Una guía completa sobre los préstamos HomeStyle de Fannie Mae para renovaciones

A partir del 16 de noviembre de 2025, tanto Fannie Mae y Freddie Mac eliminaron el requisito de puntuación de crédito mínima de sus directrices de elegibilidad para préstamos convencionales. Ahora la aprobación del préstamo se basará en una evaluación de factores generales de riesgo crediticio.

¿Estás comenzando tu búsqueda de vivienda? ¿O estás un poco más avanzado en tu camino hacia la propiedad de una vivienda y planeas refinanciar y remodelar tu casa actual? Un préstamo HomeStyle Renovation puede ser la clave para remodelar y comprar tu casa para renovar (o una vivienda que solo necesita un poco de cariño y atención).

A diferencia de construir una casa completamente nueva desde cero (como ocurre con los préstamos para construcción, que exigen dos préstamos: uno para la construcción y otro para la hipoteca destinados a pagar la vivienda recién construida), un préstamo HomeStyle de Fannie Mae te permite comprar y renovar con un solo préstamo. En resumen, pagas la renovación con tus pagos mensuales de la hipoteca.

Aunque Rocket Mortgage no ofrece préstamos hipotecarios para renovaciones en este momento, sigue siendo una excelente idea conocer todas tus opciones. Continúa leyendo para obtener más información sobre cómo un préstamo HomeStyle puede ayudarte a que tu casa luzca exactamente como la imaginas.

¿Cómo funciona un préstamo HomeStyle de Fannie Mae?

Primero, es importante entender que Fannie Mae no presta dinero directamente a los compradores de vivienda, aunque es fácil asumirlo. Fannie Mae es una empresa patrocinada por el gobierno que compra hipotecas a los prestamistas y las agrupa en títulos respaldados por hipotecas (MBS), que luego vende a inversionistas. Esto elimina la deuda de los libros contables de los prestamistas y les permite otorgar más hipotecas a otros compradores de vivienda. Fannie Mae también ayuda a reducir el riesgo para los bancos, de modo que las personas con bajos ingresos o puntuaciones de crédito deficientes puedan comprar casas.

El préstamo HomeStyle de Fannie Mae es diferente de uno de los tipos de hipoteca más frecuentes: las hipotecas convencionales. Las hipotecas convencionales son un tipo de préstamo no asegurado por un programa gubernamental y ofrecen varios plazos, incluyendo los de 15 y 30 años. Los préstamos convencionales no ofrecen un componente de renovación como el préstamo HomeStyle.

Un préstamo HomeStyle exige que un contratista aprobado presente los planos de construcción. Después de las inspecciones, el banco envía el dinero al contratista y, finalmente, el préstamo se transfiere a Fannie Mae. En última instancia, el prestatario hace los pagos conforme a su acuerdo del préstamo.

¿Cuál es el proceso del préstamo HomeStyle Renovation?

El proceso del préstamo Fannie Mae HomeStyle se resume en tres fases principales:

• Fase 1: Primero, el prestatario selecciona un contratista y presenta los planes de renovación, que luego el prestamista revisa. El prestamista solicita una tasación (un documento que, por escrito, determina el valor de una propiedad). El prestamista evalúa factores como la relación préstamo-valor (LTV), que compara la cantidad del préstamo con el valor de la vivienda Puedes tener un LTV máximo hasta del 97%.
• Fase 2: El prestamista y el prestatario cierran el préstamo después de firmar documentos, como el acuerdo del préstamo para la renovación. El dinero del préstamo se deposita en una cuenta de custodia y el prestamista supervisa el proyecto de renovación.
• Fase 3: Después de la solicitud de desembolso final, el prestamista ordena una inspección final (una revisión de la propiedad realizada por un inspector), verifica que el título esté libre de gravámenes (para confirmar la propiedad legal del inmueble) y presenta los documentos necesarios. Finalmente, el prestamista cierra la cuenta.

