Préstamo para renovación del VA: Cómo calificar y presentar la solicitud

Rocket Mortgage® no ofrece préstamos de renovación del VA ni líneas de crédito garantizadas por la plusvalía (HELOC) en este momento.

Si tiene un presupuesto limitado para una casa y es elegible para un préstamo de la Administración de Veteranos, una casa para renovar puede ser una opción interesante. Si está considerando una casa que necesita muchas reparaciones, un préstamo de renovación de vivienda del VA puede ayudarlo a comprar la casa y cubrir los costos de las renovaciones con un solo préstamo.

Los préstamos de renovación del VA están disponibles para el personal militar elegible, los veteranos y sus cónyuges sobrevivientes. Aunque Rocket Mortgage® ofrece préstamos del VA, no da préstamos de renovación del VA.

¿Qué es un préstamo para renovación del VA?

Un préstamo de renovación del VA, a veces denominado préstamo de rehabilitación o renovación del VA, permite a los prestatarios incluir el costo de reparaciones o mejoras específicas en la cantidad del préstamo.

Esto significa que los beneficiarios de un préstamo del VA pueden comprar una vivienda para renovar y pagar las reparaciones o mejoras sin necesidad de un préstamo adicional.

Tendrá un único préstamo que cubre el precio de compra de la propiedad y cualquier reparación o mejora elegible que se haga cuando se remodele o renueve su casa.

Propiedades elegibles

Los préstamos del VA están son para que se usen en la compra de una residencia principal. Esto incluye propiedades de hasta cuatro unidades, siempre que tenga previsto vivir en una de ellas.

Según los requisitos de ocupación de los préstamos del VA, debe hacer de la casa su residencia principal durante un año.

Después de ese período, sería libre de alquilar la unidad en la que vivía, comprar otra casa de varias unidades y volver a repetir el proceso.

Mejoras permitidas

Los préstamos de renovación del VA solo se pueden usar para reparaciones o mejoras que hagan que la casa sea más funcional, habitable y segura.

El VA indica que las modificaciones y reparaciones deben ser similares a las que habitualmente tienen casas comparables de la zona.

Entre las reparaciones y mejoras frecuentes se incluyen:

• Reparaciones o reemplazos del sistema de calefacción y aire acondicionado
• Reparaciones de cimientos
• Mejora de pisos o techos
• Reparaciones y reemplazos de sistemas eléctricos o de plomería

Su entidad crediticia puede darle más información sobre lo que califica como mejora o reparación.

Debe contratar a un constructor con una identificación de constructor del VA válida y todas las obras deben completarse en un plazo de 120 días después del cierre del préstamo.

Costo máximo de renovación

Los prestamistas de préstamos de renovación del VA suelen tener un límite en la cantidad que van a prestar para reparaciones y mejoras. Esta cantidad máxima de renovación suele tener un tope de $50,000, pero depende del prestamista.

Así, si quiere comprar una casa por $300,000 y su entidad crediticia tiene un límite de $50,000 para reparaciones, lo máximo que podría pedir prestado son $350,000.

La cantidad total exacta que podrá solicitar dependerá del precio de venta de la casa más el costo de las renovaciones propuestas, o del valor estimado de la casa una vez que dichas renovaciones se hayan completado. Podrá solicitar el menor de estas dos cantidades.

Para un ejemplo más específico, considere usar esta calculadora hipotecaria de Rocket Mortgage para evaluar la viabilidad de su préstamo del VA.

Préstamo de renovación del VA frente préstamo de compra del VA

Los préstamos de renovación del VA son préstamos del VA y ofrecen todos los mismos beneficios y requisitos que un préstamo de compra del VA estándar.

Al igual que un préstamo del VA normal destinado solo a la compra, los préstamos de renovación del VA permiten a los prestatarios comprar una casa sin pago inicial. Además, se paga una cuota de financiamiento única, que puede incluirse en el préstamo junto con los costos de cierre y las tasas de interés son relativamente bajas comparadas con otros tipos de hipotecas.

Con un préstamo de renovación del VA, como también recibe fondos para cubrir reparaciones, el proceso de calificación es más riguroso. Esto incluye obtener presupuestos de contratistas que estén registrados o dispuestos a registrarse en la VA, la aprobación de las mejoras y que un tasador de la VA determine el valor de la propiedad una vez finalizadas las obras.

¿Quién califica para un préstamo para rehabilitación del VA?

Para obtener un préstamo para renovación del VA, tendrás que ser elegible para un préstamo del VA. Esto es lo que necesitará para calificar para un préstamo de renovación del VA:

Requisitos mínimos de servicios

En primer lugar, deberá tener un certificado de elegibilidad (COE), que certifica que cumple los requisitos mínimos de servicio según su estado de militar y el tiempo de servicio.

