Cómo calcular tu pago mensual de una hipoteca

Cuando solicitas una hipoteca para comprar una vivienda, lo más importante es asegurarte de que puedes hacer tus pagos mensuales. Antes de asumir un compromiso financiero a tan largo plazo, debes entender cuánto tendrás que por tu hipoteca cada mes. Puedes calcular tu pago mensual manualmente o con nuestra calculadora de hipotecas. Esto puede ayudarte a determinar cuál será tu pago hipotecario para que puedas hacer un presupuesto.

¿Por qué deberías usar una calculadora de hipotecas?

La forma más fácil de saber cuál sería tu pago mensual es usar una calculadora de hipotecas. Aunque tu prestamista te apruebe una cantidad determinada, eso no significa necesariamente que el pago mensual encaje cómodamente en tu presupuesto. Es importante saber tu pago mensual estimado para determinar cuánto puedes realmente pagar por una casa.

Esta es información valiosa que una calculadora de hipotecas puede darte:

• Tu plazo ideal de reembolso del préstamo: un plazo de reembolso más largo te da más tiempo para pagar tu préstamo, lo que puede darte pagos mensuales más bajos y ayudarte a comprar una casa más cara. Sin embargo, terminarás pagando más en intereses. Un plazo más corto puede ayudarte a ahorrar en intereses, pero tendrás que poder hacer pagos mensuales más altos.
• La mejor opción de préstamo hipotecario para ti: una calculadora de hipotecas puede ayudarte a determinar si prefieres un préstamo convencional o un préstamo respaldado por el gobierno. También puede ayudarte a decidir entre una hipoteca de tasa fija y una de tasa ajustable.
• Si la casa es demasiado cara: una calculadora también puede ayudarte a determinar cuánto puedes pagar por una casa basado en tu down payment, tasa de interés y plazo del préstamo. Un plazo más largo y un down payment más grande pueden ayudarte a comprar una casa más cara. Si tienes un down payment limitado y una tasa de interés alta, eso puede limitar las propiedades que están dentro de tu presupuesto.
• Determinar la cantidad correcta del down payment: el tamaño de tu down payment influye mucho en la cantidad que pagas cada mes. Cuanto mayor sea el down payment, más podrá reducir tu pago mensual. Si obtienes un préstamo convencional con un down payment de menos del 20%, tendrás que pagar un seguro hipotecario privado (PMI), lo que aumentará tu pago mensual.
• Si deberías alquilar o ser propietario: una calculadora de hipotecas puede ayudarte a determinar si es más asequible para ti alquilar o comprar tu casa. Quizás te sorprenda enterarte que tu pago mensual de una hipoteca es bastante parecido a lo que pagas actualmente de alquiler, una vez que se tienen en cuenta los costos iniciales.

¿Qué encontrarás en un pago hipotecario?

Antes de poder calcularlo, necesitarás saber cuáles son las variables que componen tu pago hipotecario mensual. Esto incluye:

• Principal: la cantidad que pediste prestada y que tienes que devolver.
• Intereses: lo que el prestamista te cobra por prestarte ese dinero.
• Plazo del préstamo: esto es el tiempo que tienes para pagar el préstamo. Un plazo más largo significa pagos mensuales más bajos, y un plazo más corto significa pagos mensuales más altos.
• Seguro hipotecario: si haces un down payment de menos del 20% en un préstamo convencional, tendrás que pagar PMI, lo que aumentará tu pago mensual. Los préstamos de la FHA tienen primas de seguro obligatorias que pueden durar toda la vida del préstamo, dependiendo de la cantidad de tu down payment.
• Impuestos sobre la propiedad: se pagan al gobierno local para cubrir servicios públicos, infraestructura y seguridad pública. Normalmente se incluyen en el pago mensual y se pagan mediante una cuenta de depósito en garantía.
• Seguro de la vivienda: los prestamistas hipotecarios te exigirán tener un seguro de la vivienda para proteger tu casa y su inversión. Si tienes una cuenta de depósito en garantía, la prima anual se divide en pagos mensuales.
• Cuotas de la asociación de propietarios de vivienda: las cuotas de la asociación de propietarios de vivienda (HOA) generalmente no están incluidas en el pago mensual de la hipoteca, pero es importante presupuestarlas como un gasto mensual o anual como parte del costo total de vivienda.

