¿Cuáles son los requisitos de los préstamos del VA para los cónyuges?

Aspectos clave

• Los préstamos del VA ofrecen beneficios clave para miembros de las fuerzas armadas, veteranos y algunos cónyuges elegibles. Estos préstamos no exigen un ningún down payment y tienen tasas de interés competitivas, y los cónyuges pueden calificar como cofirmantes o coprestatarios.
• Los cónyuges sobrevivientes pueden ser elegibles bajo criterios específicos del VA. Pueden calificar para un préstamo del VA por sí mismos si el veterano se declaró desaparecido en combate, fue prisionero de guerra o falleció durante el servicio o a causa de una discapacidad relacionada con el servicio.
• El divorcio puede afectar la elegibilidad para un préstamo del VA y las reglas de ocupación. Un excónyuge no puede obtener un nuevo préstamo del VA basado en el servicio del veterano, pero puede permanecer en la casa si fue cofirmante o coprestatario en la hipoteca original.

Los préstamos del VA¹ ayudan a los miembros de las fuerzas armadas y veteranos elegibles a comprar una casa sin down payment y con tasas de interés competitivas. Si estás solicitando un préstamo con tu cónyuge, o si eres un cónyuge sobreviviente, entender el beneficio y la elegibilidad de los préstamos del VA puede ayudarte a seguir el proceso correcto para calificar.

Veremos quién es elegible, cómo afecta la aprobación si solicitas el préstamo con tu cónyuge, qué opciones tienen los cónyuges sobrevivientes y cómo el divorcio puede afectar el derecho al VA y la ocupación. Una vez que sepas más sobre los préstamos del VA, podrás decidir qué tipo de hipoteca es la adecuada para ti.

¿Puede el cónyuge de un miembro de las fuerzas armadas obtener un préstamo del VA?

Existe una regla fundamental que los candidatos a un préstamo del VA deben seguir: el veterano elegible o miembro de las fuerzas armadas en servicio activo debe ser el prestatario principal. Sus cónyuges también pueden calificar para el mismo préstamo del VA como cofirmantes o coprestatarios. De hecho, los cónyuges sobrevivientes calificados pueden obtener un préstamo del VA por sí mismos, lo cual cubriremos más adelante.

El Departamento de Asuntos de los Veteranos señala que un préstamo del VA para un veterano y su cónyuge no se designa como un préstamo conjunto con un veterano y un prestatario que no es veterano, sino simplemente como un préstamo para el veterano y su cónyuge. Lo mismo ocurre en los casos de un veterano y su prometido que se casarán antes del cierre del préstamo.

Esto puede ser algo positivo, ya que el préstamo hipotecario del VA es un tipo de préstamo del gobierno con menos restricciones y sin down payment.

“Sin embargo, ten en cuenta que el derecho del veterano elegible se usa cuando solicita el préstamo con un cónyuge que no es veterano”, dice Dennis Shirshikov.

¿Cómo solicitar un préstamo del VA con un cónyuge?

Cuando el cónyuge de un veterano cofirma la hipoteca, sus ingresos y solvencia crediticia afectarán los detalles del préstamo. Si ese cónyuge tiene un ingreso más alto y una mejor calificación crediticia, eso podría ayudar al veterano a calificar para un préstamo más grande o mejores tasas de interés. Pero, por otro lado, si el cónyuge de un militar tiene una mala puntuación de crédito, eso podría afectar subiendo las tasas de interés.

Así que sí, un veterano y su pareja matrimonial pueden estar juntos en el mismo préstamo del VA. Pero los veteranos deben fijarse bien en la puntuación de crédito y los ingresos de su cónyuge antes de poner ese segundo nombre en la solicitud oficial. Al final, podrías decidir esperar si la puntuación de crédito de tu cónyuge es baja.

¿Cómo puede un cónyuge sobreviviente obtener un préstamo del VA?

¿Qué pasa si tu esposo o esposa militar falleció? Afortunadamente, muchas viudas y viudos civiles califican para un préstamo del VA, aunque debes mostrar un Certificado de Elegibilidad (más sobre esto a continuación).

