28/36

La regla 28/36 es otra regla que las personas usan hoy en día para determinar la capacidad de pago de la vivienda. La regla dice que no se debe destinar más del 28% de los ingresos brutos mensuales a la vivienda y el 36% al pago de todas las deudas, incluyendo los pagos de vivienda.

Por ejemplo, si ganas $8,000 al mes, gastarías no más de $2,240 al mes en vivienda y $2,880 en todas tus deudas combinadas.

Este porcentaje es menor que el 30% que establece la regla, lo que puede resultar útil para las personas que prefieren ser conservadoras con sus finanzas.

La regla 35/45

La regla 35/45 presenta otra forma de ver la capacidad de pago de la vivienda. También tiene en cuenta los ingresos después de impuestos. Esta regla establece que debes mantener el pago total de tu deuda por debajo del 35% de tus ingresos antes de impuestos y del 45% de tus ingresos después de impuestos.

Imagina que ganas $6,000 al mes. El 35% de tus ingresos antes de impuestos sería $2,100. Si tu tasa impositiva general es del 14%, tus ingresos después de impuestos serían de $5,160 al mes. El 45% de esa cantidad es $2,322. Tomarías el menor de esos dos números, $2,100, e intentarías mantener tus pagos totales de deuda por debajo de esa cantidad.

La regla del 25%

La regla del 25% usa los ingresos netos para determinar la capacidad de pago de la vivienda, lo que la hace fácil de calcular y posiblemente más útil para decidir si una casa es verdaderamente asequible.

Esta regla establece que no debes gastar más del 25% de tus ingresos netos, después de impuestos y otras deducciones de nómina, en vivienda. Si tu pago neto es de $5,000 al mes, eso significa gastar no más de $1,250 al mes en vivienda.

Cómo reducir los pagos mensuales

Al hacer estos cálculos del porcentaje de ingresos, es posible que te des cuenta de que no puedes hacer el pago mensual de tu casa ideal. Pero ¡no te preocupes! Aunque no puedas manejar directamente tus ingresos, hay otras estrategias que puedes usar para reducir los pagos mensuales de la hipoteca.

Mejora tu puntuación de crédito

Las puntuaciones de crédito más altas significan mejores condiciones de préstamo, incluyendo una tasa de interés más baja, por lo que tomar medidas para mejorar tu puntuación es siempre una buena idea antes de enviar una solicitud para una hipoteca. Pagar tus facturas a tiempo puede mejorar tu puntuación y saldar las cuentas pendientes también puede mejorar tu relación deuda-ingresos.

Haz un pago inicial más grande

Como ya mencionamos, un pago inicial más grande suele significar pagos mensuales más bajos, así que considera la posibilidad de ahorrar más tiempo para los costos iniciales, si eso significa hacer un pago inicial más alto. Además, un pago inicial más grande (al menos del 20%) también te permitirá evitar el pago del seguro hipotecario.

Cambiar el plazo de tu préstamo

Otra opción es alargar el plazo del préstamo. Al alargar el plazo del préstamo, estás distribuyendo el saldo del principal a lo largo de un período de tiempo más prolongado, lo que hace que los pagos mensuales sean más bajos, aunque signifique pagar más intereses durante la vigencia del préstamo.

Consejos para reducir tus pagos hipotecarios mensuales

Cuando se trata de hacer que una casa sea más asequible, tienes dos opciones: aumentar tus ingresos o reducir tus costos de vivienda.

Ganar más dinero es a menudo más difícil de lo que parece, aunque si puedes hacer cosas como encontrar un trabajo mejor pagado o esforzarte por obtener un ascenso, puede ser de gran ayuda.

Si bien no es necesariamente fácil, puede haber otras opciones para reducir tus pagos hipotecarios mensuales. Recuerda que tu pago mensual incluye muchos componentes, incluyendo principal e intereses, impuestos sobre la propiedad, seguro de la vivienda, seguro hipotecario y más.

