Tarifa de financiamiento al VA: Respuestas a tus preguntas

Para los veteranos elegibles, los miembros de las fuerzas armadas en servicio activo y los cónyuges supervivientes que esperan poder volverse propietarios de vivienda, el programa de préstamos del VA puede marcar la diferencia. Los préstamos del VA son un tipo de préstamo del gobierno, que es cualquier préstamos asegurado o respaldado por el gobierno federal de los Estados Unidos. Un préstamo hipotecario del VA ofrece buenas tasas de interés, opciones de cero down payment o down payment bajo y sin el requisito del seguro hipotecario mensual, convirtiéndolo en una excelente opción de hipoteca para las personas elegibles.

Aunque obtener un préstamo del VA tiene muchas ventajas, todos estos beneficios tienen un costo, o, mejor dicho, una tarifa. Aunque es solo un porcentaje pequeño de la cantidad del préstamo, la tarifa de financiamiento al VA puede ser un costo significativo para los prestatarios. Entonces, ¿qué es exactamente la tarifa de financiamiento al VA, cómo funciona y cuánto pueden tener que pagar los compradores de vivienda? Veamos.

La tarifa de financiamiento al VA es un cargo único que se paga al Departamento de Asuntos de los Veteranos y sirve para apoyar al programa de préstamos hipotecarios del VA. Los veteranos que dan menos del 5% para el down payment de su casa pagan el 2.15% de la cantidad del préstamo la primera vez que compran una casa, y pagan una tarifa de financiamiento del 3.3% en los préstamos posteriores. Los prestatarios pueden pagar menos en la tarifa de financiamiento si dan más como down payment.

Este cargo gubernamental cambia periódicamente según las acciones legislativas del Congreso.

La tarifa de financiamiento al VA también se conoce como seguro hipotecario de préstamo del VA o seguro hipotecario privado (PMI) de préstamo del VA. La tarifa de financiamiento es la versión del VA para el seguro hipotecario, pero a diferencia del seguro hipotecario tradicional, suele ser un solo pago.

Los términos tarifa de financiamiento, PMI de préstamo del VA y seguro hipotecario de préstamo del VA se usan indistintamente, y en su mayoría, son muy similares y se usan para la misma causa: proteger parcialmente al prestamista y al VA en caso de incumplimiento de la hipoteca por parte del comprador de vivienda.

Estas son las expectativas de seguro hipotecario para algunos tipos de préstamos hipotecarios:

• Con un préstamo convencional, pagarías una PMI mensual (suponiendo que tu down payment es de menos del 20%).

• Con un préstamo de la FHA, pagarías una prima de seguro hipotecario, o MIP mensual (al menos por un período de tiempo) además de un pago inicial de seguro hipotecario.

• Si sacaras un préstamo del VA, pagarías la tarifa de financiamiento hipotecario única que se puede pagar en el cierre o agregarse a la cantidad del préstamo.

Aunque estos términos tienen significados específicos en sus respectivas burocracias, todos son bastante similares si estás buscando comprar una casa.

Los préstamos del VA están garantizados por el Departamento de Asuntos de los Veteranos. Esto significa que, si un prestatario se atrasa en el pago del préstamo, el prestamista está parcialmente protegido de la pérdida porque el gobierno asegura el préstamo. El fondo de financiamiento ayuda con este costo y otros relacionados con el programa de préstamos hipotecarios del VA, y se asegura de que el programa siga siendo sostenible.

Uno de los mayores beneficios de un préstamo hipotecario del VA es que los prestatarios pueden obtener una hipoteca sin dar nada de down payment. Sin embargo, la ventaja de dar un down payment más alto es que el porcentaje que das está directamente relacionado con cuánto pagarás de la tarifa de financiamiento. Un down payment más alto significa una tarifa de financiamiento más baja.

Nuestra tabla de financiamiento del VA de 2022 especifica lo que pagarás basado en tu down payment y si has usado el programa antes.

