Cómo obtener una hipoteca con ingresos por empleo de temporada

A partir del 16 de noviembre de 2025, ambos Fannie Mae y Freddie Mac eliminarán el requisito de puntuación de crédito mínima de sus directrices de elegibilidad para préstamos convencionales. Ahora, la aprobación del préstamo se basará en una evaluación de factores de riesgo de crédito generales.

Si eres un trabajador de temporada o propietario de un negocio, es probable que estés muy familiarizado con los retos únicos de presupuestar y administrar el dinero cuando tus ingresos tienen variaciones grandes de un mes a otro. Y cuando solicitas un préstamo hipotecario, esa variabilidad, como los ingresos que fluctúan con el clima o el año escolar, puede complicar un poco la aprobación.

Afortunadamente, puedes comprar una casa con ingresos variables, siempre que tengas ingresos suficientes para calificar para los términos del préstamo que deseas. Incluso sin ingresos constantes que califiquen para un préstamo convencional con Freddie Mac o Fannie Mae, los ingresos por empleo de temporada todavía se pueden considerar para una hipoteca. Aquí tienes un vistazo a lo que necesitas saber si estás buscando una hipoteca con ingresos por empleo de temporada.

Cómo obtener una hipoteca como trabajador de temporada

Aunque cada solicitud de hipoteca con ingresos temporales o empleo de temporada es única, puedes seguir estos pasos generales para preparar tu economía y aumentar tu probabilidad de aprobación.

1. Genera ingresos con la misma compañía

Si trabajas en una industria de temporada como la construcción o el paisajismo, permanecer con el mismo empleador durante un largo período de tiempo puede ser beneficioso al solicitar una hipoteca. Mostrar los formularios W-2 del mismo empleador, o incluso de múltiples empleadores, durante 2 o 3 años consecutivos les dice a los prestamistas que tus ingresos son estables, incluso si bajan algunos meses.

Por ejemplo, un instructor de esquí en un centro turístico de lujo puede tener ingresos altos durante los meses de invierno y pocos o ningún ingreso durante el verano. Pero con 4 años de declaraciones de impuestos del mismo empleador, el prestamista se siente cómodo de que el instructor puede pagar las cuotas mensuales de la hipoteca para un nuevo préstamo de la FHA.

2. Trabaja de manera constante durante al menos 2 años

Fannie Mae y Freddie Mac suelen exigir que los prestatarios demuestren 2 años de ingresos para calificar para un préstamo hipotecario conforme típico. Si eres un empleado de temporada o trabajas por cuenta propia, tus declaraciones de impuestos de los últimos 2 años y los documentos de respaldo como los formularios W-2, 1099 y K-1 son evidencia de tus ingresos.

Si solo tienes 1 año de empleo de temporada o perdiste tu trabajo recientemente, es posible que debas esperar 1 año más para calificar para una hipoteca, de acuerdo con las reglas de ingresos por empleo de temporada de Freddie Mac y Fannie Mae.

3. Reúne la documentación

Ya seas un trabajador de temporada o tengas ingresos mensuales estables y predecibles, necesitarás reunir documentación que demuestre tus ingresos, empleo, activos y otros detalles financieros. Con ingresos por empleo de temporada, como los de contratistas de construcción o de petróleo y gas, una documentación adecuada es aún más importante.

Los documentos requeridos pueden incluir:

• Formularios W-2
• Declaraciones de impuestos
• Talones de pago
• Estados de cuenta bancaria
• Estados de cuenta de cuentas de inversión
• Cartas de verificación de empleo

Si tienes otras fuentes de ingresos, también pueden contar para la aprobación de la hipoteca. Las posibles fuentes de ingresos pueden incluir:

• Seguro Social
• Pagos de pensiones u otros ingresos para la jubilación
• Intereses y dividendos
• Propiedades de alquiler
• Desempleo
• Pagos de manutención de los hijos o pensión alimenticia

Si tienes otras fuentes de ingresos, consulta con tu proveedor de hipotecas. Este puede ayudarte a entender qué es elegible y qué no se puede incluir al calcular la relación deuda-ingresos y verificar que tus ingresos sean suficientes para el préstamo que te interesa.

