Guía para los tipos de préstamos del VA

Para la mayoría de veteranos y miembros de las fuerzas armadas activos, solicitar un préstamo del VA puede ser una mejor alternativa que un préstamo convencional. Puede ser una excelente opción para los miembros militares elegibles porque pueden disfrutar de requisitos de puntuación de crédito menos estrictos que un préstamo estándar. Además, la mayoría de los prestatarios no necesitarán un down payment.

Desde el 2020, los prestatarios con derecho total pueden obtener préstamos de más de $144,000 sin un down payment.

Pero, ¿cuáles son exactamente los tipos de préstamos del VA disponibles para ti? Te explicaremos que debes tener en cuenta antes de elegir un préstamo del VA. Rocket Mortgage® es un prestamista aprobado por el VA; no cuenta con el respaldo ni el patrocinio del Departamento de Asuntos de los Veteranos ni de ninguna otra agencia del gobierno.

¿Cómo funcionan los préstamos del VA?

Primero, es importante entender que el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) en sí mismo no presta dinero para hipotecas de vivienda; obtienes un préstamo del VA respaldado por el gobierno de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea. El VA respalda hasta el 25% de un préstamo, lo que significa que un prestamista puede recuperar parte de su pérdida si tú incumples (dejas de hacer los pagos de tu préstamo). El respaldo del VA al préstamo disminuye el riesgo para los prestamistas.

Ejemplo: $832,750 (costo de la vivienda) × 0.25 = $208,187 (esta es la cantidad que el VA respaldará)

¿Por qué los préstamos del VA son una excelente opción? Estos son algunos motivos:

• Sin down payment: cuando compras una casa con un préstamo del VA, puedes financiar el 100% del precio de compra si el prestamista está de acuerdo y la tasación de la casa iguala o supera el precio de venta. Eso significa que no tendrás que preocuparte por ahorrar para el down payment de una casa.
• Sin seguro hipotecario privado (PMI): a diferencia de los préstamos convencionales, no tendrás que pagar el PMI si no tienes un down payment del 20%. En lugar del PMI, los prestatarios de préstamos del VA suelen pagar una tarifa de financiación al VA.
• Requisitos más fáciles: los prestamistas tienden a ser más flexibles con la puntuación de crédito y los requisitos financieros para los préstamos del VA que con la mayoría de las opciones hipotecarias. A los miembros del servicio que califican les resultará más fácil obtener la aprobación para un préstamo hipotecario del VA que para otro tipo de hipoteca.
• Tasas de interés competitivas: es posible que los compradores que califiquen tengan tasas de interés del programa de préstamos del VA más bajas que las de los préstamos convencionales. Una tasa de interés hipotecaria del VA a 30 años podría ser entre un 0.25% y un 0.42% más baja que la de un préstamo convencional comparable.

El derecho del VA se refiere a la cantidad que el VA garantizará en un préstamo del VA, o la cantidad que el VA reembolsará a tu prestamista si no haces los pagos del préstamo. Tu derecho a un préstamo del VA muestra la cantidad total que puedes pedir prestada sin hacer un down payment. Si ya has usado parte de tu derecho con otro préstamo, esto limita la cantidad máxima de la vivienda que puedes pagar sin hacer un down payment.

¿Cuáles son los tipos de préstamos del VA que existen?

Puedes investigar sobre diferentes tipos de préstamos respaldados por el VA y te ayudaremos a determinar cuál es el mejor para ti.

Préstamo del VA para compra de vivienda

Un préstamo del VA para compra, también llamado préstamo jumbo del VA, es el tipo de hipoteca estándar que un comprador de vivienda podría esperar en un préstamo del VA. Un préstamo de compra permite que los compradores adquieran propiedades sin hacer un down payment. Puedes asegurar mejores términos con este tipo de los que obtendrías en una hipoteca convencional emitida por un prestamista privado.

Ten en cuenta que los términos varían según el prestamista individual, y es posible que tengas que hacer un down payment con un préstamo jumbo del VA a pesar de que el Departamento de Asuntos de los Veteranos no lo requiera. Como con la mayoría de los tipos de hipotecas, un préstamo para compra del VA te da la opción de elegir una hipoteca de tasa ajustable o fija.

Préstamo del VA para renovación

Los prestatarios pueden obtener fondos para comprar, renovar y mejorar su casa por medio de un préstamo del VA para renovación y financiar el costo de las mejoras. Sin embargo, no muchos prestamistas ofrecen esta opción de préstamo. Rocket Mortgage no la ofrece.