Generalmente, los veteranos o miembros de las fuerzas armadas en activo son elegibles para un préstamo del VA si han prestado servicio activo durante 90 días consecutivos en tiempos de guerra o 181 días en tiempos de paz. El requisito mínimo de servicio para los miembros de la Guardia Nacional o la Reserva es de 6 años. Los cónyuges sobrevivientes que califican son elegibles para un préstamo del VA.

El VA garantiza una cantidad específica de dinero en el préstamo del VA de un prestatario. Esto se conoce como derecho de préstamo del VA.

Normas de crédito de las entidades crediticias

Además de calificar para los requisitos del servicio, también tendrás que cumplir las normas de crédito de tu prestamista.

• Puntuación de crédito: El gobierno no establece una puntuación mínima de crédito para los préstamos del VA que garantiza. Sin embargo, los prestamistas pueden y generalmente tienen sus propios requisitos. Es probable que necesite una puntuación de crédito de al menos 620 para obtener un préstamo para renovación del VA.
• Relación deuda-ingresos: El VA no establece un porcentaje máximo de relación DTI, pero las entidades crediticias pueden fijar su propio límite. Un porcentaje máximo habitual de DTI para los programas del VA es del 41 %.
• Ingresos: también deberá poder demostrar una fuente de ingresos confiable que sea suficiente para cumplir los requisitos de su entidad crediticia.

Consulte con su entidad crediticia de préstamos del VA para obtener información específica.

Ventajas y desventajas del préstamo de renovación del VA

Además de los excelentes beneficios que ofrece un préstamo del VA estándar, un préstamo de renovación del VA puede incluir algunas otras ventajas y ciertos inconvenientes que conviene tener en cuenta.

Ventajas

Tenga en cuenta las ventajas del préstamo para renovación del VA.

• Un solo préstamo que administrar: en lugar de obtener préstamos diferentes para la compra y la renovación, solo tendrá un préstamo que cubra el precio de compra y los costos de reparación.
• Más opciones de vivienda: si tiene dificultades para encontrar una casa lista para mudarse que se ajuste a su presupuesto, un préstamo de renovación del VA puede ser una opción útil, ya que le permite comprar una casa para renovar y le da los fondos necesarios para las mejoras. Esto es útil sobre todo en mercados de vivienda competitivos.
• Pedir prestado según el valor al finalizar las mejoras: la mayoría de las cantidades de préstamos hipotecarios se basan en el valor actual de la propiedad. Con los préstamos de renovación del VA, as cantidades de los préstamos se calculan según el valor de la propiedad después de completar las mejoras, determinado por un tasador del VA.
• Ventajas frente a algunos préstamos alternativos: con un préstamo del VA, puede calificar para no pagar anticipo, no necesitar seguro hipotecario, obtener mejores tasas de interés y un proceso más ágil. Estos son beneficios significativos en comparación con otros tipos de préstamos para mejoras de la casa.

Desventajas

También hay desventajas de un préstamo de renovación del VA que conviene tener en cuenta.

• Menos opciones de entidades crediticias y contratistas: no puede elegir cualquier contratista. Cualquier persona que haga trabajos en su proyecto debe tener autorización y aprobación del VA o estar dispuesto a pasar por el proceso de aprobación.
• Mejoras permitidas limitadas: los préstamos de renovación del VA solo pueden usarse para reparaciones y actualizaciones que mejoren la seguridad y la habitabilidad de la vivienda. No se pueden usar para mejoras de lujo.
• Límites máximos de reparación: si estás pensando en comprar una casa que necesita reparaciones costosas, es posible que no encuentres un prestamista que te preste lo suficiente para cubrir el costo de esas reparaciones.
• Limitación de no superar el valor de la casa al finalizar las mejoras: un préstamo del VA solo puede darse por el menor valor entre el valor de la casa después de las reparaciones o el total del precio de compra más el costo de las renovaciones. Si el costo total de compra y reparación la casa supera el valor de la propiedad cuando se hayan completado las renovaciones, es posible que deba aportar efectivo adicional en el cierre para cubrir la diferencia.

Cómo obtener un préstamo para renovación del VA

El proceso para obtener un préstamo de renovación del VA es similar al de un préstamo de compra del VA.