Para un refinanciamiento hipotecario estándar o con desembolso en efectivo, los prestatarios por primera vez pagarán una tarifa de financiamiento del 2.15%, mientras que los prestatarios recurrentes pagan el 3.3%. Para un préstamo de refinanciamiento para la reducción de la tasa de interés, también conocido como refinanciamiento Streamline del VA (donde estás refinanciando un préstamo del VA a otro préstamo del VA) la tarifa de financiamiento es del 0.5% para todos los prestatarios.

La tarifa de financiamiento al VA se debe pagar en el momento del cierre y está incluida como uno de los costos de cierre que un prestatario debe pagar. El prestamista le envía la tarifa pagada al VA en tu nombre.

Esta tarifa puede ser un costo de cierre para los prestatarios de préstamos del VA significativo y caro. Afortunadamente, no necesariamente tienes que pagarla toda de tu bolsillo en una suma total. Tienes varias opciones. Estas incluyen:

• Pagarla al inicio como costo de cierre
• Financiarla como parte del préstamo
• Pedirle al vendedor que la pague

Si bien trasladar la tarifa al préstamo hipotecario aumenta el tamaño de tu préstamo y el pago mensual, puede hacer que sea más fácil pagarla porque no estás pagando varios miles de dólares al principio.

También puedes pedirle al vendedor que pague la tarifa como concesión del vendedor. De acuerdo con las reglas del VA, los vendedores pueden pagar ciertos costos en nombre del comprador, siempre y cuando estas concesiones no sean de más del 4% del préstamo. Sin embargo, ciertos costos —como el pago de la tarifa de financiamiento— no están sujetos a este límite.

No todos los prestatarios tienen que pagar la tarifa de financiamiento al VA. Asegúrate de averiguar si eres elegible para una exención, porque los cambios a las reglas de exenciones de la tarifa de financiamiento al VA de 2020 permiten que ciertos miembros de las fuerzas armadas condecorados con la medalla de Corazón Púrpura reciban una exención. Los siguientes tipos de personas suelen ser elegibles para una exención de la tarifa de financiamiento:

• Personas que reciben compensación por una discapacidad relacionada con el servicio

• Personas que son elegibles para un pago por una discapacidad relacionada con el servicio, pero reciben un pago por jubilación o un pago por servicio activo

• Cónyuges sobrevivientes que cumplen los requisitos de elegibilidad para el programa de préstamos hipotecarios del VA

• Miembros en servicio activo que han sido condecorados con el Corazón Púrpura

Para averiguar si eres elegible para una exención de la tarifa de financiamiento al VA, revisa el certificado de elegibilidad (COE) de tu préstamo del VA. Ahí dice si estás exento o no. Si todavía no tienes un COE, aprende cómo solicitarlo en el sitio web del VA.

Si pagaste la tarifa de financiamiento, pero crees que eras elegible para una exención en el momento que la pagaste, es posible que seas elegible para un reembolso. Por ejemplo, durante el proceso de compra de una casa, quizá hayas tenido un reclamo por discapacidad pendiente que se aprobó después del cierre.

Si la fecha de vigencia de tu compensación es anterior a la fecha del cierre del préstamo para tu casa, es posible que puedas recibir un reembolso por tu tarifa de financiamiento.

Si crees que tienes derecho a un reembolso, comunícate con tu prestamista o llama al Centro regional de préstamos del VA al (877) 827-3702.

El programa de hipotecas del VA es un beneficio popular y valioso del servicio militar. Incluso con el gasto adicional de la tarifa de financiamiento, los préstamos hipotecarios del VA pueden ser una excelente opción para quienes califican para el programa, ya sea que estés comprando una nueva casa o refinanciando tu préstamo hipotecario.

¿Estás listo para comenzar tu solicitud para un préstamo del VA? Puedes enviar una solicitud en línea o comunicarte con uno de nuestros expertos en préstamos hipotecarios hoy mismo al (800) 718-8233.