Préstamos hipotecarios del gobierno y más: una guía para prestatarios por primera vez
24 de jul del 2024
LECTURA DE 9 MINUTOS
Ciertas circunstancias pueden hacer que para algunas personas sea difícil calificar para las hipotecas convencionales. Por este motivo existen los préstamos asegurados por el gobierno, para que los prestatarios que necesitan financiamiento puedan lograr sus objetivos financieros o de propiedad de vivienda.
Los préstamos hipotecarios del gobierno suelen ser más asequibles, tienen tasas de interés más bajas y generalmente es más fácil calificar comparado con los préstamos personales o convencionales. Hemos creado una breve guía con todo lo que necesitas saber sobre los préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno más populares disponibles.
¿Qué son los préstamos hipotecarios del gobierno?
Los préstamos hipotecarios del gobierno están asegurados o respaldados por el gobierno federal de los Estados Unidos. Hay muchos tipos de préstamos hipotecarios del gobierno y también préstamos del gobierno para educación universitaria, ayuda en caso de desastre, apertura de un negocio y apoyo a los veteranos. Las hipotecas respaldadas por el gobierno ayudan a todo tipo de compradores de vivienda a adquirir la casa de sus sueños.
¿Cómo funciona un préstamo hipotecario respaldado por el gobierno?
El gobierno federal garantiza y asegura todos los préstamos hipotecarios gubernamentales. En algunos casos, pedir un préstamo respaldado por el gobierno es tan fácil como completar una solicitud en línea y enviarla al gobierno. En otros casos, el gobierno trabaja con prestamistas aprobados y solo asegura el préstamo, en lugar de financiarlo. Por ejemplo, el gobierno no da préstamos del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA); debes trabajar con un prestamista hipotecario para recibir este tipo de préstamo.
Si un prestatario incumple el pago de una hipoteca que emite un prestamista, como un banco privado, pero el préstamo está garantizado por el gobierno, este último termina pagando al prestamista. Cada prestamista tiene su propio proceso a seguir para la solicitud de un préstamo del gobierno.
Los diferentes tipos de préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno
Los programas gubernamentales de préstamos hipotecarios están disponibles para compradores de vivienda por primera, o incluso segunda vez. Es posible que tu estado también tenga algunas opciones de préstamo únicas, pero abajo cubriremos los principales programas federales de préstamos hipotecarios.
Préstamos hipotecarios del gobierno
Un préstamo hipotecario con el respaldo del gobierno se considera un préstamo no conforme, por lo que opera fuera de los estándares de las empresas patrocinadas por el gobierno Fannie Mae y Freddie Mac. Además, cada tipo de préstamo del gobierno tiene un conjunto único de requisitos.
El gobierno federal generalmente no financia directamente los préstamos para vivienda. Para obtener un préstamo hipotecario del gobierno, deberás trabajar con un banco aprobado o con un servicio de préstamo hipotecario en línea. Algunos de estos préstamos de vivienda del gobierno más frecuentes son los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA), los préstamos del VA y los préstamos del Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA).
Hay varios diferentes tipos de préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno.
Préstamos de FHA
Respaldados por la Administración Federal de Vivienda, los préstamos de la FHA son préstamos hipotecarios con un down payment y requisitos crediticios más bajos, lo que los hace accesibles a más personas. Para calificar para un préstamo de la FHA con Rocket Mortgage®, debes tener una puntuación de crédito mínima de menos 580 y un down payment del 3.5%.
La desventaja de un préstamo de la FHA es que debes pagar una prima de seguro hipotecario por adelantado. Esto generalmente equivale al 1.75% del valor total de tu préstamo, seguida de pagos mensuales del seguro hipotecario. Dependiendo del tamaño de tu down payment para un préstamo de la FHA, es posible que pagues un seguro hipotecario mensual durante la vigencia de tu préstamo.
Préstamos del VA
El Departamento de Asuntos de los Veteranos de EE. UU. respalda los préstamos del VA, que son solo para veteranos elegibles, militares en servicio activo, personal de la Guardia Nacional, reservistas y cónyuges sobrevivientes elegibles. Aunque el VA no tiene una puntuación de crédito mínimo para calificar, la mayoría de los prestamistas tienen ciertos requisitos. Rocket Mortgage acepta puntuaciones tan bajas como 580. El proceso de aprobación exigirá que tengas un certificado de elegibilidad (COE) como prueba de que calificas para el préstamo.
Los préstamos del VA generalmente no exigen ningún down payment para comprar una casa. Sin embargo, en ambos tipos de préstamo el comprador de vivienda debe pagar los costos de cierre.
Préstamos del USDA
Los préstamos del USDA son préstamos respaldados por el gobierno que pueden ayudarte a comprar una casa en un área suburbana o rural. Los préstamos del USDA no necesitan un down payment, pero generalmente debes tener una puntuación de crédito de al menos 640 para calificar. La vivienda que quieres comprar también debe estar en un área rural elegible; puedes verificar la elegibilidad de tu posible casa en el mapa de elegibilidad del USDA.
Rocket Mortgage no ofrece préstamos del USDA en este momento.
Préstamos gubernamentales para veteranos
Además de los préstamos hipotecarios, algunos otros tipos de préstamo del VA están disponibles para veteranos por medio del Departamento de Asuntos de los Veteranos.
Préstamo para Refinanciamiento con Reducción de la Tasa de Interés (IRRRL)
Si tienes un préstamo hipotecario del VA y te gustaría reducir tus pagos mensuales, un IRRRL, también llamado refinanciamiento Streamline del VA, puede ayudarte a refinanciar con una tasa más baja. Dependiendo de los términos de tu préstamo, un IRRRL puede darte una tasa de interés más baja o un pago mensual más bajo.
