Guía para los tipos de préstamos del VA

Para muchos veteranos y miembros actuales del servicio, solicitar un préstamo VA puede ser una excelente forma de comprar una vivienda, ya que ofrece opciones sin pago inicial y requisitos financieros flexibles. Ya sea que compres tu primera vivienda o refinancies, existen varios tipos de préstamos VA disponibles para adaptarse a tus objetivos.

Te guiaremos por medio de los principales tipos de préstamos VA, sus beneficios y quién cumple los requisitos para ellos, para que puedas elegir el que se adapte a tus necesidades.¹

Aspectos clave:

• Los préstamos VA son préstamos respaldados por el gobierno para veteranos cualificados, miembros del servicio activo y cónyuges supervivientes.
• Los principales tipos de préstamos VA incluyen préstamos de compra VA, préstamos de refinanciamiento con desembolso de efectivo VA, IRRRL y NADL.
• Algunos beneficios de los préstamos VA incluyen opciones sin pago inicial, requisitos financieros y de puntuación de crédito flexibles, y tasas de interés más bajos.

¿Cómo funcionan los préstamos del VA?

Los préstamos VA son préstamos respaldados por el gobierno, garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA). Aun así, solicitas este préstamo por medio de un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista online, a menos que sea un Préstamo directo para nativos americanos (NADL).

Los préstamos respaldados por el gobierno reducen el riesgo para los prestamistas, permitiéndoles ofrecer mejores condiciones de préstamo y requisitos financieros más flexibles. A partir de 2025, el VA respalda el 25% del préstamo —lo que se denomina derecho a préstamo— lo que significa que un prestamista puede recuperar una parte de sus pérdidas si incumples el préstamo.

Un derecho a un préstamo VA es la cantidad del préstamo que la VA respalda para un prestatario elegible. Generalmente puedes comprar una casa sin pago inicial si tienes derecho total. Si ya has usado parte de tu derecho en otro préstamo VA, puede que necesites hacer un pago inicial.

Además del requisito de no dar pago inicial, otros beneficios de un préstamo VA incluyen la ausencia de seguro hipotecario privado (PMI), requisitos flexibles de puntuación de crédito y financieros, y tasas de interés competitivas.

Abajo, cubriremos los tipos de préstamos VA, para que puedas encontrar uno que se ajuste a tus objetivos, ya sea que compres, refinancies o renueves.

¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos VA?

Existen varios productos de préstamo VA disponibles para prestatarios elegibles. Veamos cada tipo y cuándo cada uno puede funcionar mejor para ti.

Préstamo del VA para compra de vivienda

Un préstamo para compra VA es el tipo estándar de préstamo para comprar una residencia principal con beneficios VA. Los prestatarios elegibles de la VA pueden comprar una vivienda sin pago inicial, facilitando el camino hacia la propiedad de una vivienda. Los préstamos VA suelen tener mejores condiciones y tasas de interés comparado con los préstamos convencionales.

Como ocurre con la mayoría de los préstamos VA, tendrás que cumplir los criterios de elegibilidad y la vivienda debe cumplir con los requisitos mínimos de propiedad del VA. Muchos prestamistas también ofrecen hipotecas con tasa de interés ajustable (ARM), aunque las condiciones varían.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo del VA

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo permite al propietario acceder al valor acumulado de su vivienda sustituyendo su hipoteca existente por una nueva hipoteca más grande. Reciben la diferencia como un pago en efectivo en un solo pago, que puede usarse de diversas formas, como pagar deudas o financiar mejoras en el hogar. Como el nuevo préstamo es mayor, es probable que tus pagos mensuales y la tasa de interés cambien.²

Mientras que los refinanciamientos tradicionales con desembolso de efectivo solo permiten a los prestatarios acceder al 80% del valor de su vivienda, una refinanciación con desembolso de efectivo del VA te permite acceder al 100% del patrimonio de tu vivienda. Si cumples los requisitos, no necesitas tener un préstamo VA para obtener un préstamo VA con desembolso de efectivo.

