Préstamos 203(k) de FHA: una guía completa

Un préstamo FHA 203(k), también conocido como préstamo para rehabilitación hipotecaria, préstamo de renovación o préstamo de la Sección 203(k), que es un beneficio para los aficionados al bricolaje y los proyectos de vivienda, se puede usar para financiar tanto la compra como las renovaciones de una casa con una sola hipoteca. En efecto, permite a los compradores de vivienda que están considerando comprar una casa, que necesita varias reparaciones y esfuerzos de rehabilitación significativos, reunir el costo de la propiedad y estos proyectos en un solo préstamo. Además, los propietarios de vivienda actuales también pueden pedir un préstamo 203(k) de FHA y usarlo como un medio para refinanciar su propiedad y financiar los costos de una próxima renovación por medio de una sola hipoteca. Aunque Rocket Mortgage^® no ofrece préstamos 203(k) de FHA, sigue leyendo para recibir más información sobre cómo un préstamo 203(k) puede ayudarte a comprar y renovar la casa de tus sueños.

¿Qué es un préstamo para rehabilitación? En términos prácticos, es una forma de financiamiento o refinanciamiento de viviendas, que permite a los compradores y propietarios de vivienda combinar los costos asociados con los bienes inmuebles y los gastos en que se incurrirá por la renovación de una sola hipoteca. Si encuentras que una propiedad que quieres comprar o refinanciar necesita reparaciones y mejoras importantes, podría ser una buena opción para ti.

Un préstamo 203(k) de FHA es un préstamo que tiene el respaldo de la Administración Federal de Vivienda (FHA). Da un medio por el que los compradores y propietarios de viviendas pueden pedir prestados fondos suficientes para cubrir tanto el costo de cualquier propiedad como las reparaciones posteriores. Los fondos que se obtienen por un préstamo 203(k) de FHA, que puede tomar la forma de una hipoteca de tasa fija a 15 o 30 años, o una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM), también se pueden aplicar a los gastos asociados con material y mano de obra de obra. También cabe señalar que un préstamo 203(k) puede incluir términos y requisitos de calificación más flexibles que un préstamo hipotecario convencional debido a que el gobierno asegura estas hipotecas.

En pocas palabras, un préstamo 203 (k) de FHA permite comprar o refinanciar una casa que necesita cuidados y mejoras importantes. Los gastos asociados con estos esfuerzos se agregan al total que eliges pedir prestado y se pueden pagar durante un período de años, cuando pagas también las primas mensuales relacionadas con tu hipoteca. Teniendo esto en cuenta, las ofertas de préstamos 203(k) de FHA puede ser una manera rentable de pagar muchas mejoras en la vivienda (especialmente cuando son mejoras importantes). Sin embargo, al igual que con cualquier hipoteca, debes calificar para obtener una según tus ingresos, historial de crédito, puntuación de crédito, relación deuda-ingreso y otros factores.

Debes tener en cuenta también que el trabajo cubierto por un préstamo 203 (k) de FHA debe comenzar en los 30 días posteriores al cierre, y los proyectos también deben completarse en un máximo de 6 meses.

Préstamo 203(k) Streamline

Un préstamo 203(k) Streamline, o préstamo limitado, se usa con frecuencia para viviendas que necesitan menos reparaciones. Da un máximo de $35,000 a los compradores o propietarios de vivienda que buscan comprar o refinanciar una propiedad para renovaciones. No se incluye ningún requisito de costo mínimo y las solicitudes pueden ser más fáciles de procesar debido a que las cantidades prestadas, según los términos de estos préstamos, son más bajas. Sin embargo, ten en cuenta que no podrás incluir reparaciones estructurales importantes en las cantidades que quieres pedir prestadas.

Préstamo 203(k) estándar

Por otro lado, un préstamo 203(k) estándar, que generalmente se usa para trabajos más grandes (que superan los $35,000), se puede usar para cubrir reparaciones estructurales importantes. Sin embargo, las renovaciones deben costar un mínimo de $5,000, y se debe contratar a un consultor del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) para supervisar el proyecto y el proceso de renovación. También se deben seguir reglas y directrices establecidas para garantizar el cumplimiento del código gubernamental.

Los ingresos de un préstamo 203(k) de FHA e hipoteca se pueden usar para financiar una variedad de proyectos, incluyendo, entre otros:

• Mejorar el atractivo exterior de una casa.
• Instalar o reparar techos y pisos.
• Hacer que el consumo de energía de una casa sea más eficiente.
• Reparar cualquier peligro para la salud o la seguridad.
• Mejorar la accesibilidad o funcionalidad de una casa.
• Revisar los sistemas de plomería y tratamiento de desechos.
• Rehacer el paisajismo y el trabajo preliminar.
• Reparar o renovar sumideros y bajantes.
• Hacer cambios que mejoran o modernizan la apariencia de una casa. 

Ten en cuenta que, según los términos del préstamo 203(k) de FHA, los lujos como una piscina, un jacuzzi, una chimenea al aire libre, una antena parabólica o una parrilla para barbacoa no se consideran gastos elegibles para FHA. Como regla general, el préstamo 203(k) de FHA no cubrirá ninguna actualización o mejora que no mejore el funcionamiento real o el atractivo de la propiedad. También se puede prohibir la solicitud para ciertos tipos de propiedades, como propiedades de uso mixto (que combinan espacio residencial y comercial) y las cooperativas. Asegúrate de investigar antes de pedir un Préstamo 203(k) de FHA.

