Préstamos hipotecarios del gobierno y más: una guía para prestatarios por primera vez

Las circunstancias dificultan que algunas personas califiquen para hipotecas convencionales. Los préstamos asegurados por el gobierno existen por este motivo, para que los prestatarios que necesitan financiamiento puedan lograr sus objetivos financieros o de propiedad de vivienda.

Los préstamos hipotecarios del gobierno y otros préstamos respaldados por el gobierno a nivel federal suelen ser más asequibles, tienen tasas de interés más bajas y, a menudo, son más fáciles de calificar que los préstamos personales o convencionales. Hemos creado una breve guía con todo lo que necesitas saber sobre los préstamos del gobierno más populares disponibles.

Los préstamos del gobierno están asegurados o respaldados por el gobierno federal de los Estados Unidos. Hay muchos tipos de préstamos hipotecarios del gobierno y también préstamos del gobierno para educación universitaria, ayuda en caso de desastre, apertura de un negocio y apoyo a los veteranos. Las hipotecas respaldadas por el gobierno ayudan a todo tipo de compradores de vivienda a adquirir la casa de sus sueños.

El gobierno federal garantiza y asegura todos los préstamos gubernamentales. En algunos casos, pedir un préstamo del gobierno es tan fácil como completar una solicitud en línea y enviarla al gobierno. Para enviar una solicitud para un préstamo estudiantil, simplemente puedes completar en línea la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA^Ⓡ).

En otros casos, el gobierno trabaja con prestamistas aprobados y solo asegura el préstamo, en lugar de financiarlo. Por ejemplo, el gobierno no da préstamos VA, debes trabajar con un prestamista hipotecario para recibir este tipo de préstamo.

Si un prestatario incumple el pago de una hipoteca que emite un prestamista, como un banco privado, pero está garantizado por el gobierno, este último termina pagando al prestamista. Cada prestamista tiene su propio proceso a seguir para la solicitud de un préstamo del gobierno.

Los programas de préstamo del gobierno están disponibles para todo, desde asistir a la universidad hasta comprar una casa. Es posible que tu estado también tenga algunas opciones de préstamo únicas, pero abajo cubriremos los principales programas de préstamos federales.

Préstamos hipotecarios del gobierno

Un préstamo hipotecario con el respaldo del gobierno se considera un préstamo no conforme, por lo que opera fuera de los estándares de Fannie Mae y Freddie Mac. Además, cada tipo de préstamo del gobierno tiene un conjunto único de requisitos.

El gobierno federal generalmente no financia directamente los préstamos para vivienda. Para obtener un préstamo hipotecario del gobierno, deberás trabajar con un banco aprobado o un servicio de préstamo hipotecario en línea. Algunos de estos préstamos de vivienda del gobierno más frecuentes son los préstamos de FHA, los préstamos del VA y los préstamos del USDA.

Veamos los diferentes tipos de préstamos hipotecarios que respalda el gobierno.

Préstamos de FHA

Respaldado por la Administración Federal de Vivienda, los préstamos de FHA son préstamos hipotecarios con un pago inicial y requisitos crediticios más bajos, lo que los hace accesibles a más personas. Para calificar para un préstamo de FHA con Rocket Mortgage®, debes tener una puntuación de crédito de al menos 580 y un pago inicial del 3.5 %.

La desventaja de un préstamo de FHA es que debes pagar una prima de seguro hipotecario por adelantado, generalmente equivalente a 1.75 % del valor total de tu préstamo, seguida de pagos mensuales del seguro hipotecario. Según la cantidad del pago inicial, es posible que pagues un seguro hipotecario mensual durante la vigencia de tu préstamo.

Préstamos del VA

El Departamento de Asuntos de los Veteranos de EE. UU. respalda los préstamos VA, que son solo para veteranos elegibles, militares en servicio activo, personal de la Guardia Nacional, reservistas y cónyuges sobrevivientes calificados. Aunque el VA no tiene una puntuación de crédito mínimo para calificar, la mayoría de los prestamistas tienen ciertos requisitos. Rocket Mortgage aceptará puntuaciones tan bajas como 580. El proceso de aprobación exigirá que tengas un certificado de elegibilidad (COE) como prueba de que calificas para el préstamo.