Para hacerse una idea de cómo es una refinanciación con desembolso de efectivo, digamos que tu casa vale 400,000 dólares. Tienes 100,000 dólares de patrimonio, así que aún debes 300,000 dólares en tu hipoteca. Si consigues una nueva hipoteca por 350,000 dólares, recibirás 50,000 dólares en efectivo, menos los costos de cierre y la tarifa de financiamiento.

Préstamo para refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL) del VA

Un préstamo para refinanciación con reducción de tasa de interés del VA (IRRRL), también llamado Refinanciamiento Streamline del VA, es un tipo de préstamo que puede ayudarte a reducir tu tipo de interés, cambiar de una hipoteca ARM a una hipoteca de tipo fijo o disminuir tu pago mensual.³

Con un IRRRL, no se requiere tasación, hay documentación mínima, una evaluación de riesgo simplificada y, potencialmente, no hay costos de cierre. Ten en cuenta que debes tener un préstamo VA existente para obtener una refinanciación VA Streamline.

Préstamo directo para nativos americanos

El Préstamo directo para nativos americanos (NADL) está disponible para los miembros del servicio que cumplan los requisitos y sus cónyuges supervivientes, siempre que formen parte de una tribu reconocida federalmente. Los prestatarios elegibles pueden usar este préstamo para comprar una residencia principal en tierras tribales.

Al igual que otros préstamos VA, las hipotecas NADL te permiten financiar el precio total de compra de la vivienda sin pago inicial, salvo que lo requiera tu prestamista. Rocket Mortgage no ofrece este programa de préstamos en este momento.

Préstamo para renovaciones del VA

Un préstamo para renovaciones del VA es una opción para que los prestatarios cualificados compren y renueven su vivienda. Este tipo de préstamo no es muy común, y muchos prestamistas, incluido Rocket Mortgage, no ofrecen un préstamo para reformas VA. Ten en cuenta que este préstamo solo puede usarse para reparaciones o actualizaciones que mejoren la seguridad o la fiabilidad, como reemplazar sistemas de calefacción y refrigeración o mejorar la accesibilidad.

¿Quién califica para un préstamo del VA?

La elegibilidad se basa en el servicio militar o en el estatus de cónyuge superviviente. Para obtener un préstamo VA, debes calificar como uno de los siguientes:

• Miembros en servicio activo, de la Guardia Nacional o de la reserva que hayan servido al menos 90 días continuos.
• Veteranos que cumplan ciertos requisitos mínimos de antigüedad de servicio.
• Militares en activo o veteranos con discapacidad vinculados a su servicio.
• Cónyuges supervivientes de militares que fallecieron en servicio activo.

También tendrás que cumplir con los requisitos de crédito e ingresos de tu prestamista, que no están establecidos por el VA. La casa que compras debe ser tu residencia principal, no una propiedad de vacaciones o de inversión.

Debes tener un Certificado de elegibilidad

Para obtener un préstamo del VA, necesitas un certificado de elegibilidad (COE) del VA que verifique tu estado como miembro de las fuerzas armadas o cónyuge sobreviviente elegible. Puedes obtener el COE del Departamento de Asuntos de los Veteranos. Ten en cuenta que puede haber más requisitos de préstamos VA para los cónyuges supervivientes.

La propiedad debe cumplir ciertos requisitos

El VA tiene estándares mínimos de propiedad (MPR) que una vivienda debe cumplir para garantizar su seguridad y estabilidad estructural. Un tasador aprobado por el VA comprobará que la vivienda cumpla con estos estándares y que el valor de la vivienda cumpla con las directrices emitidas por el gobierno. Si la tasación no cumple con estos estándares, tu prestamista puede no concederte el préstamo.

Lo que debes saber sobre la tarifa de financiamiento al VA

Una tarifa de financiamiento al VA es una cuota única pagada al Departamento de Asuntos de Veteranos por tu préstamo del VA. El gobierno establece esta tarifa, y está sujeta a cambios según la legislación. La cantidad que pagues en la tarifa de financiamiento depende de la cantidad de tu pago inicial y de si has usado un préstamo VA antes.