Al igual que con cualquier préstamo o hipoteca, los compradores o propietarios de vivienda deben cumplir ciertos requisitos mínimos para calificar para un préstamo 203(k) de FHA. Estos requisitos son similares a los requisitos normales de préstamos de FHA. Entre ellos, encontrarás que: 

• Los prestamistas exigen que los solicitantes tengan una puntuación de crédito de al menos 500.
• Un préstamo 203(k) de FHA exige un pago inicial mínimo de 3.5% para quienes tienen una puntuación de crédito de 580 o más, y 10% para quienes tienen una puntuación más baja.
• Un préstamo 203(k) solo se puede usar si la propiedad será la residencia principal del prestatario.
• Las reparaciones y renovaciones debe hacerlas un contratista y no los propios prestatarios.

Para pedir un préstamo 203(k) de FHA, ten en cuenta que también debes trabajar con un prestamista que aprueba FHA. Debes estar preparado para dar la documentación que confirma tu identidad, verifica tus ingresos y deudas y confirma tu puntuación de crédito, como parte del proceso de solicitud.

Según lo anterior, los préstamos de 203(k) de FHA no son solo para posibles compradores de vivienda. También pueden obtenerlos los propietarios actuales con la esperanza de rehabilitar un inmueble que tienen en su cartera. Descubrirás que la mecánica real de refinanciar una hipoteca actual en un préstamo 203(k) es similar a la asociada con un refinanciamiento típico, pero, como se describió arriba, puede tener otros requisitos.

Si calificas y decides proceder con un préstamo 203(k) de FHA, también encontrarás que una parte de las sumas prestadas se destinará a pagar el saldo pendiente de tu hipoteca existente. Los fondos restantes se mantendrán en depósito en garantía hasta que se completen las reparaciones y se apliquen al pago de estas facturas. Además, si ya tienes una hipoteca 203(k) de FHA también puedes refinanciarla según los términos del programa FHA Streamline. Esto puede ayudarte a tener una tasa de interés más baja que da lugar a pagos mensuales más bajos.

Teniendo en cuenta sus beneficios inherentes, como la mayoría de las hipotecas y los préstamos hipotecarios, los préstamos 203(k) de FHA también tienen una buena cantidad de ventajas y desventajas. Como siempre, es importante documentarse antes de decidir si un préstamo FHA 203(k), una hipoteca convencional o un préstamo personal es adecuado para ti. Las ventajas y desventajas incluyen: 

Ventajas

• Menor puntuación de crédito y requisitos de pago inicial.
• Puede dar vivienda temporal mientras se repara la casa.
• Tasas de interés más bajas que otros tipos de préstamo.
• Posibilidad de combinar la compra de vivienda y las renovaciones en un solo préstamo.
• Requisitos de puntuación de crédito y pago inicial bajos.

Desventajas

• Exige una prima del seguro hipotecario (MIP) por adelantado.
• El proceso de solicitud puede tomar mucho tiempo y documentación para completarse.
• Los préstamos 203(k) de FHA no se pueden usar para propiedades de inversión.
• Se necesita un seguro hipotecario.
• Los proyectos pueden exigir que contrates y trabajes con un consultor de HUD.

Ten en cuenta que los costos de cierre asociados con los préstamos 203(k) de FHA están alineados con tipos alternativos de hipotecas y refinanciamiento. Estos gastos cubren los cargos estándar como las tasaciones, inspecciones, costos de apertura del prestamista, estudio de títulos y seguros, informe de crédito, encuestas de propiedades y más. Sin embargo, los prestamistas seleccionados pueden aplicar otros cargos para extender estos paquetes de préstamo.

Los préstamos hipotecarios convencionales exigen que los prestatarios tengan mejores puntuaciones de crédito y hagan pagos iniciales más altos, pero también permiten a los solicitantes implementar construcciones y actualizaciones más «lujosas» que las que aprobaría FHA. Al mismo tiempo, también puede tener requisitos de solicitud más estrictos y tasas de interés más altas. Debes investigar posibles opciones de préstamo por adelantado y hacer comparaciones de tasas y términos antes de comprometerte con la oferta de un prestamista. Hacer algunos cálculos financieros básicos puede ayudarte a ver los ahorros financieros importantes que tendrás al final.

En su nivel más básico, los préstamos 203(k) de FHA dan un medio útil para los compradores o propietarios de vivienda que buscan adquirir una propiedad para repararla o que quieren refinanciar o rehabilitar una propiedad actual. La capacidad de combinar los costos asociados con una propiedad y cualquier reparación o rehabilitación posterior en un solo préstamo puede ser muy ventajoso, especialmente para quienes buscan una manera de pagar estos gastos con el tiempo.

Tomando en cuenta esto, si estás considerando comprar una casa que necesita mucho amor y cuidado o haces mejoras a una propiedad que ya tienes, un préstamo 203(k) de FHA puede ser una buena opción. Sin embargo, al mismo tiempo, un préstamo o refinanciamiento 203(k) incluye requisitos y reglas mínimos específicos, según lo dispuesto por la Administración Federal de Vivienda, que puede prohibir ciertos tipos de mejoras en el hogar. Es importante considerar tanto las necesidades individuales de tu grupo familiar como las ventajas y desventajas asociadas con este tipo de préstamo hipotecario, antes de comprometerse a tener uno.

Teniendo en cuenta estos puntos, ya sea que estás buscando una forma asequible de refinanciar o remodelar tu casa, un préstamo 203(k) puede darte una opción excelente. Sin embargo, antes de continuar con el proceso de solicitud, querrás comparar prestamistas, investigar las reglas y los términos del proyecto de FHA y considerar si esta vía de financiamiento tiene o no sentido para tu casa que necesita reparaciones. Como parte de su proceso de toma de decisiones, recomendamos leer más sobre la gran cantidad de otros tipos de préstamos que están disponibles para ti, entre muchas soluciones disponibles para quienes buscan financiar una compra o mejora de vivienda inminente.