Al igual que los préstamos de USDA, los préstamos de VA generalmente no exigen ningún pago inicial al comprar una casa. Sin embargo, ambos tipos de préstamos aún necesitan que el comprador de vivienda pague los costos de cierre.

Préstamos del USDA

Los préstamos de USDA son préstamos respaldados por el gobierno que pueden ayudarte a comprar una casa en un área suburbana o rural. Los préstamos de USDA no necesitan un pago inicial, pero generalmente debes tener una puntuación de crédito de al menos 640 para calificar. La vivienda que quieres comprar también debe estar en un área rural elegible; puedes revisar la elegibilidad de tu hogar potencial en el sitio web del USDA.

Rocket Mortgage no ofrece préstamos del USDA en este momento.

Préstamos gubernamentales para veteranos

Además de los préstamos hipotecarios, algunos otros tipos de préstamo de VA están disponibles para veteranos por medio del Departamento de Asuntos de los Veteranos.

Préstamo para Refinanciamiento con Reducción de la Tasa de Interés (IRRRL)

Si tienes un préstamo hipotecario de VA y te gustaría reducir tus pagos mensuales, un IRRRL, también llamado VA Streamline Refinance, puede ayudarte a refinanciar con una tasa más baja. Dependiendo de los términos de tu préstamo, un IRRRL puede darte una tasa de interés más baja o un pago mensual más bajo.

Si estás cambiando de un prestamista diferente para refinanciar con Rocket Mortgage, necesitarás una puntuación de crédito mínima de 600 para un IRRRL.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo de VA

Los programas de refinanciamiento con desembolso de efectivo te permiten usar el capital acumulado en tu hogar. Con el programa de refinanciamiento con desembolso de efectivo del VA, puedes refinanciar tu préstamo hipotecario del VA y extraer efectivo del capital de tu vivienda. No hay restricciones sobre cómo usar tu efectivo, pero los usos frecuentes incluyen la eliminación de gravámenes, el pago de deudas con intereses más altos o la realización de mejoras en la vivienda.

Uno de los principales beneficios de un préstamo de VA es que es el único que te permite retirar hasta la cantidad total del valor de tu vivienda. Rocket Mortgage exige una puntuación FICO® de 620 cuando haces esto. De lo contrario, debes dejar al menos 10 % del capital de la vivienda después de retirar el dinero en efectivo.

Préstamos de póliza de seguro de vida para veteranos

Si eres un veterano que sirvió en la Guerra de Vietnam, la Guerra de Corea o la Segunda Guerra Mundial, es posible que tengas un plan de seguro de vida permanente que emite el gobierno. Un préstamo de póliza de seguro de vida para veteranos te permite pedir prestado hasta el 94 % del valor de tu póliza en efectivo o rescatar tu póliza por su valor en efectivo.

Préstamos educativos del gobierno

El gobierno federal ofrece muchos préstamos y subvenciones que pueden ayudarte a recibir un título universitario o investigar en un área necesaria. Para la mayoría de los tipos de préstamos educativos, comenzarás completando y enviando la FAFSA^Ⓡ en línea. También puedes encontrar una copia impresa de FAFSA^Ⓡ en tu biblioteca local o escuela posterior a la secundaria.

Préstamos directos subsidiados y no subsidiados

Los préstamos directos subsidiados y no subsidiados son dos tipos de préstamos estudiantiles de bajo interés que se ofrecen por medio del Departamento de Educación, para ayudar a cubrir el costo de la universidad o la escuela profesional.

Los préstamos directos subsidiados están disponibles para que los estudiantes de pregrado asistan a una universidad de 4 o 2 años, una escuela técnica o una escuela de artes y oficios. Estos préstamos son solo para estudiantes que demuestran necesidad financiera. El Departamento de Educación de EE. UU. paga los intereses mientras estás en la escuela por lo menos medio tiempo, los primeros 6 meses después de dejar la escuela y durante un período de aplazamiento. Se aplican límites de préstamo anuales.

A diferencia de los préstamos directos subsidiados, los préstamos directos no subsidiados no se dan según la necesidad. En cambio, se otorgan en función del costo de su pago por los estudios y otra ayuda financiera que necesites. Los préstamos directos sin subsidio comienzan a acumular intereses tan pronto como obtienes el préstamo. Se aplican límites de préstamo anuales.