Para los prestatarios primerizos con un pago inicial del 0% al 5%, la comisión suele ser del 2.15%. Para los prestatarios recurrentes con un pago inicial del 0% al 5%, la comisión suele ser del 3.3%. Ten en cuenta que si tu pago inicial supera el 5%, la tarifa de financiamiento suele ser menor.

Cantidades típicas de las tarifas de financiamiento al VA

Tu tarifa de financiamiento depende del tipo de préstamo VA que hayas obtenido, el importe del pago inicial y cuántos préstamos VA hayas tenido.

Veamos los rangos de comisiones de financiación:

Hay disponibles exenciones de la tarifa de financiamiento

Quizá puedas obtener una exención para evitar pagar la tarifa de financiamiento al VA si tienes una discapacidad relacionada con el servicio o cumples otro requisito. Comunícate con el Departamento de Asuntos de los Veteranos si tienes preguntas sobre tu elegibilidad para una exención de la tarifa de financiamiento al VA.

Preguntas frecuentes

¿Cuáles son los límites para préstamos del VA?

Los límites de los préstamos del VA son los mismos que los límites de la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA). Para 2026, el límite es de 832,750 dólares en la mayoría de los lugares y de 1,249,125 dólares en las zonas de mayor costo. Puedes consultar los límites de préstamos de tu condado en la web del HUD.

¿Qué tipo de préstamo del VA es el adecuado para mí?

Si compras una residencia principal elegible, entonces un préstamo VA es la opción adecuada. Si ya tienes un préstamo VA y quieres mejores condiciones, un IRRRL probablemente sea la mejor opción. Sin embargo, si quieres refinanciar y acceder al valor de tu vivienda, una refinanciación con desembolso de efectivo por la VA puede ser una mejor opción. Por último, un NADL puede ser una buena opción si cumples los requisitos para el programa.

¿Debes pagar un down payment con los préstamos del VA?

No, los préstamos VA no requieren pago inicial siempre que tengas todo el derecho. Si anteriormente has usado parte o la totalidad de tus derechos, puede que necesites un pago inicial para tu próxima vivienda.

¿Puedo usar un préstamo del VA para financiar cualquier tipo de bien inmueble?

No, los préstamos VA solo pueden usarse para residencias principales, no residencias secundarias o de vacaciones. Puedes comprar una casa unifamiliar de hasta cuatro unidades, un piso aprobado por VA, una vivienda para renovar, una casa prefabricada o una casa nueva.

Conclusión: Los veteranos tienen muchas opciones de préstamos

Como veterano o miembro del servicio activo, existen muchas opciones de préstamos VA disponibles para ayudar a que la propiedad de una vivienda sea más asequible. Es buena idea investigar todas tus opciones antes de solicitar un préstamo, pero conocer la diferencia entre los tipos de préstamos VA es un excelente punto de partida.

Si estás listo para comprar una vivienda o refinanciar tu préstamo VA, puedes comenzar el proceso de solicitud de hipoteca con Rocket Mortgage.

¹Rocket Mortgage es un prestamista aprobado por el VA, no está respaldado ni patrocinado por el Departamento de Asuntos de Veteranos ni por ninguna agencia gubernamental

²La refinanciación puede aumentar los cargos financieros a lo largo de la vida del préstamo.

³El programa VA Streamline puede tener requisitos más estrictos en algunos estados. Para calificar para el programa Streamline de VA, debes tener un préstamo de VA. Streamline de VA está disponible solo para residencias principales. No se permiten transacciones con desembolso de efectivo. Para calificar para el programa Streamline de VA, debe producirse una reducción mínima del 0.5% en la tasa de interés del préstamo anterior de tasa fija si el nuevo préstamo será de tasa fija, o una reducción mínima del 2% en la tasa de interés de la hipoteca con tasa de interés ajustable; además, deben haberse realizado al menos 6 meses consecutivos de pagos hipotecarios en el préstamo actual en el momento de la solicitud. Algunos estados pueden requerir una tasación. Puede haber más restricciones/condiciones.

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