¿Cuáles son los requisitos de down payment para los préstamos de la FHA?

Si estás planeando comprar una casa, quizá te preocupen los requisitos de efectivo. La cantidad de dinero en efectivo necesaria para el down payment y los costos de cierre puede ser intimidante para casi cualquier persona.

Un tipo de hipoteca que quizá estés considerando es uno respaldado por la Administración Federal de Vivienda (FHA).

Veamos cuánto dinero necesitarás para el down payment de una casa que compres con un préstamo de la FHA, y veamos también algunas ayudas disponibles y algunas fuentes útiles que tal vez puedas aprovechar.

¿Cuál es el down payment necesario para un préstamo de la FHA?

Puedes calificar para un préstamo de la FHA con una puntuación de crédito de tan solo 500, pero tu puntuación afecta el down payment mínimo que tendrás que hacer. Para los préstamos para vivienda de la FHA, debes hacer una down payment del 3.5% del precio de compra si tienes una puntuación de crédito de 580 o más. Si tu puntuación está entre 500 y 579, tienes que dar el 10%. Por ejemplo, si estás pensando en comprar una casa que cuesta $250,000 y tu puntuación es por lo menos 580, solo necesitas un down payment de $8,750. Tu down payment mínimo subirá a $25,000 si tu puntuación de crédito está entre 500 y 579.

¿Qué más dinero en efectivo necesitaré para el cierre?

Además del down payment, espera pagar entre 3% y 6% de la cantidad de la hipoteca en costos de cierre de la FHA. Usando el ejemplo de la compra de una casa de $250,000 con un down payment de $8,750, eso significa que tendrás una hipoteca de aproximadamente $241, 250. Para esta cantidad, tus costos generalmente estarán entre $7,238 y $14,475.

Con los préstamos de la FHA, los compradores de vivienda también tienen que pagar primas de seguro hipotecario. En el cierre, tienes que pagar una prima inicial del 1.75% de la cantidad del préstamo. Para nuestra casa de $250,000, eso significaría pagar una prima de $4,375. No te preocupes, por lo general ese costo se suma a la cantidad del préstamo y no es necesario que lo lleves a la mesa de cierre.

¿Hay ayuda para el down payment disponible para los préstamos de la FHA?

Ten en cuenta que Rocket MortgageⓇ no autoriza préstamos hipotecarios cuando hay una segunda hipoteca silenciosa sobre la propiedad.

Hay ayuda para el down payment disponible, particularmente para los compradores de vivienda por primera vez. La ayuda puede ser en forma de segundas hipotecas silenciosas que son perdonadas una vez los compradores de vivienda acumulan el 3.5% de capital haciendo los pagos del préstamo. 

Existe una variedad de opciones de ayuda para el down payment, particularmente a nivel estatal y local. El Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) mantiene una base de datos de programas de ayuda para comprar una casa.

¿Por qué es más fácil cumplir el requisito de down payment de un préstamo de la FHA?

La FHA tiene disposiciones que pueden facilitar la aceptación de regalos para ayudar con el down payment. Consideremos las tres.

Reglas para los obsequios

La FHA tiene reglas generosas sobre quién puede obsequiar fondos para ayudar a los compradores de vivienda de la FHA. Con estas reglas, es más fácil para una comunidad contribuir al comprador de vivienda de maneras que las reglamentaciones relacionadas con los préstamos conformes no lo permiten.

La lista de donantes permitidos incluye:

• Un familiar del prestatario
• El empleador o sindicato de un prestatario
• Un amigo cercano con un interés claramente definido en el prestatario
• Una organización de beneficencia
• Una agencia gubernamental que ayuda a familias de ingresos bajos/moderados o a compradores de vivienda por primera vez

No puedes recibir un obsequio de nadie que tenga un interés económico en la transacción de compra de la casa, incluyendo:

• El vendedor de la propiedad
• Agentes de bienes raíces
• El prestamista
• El constructor de la casa

Concesiones del vendedor

Los compradores de vivienda pueden pedir concesiones del vendedor para ayudar a reducir cuánto dinero en efectivo tendrán que llevar a la mesa de cierre. Con un préstamo de la FHA, el vendedor puede aceptar contribuir hasta el 6% del precio de venta de la casa para los costos de cierre.

Requisito más bajo de la puntuación de crédito

Comparados con los préstamos convencionales, los préstamos de la FHA tienen requisitos de crédito menos estrictos.

Para calificar para un préstamo de la FHA con un down payment del 3.5%, un prestatario debe tener una puntuación de crédito de 580 o más. Con una puntuación de crédito de solo 500, un prestatario generalmente será aprobado si puede hacer un down payment del 10%.

En comparación, necesitarás una puntuación de crédito de 640 o más para que Rocket Mortgage te apruebe para una hipoteca convencional con un down payment de solo el 3%.

Si tu puntuación es menor de 620, los prestamistas posiblemente no puedan aprobar tu préstamo convencional, o te cobrarán una tasa de interés más alta o te pedirán un down payment más grande.

¿Tienen desventajas los préstamos de la FHA?

Antes de decidir si un préstamo de la FHA es la mejor opción para ti, debes saber de algunas posibles desventajas. Veamos dos de ellas.

Las tasaciones de la FHA son más estrictas que las tasaciones de los préstamos convencionales

Los estándares de las tasaciones de la FHA van más allá de los de los prestamistas convencionales. Los estándares de la FHA están diseñados para garantizar la habitabilidad de la casa y la salud y seguridad de sus habitantes. Eso significa que estas tasaciones podrían pedir revisiones que no suelen estar incluidas en los estándares de las tasaciones convencionales. En un mercado de vendedores, los propietarios de vivienda que quieran vender quizá no estén inclinados a aceptar una oferta si su casa está en riesgo de no cumplir los estándares de tasación de la FHA.

Además, en los mercados más competitivos, los compradores de vivienda que no usan préstamos respaldados por el gobierno están muchas veces dispuestos a hacer ofertas sin contingencias además de ofertar mucho más del precio inicial. Como los compradores de vivienda que usan un préstamo de la FHA no pueden omitir los estándares de tasación más exigentes de la FHA, podrían estar en desventaja competitiva en una guerra de ofertas.

Algunos vendedores evitan los préstamos de la FHA

No siempre será así, y, de hecho, posiblemente ya esté comenzando a cambiar a medida que el mercado se enfría, pero en el mercado inmobiliario de la pandemia, los vendedores controlaban la situación. Con un inventario bajo de casas, los vendedores pueden elegir entre ofertas en efectivo o hipotecas convencionales que superan por mucho el precio inicial sin contingencias y con un cheque grande por el depósito de buena fe.

En cambio, un préstamo de la FHA con inspecciones obligatorias y directrices más estrictas se verá menos llamativo. Sin embargo, a medida que el mercado inmobiliario se va alejando de un sólido mercado de vendedores, pronto los compradores con préstamos de la FHA podrían ver que sus ofertas no son solo bienvenidas, sino que las reciben con los brazos abiertos.

¿Hay ayuda para el down payment disponible para los préstamos de la FHA?

Existe una variedad de opciones de ayuda para el down payment, particularmente a nivel estatal y local. El Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) mantiene una base de datos de programas de ayuda para comprar una casa.