¿Cuáles son los requisitos para el pago inicial de los préstamos de FHA?

Un pago inicial es un porcentaje del precio de compra de una vivienda que se paga por adelantado al cerrar la operación. Y si estás considerando un préstamo de FHA, respaldado por la Administración Federal de Vivienda, es probable que busques un camino más flexible hacia la propiedad de vivienda.

A continuación, veremos los requisitos de pago inicial de los préstamos FHA, los factores que influyen en la cantidad que necesitarás y otros costos a considerar.

¿Cómo pueden los compradores obtener la aprobación para un préstamo de FHA?

Tu puntuación de crédito desempeña un papel fundamental en la cantidad que deberás aportar como pago inicial en un préstamo de FHA. Mientras más alta sea tu puntuación, más bajo será el pago inicial necesario.

Si tu puntuación de crédito está entre 500 y 579, el pago inicial mínimo es del 10%.

Si tu puntuación de crédito es 580 o superior, podrías calificar con un pago inicial tan bajo como el 3.5%.

Por ejemplo: Para un préstamo de FHA sobre una vivienda de $250,000, una puntuación de crédito de 580 o más podría permitirte comprar con tan solo $8,750 de pago inicial. Es decir, un pago inicial mínimo de 3.5%. Pero si tu puntuación está entre 500 y 579, necesitarías al menos $25,000, que equivale al 10% mínimo.

Otros requisitos para los préstamos de FHA

Además del pago inicial y la puntuación  de crédito, hay otros requisitos que deberás cumplir para calificar para un préstamo de FHA.

• Relación deuda-ingresos (DTI): esta relación compara tus ingresos mensuales brutos con tus pagos mensuales de deuda. Tu DTI no debe superar el 43% de tu ingreso bruto mensual, aunque podrías calificar con un DTI más alto si tu puntuación de crédito también es más alto.
• Residencia principal: la vivienda debe ser tu residencia principal, es decir, debes vivir en ella a tiempo completo. No puedes usar un préstamo de FHA para comprar una casa de vacaciones o una propiedad de inversión.
• Ubicación específica: los préstamos de FHA solo pueden utilizarse para comprar propiedades situadas en los Estados Unidos y sus territorios.
• Prima del seguro hipotecario (MIP): los préstamos de FHA exigen un seguro hipotecario que protege al prestamista en caso de incumplimiento. Esto incluye una prima inicial, generalmente del 1.75% del préstamo, y primas anuales pagadas mensualmente. 

Los requisitos pueden variar según el prestamista, así que asegúrate de verificar las condiciones específicas asociadas a tu solicitud de préstamo.

¿Puedes financiar tu pago inicial con un préstamo de FHA?

No, no puedes financiar el pago inicial de un préstamo de FHA. Debe pagarse por adelantado al momento del cierre y se considera parte del efectivo necesario en el cierre.

El dinero en efectivo para el cierre incluye tu pago inicial, junto con otros costos, como los de cierre y los prepagados. Esta es la cantidad total que deberás llevar a la negociación de cierre cuando sea el momento de finalizar la compra de tu vivienda.

¿Por qué el requisito del pago inicial de los préstamos de FHA es más flexible que el de otros préstamos?

La FHA facilita que muchos compradores cumplan el requisito de pago inicial al permitir puntuaciones de crédito más bajas e incluso fondos de regalo para ayudar a cubrir el pago inicial y otros gastos relacionados con la compra.

Reglas sobre los fondos donados de FHA

Si planeas utilizar fondos donados de FHA para tu pago inicial en un préstamo FHA, es importante comprender cómo funcionan las reglas. La FHA permite usar dinero donado para cubrir el pago inicial y los costos de cierre, siempre que provenga de fuentes aprobadas. Eso incluye:

• Un familiar del prestatario
• El empleador del prestatario o un sindicato
• Un amigo cercano con un interés claramente definido en el prestatario
• Una organización de beneficencia
• Una agencia gubernamental que ayuda a familias de ingresos bajos/moderados o a compradores de vivienda por primera vez

Sin embargo, no pueden aportar fondos de regalo personas con un interés financiero directo en la compra de la vivienda, tales como:

• El vendedor de la propiedad
• Agente de bienes raíces
• El prestamista
• El constructor de la casa

Además, los prestatarios podrían necesitar presentar una certificación de los fondos donados que verifique su origen y confirme que ese dinero no debe ser reembolsado.

Requisito de puntuación de crédito más baja

Una de las mayores ventajas de los préstamos de FHA versus los préstamos convencionales es el requisito más flexible de puntuación de crédito. Mientras que muchos préstamos convencionales exigen una puntuación de 620 o más, los préstamos de FHA pueden estar disponibles para prestatarios con puntuaciones tan bajas como 500, aunque se necesita una puntuación de 580 o mayor para calificar para el pago inicial mínimo del 3.5%. Esto convierte los préstamos de FHA en una mejor opción para compradores que están construyendo o reparando su historial crediticio.

