¿Qué son los costos de cierre y cuánto pagarás?

Cuando compras una casa, es importante estar preparado para pagar los costos de cierre, además del down payment. Cuánto pagarás en costos de cierre depende de cuánto pidas prestado, la ubicación de tu nueva casa y el tipo de hipoteca que uses para comprarla. Estos incluyen los cargos por emisión y los puntos de descuento pagados al prestamista, los pagos de seguros e impuestos, y el costo de transferir legalmente la propiedad de la vivienda.

¿De cuánto son los costos de cierre? Por lo general, estos varían entre el 3% y 6% de la cantidad del préstamo. Dependiendo del valor de tu casa y de cuánto pidas prestado, puede ser una cantidad significativa, por lo que es importante estar preparado para pagar los costos de cierre.

¿Qué son los costos de cierre para vivienda?

Los costos de cierre son cargos que debes pagar para financiar tu hipoteca y para transferir la propiedad legal de la casa del vendedor al comprador. Los costos de cierre usualmente incluyen el cargo por emisión, los cargos por inspección y tasación de la casa, el estudio de títulos y los costos del seguro, y los cargos de registro.

Los costos de cierre exactos que pagarás dependen del tipo de hipoteca y de la ubicación.

Por lo general, los compradores pagan más en costos de cierre que los vendedores. Los vendedores suelen pagar las comisiones que reciben los agentes de bienes raíces del comprador y del vendedor en la transacción, que generalmente son de más o menos el 6% del precio de compra.

¿De cuánto son los costos de cierre?

Para los compradores, los costos de cierre varían entre el 3% y 6% de la cantidad del préstamo. Por ejemplo, si obtienes una hipoteca de $200,000, tus costos de cierre estarán entre $6,000 y $12,000.

Los costos de cierre son adicionales al down payment.

Podrías ahorrar dinero en los costos de cierre pidiéndole a tu prestamista que no te cobre o te reduzca algunos cargos. El comprador puede cotizar algunos de los servicios necesarios para el cierre, como el estudio de títulos y el seguro del título, lo que te permite encontrar el precio más bajo disponible.

También puedes pedirle al vendedor que pague parte de tus costos de cierre. Sin embargo, existen límites a las concesiones del vendedor, y tus posibilidades de éxito dependen de si se trata de un mercado de compradores o de vendedores.

Costos de cierre promedio por estado

Abajo se presenta un desglose estado por estado de los costos de cierre promedio, basado en el precio promedio de la vivienda para cada estado. Los costos de cierre se basan en datos de Rocket Mortgage® desde el 15 de agosto de 2024 hasta el 15 de agosto de 2025.

Cómo calcular los costos de cierre

Como los costos de cierre son altos, es importante presupuestarlos. Sin embargo, estimar los costos de cierre con precisión es difícil porque hay muchas variables.

Rocket Mortgage tiene una calculadora para el down payment y los costos de cierre que es fácil de usar. Para usar la calculadora, completa los campos de la izquierda y selecciona el porcentaje de down payment a la derecha. La calculadora te dirá cuánto dinero necesitarás inicialmente para comprar una casa.

La precalificación hipotecaria es una forma sencilla de proporcionar información financiera y obtener un estimado de cuánto podrías pedir prestado para comprar una casa, y no afecta tu puntuación de crédito.

Cuando estés listo para comenzar a buscar vivienda, solicita una preaprobación hipotecaria. El prestamista revisará tus finanzas y te dará una carta con un estimado de cuánto puedes pedir prestado. Una carta de preaprobación les dice a los agentes y vendedores que estás listo para comprar.

¿Qué incluyen los costos de cierre para un comprador?

Cuánto pagarás en costos de cierre dependerá de varios factores, incluyendo la ubicación de la casa, con qué prestamista trabajes, cuánto vas a pedir prestado y qué tipo de préstamo uses.

Cuando solicites una hipoteca, el prestamista te dará en el plazo de 3 días hábiles una estimación de préstamo. Este documento estandarizado enumera todos los costos de cierre estimados.