Préstamos Direct PLUS

Los préstamos Direct PLUS son préstamos sin subsidio que financia el Departamento de Educación de EE. UU. Los intereses comienzan a acumularse inmediatamente en los préstamos Direct PLUS. Los estudiantes de posgrado y profesionales y los padres de hijos dependientes en la universidad pueden recibir este tipo de préstamos.

Tu crédito debe estar al día si quieres obtener un préstamo Direct PLUS. Si tienes un historial crediticio desfavorable, aún puedes recibir un préstamo PLUS si cumples los demás requisitos de préstamos. La cantidad máxima del préstamo PLUS que puedes recibir es el costo de asistencia, menos cualquier otra ayuda financiera recibida.

Préstamo directo de consolidación

Esto te permite tomar todos tus préstamos existentes por medio del Departamento de Educación y consolidarlos en un solo préstamo, con un solo pago. No hay cargos de solicitud para esto.

Préstamos comerciales del gobierno

Si aspiras a ser propietario de una pequeña empresa, un préstamo del gobierno de la Administración de Pequeñas Empresas (SBAA) puede darte los fondos que necesitas para despegar. Al igual que con los préstamos para vivienda, el gobierno no emite directamente préstamos comerciales. Por el contrario, solicita mediante tu banco o servicio de préstamo, y el gobierno garantiza el préstamo.

Si estás pensando en solicitar tanto una hipoteca como un préstamo comercial, asegúrate de hacer los preparativos adecuados.

7(a) Préstamo para pequeñas empresas

Un préstamo 7(a) es el tipo más básico de préstamo para pequeñas empresas y se puede usar para una amplia gama de propósitos. Los préstamos 7(a) están diseñados para pequeñas empresas con fines de lucro que no pueden obtener préstamos de otros canales. Puedes recibir hasta $ 5 millones con un préstamo 7 (a).

Programa de préstamo (CDC)/504

Los préstamos CDC/504 son para propietarios de pequeñas empresas especializadas que quieren comprar o mejorar sus instalaciones comerciales. Las empresas de desarrollo corporativo son organizaciones sin fines de lucro que emiten y garantizan el 40 % de sus préstamos CDC/504. Tu banco presta 50 % y debes hacer un pago inicial del 10 %. Puedes recibir hasta $5 millones (hasta $5.5 millones para ciertos proyectos de energía) con un préstamo CDC/504.

Micropréstamos de SBA

Los micropréstamos de SBA son préstamos para pequeñas empresas con plazos más cortos y máximos más pequeños que los préstamos 7(a). Los micropréstamos son solo para nuevas empresas y pequeñas empresas, y debes devolverlos en no más de 6 años. Puedes recibir hasta $50,000 con un micropréstamo de SBA y la cantidad promedio del préstamo es de $13,000.

Préstamos gubernamentales de ayuda para desastres

Si vives en un área declarada zona de desastre, tienes un acceso a préstamos de ayuda por desastre a bajo interés de SBA y la Agencia federal para el manejo de emergencias (FEMA). Los préstamos de ayuda para desastres tienen plazos de préstamo largos (hasta 30 años) y tasas de interés bajas. Veamos tus opciones para el ayuda en caso de desastres naturales abajo:

Préstamos por desastre para viviendas y propiedades

Los préstamos por desastre para la vivienda y la propiedad pueden ayudar a pagar los daños a la vivienda que el seguro no cubre después de un desastre declarado. Los propietarios de vivienda pueden pedir hasta $200,000 para reconstruir sus hogares después de un desastre natural, más $40,000 para reemplazar las posesiones perdidas. Sin embargo, no puedes usar estos préstamos para mejorar tu vivienda o construir más estructuras que no existían antes del desastre.

Préstamos para agravios económicos por desastre

Si tienes una pequeña empresa o una organización sin fines de lucro que se encuentra en una zona de desastre declarada, el programa de Préstamos para Agravios Económicos por Desastre (EIDL) puede ayudarte a reconstruir. Un Préstamo para Agravios Económicos por Desastre puede darte hasta $2 millones para reparar tu negocio. Al igual que un préstamo por desastre para viviendas y propiedades, los Préstamos para Agravios Económicos por Desastre no pueden destinarse a renovaciones o mejoras.