De hecho, la Ley para honrar a los veteranos de Estados Unidos y cuidar a las familias de Camp Lejeune (Honoring America's Veterans and Caring for Camp Lejeune Families Act) de 2012 cambió el panorama de los préstamos para los cónyuges sobrevivientes interesados en un préstamo del VA. Antes de 2012, los miembros militares debían haber muerto por causas relacionadas con el servicio militar para que sus cónyuges pudieran solicitar un préstamo del VA. Pero después de 2012, los requisitos se ampliaron para incluir a los cónyuges sobrevivientes en las siguientes situaciones:

• Tu cónyuge (veterano) se declaró desaparecido en combate, o
• Tu cónyuge (veterano) es un prisionero de guerra (POW), o
• Tu cónyuge (veterano) falleció mientras estaba en servicio o por una discapacidad relacionada con el servicio y no te volviste a casar, o
• Tu cónyuge (veterano) falleció mientras estaba en servicio o por una discapacidad relacionada con el servicio y no te volviste a casar antes de cumplir 57 años o antes del 16 de diciembre de 2003, o
• El veterano tenía una discapacidad total y luego falleció, pero su discapacidad pudo no haber sido la causa de la muerte (en ciertas situaciones).

Además, los cónyuges sobrevivientes que se volvieron a casar antes del 16 de diciembre de 2003 (ya sea el día que cumplieron 57 años o después) debieron haber solicitado el préstamo antes del 14 de diciembre de 2004 para ser elegibles para el préstamo del VA.

Cómo obtener un certificado de elegibilidad como cónyuge sobreviviente

Los requisitos de elegibilidad exactos para los cónyuges sobrevivientes pueden variar según el tipo de préstamo del VA que te interese. Si crees que calificas para un préstamo del VA como cónyuge sobreviviente, tendrás que pedir un certificado de elegibilidad (COE).

Este documento verifica tu elegibilidad como cónyuge sobreviviente, indicando al prestamista que calificas para un préstamo del VA. Puedes solicitar tu COE en línea, o tu prestamista puede ayudarte personalmente con esta solicitud.

¿Puede el hijo de un veterano obtener un préstamo del VA?

Desafortunadamente, el hijo de un veterano no califica para su propio préstamo del VA. Esta forma de financiamiento conlleva requisitos y directrices estrictas, lo que garantiza que los préstamos del VA solo ayuden a quienes han servido a su país, junto con los cónyuges sobrevivientes elegibles.

“Un familiar que no es elegible no puede usar el beneficio del VA del veterano para comprar una casa a su nombre. Pero un veterano puede tener a un familiar, incluyendo un hijo, como coprestatario, lo que significa que el préstamo sigue estando respaldado por el VA”, explica Mann.

¿Cómo puede el divorcio afectar los requisitos de cónyuge para un préstamo del VA?

El préstamo del VA está diseñado para ayudar a los veteranos calificados a alcanzar su sueño de ser propietario de una casa. Aunque los cónyuges de los veteranos pueden ser coprestatarios en un préstamo del VA, existen requisitos de ocupación muy estrictos en cuanto al divorcio. La situación económica después de un divorcio nunca es fácil, pero un préstamo del VA la complica aún más. Profundicemos un poco más para entenderlo mejor.

Los excónyuges no pueden obtener un nuevo préstamo del VA

La regla aquí es simple: solo los cónyuges de los veteranos (o los cónyuges sobrevivientes de veteranos fallecidos) pueden beneficiarse de un préstamo del VA. El cónyuge veterano debe ser el prestatario principal del préstamo, a menos que haya fallecido, en cuyo caso el cónyuge sobreviviente puede ser el prestatario principal y único.

Si te divorcias, el excónyuge del veterano no calificará para un préstamo del VA. Pero el excónyuge del veterano podría seguir siendo un cofirmante o coprestatario original en un préstamo del VA existente que se abrió antes del divorcio.

“El divorcio no crea elegibilidad para un préstamo del VA para un excónyuge civil. Por lo tanto, no pueden tramitar un nuevo préstamo del VA por sí mismos”, explica Shirshikov. “Después de un divorcio, los beneficios de un préstamo del VA vinculados a un préstamo existente generalmente permanecen bloqueados hasta que el préstamo esté pagado por completo, se refinancie sin el respaldo del VA o lo asuma adecuadamente otra persona, eliminando la responsabilidad del prestatario original y transfiriendo el derecho, si es elegible”.

Los excónyuges a veces se pueden quedar en la casa

Después de un divorcio, el excónyuge civil puede permanecer en la casa si era cofirmante o coprestatario en el préstamo, según las reglas del VA. Pero si el excónyuge civil no era cofirmante o coprestatario, deberá asumir el préstamo del VA existente o refinanciar. El excónyuge civil puede asumir el préstamo del VA si el VA o el titular del préstamo aprueban su solvencia crediticia.