Ten en cuenta que solo puedes usarlo para reparaciones o mejoras que aumenten la seguridad o habitabilidad; no puedes decidir renovar una cocina porque quieres gabinetes de lujo, por ejemplo. Las mejoras pueden incluir reemplazar o agregar:

• Sistemas de enfriamiento y calefacción
• Opciones de accesibilidad
• Electrodomésticos nuevos

Préstamo directo para nativos americanos

El préstamo directo para nativos americanos (NADL) está disponible para miembros de las fuerzas armadas calificados y sus cónyuges sobrevivientes, siempre que sean nativos americanos. Los prestatarios elegibles pueden usar este préstamo para comprar bienes raíces o refinanciar una hipoteca existente. Al igual que otros préstamos del VA, las hipotecas NADL te permiten financiar el precio total de compra de la casa sin down payment, a menos que tu prestamista lo requiera. Rocket Mortgage no ofrece esta opción de préstamo.

Tipos de préstamos del VA para refinanciamiento

Los prestatarios calificados también pueden refinanciar su préstamo actual con un préstamo del VA.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo del VA

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo se refiere a un propietario que pide prestada una cantidad mayor que su hipoteca existente y reemplaza la hipoteca antigua con la nueva. Puede ser una excelente manera de pagar otras deudas, financiar reparaciones del hogar o pagar costos universitarios, por ejemplo. El préstamo será más grande, lo que significa que aumentará el saldo del préstamo. Ten en cuenta que refinanciar puede aumentar los cargos financieros durante la vida del préstamo.

Los prestatarios pueden acceder solo al 80% del capital de su casa cuando obtienen un refinanciamiento con desembolso de efectivo de un préstamo estándar, pero con un refinanciamiento con desembolso de efectivo del VA, puedes acceder al 100% de tu capital.

Por ejemplo, supongamos que tu casa vale $400,000. Debes $300,000 y tienes $100,000 de capital en la casa. Si reemplazas tu préstamo de $300,000 por uno de $350,000, obtendrás $50,000 en efectivo que puedes usar para lo que quieras.

Préstamo para refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL) del VA

Un préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL) del VA, también llamado refinanciamiento Streamline del VA1, es un tipo de préstamo que puede ayudarte a lograr una tasa de interés más baja, cambiar de una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM) a una hipoteca de tasa fija, o reducir tu pago mensual.

Los beneficios de los IRRRL incluyen:

• No se necesita tasación
• Documentación mínima
• Proceso de evaluación de riesgo simplificado
• Potencialmente sin costos de cierre

Debes tener un préstamo del VA existente para obtener un Streamline.

¿Quién califica para un préstamo del VA?

Los miembros militares que califican incluyen:

• Miembros en servicio activo, de la Guardia Nacional o de las reservas
• Veteranos que cumplen ciertos requisitos mínimos de duración del servicio
• Miembros militares en servicio activo o veteranos con discapacidades relacionadas con su servicio
• Cónyuges sobrevivientes de miembros del servicio militar que murieron estando en servicio activo

Obtén más información sobre las calificaciones completas del VA y ten en cuenta que también necesitarás un certificado de elegibilidad (COE) y una tasación de la casa para asegurar que cumpla los estándares del VA. Puedes comprar una casa unifamiliar (hasta cuatro unidades), un condominio, una casa manufacturada o un lote, una casa nueva o una casa existente y usar los fondos para mejorarla.

¿Quién califica para un préstamo del VA?

Para obtener un préstamo VA, debes ser uno de los siguientes:

• Un miembro en servicio activo, de la Guardia Nacional o las Reservas, o un veterano que cumpla ciertos requisitos mínimos de duración del servicio
• El cónyuge sobreviviente de un miembro de las fuerzas armadas que murió estando en servicio activo
• Un miembro militar en servicio activo o veterano con una discapacidad relacionada con el servicio

Ten en cuenta que también debes cumplir los requisitos individuales de crédito e ingresos de tu prestamista. Estos requisitos los establece el prestamista, no el VA. Además, la propiedad que quieres comprar con el préstamo del VA debe ser tu residencia principal, no una casa de vacaciones ni para inversión.

Debes tener un certificado de elegibilidad

Para obtener un préstamo del VA, necesitas un certificado de elegibilidad (COE) del VA que verifique tu estado como miembro de las fuerzas armadas o cónyuge sobreviviente elegible. Puedes obtener el COE del Departamento de Asuntos de los Veteranos. Los cónyuges sobrevivientes podrían tener más requisitos de elegibilidad para un préstamo del VA.

La propiedad debe cumplir ciertos requisitos

No todas las propiedades cumplen los requisitos de elegibilidad de los préstamos del VA, independientemente del estatus del prestatario. Un tasador aprobado por el VA deberá asegurarse de que la casa cumpla los requisitos mínimos de propiedad del VA y que su valor se alinee con las directrices actuales emitidas por el gobierno. Si la tasación de la propiedad no es favorable, es posible que el prestamista no te otorgue el préstamo.

Lo que debes saber sobre la tarifa de financiamiento al VA

La tarifa de financiamiento al VA, que va al Departamento de Asuntos de los Veteranos, es un pago único de un veterano o miembro del servicio sobre un préstamo del VA. La tarifa la establece el gobierno y ayuda a reducir el costo del préstamo para los contribuyentes en los EE. UU.

