¿Qué es el dinero en efectivo para el cierre?

*A partir del 6 de julio de 2020, Rocket Mortgage^® ya no acepta solicitudes de préstamos del USDA.

Cuando compras una casa, ¿sabes qué costos y gastos tendrás que pagar en el cierre? Si no estás seguro de qué significa “dinero en efectivo para el cierre”, cuáles son tus costos para el cierre o cómo pagarlos, continúa leyendo para obtener más información.

“Dinero en efectivo para el cierre” (o “fondos para el cierre”) se refiere a la cantidad total de dinero que tendrás que pagar el día del cierre para finalizar la transacción de la compra de la casa. A menos que hagas un cierre en seco, necesitarás saber con anticipación cuál para preparar los fondos en el cierre.

Tu dinero en efectivo para el cierre y los costos de cierre están interconectados, pero siguen siendo diferentes. Los costos de cierre se refieren a los cargos que le pagas a tu compañía de préstamos hipotecarios para cerrar el préstamo para tu casa. Por otra parte, el dinero en efectivo para el cierre es la cantidad total, incluyendo los costos de cierre, que tendrás que llevar a tu cierre para completar la compra de tu inmueble.

Costos de cierre

Los costos de cierre específicos dependen de tu tipo de préstamo, tu estado, el pago inicial y cuándo pides prestado. Abajo se mencionan algunos de los cargos frecuentes que podrías tener que pagar.

Cargos por tasación: Una tasación es un estimado profesional hecho por un tercero de cuánto vale la vivienda que estás comprando. Los prestamistas piden tasaciones para asegurarse de que la vivienda valga la cantidad que están dando en préstamo.

Honorarios del abogado: En algunos estados, contratas a un abogado de bienes raíces para finalizar la transferencia de tu título. Los honorarios del abogado cubren el costo de que un experto en leyes revise tu documentación.

Seguro de título:El seguro de título te protege de reclamaciones de terceros sobre el título de tu nueva casa. Las compañías de seguro de título se aseguran de que la persona que te está vendiendo la casa tenga los derechos del título.

También buscan bancarrotas, gravámenes y otros factores que pudieran causar que pierdas tu casa. Tú solo pagas el seguro de título una vez durante el cierre y tienes protección por el tiempo que tengas tu casa.

Cuota de inscripción: Los prestamistas cobran una cuota de inscripción para procesar su solicitud de hipoteca.

Gastos de emisión: Los prestamistas hipotecarios hacen un cargo por emisión del préstamo para remitir tu préstamo.

Seguro hipotecario privado: Si compras una casa con un pago inicial de menos del 20 % sobre una hipoteca convencional, tu prestamista hipotecario te pedirá que compres un seguro hipotecario privado (PMI). El PMI ayuda a proteger a tu prestamista si incumples con el pago de tu préstamo. Una vez alcanzas el 22 % del valor líquido de tu vivienda, tu PMI se cancela automáticamente. Es posible que pagues la prima del PMI de tu primer mes en el cierre.

Cargos de FHA, USDA o VA: Si sacas un préstamo respaldado por el gobierno, podrás tener que pagar un cargo a la agencia que respalda el préstamo. Estos cargos cubren costos administrativos y permiten que los programas continúen.

• Para los préstamos de FHS se necesita una prima de pago por adelantado por el seguro de hipoteca del 1.75 % y una prima mensual.
• Para los préstamos de VA podría ser necesario pagar una tarifa de financiamiento al VA única, dependiendo de cuánto pidas prestado y tu historia de servicio.
• Para los préstamos del USDA se necesita un cargo de garantía de pago por adelantado del 1 % y un pago anual del 0.35 %.

Cargo por inspección de plagas: En algunos estados debes pagar una inspección de plagas antes del cierre de tu hipoteca.

El dinero en efectivo incluye los costos de cierre totales menos cualquier cargo agregado a la cantidad del préstamo. También incluye tu pago inicial, y se resta el depósito de buena fe que pudieras haber hecho cuando aceptaron tu oferta, más los créditos del vendedor. Adicionalmente, incluye cualquier reembolso por pagos en exceso y otros créditos. El dinero en efectivo para el cierre típico se compone de:

Down Payment: Tu pago inicial es posiblemente un porcentaje alto de tu dinero en efectivo para el cierre total. Tu pago inicial es un porcentaje del precio de compra de la vivienda que le pagas por anticipado a tu prestamista. Si obtienes un cierto tipo de préstamo respaldado por el gobierno (como un préstamo del VA o el USDA), puede ser que no tengas que hacer un pago inicial.

