Guía para solicitar una hipoteca

Decidiste que estás listo para comprar una casa. Es un momento emocionante y estás preparado para ese proceso. Solicitar una hipoteca es un paso crucial en tu camino. Puedes hacerlo más fácil y aumentar la probabilidad de que acepten tu oferta siguiendo estos pasos.

Tu guía de 5 pasos para el proceso de solicitud de hipoteca

Sigue estos cinco pasos para obtener un préstamo hipotecario y convertirte en un nuevo propietario de vivienda.

1. Averigua lo que puedes pagar

Al comenzar el proceso de solicitud de hipoteca, es importante evaluar tu economía y la cantidad que puedes destinar al pago mensual de un préstamo hipotecario. Considera estos factores para ayudarte a calcular tu presupuesto antes de obtener una hipoteca:

• Seguro de la vivienda: Los prestamistas hipotecarios a menudo requieren que adquieras un seguro de la vivienda para principalmente proteger su activo de daños catastróficos. Espera pagar entre $100 y $130 al mes por una póliza que cubra una vivienda de $300,000.
• Impuestos sobre la propiedad: Todos los estados exigen que la mayoría de los propietarios paguen impuestos sobre la propiedad. Sin embargo, la cantidad que debes puede cambiar drásticamente dependiendo del estado en el que vivas.
• Gastos continuos de ser propietario de vivienda: Piensa en cuánto necesitarás pagar en términos de posibles renovaciones, mantenimiento y cargos de la asociación de propietarios.
• Tu relación deuda-ingresos: Tu relación DTI representa tu deuda comparada con tus ingresos. Muchos prestamistas aceptarán una relación DTI del 43% o menos. Por lo general, es más fácil obtener una hipoteca si tu relación DTI es baja.
• Tu puntuación de crédito: Una puntuación de crédito alta te puede ayudar a calificar para obtener mejores tasas. Mientras más alta sea tu puntuación, más baja podría ser tu tasa de interés.

Usar una calculadora de capacidad de pago es una excelente manera de averiguar cuánto puedes pagar por una casa. Ten en cuenta que también querrás considerar cuántos ingresos disponibles quieres tener después de pagar tu hipoteca y los gastos relacionados con la vivienda cada mes. También puedes decidir tomar ciertas medidas para volverte más atractivo para los prestamistas, como reducir deudas o aumentar tu puntuación de crédito.

2. Obtén la preaprobación para un préstamo

La preaprobación de la hipoteca te dice cuánto está dispuesto a prestarte un prestamista hipotecario. Tener una carta de aprobación previa de tu prestamista muestra a los agentes de bienes raíces y los vendedores que estás listo para comprar una casa. Los prestamistas hipotecarios calculan la cantidad que te prestarán y tu tasa de interés evaluando:

• Ingresos
• Historial de crédito
• Informe de crédito
• Activos
• Puntuación de crédito

Aunque es usual obtener una precalificación al principio del proceso de compra de vivienda, pasar de una precalificación a una preaprobación es el siguiente paso lógico. Una preaprobación es un paso más oficial en el que el prestamista debe verificar tu historial de crédito y otra información financiera.

Con Rocket Mortgage^®, también puedes obtener una carta de Verified approval, que es una aprobación inicial del préstamo que un evaluador de riesgo completa a mano.

3. Encuentra la casa adecuada para ti al precio correcto y haz una oferta

Una vez que hayas determinado cuánto puedes pagar, comienza a buscar casas. Cuando encuentres una que satisfaga tus necesidades, puedes hacer una oferta y hacer tu depósito de buena fe para asegurar la oferta en la casa.

4. Finaliza tu elección de prestamista hipotecario y tipo de préstamo

Una vez acepten tu oferta por una nueva casa, puedes elegir un prestamista hipotecario.

Hay muchos prestamistas y diferentes tipos de préstamos. Algunos tipos frecuentes son las hipotecas convencionales, las hipotecas del Departamento de Asuntos de Veteranos, los préstamos de la Administración Federal de Vivienda y los préstamos jumbo. Dependiendo de tus objetivos y finanzas, deberás sopesar qué tipo de hipoteca es la adecuada para ti.

Asegúrate de comparar y obtener varias estimaciones de préstamo para que puedas compararlas y encontrar la mejor oferta para tu situación financiera. 

5. Presenta tu solicitud de hipoteca

Es hora de completar una solicitud de hipoteca. Lo mejor es reunir con antelación los documentos que los prestamistas necesitan para procesar tu solicitud. Estos son ejemplos de cosas que se te pueden pedir que presentes con tu solicitud:

• Declaraciones de impuestos recientes
• Formularios W-2 recientes
• Talones de pago recientes
• Formularios 1099
• Declaraciones de impuestos de empresas
• Estados de cuentas corrientes y de ahorros
• Estados de cuenta de cuentas de inversión o jubilación
• Documentos para la venta de activos
• Prueba y verificación de fondos donados depositados en los últimos 2 meses
• Documentos que muestren tus deudas, como préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, etc.