¿Cómo puedes conseguir un préstamo HomeStyle de Fannie Mae?

Como se mencionó antes, Fannie Mae no presta dinero directamente a los propietarios de vivienda. Por lo tanto, tendrás que buscar un prestamista que ofrezca el préstamo HomeStyle. Comunícate con tu banco local, cooperativa de crédito u otro prestamista para avisarles que estás interesado en un préstamo HomeStyle. Si no ofrecen este tipo de préstamo, pregunta si pueden recomendarte a un prestamista que sí lo ofrezca.

Ten en cuenta que Rocket Mortgage® actualmente no ofrece préstamos HomeStyle.

¿Qué tipo de propiedades son elegibles?

¿Qué tipo de propiedad puedes comprar con un préstamo HomeStyle? Puedes comprar varios tipos de vivienda, entre ellos:

• Vivienda unifamiliar independiente
• Casa adosada
• Unidad de condominio o cooperativa
• Desarrollo de uso planificado (PUD)
• Dúplex, tríplex o cuádruplex
• Segunda vivienda de una unidad
• Propiedad de inversión de una unidad
• Vivienda prefabricada de una unidad

Si tienes más preguntas sobre los tipos de inversiones de bienes raíces que califican para un préstamo HomeStyle, consulta con tu prestamista.

Requisitos de pago inicial

El pago inicial es la cantidad de dinero que entregas como suma total al comprar una vivienda. Los préstamos HomeStyle generalmente exigen un pago inicial del 5%, a menos que califiques para el programa HomeReady, que exige solo 3%. El programa HomeReady está diseñado para prestatarios de ingresos bajos o moderados en comunidades minoritarias o afectadas por desastres, y permite puntuaciones de crédito tan bajas como 620.

El pago inicial de los préstamos HomeStyle suele variar entre 3% y 5% de la cantidad total del préstamo (precio de compra más costos de renovación). Ten en cuenta que si haces un pago inicial inferior al 20 %, deberás pagar un seguro hipotecario privado (PMI)  hasta alcanzar el 20% de capital. El PMI es un tipo de seguro hipotecario que protege al prestatario; este otro gasto normalmente se incluye en tu pago mensual de la hipoteca.

Comprar una propiedad multifamiliar u otro tipo de inmueble puede exigir un pago inicial mayor, por ejemplo:

• Segunda vivienda: 10% (o 90% de la relación LTV)
• Propiedad de inversión: 15% para la compra y 25% para refinanciar
• Dúplex/tríplex/cuádruplex: 5% (o 95% de la relación LTV)

También puedes pedir prestado hasta 75% del valor de la vivienda después de la renovación (ARV), es decir, el valor estimado del inmueble una vez finalizadas las reparaciones.

Uso de un préstamo Fannie Mae HomeStyle: un ejemplo

Supongamos que Sadie quiere comprar una vivienda para renovar, que necesitará $100,000 en renovaciones. Ella selecciona un contratista y presenta los planes de renovación a su prestamista, quien se asegura de que el contratista esté calificado. El prestamista tasará la vivienda y evaluará la cantidad máxima del préstamo hipotecario y la relación préstamo-valor (LTV) de Sadie.

El prestamista de Sadie la aprueba para un préstamo HomeStyle de $300,000, que cubre una vivienda unifamiliar de $200,000 más $100,000 en renovaciones.

El prestamista supervisa el proceso de renovación y aprueba todos los desembolsos de la cuenta. Una vez que la renovación está completa, ordena una inspección final y una revisión de título; el tasador firma un certificado de finalización y el prestamista transfiere el préstamo a Fannie Mae. Finalmente, Sadie, completamente satisfecha con sus renovaciones, hace sus pagos mensuales de la hipoteca conforme a su acuerdo del préstamo.

¿Qué tipos de renovaciones cubre un préstamo HomeStyle de Fannie Mae?