Al menos 3 días hábiles antes del cierre, el prestamista te enviará una declaración de cierre que nuevamente incluye todos los costos de cierre que debes cubrir y cuánto tendrás que pagar. Este estimado suele ser la cantidad final que deberás pagar, aunque algunos costos pueden fluctuar un poco antes de que finalmente cierres.

Estos son algunos de los costos de cierre más frecuentes que los compradores de viviendas deben pagar.

Cuota de inscripción

Este cargo varía según el prestamista, pero puede ser hasta de $500. La cuota de inscripción puede ser un cargo aparte o un depósito que se aplica a otros costos de cierre.

Cargo por tasación

El prestamista ordenará una tasación de vivienda para determinar el valor de la casa. Los prestamistas no te permitirán pedir prestado más de lo que vale una casa. Si la tasación resulta baja, es posible que debas cubrir la diferencia en efectivo, renegociar el precio con el vendedor o retirarte del trato si tienes una contingencia de tasación. Los cargos por una tasación generalmente están entre $300 y $600.

Honorarios de abogado

En algunos estados, se necesita un abogado de bienes raíces para cerrar una venta. Los honorarios del abogado típicamente cubren el costo de coordinar el cierre y redactar la documentación para la transferencia del título. Los honorarios varían según la ubicación.

Cargos de cierre

El cargo de cierre es para la compañía de depósito en garantía o para el abogado a cargo del cierre. En algunos estados, un abogado debe firmar en todos los cierres de hipotecas. Este costo varía según el estado o el condado y si se necesita un abogado.

Cargos por mensajería

El cargo por mensajería cubre el costo del transporte de los documentos de la hipoteca. Es posible que debas pagar aproximadamente $30 por cargo de mensajería si tu prestamista los cobra.

Cargo por informe de crédito

La tarifa de informe de crédito cubre el costo de obtener tu informe de crédito y tu puntuación de crédito. La mayoría de las tarifas de informes de crédito oscilan entre $10 y $100.

Puntos de descuento

Puedes reducir la tasa hipotecaria de tu préstamo comprando puntos de descuentohipotecario. Un punto de descuento generalmente cuesta el 1% de la cantidad de tu préstamo y reduce tu tasa de interés en un 0.25%. Por lo general, puedes comprar fracciones de un punto, dependiendo del prestamista. El costo de los puntos de descuento aparecerá en la estimación de préstamo bajo los cargos de emisión.

Fondos de depósito en garantía

A veces llamados tarifas de reserva o prepagos, los fondos de depósito en garantía son pagos anticipados de impuestos sobre la propiedad, primas de seguro de la vivienda y seguro hipotecario. Tu prestamista estima el costo anual de estas facturas y agrega una cantidad mensual prorrateada a tu pago de la hipoteca. Esos fondos se mantienen en una cuenta de depósito en garantía, y el prestamista paga esas facturas en tu nombre. Cuando compras una casa, es posible que el fondo necesite un depósito para garantizar que tenga lo suficiente para pagar la factura a tiempo y su totalidad.

Seguro de hipoteca FHA

Con un préstamo de la FHA, pagas una prima del seguro hipotecario (MIP) inicial y una anual. La tasa de la MIP inicial para un préstamo de la FHA es actualmente del 1.75% de la cantidad base de tu préstamo. La tarifa de la MIP anual oscila entre el 0.15% y el 0.75% del valor de tu préstamo, y el costo se suma al pago mensual de la hipoteca. Si das un down payment de al menos el 10%, puedes dejar de pagar la MIP anual después de 11 años. Si tu down payment es menos del 10%, pagas la MIP anual durante todo el plazo del préstamo.

Certificado de inundación

Si vas a comprar una casa en una zona de inundación, tendrás que pagar entre $15 y $25 por una certificación de inundación de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA). Si la certificación dice que la casa que vas a comprar está en una zona de inundación, el prestamista te exigirá que compres un seguro contra inundaciones además de tu seguro de la vivienda.