Los excónyuges pueden afectar el derecho del VA

Si el excónyuge civil se queda con la propiedad y asume el préstamo hipotecario del VA, también hay cuestiones del derecho a un préstamo del VA que hay que considerar. El excónyuge veterano no podrá restaurar su derecho hasta que su ex refinancie el préstamo o pague por completo el préstamo del VA existente.

“Si un excónyuge conserva la propiedad y el préstamo del VA sigue vigente, el derecho del veterano asociado con ese préstamo usualmente no se puede restaurar hasta que el préstamo esté totalmente pagado o se asuma con una liberación y sustitución adecuada del derecho”, dice Shirshikov.

Preguntas frecuentes

¿Todavía tienes preguntas? Veamos más de cerca algunas preguntas frecuentes sobre los requisitos del cónyuge para un préstamo del VA.

¿Tiene que estar mi cónyuge en mi préstamo del VA?

Como veterano o miembro de las fuerzas armadas calificado, no es necesario que tu cónyuge esté en tu préstamo del VA. Sin embargo, agregar un cónyuge como coprestatario puede aumentar la cantidad para la que calificas.

¿Afecta la puntuación de crédito de mi cónyuge a mi préstamo del VA?

En muchos estados, el prestamista no toma en cuenta la puntuación de crédito de tu cónyuge si no está en el préstamo. Pero si agregas a tu cónyuge como coprestatario, su puntuación de crédito afectará tu préstamo del VA.

Recuerda que el préstamo del VA es un préstamo no conforme, y aunque el VA no tiene requisitos mínimos para la puntuación de crédito establecidos, los prestamistas sí. Rocket Mortgage^® pide que los clientes tengan un puntaje FICO^® promedio de 580 como mínimo. Si tu cónyuge tiene una mala puntuación de crédito, agregarlo como coprestatario afectaría la posibilidad de que te aprueben.

¿Puede una persona que no es tu cónyuge estar en el título en un préstamo del VA?

Técnicamente, una persona que no sea tu cónyuge puede estar en el título de un préstamo del VA y pasará por el proceso de evaluación de riesgo como coprestatario contigo. Sin embargo, muchos prestamistas, incluyendo a Rocket Mortgage, no aceptan a personas que no sean tu cónyuge como coprestatario. Por eso, debes consultar con el prestamista antes de agregar a alguien más a la solicitud de hipoteca.

¿Puede un familiar usar mi préstamo del VA?

Si te aprueban para un préstamo del VA, puedes comprar una casa en la que también vivirá un padre o un hijo, pero debes ocupar la propiedad como tu propia residencia principal. El VA no respaldará préstamos para casas destinadas únicamente al uso de otra persona. En otras palabras, los familiares o parientes de un veterano no pueden obtener su propio préstamo del VA. Los familiares civiles, incluyendo los cónyuges, pueden ser coprestatarios en el mismo préstamo del VA con un veterano elegible, pero el veterano debe ser el prestatario principal y ocupar la casa como su residencia principal. Además, los familiares no pueden heredar la elegibilidad del VA.

¿Quién puede estar en el título en un préstamo del VA?

Cuando sacas un préstamo hipotecario del VA, hay varios escenarios en los que otra persona puede estar en el título. El veterano puede ser la única persona en el título, el veterano puede estar en el título con su cónyuge, o varios veteranos pueden estar juntos en un título. Un veterano y un civil también pueden estar en el título, siempre que el prestatario no militar haya pagado un down payment para su parte del préstamo.

¿Qué otros préstamos están disponibles para cónyuges de militares?

Si el cónyuge de un veterano no califica para un préstamo del VA, lo más probable es que busque su siguiente mejor opción de hipoteca. Otros préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos del Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA), ofrecen beneficios similares, como no exigir un down payment, pero la casa debe estar en un área elegible. Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) suelen tener requisitos más flexibles. Un experto en hipotecas puede ayudarte a evaluar tus opciones y encontrar la que mejor se adapte a ti.

Ten en cuenta que Rocket Mortgage® no ofrece préstamos del USDA en este momento.

Conclusión: Es importante saber cuáles son los requisitos para un cónyuge al solicitar un préstamo del VA

No importa si eres un veterano o un cónyuge civil, es fundamental que entiendas los requisitos que se aplican a los cónyuges en un préstamo del VA, lo que puede marcar una gran diferencia en el proceso de compra de una casa. Si estás listo para empezar a buscar casa, puedes solicitar un préstamo del VA con Rocket Mortgage®.

¹Rocket Mortgage es un prestamista aprobado por el VA; no tiene el respaldo ni patrocinio del Departamento de Asuntos de los Veteranos ni de ninguna agencia del gobierno.