Puedes usar los préstamos HomeStyle prácticamente para cualquier tipo de mejora, siempre que las reparaciones se completen en los 12 meses posteriores al inicio del préstamo, e incluyen (entre otros):

• Instalación de pisos nuevos
• Construcción de una segunda vivienda pequeña en la propiedad, como una unidad accesoria (ADU)
• Paisajismo, ventanas, puertas, revestimientos o techos nuevos
• Remodelación de cocina o baño
• Mejoras mecánicas como sistemas eléctricos, calefacción, ventilación y aire acondicionado (HVAC)
• Modificaciones para que la vivienda sea segura y funcional para personas mayores o con movilidad reducida

Las renovaciones no tienen que aumentar necesariamente el valor de la vivienda ni hacerla habitable en el cierre. Si no puedes vivir en la vivienda durante las renovaciones, puedes financiar hasta 6 meses de pagos de principal, intereses, impuestos y seguros para cubrir los costos durante ese período.

Qué no cubre un préstamo HomeStyle de Fannie Mae

¿Qué cubre el préstamo HomeStyle? Lamentablemente, no puede utilizarse para lo siguiente:

• Derribar una vivienda
• Modificar más del 50% de la estructura de una casa prefabricada
• Construir una segunda vivienda residencial en la propiedad
• Hacer mejoras no permanentes, como muebles, ciertos tipos de paisajismo, lámparas o cobertizos/módulos de almacenamiento móviles

Tu prestamista te indicará si un préstamo HomeStyle puede cubrir tus planes de mejora. Si no es así, puedes explorar otros tipos de préstamos que te ayuden a alcanzar tus objetivos.

Lo que puedes incluir en tu préstamo de HomeStyle Renovation

Puedes incluir ciertos costos en tu préstamo HomeStyle, lo que significa que no necesitas pagarlos por adelantado. Estos pueden ser:

• Gastos de vivienda para alquiler temporal, mientras se hacen las renovaciones
• Costos de cierre
• Cargos para permisos y licencias
• Fondos de reserva para contingencias del proyecto

El beneficio de incluir estos costos en tu préstamo HomeStyle Renovation es que que no tienes que aportar el dinero inmediatamente. Sin embargo, debes considerar que esto puede aumentar tu pago hipotecario mensual y hacer que pagues más intereses con el tiempo.

¿Cómo puedes calificar para un préstamo HomeStyle de Fannie Mae?

En general, necesitarás una puntuación de crédito mínima para calificar para un préstamo HomeStyle de Fannie Mae, un pago inicial mínimo de 5% (o del 3% con el programa HomeReady) y una relación deuda-ingreso (DTI) de menos de 50%. Tu DTI muestra la deuda que tienes en relación con tus ingresos mensuales.

Cada solicitante tiene una situación diferente, por lo que conviene consultar con tu prestamista para obtener más información sobre tus circunstancias específicas.

¿Qué puntuación de crédito necesitas para un préstamo HomeStyle de Fannie Mae?

Necesitarás una puntuación de crédito mínima de 620 para calificar para un préstamo HomeStyle Renovation de Fannie Mae. Varios factores influyen en tu puntuación de crédito, incluyendo tu historial de pagos, la cantidad de las deudas pendientes, el número de cuentas de préstamo que tienes, el tipo de préstamos existentes, la antigüedad de las cuentas de préstamo abiertas, el uso del crédito disponible y las nuevas solicitudes de crédito abiertas. Tu puntuación de crédito también depende de si has tenido deudas enviadas a una agencia de cobros o de si has tenido una ejecución hipotecaria o una bancarrota.

Si todavía no alcanzas la puntuación mínima de 620, puedes aumentarla pagando tus deudas, revisando si hay errores en tu informe de crédito, entre otras acciones.

¿Qué relación deuda-ingreso necesitas para un préstamo HomeStyle de Fannie Mae?