Sigue estos consejos para intentar reducir tus pagos mensuales:

• Mejora tu puntuación de crédito: si tienes un mejor crédito, a menudo puedes calificar para una tasa de interés más baja, reduciendo la cantidad de intereses que pagas cada mes.
• Haz un down payment más grande: un down payment más grande significa que pagas menos principal cada mes y se acumulan menos intereses. También reduce el riesgo del prestamista, lo que podría ayudarte a conseguir una tasa de interés más baja. Los down payments más grandes también pueden ayudarte a evitar el pago del seguro hipotecario.
• Cambiar el plazo de tu préstamo: cuanto más largo sea el plazo de un préstamo, menos pagarás cada mes. Sin embargo, generalmente pagarás más en intereses a largo plazo, por lo que extender el plazo del préstamo no siempre es lo mejor que puedes hacer.

Preguntas frecuentes

Si estás pensando en comprar una casa, es importante asegurarse de que sea asequible. Ten estas cosas en cuenta:

¿Para qué gastos debes prepararte además de la hipoteca?

Tu pago hipotecario es solo uno de los costos de ser propietario de una vivienda. Tendrás que presupuestar algunos de los costos iniciales, como el down payment y los costos de cierre. También querrás tener un plan para manejar las cuotas de la HOA, el mantenimiento y otros gastos recurrentes, como reemplazar o reparar electrodomésticos.

¿Qué salario necesitas para pagar un alquiler de $1,500?

Según la regla del 30%, no deberías gastar más del 30% de tus ingresos brutos en vivienda. Si pagas $1,500 de alquiler mensual, eso significa que deberías ganar al menos $5,000 al mes o $60,000 al año. Según la regla 28/36, deberías ganar al menos $5,357 al mes o $64,285 al año.

¿Qué opciones de préstamos hipotecarios están disponibles?

Existen muchos programas hipotecarios diferentes que puedes usar para comprar una casa. Muchas personas usan préstamos convencionales, pero también puedes solicitar un préstamo de la FHA, que es una opción frecuente para las personas con un down payments pequeño o un historial crediticio que no es ideal. También existen programas gubernamentales más especializados, como los préstamos del VA y los préstamos del USDA.

¿Cuánta deuda puedes tener y todavía obtener una hipoteca?

Para una hipoteca convencional, la relación deuda-ingresos máxima permitida típica es del 36%. En algunos casos, podría ser del 45% o 50% si cumples los requisitos de puntuación de crédito y reservas de efectivo.

¿Cómo afecta el down payment tu pago hipotecario mensual?

El down payment afecta tu pago hipotecario influyendo en la cantidad de dinero que pides prestado. Con un down payment más grande, no necesitas pedir prestado tanto dinero para comprar una casa. Eso significa un pago de principal más pequeño y que se acumulan menos intereses cada mes.

En algunos casos, un down payment más grande también podría dar lugar a una tasa de interés más baja, ahorrándote aún más dinero. Además de eso, si obtienes un préstamo convencional, hacer un down payment de al menos el 20% te permitirá evitar el costo adicional del seguro hipotecario.

Conclusión: Ten en cuenta la regla del 30% antes de decidirte por una casa

La regla del 30% es una regla empírica fácil de usar para determinar la capacidad de pago de una vivienda, pero no lo es todo. Ha existido durante más de medio siglo, y el mercado de la vivienda de hoy es muy diferente al de la década de 1960.

Usa la regla del 30% como punto de partida, pero asegúrate de analizar el panorama financiero completo para entender realmente si podrás pagar una casa antes de comprarla.

Si estás viendo opciones de casa en el mercado, es clave determinar cuánto puedes pagar. Puedes usar la calculadora de capacidad de pago de vivienda de Rocket Mortgage para tener una mejor idea de cuánto puedes pagar por una casa según tu situación financiera única.

Este artículo es solo para fines informativos y no tiene la intención de proporcionar asesoramiento financiero, de inversión o fiscal. Debes consultar a un profesional financiero o fiscal calificado antes de tomar decisiones relacionadas con tus fondos de jubilación o tu hipoteca.