Cargo de transferencia de la HOA

Si tu propiedad es parte de una asociación de propietarios de viviendas (HOA), el cargo por transferencia cubre el costo de trasladar las tarifas de la HOA del vendedor al comprador. Cubre los costos administrativos asociados con el cambio de propietario. La mayoría de las veces, el vendedor cubre este costo. Sin embargo, posiblemente tengas que pagar el cargo de transferencia si compras en un mercado muy competitivo. La cantidad que pagarás depende de las políticas de la HOA.

Seguro de la vivienda

Con la mayoría de prestamistas hipotecarios debes tener un seguro de la vivienda como condición del préstamo.

El seguro de la vivienda te da una compensación si tu casa sufre daños. Generalmente protege contra desastres naturales, incendios, robos y vandalismo. También puedes tener la opción de incluir cobertura de responsabilidad civil y cobertura de propiedad personal en tu póliza.

Además, muchos prestamistas exigen que pagues el valor equivalente a un año del seguro de la vivienda en el cierre. Calcula que tendrás que pagar alrededor de $50 por mes por cada $100,000 en valor de la vivienda.

Inspección de pintura a base de plomo

Si estás comprando una casa construida antes de 1978, podría tener pintura a base de plomo, lo que representa un riesgo médico significativo. Este cargo cubre una inspección para detectar plomo en la casa. Es posible que debas pagar alrededor de $300 por una inspección de pintura a base de plomo.

Seguro de título del prestamista

El seguro de título del prestamista le reembolsa al prestamista sus pérdidas si pierdes tu casa debido a un reclamo de título. El seguro de título del prestamista, que generalmente cuesta entre el 0.5% y el 1% de la hipoteca, es independiente del seguro de título del propietario.

Cargo por emisión del préstamo

El cargo por emisión del préstamo cubre el costo del prestamista para procesar y evaluar tu préstamo. Tendrás que pagar alrededor del 1% del valor del préstamo.

Seguro de título del propietario

El seguro de título del propietario es opcional, pero te protege en caso de un reclamo de propiedad que se desconocía o un gravamen sobre la propiedad. Típicamente, el seguro de título cuesta un promedio del 0.5% al 1% del precio de compra de la casa.

Cargo por el estudio del título

Un estudio de títulos busca reclamos contra una propiedad que quieras comprar. Los gravámenes, las bancarrotas o los impuestos atrasados no pagados pueden impedir que el vendedor venda la casa. En la mayoría de los estados, las compañías de seguros de títulos hacen el estudio de títulos, mientras que otros estados requieren que un abogado de bienes raíces se encargue de ello. Te tocará pagar $75 y $200 por un estudio de títulos.

Impuesto de transferencia

Se paga un impuesto de transferencia a tu gobierno local para actualizar el título de tu casa y transferirlo del vendedor a ti. Como la mayoría de los impuestos locales, este cargo varía dependiendo del lugar donde vivas.

Cargo por inspección de plagas

En algunos estados, se necesita una inspección de plagas antes del cierre. También se necesita una inspección de plagas si estás comprando una casa con un préstamo del VA. Para otros préstamos se necesita una inspección de plagas si el tasador o el inspector de la casa encuentran un problema.

La inspección de plagas promedio cuesta alrededor de $100, pero el precio final depende del tamaño de la casa y del tipo de plaga. Dependiendo de la situación, el comprador, el vendedor o el prestamista pueden pagar la tarifa de inspección de plagas.

Cargos de interés diario pagados por adelantado

El prestamista te pedirá que pagues por adelantado los intereses acumulados entre el cierre y la fecha del primer pago de hipoteca. Esta cantidad dependerá de la cantidad de tu préstamo, la tasa de interés y la fecha de cierre.

PMI

El prestamista te pedirá que pagues un seguro hipotecario privado si haces un down payment menor al 20% en un préstamo convencional. El PMI protege al prestamista si incumples con el pago de tu préstamo. La cantidad exacta que pagarás cada mes por el PMI depende de tu prestamista, pero la mayoría de los propietarios pagan entre $30 y $70 por cada $100,000 prestados. Puedes solicitar que tu prestamista cancele el PMI una vez que tengas un 20% de capital en tu casa.

