Préstamo conjunto del VA: qué es y cómo enviar una solicitud

El préstamo del VA, asegurado por el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA), es una de las opciones de hipoteca más atractivas disponibles. Esto es porque no se necesita un down payment ni seguro hipotecario (PMI), además de que eres elegible para una tasa de interés más baja. El problema es que no todos califican.

Pero la buena noticia es que puedes intentar solicitar un préstamo conjunto del VA, lo que significa tener una hipoteca del VA con más de un prestatario. Uno de los prestatarios debe ser un militar, veterano o cónyuge sobreviviente elegible, pero la otra persona no tiene que serlo.

Es natural preguntarse: ¿Cómo funcionan los préstamos conjuntos del VA? ¿Cuáles son las ventajas, las desventajas y los requisitos? ¿Cómo influye el derecho de préstamo del VA? ¿Qué implica la solicitud? Y, por cierto, ¿puedo obtener un préstamo del VA si mi papá prestó servicio militar? Sigue leyendo para encontrar las respuestas a estas y otras preguntas clave sobre los préstamos conjuntos del VA.

¿Qué es un préstamo conjunto del VA?

Un préstamo conjunto del VA es una hipoteca en la que dos o más coprestatarios comparten la responsabilidad del préstamo. Al menos uno de los prestatarios debe ser un miembro activo o veterano de las Fuerzas Armadas de Estados Unidos o un cónyuge sobreviviente elegible.

“Por ejemplo, si dos amigos del ejército quieren solicitar un préstamo hipotecario juntos, podrían considerar una hipoteca conjunta del VA”, dice Dennis Shirshikov, profesor de finanzas y economía de City University of New York/Queens College.

Todos los prestatarios que solicitan un préstamo del VA juntos son responsables de los pagos mensuales de la hipoteca de este préstamo asegurado por el gobierno.

Préstamos conjuntos del VA vs. otros préstamos del VA

La gran diferencia entre un préstamo conjunto del VA y un préstamo hipotecario tradicional del VA depende de la combinación de solicitantes para el préstamo. Si un veterano o un miembro militar en servicio activo solicita un préstamo junto con un prestatario soltero que no es militar, este último podría tener que hacer un down payment sobre la porción del préstamo que no está asegurada por el Departamento de Asuntos de los Veteranos.

Recuerda: El VA solo garantiza la parte del préstamo que cubre el prestatario que cumple los requisitos para recibir los beneficios del VA. Esto aumenta el riesgo del préstamo en conjunto. Por eso, el prestamista puede pedirle un down payment al prestatario que no califica para los beneficios del préstamo del VA o que no está utilizando sus beneficios de préstamos del VA.

¿Por qué son beneficiosos los préstamos conjuntos del VA?

Los préstamos conjuntos del VA son una buena opción para los solicitantes calificados que no quieren hacer un down payment. Siempre que uno de los prestatarios cumpla el requisito de servicio militar o sea cónyuge superviviente de un veterano, no es necesario que haga un down payment para su parte del préstamo conjunto del VA. (Sin embargo, como mencionamos arriba, al coprestatario no militar se le puede pedir que haga un down payment sobre su porción del préstamo).

“La estructura de préstamo conjunto del VA abre la puerta para muchos veteranos en todo el país que quieren comprar una casa con alguien en quien confían, como una pareja, padre, amigo o hijo adulto, incluso si no están casados”, explica John Reuter, veterano de la Fuerza Aérea de EE. UU., REALTOR® y fundador de Integrity Homes, quien se especializa en préstamos del VA y en ayudar a compradores elegibles para el VA en Wisconsin.

Esto se debe a que los prestamistas pueden usar los ingresos de todos los solicitantes para determinar si aprueban o rechazan una solicitud de préstamo conjunto del VA.

Los préstamos del VA también son atractivos porque son préstamos no conformes, lo que significa que no cumplen los estándares establecidos por las empresas patrocinadas por el gobierno: Freddie Mac y Fannie Mae. Debido a que el gobierno garantiza parcialmente cada préstamo del VA, los prestamistas asumen menos riesgo y pueden ser más flexibles con sus requisitos de préstamo porque están protegidos contra pérdidas si un prestatario incumple su préstamo. La garantía del gobierno a los inversionistas de préstamos es la razón por la que no necesitas un down payment para un préstamo del VA y por la que podrías calificar para un préstamo del VA con puntuación de crédito FICO^® más baja.

¿Quién puede obtener un préstamo conjunto del VA?