Estos son los pasos básicos:

• Obtener presupuestos de contratistas registrados en el VA. El VA no aprueba directamente a los contratistas, pero exige que su contratista se registre en el VA Regional Center más cercano para obtener una identificación de constructor del VA.
• Obtener una tasación del VA. Su entidad crediticia coordinará la tasación de la casa con un tasador certificado por el VA. Deberá pagar la tarifa de tasación del VA. Este tasador determinará el valor estimado una vez que se completen todas las reparaciones y mejoras, o sea, el valor de la propiedad una vez que estén terminadas.
• Iniciar las reparaciones después del cierre. Una vez realizado el cierre, será responsable de supervisar que el contratista haga las renovaciones. Tu prestamista será responsable de administrar y distribuir los fondos para las reparaciones.
• Obtener una inspección final del tasador del VA. Un tasador del VA confirmará que el proyecto se completó y que la casa cumple los requisitos de inspección de los préstamos del VA.

Opciones alternativas de préstamos para mejoras de la casa

Como los préstamos de renovación del VA pueden ser difíciles de conseguir y no siempre son la mejor opción para los compradores o propietarios de vivienda, sobre todo para quienes quiere hacer reparaciones importantes, puede ser conveniente considerar algunas alternativas a un préstamo de renovación del VA.

• Refinanciamiento con desembolso de efectivo de VA: un préstamo del VA de refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una buena opción si quiere refinanciar y, al mismo tiempo, extraer capital de su casa.
• Préstamo del VA para eficiencia energética: un préstamo para eficiencia energética es un financiamiento que le permite incluir mejoras energéticamente eficientes dentro del mismo préstamo de su casa.
• Préstamo del FHA 203(k): un préstamo del FHA 203(k) es similar a un préstamo de renovación del VA, pero se tramita mediante la Administración Federal de Vivienda en lugar del VA.
• Préstamo para renovación Fannie Mae HomeStyle: un préstamo de renovación Fannie Mae HomeStyle es otra opción para obtener un único préstamo que cubra la compra y los costos de reparación, administrado por Fannie Mae.
• Préstamo sobre la plusvalía: un préstamo sobre la plusvalía le permite obtener una cantidad fija de dinero mediante el capital propio de su casa.
• Línea de crédito garantizada por la plusvalía: de manera similar a un préstamo sobre la plusvalía, una línea de crédito sobre la plusvalía le permite acceder al capital propio de su casa. Pero, a diferencia de un préstamo sobre la plusvalía, una HELOC le permite acceder al dinero que necesita y pagarlo con el tiempo. Rocket Mortgage® no ofrece HELOC actualmente.
• Préstamo personal: un préstamo personal puede ser otra opción para ayudarlo a financiar los costos de reparación. A diferencia de otras alternativas, un préstamo personal puede ser sin garantía y no exigir su casa como aval.

Conclusión: Los préstamos de renovación del VA pueden ser una opción útil para quienes cumplen los requisitos.

Los préstamos del VA tienen muchos beneficios excelentes, y un préstamo para renovación del VA puede ser extremadamente útil para veteranos o miembros de las fuerzas armadas activos que quieran hacer reparaciones en su vivienda actual o futura. Sin embargo, puede ser complicado buscar un prestamista que los ofrezca.

Explore las diferentes opciones disponibles para usted, ya sea un préstamo de renovación del VA, una hipoteca convencional, un préstamo personal o un préstamo sobre la plusvalía.

Si decide que un préstamo sobre la plusvalía es la opción adecuada para usted, solicítelo hoy mismo.

El producto de préstamo sobre la plusvalía exige documentación completa de ingresos y activos, puntuación de crédito y las relaciones máximas de préstamo-valor (LTV), préstamos combinados-valor (CLTV) y préstamos combinados y capital-valor (HCLTV). Los requisitos se actualizaron el 2/5/2024 y están escalonados de la siguiente manera: puntuación FICO mínima de 680 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 80%, puntuación FICO mínima de 700 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 85% y puntuación FICO mínima de 740 con una LTV/CLTV/HCLTV máxima del 90%. Tu relación deuda-ingresos (DTI) debe ser del 50% o menos. Válido para cantidades del préstamo entre $45,000.00 y $500,000.00 (la cantidad mínima del préstamo para las propiedades en Michigan es $10,000.00). El producto es un segundo gravamen independiente y no se puede usar para transacciones piggyback. El producto no está disponible para productos Schwab. Las directrices pueden variar para las personas que trabajan por cuenta propia. Algunas hipotecas pueden considerarse de “mayor precio” según la prueba de diferencia con la APOR. Los préstamos de mayor precio no están permitidos para las propiedades en Nueva York. Se aplican otras restricciones. No disponible en Texas. Esto no es un compromiso de préstamo.