La cantidad que pagues por tu tarifa de financiamiento depende de tu down payment. Si no haces un down payment, la tarifa es del 2.15% del precio de compra en tu primer préstamo de vivienda y del 3.3% del precio de compra en préstamos subsiguientes.

Si tienes una discapacidad causada por el servicio militar, es posible que puedas obtener una exoneración de la tarifa de financiamiento al VA. Comunícate con el Departamento de Asuntos de los Veteranos si tienes preguntas sobre tu elegibilidad para una exención de la tarifa de financiamiento al VA.

Cantidades típicas de la tarifa de financiamiento al VA

Tu tarifa de financiamiento dependerá de tu tipo de préstamo y de la cantidad del down payment. Cuando eliges un préstamo de compra y construcción, tus tarifas de financiamiento se verán de la siguiente manera:

Para otros tipos de préstamos del VA, puedes apoyar al VA con las siguientes tarifas de financiamiento:

Para otros tipos de préstamos del VA, puedes apoyar al VA con las siguientes tarifas de financiamiento:

Hay disponibles exenciones de la tarifa de financiamiento

Si tienes una discapacidad causada por el servicio militar, es posible que puedas obtener una exoneración de la tarifa de financiamiento al VA. Comunícate con el Departamento de Asuntos de los Veteranos si tienes preguntas sobre tu elegibilidad para una exención de la tarifa de financiamiento al VA.

Preguntas frecuentes sobre los diferentes tipos de programas de préstamos para veteranos

¿Cuáles son los límites para préstamos del VA?

Puedes verificar los límites de préstamos del condado donde se encuentra la propiedad. Los límites de los préstamos hipotecarios del VA son los mismos que los límites de la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA). Puedes consultar el límite de préstamo del condado de la propiedad en el sitio web de la FHFA.

Además, tu prestamista determinará el tamaño de tu préstamo basándose en el historial de crédito, los ingresos, las deudas que puedas tener y los activos (como ahorros, cuentas de jubilación y cuentas de inversión).

¿Qué tipo de préstamo del VA es el adecuado para mí?

Es recomendable que pienses detenidamente cuál es el tipo de préstamo más adecuado para tu situación. Un préstamo de compra es para una propiedad nueva, pero un préstamo de refinanciamiento puede ayudarte a reducir los pagos.

• Préstamos para compra: un préstamo para compra permite que los compradores adquieran propiedades sin hacer un down payment. Un préstamo para renovación del VA puede ayudar a financiar el costo de las mejoras del hogar, y el préstamo directo para nativos americanos está disponible para miembros del servicio nativos americanos calificados o cónyuges sobrevivientes nativos americanos.
• Préstamos para refinanciamiento: el refinanciamiento con desembolso de efectivo del VA significa pedir prestada una cantidad mayor que tu hipoteca existente y reemplazar la hipoteca original por una nueva. Un préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés del VA puede ayudarte a obtener una tasa de interés más baja, cambiar de una hipoteca de tasa ajustable a una de tasa fija, o reducir tu pago mensual, siempre que tengas un préstamo del VA vigente.

¿Debes pagar un down payment con los préstamos del VA?

No necesitarás un down payment si tienes tu derecho completo. Si usaste parte de tu derecho en otra propiedad y quieres una casa cara, es posible que tengas que hacer un down payment.

¿Puedo usar un préstamo del VA para financiar cualquier tipo de bien inmueble?

No puedes financiar cualquier tipo de bien inmueble que quieras. Los préstamos del VA son para residencias principales (no para casas de vacaciones). Puedes comprar una casa unifamiliar hasta de cuatro unidades, un condominio en un proyecto aprobado por el VA, una casa para renovar, una casa manufacturada o una casa nueva.

Conclusión: Los veteranos tienen muchas opciones de préstamos

Como veterano distinguido, tienes acceso a muchos tipos de préstamos. Te recomendamos que analices todas tus opciones antes de tomar una decisión, pero es importante que sepas que, por lo general, te resultará más ventajoso elegir un préstamo sin down payment.

¿Estás listo para solicitar un préstamo de refinanciamiento o hipotecario? Completa tu solicitud de préstamo de Rocket Mortgage ahora.

¹ El programa Streamline de VA puede tener requisitos más estrictos en algunos estados. Para calificar para el programa Streamline de VA, debes tener un préstamo de VA. Streamline de VA está disponible solo para residencias principales. No se permiten transacciones con desembolso de efectivo. Para calificar para el programa Streamline de VA, debe producirse una reducción mínima del 0.5% en la tasa de interés del préstamo anterior de tasa fija si el nuevo préstamo será de tasa fija, o una reducción mínima del 2% en la tasa de interés de la hipoteca con tasa de interés ajustable; además, deben haberse realizado al menos 6 meses consecutivos de pagos hipotecarios en el préstamo actual en el momento de la solicitud. Algunos estados pueden requerir una apreciación. Puede haber más restricciones/condiciones.