Si vas a solicitar un préstamo con tu cónyuge, no necesitas pedir un préstamo conjunto del VA. En ese caso solicitarías un préstamo tradicional del VA. Las parejas casadas cuentan como una sola entidad para los préstamos del VA, incluso si solo uno de los solicitantes ha prestado servicio militar calificado. Cada cónyuge será responsable de reembolsar el préstamo del VA, y los cónyuges pueden optar por incluir los ingresos de ambos a la hora de enviar su solicitud.

Con un préstamo conjunto del VA, dos o más prestatarios (al menos uno de ellos aprobado por el VA y otro que no sea militar) envían una solicitud por un solo préstamo del VA. Como ya se ha dicho, al tratarse de un préstamo conjunto, todos los prestatarios son responsables de los pagos mensuales de la hipoteca.

Un préstamo conjunto del VA funciona para tres tipos frecuentes de escenarios:

• Un prestatario es elegible para un préstamo del VA y lo pide con uno o más prestatarios que no lo son.
• Dos o más prestatarios son elegibles para un préstamo del VA, y todos los solicitantes usan su derecho del VA.
• Dos o más prestatarios son elegibles para un préstamo del VA, pero no todos los solicitantes usan su derecho del VA.

Otros requisitos para los préstamos conjuntos del VA

Los préstamos del VA tienen otros requisitos a considerar, incluyendo:

• Reglas de residencia principal: al menos uno de los prestatarios (el prestatario elegible para el VA) debe vivir en la casa comprada como su residencia principal. “El VA no exige que el coprestatario también viva en la residencia principal, pero muchos prestamistas participantes sí lo exigen”, añade Reuter.
• Solvencia crediticia: no se necesita una puntuación de crédito mínima oficial para los préstamos del VA. Pero los prestamistas participantes a menudo piden una puntuación de crédito mínima de 620.
• Relación DTI: tu relación deuda-ingresos (DTI) debe ser del 41% o menos, pero se pueden aprobar DTI más altas si tienes un ingreso residual fuerte.
• Historial de empleo: el VA no requiere un período de empleo específico, pero busca ganancias estables y confiables. “Los prestamistas participantes generalmente piden dos años de empleo constante”, señala Reuter.
• Ingresos residuales: el VA exige que los prestatarios cumplan las directrices mínimas regionales de ingresos residuales para asegurar la capacidad de pago después de todas las deudas.
• Tarifa de financiamiento del VA: tendrás que pagar un cargo de financiamiento único (generalmente el 2.15% del monto del préstamo para el primer uso sin down payment; 3.3% para usos posteriores). Afortunadamente, este cargo se elimina para los veteranos con discapacidades relacionadas con el servicio o los beneficiarios del Corazón Púrpura (en servicio activo).

Derechos del VA y préstamos conjuntos del VA

Para entender cómo funcionan los préstamos conjuntos del VA, debes entender el derecho de préstamo del VA: la cantidad que el Departamento de Asuntos de los Veteranos garantiza en tu préstamo del VA. Es la cantidad máxima de dólares que el VA le pagará a tu prestamista si dejas de hacer los pagos de la hipoteca y caes en incumplimiento.

A partir del 2020, los prestatarios con derecho completo para préstamos del VA no tienen un límite para la cantidad que pueden pedir prestada, incluso si no hacen ningún down payment. Para estos prestatarios, el VA pagará a los prestamistas hasta el 25% de la cantidad total del préstamo si dejan de hacer los pagos de la hipoteca.

Ten en cuenta que los prestatarios de préstamos del VA reciben un derecho básico de $36,000. Pero este número refleja la cantidad que el VA garantiza, no el préstamo máximo que un prestatario elegible para el VA puede pedir prestado. Para préstamos de menos de $144,000, el VA cubre hasta $36,000 si el prestatario incumple. Cuando el monto del préstamo supera los $144,000, el VA generalmente garantiza el 25% del préstamo total.

La mayoría de los veteranos o miembros de las fuerzas armadas califican para el total derecho si nunca han sacado un préstamo del VA antes o ya pagaron un préstamo anterior del VA y vendieron la casa que compraron con el préstamo. El derecho parcial ocurre cuando has usado parte de tu beneficio de préstamo del VA en una casa anterior y no lo has restaurado; en este caso, aunque aún puedes calificar para otro préstamo del VA, la cantidad que puedes pedir prestada sin un down payment podría ser limitada.

Además, cuando dos o más prestatarios que califican para los préstamos del VA hacen su solicitud juntos, no todos los prestatarios tienen que usar su derecho del VA. Si dos prestatarios aprobados por el VA presentan una solicitud para un préstamo conjunto y solo un prestatario utiliza su derecho del VA, el Departamento de Asuntos de los Veteranos solo garantizará el 25% de la parte del préstamo cubierta por el prestatario que usó su derecho del VA.