Qué esperar después de solicitar una hipoteca

Ya describimos cómo solicitar una hipoteca con éxito. Esto es lo que puedes esperar después de enviar formalmente tu solicitud.

Proceso de evaluación de la solicitud del préstamo

El proceso de evaluación de la solicitud de un préstamo hipotecario consisten en que tu prestamista hipotecario revise tu solicitud y verifique tus ingresos, tus activos, tu deuda y la información de la propiedad. Una vez complete la verificación, recibirás una aprobación final para tu solicitud de préstamo. En este paso, no es necesario que el prestatario haga nada, a menos que el prestamista tenga preguntas específicas o necesite más documentos.

El proceso de evaluación de la solicitud del préstamo puede tomar de varios días a varias semanas. Una vez completado, estás autorizado para cerrar el préstamo. El cierre es generalmente pocos días después de que te autorizan. Los prestatarios reciben una llamada o un correo electrónico para avisarles que su préstamo hipotecario fue aprobado. La buena noticia generalmente la da un agente de préstamos.

Prepara tu down payment y los costos de cierre

Aquí es donde entran en juego el down payment y los costos de cierre. Deberás tener el down payment para la propiedad, los costos de cierre y constancia del seguro de la vivienda.

Esta información se puede encontrar en la declaración de cierre, que recibirás después de que se haya completado el proceso de evaluación. Llevarás el efectivo necesario para el down payment, los costos de cierre y cualquier otro cargo a la reunión de cierre.

Cierra la compra de tu nueva casa

El último paso es ir a la reunión el día de cierre y oficialmente convertirte en propietario de vivienda. En esta reunión de cierre, firmarás todos los documentos necesarios y harás cualquier pregunta pendiente sobre la venta o la propiedad en sí.

El proceso de cierre completo toma de 30-45 días. La reunión de cierre en sí toma solo unas horas.

Por lo general, el abogado del cierre o la compañía de títulos de propiedad dirige esta reunión en persona, pero también hay disponibles cierres electrónicos. Un cierre electrónico es uno en el que el presta se cierra electrónicamente. Por lo general, esto se maneja por medio de un portal en línea seguro que permite que los compradores y vendedores firmen electrónicamente todos los documentos de cierre. Una vez todo esté firmado y entregado, recibirás las llaves de tu propiedad, y oficialmente podrás mudarte a tu nueva casa.

Preguntas frecuentes sobre el proceso hipotecario

El proceso hipotecario puede generar muchas preguntas para los compradores de vivienda. Considera algunas de estas preguntas frecuentes.

¿Qué ingresos mínimos necesito para calificar para un préstamo hipotecario?

No hay ingresos mínimos establecidos que necesites para calificar para un préstamo hipotecario. En cambio, la cantidad de ingresos puede depender de una variedad de factores. Estos factores incluyen la cantidad del préstamo que estás solicitando, tu DTI, tu puntuación de crédito y la cantidad del down payment que tienes. Si no estás seguro de qué ingresos necesitarás para calificar para tu préstamo hipotecario, puedes trabajar con tu agente de préstamos para tener una mejor idea.

¿Cuánto tiempo toma obtener una hipoteca?

El tiempo para obtener una hipoteca depende de muchos factores, como el tipo de préstamo, el prestamista y las condiciones del mercado. Si todo va bien, los compradores de vivienda pueden esperar obtener su hipoteca después de 1 a 2 meses.

¿Qué es el procesamiento del prestamista?

El procesamiento del prestamista se refiere a la revisión por un prestamista hipotecario de todos los documentos e información necesarios para asegurarse de que el prestatario califica para el préstamo que está solicitando.

¿Qué es un evaluador de riesgo hipotecario?

Este es un experto que revisa las finanzas de un solicitante para determinar si es un buen riesgo para un préstamo. Puedes mejorar tus posibilidades de que te aprueben un préstamo si tienes una buena puntuación de crédito, reduces tu deuda y muestras ingresos constantes.

¿Qué cosas podrían retrasar el proceso hipotecario?

Hay muchos factores que podrían retrasar el proceso de compra de una vivienda, como documentos que faltan, problemas con el título o incluso negociaciones con el vendedor. También puede haber retrasos debido a las tasaciones, inspecciones o reparaciones necesarias.

Conclusión: Prepárate para estos pasos para convertirte en propietario de vivienda

Los pasos en el proceso de solicitud de préstamo hipotecario pueden ser más fáciles de seguir si sabes qué esperar. Investiga y usa a tu agente de bienes raíces como recurso para que la experiencia sea más fluida y evitar posibles contratiempos.