Es importante tener en cuenta que los $2 millones incluyen estos préstamos y los préstamos por desastre físico mencionados arriba. Si usaste un préstamo por desastre físico, la cantidad que puedes obtener por medio de EIDL disminuirá la cantidad de este préstamo.

Préstamos agrícolas del gobierno

Los agricultores, ganaderos y otros expertos agrícolas pueden obtener préstamos con bajo interés del gobierno federal, financiado por el USDA y la Agencia de Servicios Agrícolas (FSA). Puedes enviar una solicitud para la mayoría de los préstamos agrícolas en tu centro de servicio local de USDA.

Préstamos para operaciones agrícolas

Los préstamos para operaciones agrícolas son para agricultores familiares o ganaderos para construir o mantener sus granjas. La FSA garantiza préstamos para operaciones agrícolas de prestamistas comerciales y administra sus propios préstamos. Puedes recibir hasta $1,825,000 con un préstamo garantizado para operaciones agrícolas. Los préstamos directos tienen un límite de $400,000. La mayoría de los préstamos tienen un plazo de devolución de hasta 7 años.

Préstamos Farm-Ownership

Si quieres comprar una nueva granja o rancho, un Préstamo Farm-Ownership es el préstamo para ti. Puedes calificar para hasta $1,825,000 con un préstamo de propiedad garantizado de la FSA, o puedes recibir $600,000 en muchos casos con un préstamo directo de la FSA. Los préstamos Farm-Ownership son préstamos a largo plazo con un plazo máximo de reembolso de 40 años.

Si todavía tienes preguntas sobre los préstamos hipotecarios del gobierno, esta es una lista de las preguntas frecuentes:

¿Los préstamos hipotecarios del gobierno están disponibles para compradores de vivienda por primera vez?

Los préstamos FHA, USDA y VA están disponibles para compradores de vivienda por primera vez que califiquen.

¿Qué préstamos hipotecarios del gobierno están disponibles para personas con mal crédito?

Muchos préstamos respaldados por el gobierno aceptan puntuaciones de crédito más bajos que los préstamos convencionales. La puntuación más baja que generalmente acepta Rocket Mortgage es 580 para préstamos FHA y VA. Los prestamistas que ofrecen préstamos del USDA pueden exigir una puntuación de al menos 640.

¿El gobierno respalda los préstamos para mejoras del hogar?

Un préstamo de FHA 203(k) con respaldo del gobierno federal permite a los compradores de vivienda adquirir una vivienda que necesita reparaciones y financiar las renovaciones necesarias en una sola hipoteca. El préstamo también se puede usar para refinanciar y reparar una propiedad. Rocket Mortgage no ofrece estos préstamos actualmente.

¿El gobierno ofrece préstamos hipotecarios para personas mayores?

La Hipoteca para la Conversión del Capital Acumulado en la Vivienda (HECM) asegurada por el gobierno es una opción habitual de hipoteca inversa para adultos mayores de 62 años. La HECM permite a los propietarios de vivienda convertir el capital de su vivienda en efectivo para pagar tu hipoteca.

Además de otros factores de elegibilidad, el Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) exige que los prestatarios completen una sesión de orientación sobre hipotecas inversas aprobadas por HUD y pasen por una evaluación financiera.

Rocket Mortgage actualmente no ofrece HECM.

¿Qué es el programa de incentivo de vivienda?

Mejor conocido como Fondo de Asistencia para Propietarios de Viviendas (HAF), este programa es parte del Plan de Rescate Estadounidense para dar alivio a los estadounidenses en medio de la pandemia de COVID-19. El objetivo de HAF es evitar que los estadounidenses pierdan sus hogares, servicios públicos o seguros durante una época de privaciones económicas. Puedes encontrar más información sobre el HAF en el sitio web del Departamento del Tesoro de EE. UU..

Los préstamos respaldados por el gobierno a menudo permiten a los prestatarios recibir un crédito más bajo para obtener el financiamiento que necesitan. Especialmente si eres comprador de vivienda por primera vez, un préstamo hipotecario del gobierno puede darte la oportunidad de convertirte en propietarios de vivienda.

Empieza hoy mismo con Rocket Mortgage y revisa para qué préstamos hipotecarios del gobierno puedes calificar. También puedes llamar a uno de nuestros expertos en préstamos hipotecarios al (800) 718-8233.