4. Ahorra para el down payment

Con un empleo de temporada, es posible que puedas obtener una hipoteca sin tener trabajo, pero con un depósito grande. Como con cualquier préstamo, un down payment más grande aumenta tus probabilidades de aprobación y reduce tu pago mensual si te aprueban. Si no tienes un historial laboral a tiempo completo, un down payment más grande puede ser suficiente para compensar este riesgo para el prestamista.

Otras señales clave que podrían aumentar tu probabilidad de aprobación con ingresos por empleo de temporada incluyen una puntuación de crédito sólida y un historial positivo de pagos a tiempo en todas las cuentas relacionadas con el crédito.

Esta útil calculadora para el down payment puede ayudarte a comparar el impacto de un down payment más grande.

5. Considera un cofirmante

Si aún tienes dificultades para comprar una casa por tu cuenta después de ahorrar un down payment considerable y trabajar en tu crédito, tu mejor opción puede ser agregar un cofirmante a tu solicitud de hipoteca.

Un cofirmante puede compartir su buen crédito e ingresos para mejorar tus posibilidades de aprobación si tiene un trabajo a tiempo completo durante todo el año. Por supuesto, eso también significa que tu cofirmante comparte la responsabilidad de pagar el préstamo, y que el préstamo y los pagos aparecerán en su informe de crédito. Aceptar ser cofirmante de una hipoteca es una decisión financiera importante.

Tipos de préstamos hipotecarios para trabajadores de temporada

Los trabajadores de temporada no están limitados a un solo tipo de préstamo hipotecario. Podrían calificar para los programas de préstamos de la FHA o del VA, por ejemplo, lo que podría facilitar la aprobación. Si bien los préstamos hipotecarios fijos a 30 años suelen ser la mejor opción, comparar los tipos de préstamos hipotecarios puede ayudarte a tomar una decisión informada que esté alineada con tus objetivos financieros a largo plazo.

Préstamo convencional

Un préstamo convencional puede ser una opción atractiva cuando estás viendo el financiamiento de hipotecas porque puedes hacer un down payment para una residencia de una unidad de tan solo el 3% a una tasa de interés competitiva.

Si haces un down payment de menos del 20%, tendrás que pagar seguro hipotecario privado (PMI). A diferencia de otros tipos de préstamos, el seguro hipotecario se puede cancelar al llegar al 20% de capital.

Además de las consideraciones de ingresos (hablaremos más de esto más adelante), necesitas un puntaje FICO® de 620 o mejor. La otra ventaja significativa de los préstamos convencionales es que son la única opción de préstamo para inversionistas serios que te permite comprar una segunda casa o una propiedad de inversión.

Préstamo de la FHA

Con un préstamo de la FHA, puedes financiar una propiedad principal de 1 a 4 unidades por medio de Rocket Mortgage^® con un down payment de tan solo el 3.5%. Sin embargo, el verdadero atractivo de los préstamos de la FHA es el hecho de que son flexibles, incluso si tienes algún que otro problema en tu historial crediticio.

Es posible que puedas obtener un préstamo de la FHA con nosotros con un puntaje FICO^® de 580 o mejor, siempre que mantengas una relación deuda-ingresos (DTI) del 45% o menos. También necesitarás una relación de gastos de vivienda —por ejemplo, el pago de la hipoteca comparado con tus ingresos brutos— no mayor del 45%.

Una puntuación de crédito promedio de 620 o más posiblemente te permita calificar con una DTI ligeramente más alta de lo que podrías con otras opciones de préstamo. Y si quieres refinanciar en el futuro, también se necesita una puntuación de 620 para obtener un desembolso en efectivo.

La desventaja de los préstamos de la FHA es un requisito de seguro hipotecario vitalicio si haces un down payment de menos del 10%. Si tienes un down payment más alto, todavía pagarás la prima del seguro hipotecario (MIP) por 11 años.

Préstamo del VA

Los préstamos del VA están disponibles para los miembros de las fuerzas armadas en servicio activo, miembros elegibles de la Guardia Nacional y reservistas, veteranos y cónyuges sobrevivientes elegibles.