Cómo usar una calculadora de hipotecas

Una calculadora de hipotecas te pedirá que ingreses ciertas variables que afectan el resultado de tu pago mensual. Por lo general, deberás ingresar la siguiente información:

• Precio de la vivienda: el precio de compra total de la casa que vas a comprar.
• Down payment: es la parte del precio de compra que pagas por adelantado en efectivo y afecta tu tasa de interés y el tipo de préstamo que puedes obtener. Si tu down payment en un préstamo convencional es menos del 20%, tendrás que pagar PMI.
• Tasa de interés: dependerá de las tasas actuales del mercado, tu down payment, puntuación de crédito, plazo del préstamo y otros factores.
• Plazo del préstamo: los plazos más frecuentes son de 30 años y 15 años, aunque también es posible personalizar el plazo.
• Código postal: la ubicación de tu casa influye en los impuestos estimados sobre la propiedad y también puede afectar la tasa de interés que se te ofrece.
• Impuestos sobre la propiedad: se pagan al gobierno local, normalmente como parte del pago mensual de la hipoteca.
• Seguro de la vivienda: cobertura que protege contra pérdidas y daños a la propiedad, y la piden la mayoría de los prestamistas.

La calculadora combina estos datos para determinar tu pago mensual estimado.

Cómo calcular el pago de la hipoteca manualmente

El cálculo del pago mensual de la hipoteca también se puede hacer con una fórmula matemática.

Fórmula del pago hipotecario

Aunque es mucho más fácil usar una calculadora, tener una comprensión básica de la fórmula puede darte una idea de cómo las diferentes variables afectan el resultado:

M = P × ((I × (1 + I)T) ÷ ((1 + I)T – 1))

Esta fórmula te ayudará a calcular el pago de la hipoteca basado en el principal y los intereses del préstamo antes de impuestos, seguro de la vivienda y cuotas de HOA.

Detalle de lo que representa cada cifra:

• M = pago mensual: este es el valor que estás buscando.
• P = cantidad de principal: este es el saldo del préstamo que debes reembolsar.
• I = tasa de interés: tu tasa de interés hipotecario representa los intereses que debes pagar mensualmente a lo largo del año, por lo que deberás dividirla entre 12 para obtener la tasa de interés mensual.
• T = plazo (en meses): este el número total de pagos en el plazo de reembolso del préstamo. Por ejemplo, si es una hipoteca a 30 años con pagos mensuales y siempre pagas la cantidad mínima, harás 360 pagos.

Aunque la fórmula solo cubre el principal y los intereses, puedes agregar impuestos y seguros una vez que conozcas las cantidades correspondientes. Esto se sumará a tu pago mensual total.

Otros tipos de calculadoras de hipotecas

Existen otros tipos de calculadoras de hipotecas que pueden resultar útiles según tu situación:

1. Calculadora de capacidad de pago de vivienda: una calculadora de compra te permite determinar cuánto dinero en efectivo necesitas para el down payment o cuánto puedes pagar basado en tu down payment y tus ingresos mensuales. Necesitarás información como el precio de venta y tu down payment, puntuación de crédito, ingresos, deudas y código postal.
2. Calculadora de refinanciamiento: una calculadora de refinanciamiento puede ayudarte a determinar si un nuevo préstamo hipotecario tiene sentido para tu situación. Por ejemplo, quizás puedas bajar tu tasa de interés y tu pago mensual. Necesitarás saber el valor estimado de tu casa, el saldo de tu hipoteca y el tiempo que planeas quedarte en tu casa, además de tus ingresos, deudas y puntuación de crédito.
3. Calculadora de amortización: una calculadora de amortización hipotecaria puede mostrarte cuánto interés y cuántos meses de pagos puedes ahorrarte si destinas más dinero al pago del principal. Tendrás que ingresar la cantidad del préstamo, el plazo del préstamo, la tasa de interés y el estado en el que vives.

Otros factores para considerar antes de obtener una hipoteca

Además del pago de la hipoteca, deberás tener en cuenta estos otros costos relacionados con la compra y propiedad de una vivienda:

• Costos de cierre: los costos de cierre son todos los cargos que un prestamista cobra por emitir y finalizar tu préstamo. Los costos de cierre oscilan entre el 3% y el 6% de la cantidad total del préstamo.
• Tipo de préstamo: los préstamos convencionales tienen criterios de elegibilidad más estrictos, pero pueden ser más baratos que los préstamos de la FHA respaldados por el gobierno si calificas. Si tienes una puntuación de crédito baja y un down payment pequeño, un préstamo de la FHA puede ser más asequible.
• Mantenimiento y reparaciones: una vez que la casa está a tu nombre, tendrás que incluir los costos del mantenimiento de rutina y las reparaciones de emergencia. Se recomienda apartar del 1% al 4% del valor de la vivienda para estos costos.

Conclusión: Una calculadora de hipotecas puede ayudarte a alcanzar tu objetivo de ser propietario de vivienda.

Una parte clave de comprar una casa es saber cuánto puedes gastar. Una forma de asegurarte de no sobrepasar tu capacidad económica es calcular tu posible pago mensual usando datos como el precio de venta de la vivienda, la cantidad del down payment y la tasa de interés.

Si estás listo para dar el siguiente paso y comenzar el proceso de compra de vivienda, puedes iniciar tu solicitud de hipoteca en línea con Rocket Mortgage^® hoy mismo.

Refinanciar puede aumentar los cargos financieros a lo largo de la vigencia del préstamo.