Lo ideal es que confirmes la cantidad de tu derecho actual solicitando un Certificado de elegibilidad (COE).

Ventajas y desventajas de un préstamo conjunto del VA

Al igual que con todos los tipos de hipotecas, un préstamo conjunto del VA tiene ventajas y desventajas.

Ventajas

• Podrías calificar para un préstamo más grande, lo que te permitiría comprar una vivienda más cara al combinar ingresos y aumentar tu capacidad de compra.
• Puedes pedir un préstamo a un amigo, un familiar o una pareja que no sea tu cónyuge.
• Si sacas un préstamo conjunto del VA con uno o más prestatarios que califican para el financiamiento del VA, no necesitarás hacer un down payment.
• Un préstamo conjunto del VA tampoco exige un seguro hipotecario privado y ofrece tasas de interés competitivas y normas flexibles sobre la DTI.

Desventajas

• Si obtienes un préstamo conjunto del VA con un prestatario que no califica para los beneficios del VA, es posible que ese prestatario deba hacer un down payment.
• Pagarás la tarifa de financiamiento al VA (a menos que califiques para una exoneración de la tarifa de financiamiento). Si vas a obtener tu primer préstamo del VA y no harás un down payment, tu tarifa de financiamiento al VA será del 2.15% de la cantidad total del préstamo.
• Menos prestamistas ofrecen préstamos conjuntos del VA.
• El VA solo garantiza la parte del prestatario elegible por el VA.
• Pueden surgir problemas de titularidad si tu relación con el coprestatario cambia o termina.
• Usar un préstamo conjunto del VA puede agotar tu derecho del VA, lo que podría limitar tu elegibilidad futura para préstamos del VA, a menos que tu derecho se restablezca más adelante.

Si no te gustan estas desventajas, considera aplicar para otros tipos de préstamos hipotecarios. Considera un préstamo convencional, que pide un down payment del 3% del precio de compra de tu casa, o un préstamo de la FHA. Según tu puntuación de crédito, puedes obtener un préstamo de la FHA con un down payment del 3.5%.

Cómo solicitar un préstamo conjunto del VA

Aunque los préstamos del VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de los Veteranos, tendrás que reunirte con un prestamista hipotecario privado para presentar una solicitud. Afortunadamente, la mayoría de los prestamistas ofrecen préstamos del VA.

1. Elige un prestamista y completa una solicitud

Cuando te reúnas con un prestamista, completarás una solicitud de préstamo con tu nombre completo, número de Seguro Social y direcciones anteriores. También le darás permiso a tu prestamista para que verifique tu crédito. Y también deberás presentar un Certificado de elegibilidad (COE).

“Intenta elegir un prestamista con experiencia en préstamos del VA y que comprenda las peculiaridades de las hipotecas conjuntas del VA. Completar la mayor parte posible de la solicitud en este momento facilita mucho las cosas.”, sugiere Shirshikov.

2. Reúne y proporciona documentación

Los prestamistas querrán copias de ciertos documentos financieros para verificar tus ingresos. Pueden solicitar una identificación con foto válida emitida por el gobierno, copias de tus dos talones de pago más recientes, estados de cuenta bancarios de 2 meses y tus declaraciones de impuestos de los últimos 2 años. El prestatario veterano también debe estar preparado para presentar un DD-214: un certificado de liberación o baja del servicio activo. Deberías poder cargar o entregar estos documentos a tu prestamista elegido.

“Ten en cuenta que ambos prestatarios deben completar la solicitud de préstamo, pasar por una verificación de crédito y firmar las declaraciones de ingresos y activos”, dice Reuter.

3. Cumple los requisitos del prestamista

Los prestamistas que ofrecen préstamos conjuntos del VA probablemente requerirán una puntuación de crédito mínima de 620 y una relación DTI máxima del 41%. Además, debes cumplir con los requisitos de reserva de efectivo e ingresos y prepararte para pagar los costos de cierre (incluyendo los cargos de tasación del VA), que pueden oscilar entre el 3% y el 5% del monto de tu préstamo.

Calificar para un préstamo del VA con Rocket Mortgage® es más fácil: generalmente necesitarás una puntuación de crédito FICO® mínima de 580, y tus deudas mensuales, incluyendo el pago estimado de la nueva hipoteca, no deben ser superiores al 43% de tus ingresos brutos mensuales.

