¿Cuánto cuestan los costos de cierre de un préstamo VA?

Si estás en servicio militar activo, eres veterano o el cónyuge sobreviviente de uno, probablemente califiques para un préstamo del VA. Con el respaldo del Departamento de Asuntos de Veteranos, un préstamo del VA ayuda a los prestatarios elegibles a comprar una vivienda sin pago inicial, con comisiones más bajas y otros beneficios comparados con los préstamos hipotecarios convencionales.

Aunque algunos costos de cierre de los préstamos del VA están limitados, sigue siendo importante planear para estos gastos. Aquí tienes una explicación detallada sobre cómo prepararte para los costos de cierre al comprar con un préstamo del VA.

¿Qué son los costos de cierre de un préstamo del VA?

Siempre que cierras una hipoteca, pagas costos de cierre. Los costos de cierre son las comisiones que pagas a tu prestamista y a otros proveedores de servicios por la emisión y el financiamiento del préstamo, y por la transferencia legal de la propiedad.

Los costos de cierre, por lo general, incluyen una tasación de la vivienda y las comisiones por la investigación de títulos. Los préstamos del VA tienen sus propios costos de cierre, como la tarifa de financiamiento al VA y la tasación especializada del VA.

Pagas los costos de cierre cuando firmas la documentación final de tu hipoteca y de la compra de la vivienda. Puedes pagar los costos de cierre en efectivo o, en algunos casos, financiarlos con la cantidad de tu préstamo.

Explicación de la tarifa de financiamiento al VA

Para los préstamos del VA utilizados para comprar o construir una vivienda, la tarifa de financiamiento al VA se basa en tu pago inicial y en si es tu primer préstamo del VA.

Tasas de la tarifa de financiamiento al VA:

Si estás comprando una vivienda o utilizando un préstamo hipotecario para nueva construcción, estas son las tasas de la tarifa de financiamiento al VA:

Si utilizas un préstamo VA para un refinanciamiento con desembolso de efectivo, pagarás el 2.15% en el primer uso y el 3.3% en los usos posteriores. Existen algunos casos excepcionales que pueden generar descuentos y comisiones más bajas, pero la mayoría de las personas se encuentra en el rango del 1.25% al 3.3%.

Es importante entender qué tipo de préstamo estás solicitando en el programa VA, como un refinanciamiento Streamline, también llamado préstamo de refinanciamiento para la reducción de la tasa de interés (IRRRL), es diferente de un refinanciamiento con desembolso de efectivo.

Primer uso

Si eres prestatario de un préstamo del VA por primera vez, lo que no es necesariamente lo mismo que ser comprador de vivienda por primera vez, tienes acceso a una comisión más baja cuando das menos del 5% de pago inicial:

• Menos del 5% del pago inicial: 2.15%
• Más del 5 % de pago inicial: 1.50%
• Más del 10 % de pago inicial: 1.25%

Para préstamos de refinanciamiento con desembolso de efectivo, pagarás 2.15% en el primer uso.

Después del primer uso

Para préstamos posteriores, pagarás las mismas tarifas que en los préstamos estándar de compra y construcción, con un pago inicial de al menos el 5%. Pagarás más si el pago inicial es inferior al 5%.

• Menos del 5% del pago inicial: 3.30%
• Más del 5 % de pago inicial: 1.50%
• Más del 10 % de pago inicial: 1.25%

Para refinanciamiento con desembolso de efectivo, la comisión es del 3.3% después del primer uso.

¿Cómo difieren los costos de cierre de un préstamo del VA?

La mayoría de los costos de cierre son similares, si no idénticos, independientemente del tipo de préstamo que utilices. Sin embargo, es esencial conocer las reglas y los cargos específicos asociados a los préstamos del VA.

Cargos no permitidos

El VA busca mantener sus préstamos asequibles limitando las tarifas que otros pueden cobrar por originar préstamos del VA. El VA limita los cargos por emisión al 1% de la cantidad del préstamo. También debes conocer estos cargos que son completamente no permitidos para los prestatarios de préstamos del VA.

• Honorarios de un abogado de bienes raíces
• Cargos por solicitud
• Cargos de tasa inmodificable
• Inspecciones del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano
• Multas por pago por pago anticipado

Por ejemplo, alguien que solicita una hipoteca convencional puede tener que pagar otros cargos, como los del abogado del prestamista o los de liquidación. En el caso de los préstamos VA, dichos cargos deben incluirse entre los cargos por emisión permitidos.