Créditos: Si ya le diste dinero para tu pago inicial a tu prestamista o si ya pagaste los costos de cierre, verás una deducción en tu dinero en efectivo para el cierre. Recuerda llevar un registro detallado para que puedas aclarar cualquier discrepancia con tu prestamista.

Puedes determinar cuánto tienes que pagar por cada uno de tus costos de cierre viendo tu declaración de cierre. Debes revisarla detalladamente para asegurarte de que el prestamista te haya acreditado todos los pagos previos.

Tu declaración de cierre detalla tus costos de cierre, diciéndote exactamente cuánto debes por cada cargo o tarifa. La cantidad de tu dinero en efectivo para el cierre es generalmente mayor que tus costos de cierre totales porque incluye tu pago inicial.

Antes de firmar un préstamo, compara tu declaración de cierre con el estimado del préstamo. Los cargos, la tasa de interés y los términos del préstamo en la declaración de cierre deben ser muy parecidos al estimado del préstamo. Si un cargo cambió del estimado del préstamo a la declaración de cierre, debes hablarlo con tu prestamista hipotecario.

Hay varias formas de pagar tu dinero en efectivo para el cierre. Las formas de pago más seguras incluyen cheques de caja, cheques certificados y transferencias electrónicas. Es posible que acepten tarjetas de crédito y débito y cheques personales, pero no es lo recomendado.

Cheque de caja

Un cheque de caja está certificado por tu banco. Inicialmente usan el dinero propio del banco para pagar tu cargo. Después de que el prestamista cobra tu cheque, el banco retira el dinero de tu cuenta. Los cheques de caja incluyen características de seguridad como firmas y marcas de agua que los hacen difíciles de falsificar. Puedes pedir un cheque de caja en tu banco local o cooperativa de crédito. La mayoría de prestamistas los prefieren sobre los cheques certificados.

Cheque certificado

Un cheque certificado le dice al prestamista que tienes suficiente dinero en tu cuenta para cubrir el costo. Cuando solicitas un cheque certificado de tu banco o cooperativa de crédito local, ellos se aseguran de que tengas los fondos necesarios en tu cuenta y registran tu cheque. Por último, el banco bloquea la cantidad en tu cuenta hasta que el prestamista cobre el cheque.

Transferencia electrónica

Las transferencias electrónicas te permiten enviarle dinero a tu prestamista antes del cierre. Puedes pedirle a tu banco que haga la transferencia en persona, por teléfono o incluso en internet. Una transferencia electrónica es una excelente opción si no puedes ir al banco en persona antes del cierre.

La mayoría de bancos usan un servicio llamado Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) para completar estas transferencias. Pídele a tu prestamista hipotecario su dirección SWIFT para que sepas a dónde enviar tus fondos. Recuerda que las transferencias electrónicas no son inmediatas, y podría tomar algunos días para que tu prestamista reciba los fondos. Y no te olvides de confirmar la dirección antes de enviar dinero, porque las transferencias electrónicas no son reversibles.

Dinero en efectivo

Aunque tu prestamista acepte dinero en efectivo durante el cierre, no es un método de pago recomendado. Usar papel moneda para pagar tu cierre puede levantar preguntas sobre el origen del dinero. Algunas compañías de títulos y proveedores de hipotecas incluso han prohibido los pagos en efectivo durante el cierre.

Tarjeta de crédito o débito

Tu prestamista necesita saber que tienes el dinero listo para los costos de cierre en tu cuenta antes de aprobar tu préstamo. Las tarjetas de crédito te permiten prestar dinero de acreedores, así que son un riesgo para los prestamistas. Las compañías de tarjetas de crédito también bloquean cargos grandes e inusuales basados en tus hábitos de consumo, por lo que tus costos de cierre casi siempre se bloquearán automáticamente incluso si tienes una tarjeta de débito.

Cheque personal

Cualquier persona puede escribir un cheque personal por cualquier cantidad, incluso si no tienen el dinero para cubrirlo. Cuando un cheque rebota, eso significa que escribiste un cheque por más dinero del que tienes, y generalmente le toma al banco unos días determinarlo. Los prestamistas pueden pedirte que vayas al banco por un cheque certificado o de caja para cubrir tus costos de cierre.

Tu declaración de cierre menciona la cantidad total de dinero que pagarás durante el cierre de tu hipoteca. La cantidad de dinero en efectivo para el cierre incluye tus costos de cierre y otros cargos, incluyendo la tasación, el abogado, los seguros, la inspección y la solicitud, además de su pago inicial y cualquier costo adicional.