Impuesto sobre la propiedad

Los impuestos sobre la propiedad los recaudan los gobiernos estatales y locales para pagar servicios públicos como escuelas, carreteras, parques, policía y bomberos. La cantidad que pagarás en impuestos sobre la propiedad dependerá del lugar donde vivas y del valor de tu casa. El prestamista puede pedirte que pagues hasta un año de impuestos sobre la propiedad en el cierre. Puedes calcular estos impuestos con los registros públicos y el valor de tasación de tu casa.

Cargo por tasa inmodificable

Si le pagas al prestamista un cargo por tasa inmodificable eso congela la tasa de interés que te ofrecieron para el préstamo durante un tiempo específico. Esto te protege de pagar más intereses si crees que las tasas de interés subirán antes de que se formalice el préstamo. Tendrás que pagar entre el 0.25% y el 0.50% del valor del préstamo. Algunos prestamistas ofrecen este servicio de forma gratuita, según la duración del bloqueo de la tasa.

Cargo de registro

El cargo de registro generalmente cuesta alrededor $125, pero varía según la ubicación. Se paga al gobierno de tu ciudad o condado local para actualizar los registros de propiedad de la tierra.

Cargo por levantamiento topográfico

Posiblemente necesites un levantamiento topográfico antes de poder cerrar la venta de una casa. El cargo por levantamiento topográfico se paga a la compañía de agrimensura que verifica y confirma los límites de la propiedad. Los compradores de vivienda tendrán que pagar entre $400 y $1,000 por un estudio de este tipo.

Cargos por supervisión de impuestos e investigación de la situación fiscal

La supervisión de impuestos y la investigación de la situación se pagan a una compañía que verifica que tus impuestos sobre la propiedad calculados sean correctos. La compañía le avisará a tu prestamista si dejas de hacer algún pago de impuestos sobre la propiedad durante la vida de tu préstamo. La cantidad de esta tarifa depende de dónde vivas y de qué compañía use tu prestamista.

Tarifa de financiamiento al VA

Es posible que debas pagar una tarifa de financiamiento del VA en el cierre si compras una casa usando un préstamo del VA. La tarifa de financiamiento del VA paga los costos administrativos del programa de préstamos del VA.1

La cantidad de la tarifa de financiamiento se basa en el down payment, si el préstamo se usa para comprar o refinanciar una casa, y si es la primera vez que usas tus beneficios del VA.

• Si das un down payment de menos del 5% del préstamo y eres usuario del VA por primera vez, tu tarifa de financiamiento del VA es del 2.15% de la cantidad total de tu préstamo.
• Si das un down payment del 5%, tu tarifa de financiamiento es del 1.5% de la cantidad de tu préstamo.
• Un down payment del 10% reduce tu tarifa de financiamiento del VA al 1.25%.
• Si estás refinanciando de un tipo diferente de préstamo a un préstamo del VA, la tarifa de financiamiento es del 2.15% si es tu primer uso y del 3.3% para un uso posterior.
• Los refinanciamientos Streamline del VA, también llamados préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés, o IRRRL, tienen una tarifa de financiamiento del 0.5%.2

La tarifa de financiamiento se puede eximir si recibes un beneficio por discapacidad del VA o si presentas una solicitud como cónyuge sobreviviente de un veterano de guerra que murió en servicio o por una discapacidad relacionada con el servicio. Si has recibido el Corazón Púrpura en servicio activo, también estás exento de la tarifa de financiamiento del VA.

Cómo reducir los costos de cierre

Aunque los costos de cierre son una parte inevitable del proceso hipotecario, eso no significa que no puedas tomar medidas para mantenerlos lo más bajos posible. Mira estas estrategias a considerar.