Un beneficio grande de un préstamo del VA es que no se necesita ningún down payment. Además, las tasas hipotecarias del VA suelen ser más bajas que las tasas que puedes obtener con otras opciones. Y, si tienes una puntuación de crédito de 680, un préstamo del VA es la única opción de financiamiento hipotecario que ofrece Rocket Mortgage que te permite convertir todo el capital de tu vivienda existente en efectivo en el futuro.

El VA no establece una puntuación de crédito mínima, pero los prestamistas son libres de establecer sus propias directrices. Rocket Mortgage^® pedimos un puntaje FICO^® mínimo de 580.

La única desventaja real de un préstamo del VA es la tarifa de financiamiento, que se puede pagar en el cierre o sumar al préstamo. Esta tarifa de financiamiento puede estar entre 0.5% y 3.3%, dependiendo de las circunstancias de tu transacción en el VA, la cantidad de cualquier down payment o capital existente, y si es el primer uso o un subsiguiente.

Algunas personas están exentas de la tarifa de financiamiento al VA, incluyendo:

• Personas que reciben discapacidad del VA
• Miembro condecorado con un Purple Heart que regresó al servicio activo
• Cónyuges sobrevivientes que reciben Compensación por Dependencia e Indemnización (DIC)

Ingresos a tiempo parcial vs. ingresos de temporada al solicitar una hipoteca

Algunas personas con ingresos por empleo de temporada pueden tener un trabajo adicional a tiempo parcial además de su empleo anual recurrente. Si ese es el caso, o si tienes un empleo a tiempo parcial en general, es esencial entender cómo se comparan ambos en una solicitud de hipoteca.

El empleo a tiempo parcial generalmente se considera trabajo hasta de 30 horas por semana, siempre que sea constante durante todo el año. Eso es distinto de los trabajadores de temporada, quienes a menudo trabajan una semana laboral completa de 40 horas (o más), pero no durante todo el año calendario. Los trabajadores de temporada pasan por períodos en los que no trabajan y no reciben un cheque de pago. En ciertos aspectos, el empleo a tiempo parcial es más deseable para los prestamistas porque no presenta la brecha que tienen los empleados de temporada.

Conclusión: Un historial laboral constante puede ayudarte a superar los ingresos de temporada

El empleo y los ingresos estacionales pueden hacer que sea más difícil obtener una hipoteca, pero es algo que sucede todos los días. Con la documentación de respaldo adecuada y un historial crediticio positivo, es posible que puedas calificar para una hipoteca incluso si solo trabajas y te pagan durante una parte del año.

Si estás buscando un nuevo préstamo hipotecario como trabajador de temporada, Rocket Mortgage está aquí para ayudarte. Comienza tu solicitud de hipoteca hoy mismo y ponte en camino hacia se propietario de vivienda, incluso con ingresos por empleo de temporada.

La opción de down payment del 3% solamente se aplica a ciertos préstamos convencionales y no está disponible en todos los estados. Puede haber otras condiciones y restricciones.

Para calificar para esta oferta, debes cumplir todos los requisitos estándar de elegibilidad FHA. Además, el pago hipotecario total, incluyendo impuestos y seguros, no puede exceder el 38% de tus ingresos, tu relación deuda-ingresos (DTI) no puede exceder el 45%, y debes tener 12 meses de historial de vivienda verificable inmediatamente antes de tu solicitud, sin pagos atrasados de 30 días o más en los últimos 12 meses, y sin marcas negativas en tu informe de crédito. No disponible en préstamos jumbo. Es posible que se soliciten estados de cuenta de activos; no se permite más de 1 día de cargos por fondos insuficientes en los 2 meses más recientes previos a la solicitud. Puede haber más restricciones/condiciones.

Refinanciar puede aumentar los cargos financieros a lo largo de la vigencia del préstamo.

Rocket Mortgage es un prestamista aprobado por el VA; no cuenta con el respaldo ni el patrocinio del Departamento de Asuntos de los Veteranos ni de ninguna otra agencia del gobierno.