Necesitarás una relación DTI menor al 50% para calificar. Puedes calcular tu DTI sumando todas las deudas que debes —tus pagos mensuales regulares y recurrentes— y dividiendo esa suma entre tu ingreso mensual bruto. Luego, multiplica el resultado por 100 para obtener el porcentaje. La forma más rápida de mejorar tu DTI es pagar tus deudas.

¿Cuáles son los límites actuales de préstamo para un HomeStyle de Fannie Mae?

Para calificar para un préstamo Fannie Mae, también debes cumplir ciertos límites de préstamo publicados por la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA) en 2025, llamados límites de préstamos conformes. Si un préstamo supera estos límites, se considera no conforme (o jumbo).

Los límites de préstamo de 2026 son los mismos para todos los préstamos conformes a las pautas de Fannie Mae y Freddie Mac. Si el costo de tu vivienda y la renovación superan estos límites, consulta con tu prestamista para conocer tus opciones:

• Para una vivienda unifamiliar, los prestatarios pueden pedir un préstamo hasta de $832,750.
• En áreas metropolitanas de alto costo, el límite hipotecario es de $1,249,125 para una vivienda unifamiliar.
• Para una propiedad multifamiliar, los prestatarios pueden pedir prestado hasta $1,601,750 para una propiedad de cuatro unidades, o hasta de $2,402,625 en un área de alto costo.

Tasas de interés de los préstamo Fannie Mae HomeStyle

Las tasas de interés de los préstamos HomeStyle suelen ser comparables a las de las hipotecas convencionales y más bajas que las de las líneas de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC) o los préstamos sobre la plusvalía. Por lo tanto, normalmente no verás tasas de interés tan altas con este tipo de préstamo.

Puedes elegir plazos hipotecarios estándar, como 15 o 30 años, e incluso refinanciar una hipoteca existente convirtiéndola en un préstamo HomeStyle para financiar renovaciones. Es recomendable solicitar cotizaciones de al menos tres prestamistas y comparar las ofertas antes de decidir.

Alternativas al préstamo HomeStyle de Fannie Mae

Si no estás seguro de que un préstamo HomeStyle Renovation de Fannie Mae sea la mejor opción para ti, existen otros tipos de préstamos que podrías considerar: los préstamos FHA 203(k), los préstamos sobre la plusvalía y las HELOC. Veamos cada uno.

Préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) 203(k)

De manera similar al préstamo Fannie Mae HomeStyle, el préstamo FHA 203(k) respaldado por la Administración Federal de Vivienda (FHA), te permite financiar o refinanciar para combinar en un solo préstamo la cantidad de la hipoteca y los costos de renovación. Puedes usar los fondos tanto para materiales como para mano de obra, y el préstamo puede tener una tasa fija o ajustable (ARM) con plazos de 15 o 30 años. Los préstamos 203(k) ofrecen requisitos de calificación más flexibles que los préstamos convencionales; a diferencia del HomeStyle, este tipo de préstamo está respaldado por el gobierno.

El préstamo 203(k) tiene dos modalidades: Streamline 203(k) para viviendas que requieren hasta $35,000 en reparaciones y Standard 203(k) para viviendas que necesitan reparaciones estructurales importantes que superen los $35,000.

Préstamos sobre la plusvalía

También puedes considerar un préstamo sobre la plusvalía, que te permite usar la plusvalía de tu casa, es decir, la parte que ya has pagado. La plusvalía es el valor actual de tu propiedad menos el saldo pendiente de tu hipoteca. A diferencia del préstamo HomeStyle, un préstamo sobre la plusvalía es una segunda hipoteca sobre tu vivienda que pagas en cuotas de plazo fijo durante un periodo determinado.

Puedes usar el dinero de un préstamo sobre el valor de la vivienda para reparaciones, pero también para otros fines, no necesariamente para la construcción. Estos préstamos sobre la plusvalía suelen tener tasas fijas, por lo que el interés permanece constante durante toda la vigencia del préstamo.