Si estás cambiando de prestamista para refinanciar con Rocket Mortgage, necesitarás una puntuación de crédito mínima de 600 para un IRRRL.
Refinanciamiento con desembolso de efectivo del VA
Los programas de refinanciamiento con desembolso de efectivo te permiten usar el capital acumulado en tu vivienda. Con el programa de refinanciamiento con desembolso de efectivo del VA, puedes refinanciar tu préstamo hipotecario del VA y extraer efectivo del capital de tu vivienda. No hay restricciones sobre cómo puedes usar tu efectivo, pero los usos frecuentes incluyen eliminar gravámenes, pagar las deudas con intereses más altos o hacer mejoras en la vivienda.
Uno de los principales beneficios de un préstamo del VA es que es el único que te permite retirar hasta la cantidad total del valor de tu vivienda. Rocket Mortgage exige un puntaje FICO® de 620 cuando haces esto. De lo contrario, debes dejar al menos 10% del capital de la vivienda después de retirar el dinero en efectivo.
Préstamos gubernamentales de ayuda para desastres
Si vives en un área declarada zona de desastre, tienes un acceso a préstamos de ayuda por desastre natural de bajo interés de la Agencia federal para el manejo de emergencias (FEMA). Los préstamos de ayuda en caso de desastre tienen plazos largos (hasta 30 años) y tasas de interés bajas.
Préstamos en caso desastre para viviendas y propiedades
Los préstamos por desastre para la vivienda y la propiedad pueden ayudar a pagar los daños a una vivienda que el seguro no cubre después de un desastre declarado. Los propietarios de vivienda pueden pedir hasta $500,000 para reconstruir sus casas después de un desastre natural, más $100,000 más para reemplazar las pertenencias perdidas. Sin embargo, no puedes usar estos préstamos para mejorar tu vivienda o construir más estructuras que no existían antes del desastre.
Préstamos agrícolas del gobierno
Los agricultores, ganaderos y otros expertos agrícolas pueden obtener préstamos con bajo interés del gobierno federal, financiados por el USDA y la Agencia de Servicios Agrícolas (FSA). Puedes enviar una solicitud para la mayoría de los préstamos agrícolas en tu centro de servicio local de USDA.
Préstamos para operaciones agrícolas
Los préstamos para operaciones agrícolas son para agricultores familiares o ganaderos para construir o mantener sus granjas. La FSA garantiza préstamos para operaciones agrícolas de prestamistas comerciales y administra sus propios préstamos. Puedes obtener hasta $2,236,000 con un préstamo garantizado para operaciones agrícolas. La mayoría de los préstamos tienen un plazo de devolución hasta de 7 años.
Préstamos para propiedad agrícola
Si quieres comprar una nueva granja o hacienda, un préstamo para propiedad agrícola es el préstamo para ti. Puedes calificar hasta para $2,236,000 con un préstamo de propiedad garantizado de la FSA, o puedes recibir $600,000 en muchos casos con un préstamo directo de la FSA. Los préstamos para propiedad agrícola son préstamos de largo plazo con un plazo de reembolso máximo de 40 años.
Preguntas frecuentes sobre préstamos hipotecarios del gobierno
Si todavía tienes preguntas sobre los préstamos hipotecarios del gobierno, esta es una lista de las preguntas frecuentes.
¿Están disponibles los préstamos hipotecarios del gobierno para compradores de vivienda por primera vez?
Los préstamos de la FHA, el USDA y el VA son todos hipotecas respaldadas por el gobierno disponibles para compradores de vivienda por primera vez elegibles.
¿Qué préstamos hipotecarios del gobierno están disponibles para personas con mal crédito?
Muchos préstamos respaldados por el gobierno aceptan puntuaciones de crédito más bajas que los préstamos convencionales. La puntuación más baja que generalmente acepta Rocket Mortgage es 580 para préstamos de la FHA y el VA. Los prestamistas que ofrecen préstamos del USDA pueden pedir una puntuación de al menos 640.
¿Respalda el gobierno préstamos para mejoras de la vivienda?
Un préstamo FHA 203(k) con respaldo del gobierno federal permite a los compradores de vivienda adquirir una vivienda que necesita reparaciones y financiar las renovaciones necesarias en una sola hipoteca. El préstamo también se puede usar para refinanciar y reparar una propiedad.
Rocket Mortgage no ofrece préstamos FHA 203(k) actualmente.
¿Ofrece el gobierno préstamos hipotecarios para personas mayores?
La hipoteca para la conversión del capital acumulado en la vivienda (HECM) asegurada por el gobierno es una opción frecuente de hipoteca inversa para adultos mayores de 62 años. La HECM permite que los propietarios de vivienda conviertan el capital de su vivienda en efectivo para pagar la hipoteca.
Además de otros factores de elegibilidad, el Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) exige que los prestatarios completen una sesión de orientación sobre hipotecas inversas aprobadas por HUD y pasen por una evaluación financiera.
Rocket Mortgage no ofrece HECM por el momento.
Conclusión: Un préstamo hipotecario del gobierno puede ayudarte a alcanzar tus objetivos
Los préstamos respaldados por el gobierno a menudo permiten que los prestatarios con crédito bajo obtengan el financiamiento que necesitan. Especialmente si eres comprador de vivienda por primera vez, un préstamo hipotecario del gobierno puede darte la oportunidad de convertirte en propietario de vivienda.
Empieza hoy mismo con Rocket Mortgage y mira para qué préstamos hipotecarios del gobierno puedes calificar. También puedes llamar a uno de nuestros expertos en préstamos hipotecarios al (800) 718-8233.
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