Otros costos al cierre de un préstamo de FHA

Costos de cierre

Además de tu pago inicial, deberás cubrir los gastos de cierre del préstamo de FHA, que suelen oscilar entre el 3% y el 6% del precio de compra de la vivienda. Estos costos pueden incluir cargos por la emisión del préstamo, honorarios de tasación, seguro de título y gastos prepagados, como el seguro de la vivienda y los impuestos a la propiedad.

En una vivienda de $250,000, esto significa que podrías pagar entre $7,500 y $15,000 en gastos de cierre, según el prestamista.

Pero hay buenas noticias, el vendedor puede contribuir hasta el 6% del precio de venta para ayudarte con tus gastos de cierre. Esto puede reducir tus costos iniciales o incluso permitirte aumentar el pago inicial.

Prima del seguro hipotecario inicial

Los préstamos de FHA exigen una prima de seguro hipotecario inicial (UFMIP) del 1.75% de la cantidad del préstamo. Este es un cargo único que ayuda a proteger al prestamista y se aplica independientemente de la cantidad de tu pago inicial.

En una vivienda de $250,000, la UFMIP sería de $4,375. Puedes pagarla en el cierre o financiarla con el saldo del préstamo. Ten en cuenta que esto aumentará la cantidad total que pides prestado, pero reducirá tus costos iniciales de gastos de bolsillo.

Prima anual de seguro hipotecario

La cantidad de tu MIP anual varía según los términos del préstamo de FHA, la relación préstamo-valor (LTV) y la cantidad del pago inicial. Aunque se denomina prima anual, en realidad se divide en pagos mensuales y se suma a tu pago hipotecario normal. Esto significa que la MIP forma parte de tus costos de vivienda mensuales y ayuda a asegurar el préstamo en caso de incumplimiento.

¿Hay ayuda disponible para el pago inicial de préstamos de FHA?

Sí, muchos compradores por primera vez que utilizan un préstamo de FHA pueden calificar para asistencia para el pago inicial de FHA por medio de programas estatales o locales. Estos programas están diseñados para ayudar a cubrir parte (o la totalidad) del pago inicial mediante subvenciones, préstamos de bajo interés o planes de ahorro combinado. La disponibilidad y los requisitos pueden variar según la ubicación, los ingresos y si cumples los criterios de comprador por primera vez.

Para facilitar la búsqueda, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) ofrece un recurso en línea que enumera los programas de compra de vivienda por estado. Puedes usar esta herramienta para encontrar programas en tu área que puedan ayudarte para cubrir el pago inicial o los gastos de cierre.

Otras opciones hipotecarias con bajo pago inicial

Los préstamos de FHA no son la única forma de comprar una vivienda con una inversión inicial más baja. Existen otros programas que ofrecen opciones de pago inicial reducido o incluso cero, dependiendo de tus ingresos, tu ubicación o tu servicio militar. Si estás buscando comprar una casa sin pago inicial, estas alternativas pueden ser una excelente opción.

• Préstamos del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA): disponibles para veteranos elegibles, miembros de las fuerzas armadas y algunos cónyuges sobrevivientes. Para los préstamos del VA tampoco se necesita un pago inicial.
• Préstamos del Departamento de Agricultura de los EE. UU. (USDA): disponibles en áreas rurales y suburbanas que califiquen y ofrecen 0% de pago inicial. Nota: Rocket Mortgage^® ya no acepta solicitudes de préstamos del USDA.
• Home Possible^® de Freddie Mac: este programa de préstamo convencional permite pagos iniciales tan bajos como 3% y está diseñado para prestatarios de ingresos bajos a moderados.
• HomeReady^® de Fannie Mae: ofrece opciones de 3% de pago inicial y permite utilizar ingresos de miembros del grupo familiar que no figuran como prestatarios para ayudar con la calificación.

Preguntas frecuentes

Abajo se presentan algunas de las preguntas más frecuentes sobre el requisito de pago inicial en los préstamos de FHA. Si quieres obtener más información y evaluar tus opciones de préstamo, no olvides consultar los recursos educativos de Rocket Mortgage.

¿Cuánto es el 3.5% de pago inicial de una casa de $300,000?

Un pago inicial del 3.5% en una vivienda de $300,000 equivale a $10,500.

¿Quién paga los gastos de cierre de un préstamo de FHA?

El comprador suele pagar los gastos de cierre, pero el vendedor puede contribuir hasta un 6% del precio de venta para cubrirlos. Los vendedores pueden estar dispuestos a contribuir por motivos como atraer más ofertas de compradores frente a otras propiedades en venta o para acelerar el proceso de compra.

Conclusión: los pagos iniciales de los préstamo de FHA son más asequibles

Los préstamos de FHA ofrecen uno de los caminos más accesibles para adquirir de vivienda, especialmente si tienes una puntuación de crédito más baja o ahorros limitados. Dependiendo de tu puntuación, tu pago inicial mínimo podría ser tan bajo como 3.5% o hasta 10%. Los prestatarios también pueden beneficiarse de requisitos más flexibles y podrían calificar para asistencia para el pago inicial mediante programas locales o estatales.

¿Quieres averiguar si es la opción adecuada para ti? Obtén información sobre cómo enviar solicitud para un préstamo de FHA con Rocket Mortgage.