Cargos que los prestatarios de préstamos del VA pueden esperar pagar:

• Tarifa de financiamiento al VA
• Cargos por emisión del préstamo
• Cargos de registro
• Cargo por informe de crédito
• Costos por puntos de descuento y seguro de título

Cualquier prestamista con el que trabajes para un préstamo del VA debería poder explicarte claramente qué cargos están permitidos y cuáles no.

Cargo por emisión limitado

Los cargos por emisión pueden variar según el prestamista elegido, las condiciones del mercado hipotecario, tu puntuación de crédito y otros factores. Pero con un préstamo de VA, hay un máximo que pagarás: 1% de la cantidad del préstamo.

La mayoría de los prestatarios pagan entre 0.5% y 1.0% de cargo por emisión en un préstamo del VA. Los cargos por emisión son solo una parte del costo total del préstamo. Tu tasa hipotecaria del VA  puede ser un factor aún más importante. Si estás comparando préstamos del VA, puedes usar la APR para analizar el costo total, incluidos los intereses y cargos.

Cargo por tasación del VA

En la mayoría de las compras de vivienda, tendrás que pagar un cargo de tasación. Cuando eliges un préstamo del VA, hay un cargo especializado de tasación del VA.

La cantidad que pagarás por la tasación VA variará según el tipo y el tamaño de la vivienda que estás comprando, y el mercado inmobiliario de tu área. Puedes esperar pagar entre $525 y $1,550 USD por esta tasación.

¿Quién paga los costos de cierre de un préstamo del VA?

Como en cualquier hipoteca, los costos de cierre se dividen entre el comprador, el vendedor y el prestamista. Puedes negociar que la otra parte pague una porción mayor, y también puedes obtener descuentos con los proveedores de servicios.

El comprador

El comprador paga al VA la tarifa de financiamiento, el cargo por la emisión del préstamo, el costo de cualquier punto de descuento, la tarifa de tasación del VA y el cargo del seguro de título, entre otros.

Los compradores pueden negociar concesiones del vendedor, lo que significa pedirle que pague algunos o todos los costos de cierre, como impuestos a la propiedad, tasas de títulos o la tarifa de financiamiento del VA.

El vendedor

El vendedor no puede pagar más del 4% de la cantidad del préstamo hipotecario en costos de cierre. Sin embargo, tradicionalmente es responsable de pagar la comisión de los agentes de bienes raíces y los cargos de corretaje y la inspección de terminas y plagas necesarios para un préstamo del VA.

El límite del 4% no se aplica a todos los costos de cierre. Por ejemplo, si un vendedor acepta pagar los puntos de descuento del comprador, esto podría superar el 4% sin infringir las reglas.

El prestamista

Finalmente, el prestamista cubrirá algunos costos, como los honorarios de abogado.

¿Se pueden incluir los costos de cierre en un préstamo del VA?

Sí, generalmente puedes incluir algunos costos de cierre en el préstamo del VA. Esto significa que no tendrás que pagar esos costos en el cierre, pero probablemente tendrás que pagar más intereses con el tiempo. Aun así, puede ayudarte a comprar una casa más pronto o a que una vivienda más grande sea accesible, ya que no tendrás que aportar tanto dinero al cierre.

No todos los costos de cierre pueden incluirse en el préstamo, pero las concesiones del vendedor y del prestamista pueden ayudar a reducir el efectivo inicial necesario.

¿Son deducibles de impuestos los costos de cierre de un préstamo del VA?

La parte de los costos de cierre correspondiente a la tarifa de financiamiento al VA generalmente sí es deducible de impuestos. Sin embargo, solo puedes deducir la cantidad efectivamente pagada durante el año fiscal correspondiente. Por eso, si decides incluir la tarifa de financiamiento al VA en tu hipoteca, esa porción ya no será deducible.

Cuando tengas dudas, consulta con un experto fiscal, como un CPA o un asesor financiero autorizado, para elaborar un plan fiscal más beneficioso para ti.

Conclusión: información de los costos de cierre del VA

Aunque debes estar preparado para pagar los costos de cierre de un préstamo del VA, la cantidad que debes pagar de tu bolsillo es limitada y algunos costos pueden incorporarse a la cantidad de tu préstamo. Por esta y otras razones, el préstamo del VA es uno de los principales beneficios de las Fuerzas Armadas.

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