HELOC

Las líneas de crédito garantizadas por la plusvalía (HELOC) son similares a los préstamos sobre la plusvalía, pero a diferencia del préstamo HomeStyle de Fannie Mae, también son segundas hipotecas y funcionan de manera similar a las tarjetas de crédito porque puedes acceder a los fondos a medida que los necesitas. Puedes retirar fondos según los necesites y usarlos para cualquier propósito, no solo para renovaciones, como ocurre con el préstamo HomeStyle.

La mayoría de las HELOC tienen tasas de interés variables, generalmente un poco más altas que las hipotecas tradicionales, pero más bajas que las de los préstamos personales o las de las tarjetas de crédito. Tu prestamista te informará cuánto puedes retirar de tu línea de crédito HELOC.

Preguntas frecuentes

¿Todavía tienes dudas sobre si un préstamo Fannie Mae HomeStyle es la opción adecuada para ti? Veamos nuestras preguntas frecuentes abajo.

¿Es difícil obtener un préstamo para la renovación de vivienda?

No necesariamente. Conseguir un préstamo para la renovación no es tan difícil, pero sí puede ser más complejo que una hipoteca tradicional, porque primero debes buscar un prestamista que lo ofrezca. Además, debes seleccionar un contratista y pasar por el proceso de aprobación de las reparaciones o renovaciones por parte del prestamista. Las hipotecas tradicionales eliminan estos pasos relacionados con la aprobación de la construcción.

¿Puedes combinar los préstamos HomeStyle con otros programas de Fannie Mae?

Sí. Puedes combinar los préstamos HomeStyle con los programas HomeStyle Energy y HomeReady. El programa HomeStyle Energy ofrece financiamiento para mejoras de eficiencia energética como parte de una compra o de un refinanciamiento. Permite modernizar viviendas antiguas con electrodomésticos más eficientes para reducir los costos de los servicios públicos. También puedes usarlo para pagar deudas relacionadas con la energía.

El programa HomeReady permite que prestatarios de bajos ingresos compren una vivienda con un pago inicial del 3%, fuentes de ingreso flexibles y costos reducidos de PMI. Los prestatarios no tienen que ser compradores de vivienda por primera vez, pero si lo son, pueden recibir un crédito de $2,500 para ayudar a cubrir los gastos de pago inicial o los costos de cierre.

¿Puedes hacer tú mismo las renovaciones y aun así calificar para este tipo de préstamo?

Si eres hábil con las herramientas, sí puedes hacer tú mismo las renovaciones, pero debes cumplir ciertas directrices de aprobación del prestamista: No puedes comprar ni renovar una vivienda prefabricada, solo una propiedad de una unidad. La parte de las renovaciones que hagas tú mismo no puede representar más del 10% del valor de la propiedad una vez terminada (“as completed value”).

El prestamista debe revisar y aprobar las renovaciones por adelantado e inspeccionar cualquier trabajo que cueste al menos $5,000. Puedes pedir el reembolso del costo del material, pero no del de la mano de obra.

Conclusión: un préstamo Fannie Mae HomeStyle podría ser ideal para ti

Si ya tienes una visión clara de cómo quieres que luzca tu casa y no puedes esperar a renovarla, el préstamo Fannie Mae HomeStyle puede ser una excelente opción. Haz tu tarea investigando otras alternativas y compara las tasas de interés antes de decidir. Existen muchas formas flexibles de alcanzar tus objetivos y Rocket Mortgage está comprometido a ayudarte.

Aunque Rocket Mortgage no ofrece préstamos HomeStyle, puedes aprovechar préstamos sobre la plusvalía de tu vivienda a través de Rocket.

¿Estás listo para comenzar la aventura de comprar una casa? Obtén información sobre los préstamos sobre la plusvalía y otras opciones disponibles para empezar.