Compara prestamistas

No todos los prestamistas cobran los mismos cargos ni las mismas cantidades por los mismos servicios. Sin embargo, los costos de cierre son solo un factor para considerar al elegir un prestamista.

Estas son algunas cosas que siempre debes comparar:

• La tasa porcentual anual, o APR. Esta cifra incluye tanto la tasa de interés de tu préstamo como las tarifas del prestamista para medir el costo total del préstamo.
• Costos como el cargo por solicitud o emisión del préstamo.
• Cualquier crédito del prestamista que compense algunos de tus costos de cierre.
• Los costos iniciales totales asociados con tu préstamo.
• Si pagar puntos para bajar la tasa de interés tiene sentido para ti.

Pídele al vendedor que contribuya

Negociar concesiones del vendedor puede reducir tus costos de bolsillo sin cambiar los términos de tu préstamo. Esto funciona mejor en un mercado de compradores con un vendedor motivado, o cuando tu oferta resuelve un problema del comprador, como necesitar un cierre rápido o un plazo de mudanza flexible.

Sin embargo, hay un par de cosas que debes tener en cuenta. Recuerda que:

• Hay límites para las concesiones del vendedor. Estos varían dependiendo de muchos factores, como la cantidad del down payment y el tipo de préstamo.
• Puedes negociar ayuda con los cargos típicos del comprador, como el título, el depósito en garantía y los cargos del prestamista.
• Algunas cosas no se permiten como concesiones del vendedor, como la devolución de efectivo en el cierre, cubrir tu down payment mínimo o cantidades que excedan los límites del programa.

Preguntas frecuentes

Estas son respuestas a preguntas frecuentes sobre los costos de cierre.

¿Cuánto tiempo toma el cierre?

En promedio, el cierre toma alrededor de 30 a 45 días desde el momento en que presentas tu solicitud de hipoteca. Puede tomar menos tiempo o más, dependiendo de si falta documentación, si el vendedor quiere cerrar rápidamente o si el prestamista pide más información e inspecciones.

¿Qué pasa si no puedo pagar los costos de cierre?

Considera buscar un programa de ayuda para cubrir los costos de cierre. A veces también puedes persuadir a un vendedor motivado para que pague algunos de tus costos de cierre.

¿Puedo incluir los costos de cierre en mi préstamo hipotecario?

Dependiendo de tu prestamista y de tu situación económica, posiblemente puedas tomar tus costos de cierre e incluirlos en el saldo del préstamo. Esto te ahorra dinero al principio, pero probablemente te costará más en intereses con el tiempo.

Conclusión: Prepárate para pagar los costos de cierre antes de buscar una casa

Los costos de cierre son inevitables, por lo que es esencial hacer un presupuesto para eso. Con un costo típico del 3% al 6% de la cantidad del préstamo, pueden ser significativos. Comparar prestamistas, negociar con los vendedores y explorar programas de ayuda para cubrir costos son maneras de ahorrar dinero en los costos de cierre.

Si estás listo para mantener tus costos de cierre lo más bajos posible, habla con un experto en préstamos hipotecarios de Rocket Mortgage. Este puede ayudarte a comparar tus opciones de préstamo y controlar tus costos de cierre.

El programa Streamline de VA puede tener requisitos más estrictos en algunos estados. Para calificar para el programa Streamline de VA, debes tener un préstamo de VA. Streamline de VA está disponible solo para residencias principales. No se permiten transacciones con desembolso de efectivo. Para calificar para el programa Streamline de VA, debe producirse una reducción mínima del 0.5% en la tasa de interés del préstamo anterior de tasa fija si el nuevo préstamo será de tasa fija, o una reducción mínima del 2% en la tasa de interés de la hipoteca con tasa de interés ajustable; además, deben haberse realizado al menos 6 meses consecutivos de pagos hipotecarios en el préstamo actual en el momento de la solicitud. Algunos estados pueden requerir una tasación. Puede haber más restricciones/condiciones.

Refinanciar puede aumentar los cargos financieros a lo largo de la vigencia del préstamo.