4. Cierra la compra de la casa

Una vez que aprueben el préstamo, ambos prestatarios deberán asistir al cierre en una fecha de cierre predeterminada para finalizar el préstamo. Aquí es cuando revisas y firmas todos los documentos y papeles, pagas los costos de cierre y finalmente recibes las llaves de la casa comprada para que puedas tomar posesión.

Preguntas frecuentes sobre los préstamos conjuntos del VA

¿Todavía tienes preguntas sobre los préstamos conjuntos del VA? Estas son algunas de las más frecuentes.

¿Puede una pareja no casada enviar una solicitud para un préstamo conjunto del VA?

Sí, una pareja no casada puede enviar una solicitud para un préstamo conjunto del VA. Tanto si se trata de dos amigos, una pareja romántica, o un hermano y una hermana que envían una solicitud para una hipoteca, la solicitud no se tratará de manera diferente. Y los prestamistas considerarán los ingresos de ambos solicitantes. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas piden un down payment del prestatario no elegible para el VA para cubrir la parte no garantizada del préstamo.

¿Hay límites para los préstamos conjuntos del VA?

Si tienes derecho completo para un préstamo del VA, no hay límites de préstamo oficiales sobre cuánto puedes pedir prestado sin down payment, incluso para préstamos conjuntos del VA. Pero si ya usaste parte de tu derecho, los prestamistas generalmente se basan en los límites de préstamos conformes locales para determinar cuánto puedes financiar sin tener que hacer un paco inicial.

¿Puedo obtener un préstamo del VA si mi papá prestó servicio militar?

No. La elegibilidad para un préstamo del VA no se transfiere automáticamente de padre a hijo, ya que la afiliación militar de un padre generalmente no hace que su hijo sea elegible. Sin embargo, si ese hijo, al igual que el padre, es un veterano, miembro del servicio activo o cónyuge sobreviviente elegible de uno, calificaría para un préstamo del VA.

¿Puede un ciudadano no estadounidense estar en un préstamo conjunto del VA?

Sí, en algunos casos, un ciudadano no estadounidense puede solicitar un préstamo conjunto del VA, junto con un prestatario elegible del VA, si es residente legal (tiene una tarjeta verde o visa apropiada) y cumple todos los requisitos de crédito, DTI e ingresos para el préstamo. Sin embargo, el VA solo garantiza la porción del préstamo del prestatario elegible para el VA, y ese prestatario debe ocupar la casa comprada como su residencia principal.

¿Cuáles son los requisitos del coprestatario de un préstamo del VA?

Los coprestatarios en un préstamo del VA deben cumplir los mismos requisitos financieros que el otro solicitante del préstamo. El coprestatario debe compartir la responsabilidad financiera del préstamo y generalmente también figurar en la escritura y el título. Los coprestatarios que no califican para un préstamo del VA pueden tener que hacer un down payment para cubrir su parte del préstamo.

Conclusión: Averigua si un préstamo conjunto del VA es adecuado para ti

Un préstamo conjunto del VA permite que un prestatario elegible se asocie con uno o más coprestatarios, incluyendo personas no elegibles para un préstamo del VA por sí mismas, combinando así ingresos, aumentando el poder adquisitivo y elevando sus posibilidades de calificar para un monto de préstamo más grande. Si bien el VA garantiza solo la porción del veterano (a menudo permitiendo que no haya down payment para esa parte), los coprestatarios no militares pueden tener que hacer un down payment. Los solicitantes deben cumplir los requisitos de crédito, ingresos y residencia, y los veteranos deben proporcionar un Certificado de elegibilidad y posiblemente un formulario DD-214.

Si serviste en las Fuerzas Armadas o estás actualmente en servicio activo, un préstamo conjunto del VA puede ser una opción adecuada para ti. Pero antes de solicitar un préstamo hipotecario, es importante aprender más sobre los costos de cierre de los préstamos del VA, que pueden ser del 3% al 5% del monto de tu préstamo. Dependiendo del tamaño de tu down payment (si lo haces) y la cantidad de veces que has solicitado un préstamo del VA, la tarifa de financiamiento del VA (de al menos el 2.15% del monto del préstamo) puede ser el factor determinante que te ayude a decidir qué tipo de préstamo es mejor para tu situación. Los veteranos discapacitados, entre otros, son elegibles para una exención de la tarifa de financiamiento, así que pregúntanos si no estás seguro de si calificas para una exención.

¿Estás listo para solicitar un préstamo conjunto del VA? Si es así, comienza tu solicitud de hipoteca en línea hoy mismo con Rocket Mortgage.