Qué son los cargos por administración de la hipoteca y cómo evitarlos

Después de cerrar tu hipoteca, es posible que debas pagar algunos cargos adicionales de los que especifica tu declaración de cierre. La compañía de administración de tu hipoteca gestiona el pago de tu hipoteca. Ellos pueden cobrar cargos como parte de esa relación. Los cargos por administración están relacionados con la gestión de tu hipoteca, pero muchos de ellos pueden evitarse.

¿Qué son los administradores de hipotecas?

Los administradores de hipotecas se encargan de cobrar tu pago de la hipoteca. Tu administrador es tu principal punto de contacto después de cerrar tu préstamo hipotecario. Este puede o no ser tu prestamista original.

El administrador cobra tu pago, remite el principal y los intereses al inversionista de tu préstamo, y mantiene cualquier cuenta de depósito en garantía que pudieras tener para el pago de impuestos y seguros.

La principal forma en que los administradores ganan dinero es reteniendo una pequeña parte de tu principal e interés mensual. Pero pueden obtener más dinero cobrando un cargo por administración de servicios.

¿Qué son los administradores de hipotecas?

Los administradores de hipotecas se encargan de cobrar tu pago de la hipoteca. Tu administrador es tu principal punto de contacto después de cerrar tu préstamo hipotecario. Este puede o no ser tu prestamista original.

El administrador cobra tu pago, remite el principal y los intereses al inversionista de tu préstamo, y mantiene cualquier cuenta de depósito en garantía que pudieras tener para el pago de impuestos y seguros.

La principal forma en que los administradores ganan dinero es reteniendo una pequeña parte de tu principal e interés mensual. Pero pueden obtener más dinero cobrando un cargo por administración de servicios.

Cargos hipotecarios que puedes evitar

Tres cargos por administración frecuentes incluyen los costos por anticipos corporativos, los cargos por una reestructuración de la hipoteca y los pagos atrasados. Veremos cuándo se aplican estos cargos y cómo evitarlos.

Cargos por anticipos corporativos

Los cargos por anticipos corporativos son reembolsos de montos pagados por tu administrador en tu nombre mientras administra tu hipoteca. Un ejemplo típico es hacer un pago menor a la cantidad que debes. Tu administrador puede cubrir el saldo restante, por lo que no afecta tu puntuación de crédito, y se te cobrará por ello en el futuro.

Otros ejemplos de cargos por anticipo corporativo incluyen gastos relacionados con procedimientos de ejecución hipotecaria y bancarrota, como la preservación de la propiedad.

El depósito en garantía cubre los impuestos a la propiedad y el seguro de la vivienda. Si la cantidad de dinero en tu cuenta es menor que la cantidad necesaria para pagar estos montos, el dinero se reembolsa en un pago global o durante el próximo año después de tu próximo análisis de depósito en garantía.

Puedes pagar intereses sobre los cargos por anticipos corporativos.

Debes saber que algunos administradores cobran intereses sobre los cargos por anticipo corporativo. Si bien Rocket Mortgage^® no lo hace, consulta con tu compañía de administración sobre sus políticas.

Cómo evitar los cargos por anticipos corporativos

Para ayudarte a evitar estos cargos, lo mejor es hacer pagos completos y a tiempo. Puedes programar pagos automáticos para no tener que preocuparte porque se te olvide hacer un pago. Hazlo por medio de tu administrador y no de tu banco para que te debiten la cantidad correcta si tus impuestos y seguros cambian.

Cargos por reestructuración de la hipoteca

Una reestructuración de la hipoteca implica hacer un pago grande al principal de tu hipoteca y reamortizar el préstamo para reducir tu pago mensual manteniendo el mismo plazo.

Por ejemplo, si tienes una hipoteca a 30 años y haces un reajuste a los 5 años, tu pago es menor porque tienes el mismo plazo con un saldo de préstamo inferior al original, basado en 5 años de pagos hasta ese momento.

Reestructuración de la hipoteca vs. refinanciamiento

Los administradores tienen requisitos y cargos específicos cuando se trata de reestructurar. En Rocket Mortgage:

• Debes haber hecho al menos dos pagos de tu préstamo, sin pagar por adelantado.
• Debe haber al menos $10,000 en reducciones de pagos de principal desde el cierre de tu préstamo o la última reestructuración.
• Hay un cargo de $250.

En ciertas circunstancias, si las tasas han caído desde el cierre de tu hipoteca original, podría tener más sentido refinanciar en lugar de reestructurar para reducir tu pago.

La pregunta clave que debes hacerte es cuál sería el punto de equilibrio en un refinanciamiento en comparación con lo que ahorras mensualmente, porque los costos de cierre son en promedio del 3% al 6% de la cantidad del préstamo. Puedes calcular cuánto tiempo tendrías que permanecer en la casa para que tenga sentido.

Cargos por pago atrasado

Si pagas después de la fecha de pago de tu pagaré, tu administrador podría cobrarte una multa por pago atrasado. Si pagas mensualmente, tu fecha de pago suele ser el primero del mes.

Desde una perspectiva práctica, generalmente hay un período de gracia en tu pagaré donde puedes hacer tu pago sin multa por pago atrasado. Este período suele ser 15 días después de la fecha de pago, pero verifica los documentos del préstamo.

La multa por pago atrasado es generalmente un porcentaje de la cantidad del préstamo, basado en tu estado y posiblemente en tu tipo de préstamo. Si tu multa por pago atrasado es del 3% al 5%, un pago de $1,000 generaría una multa por pago atrasado de $30 a $50. Los pagos atrasados que superan los 30 días también se reportan a las agencias de crédito.

Preguntas frecuentes

Respondamos varias preguntas más que puedas tener.

¿Existe una diferencia entre un prestamista y un administrador hipotecarios?

Sí. Un prestamista hipotecario proporciona los fondos para tu casa. Un administrador hipotecario gestiona tus pagos por ese préstamo. Tu prestamista hipotecario puede o no ser tu administrador a largo plazo.

¿Qué pasa si no puedo hacer un pago si tengo una emergencia económica?

Cuando te des cuenta de que vas a tener problemas para hacer el pago de tu hipoteca, comunícate con tu administrador hipotecario lo antes posible para que puedan calificarte para un posible alivio hipotecario. Los clientes de Rocket Mortgage deben iniciar sesión en su cuenta de Rocket e ir a Help > Payment assistance (Ayuda > Asistencia con el pago) en la pestaña Mortgage (Hipoteca).

¿Afectará mi puntuación de crédito si pido un aplazamiento o un plan de alivio hipotecario?

Las opciones de alivio hipotecario suelen tener, al menos temporalmente, un impacto negativo en tu puntuación de crédito. La excepción es después de la declaración de un desastre natural. En cualquier caso, es mucho menor que el impacto de una ejecución hipotecaria.

¿Qué cargos debo esperar antes de comenzar a pagar mi hipoteca?

Antes de hacer un pago de la hipoteca, hay varios costos que se pagan el día del cierre de la casa o antes. Estos incluyen el down payment, los cargos por solicitud, el informe de crédito y el trabajo de título.

¿Puedo reestructurar mi préstamo de la FHA?

No. Desafortunadamente, no puedes reestructurar préstamos de la FHA, el USDA o el VA del gobierno federal.

Conclusión: Deshazte de los cargos por administración de servicios superfluos

Los administradores hipotecarios pueden ocasionalmente cobrar cargos adicionales al pago de la hipoteca por servicios extra y pagos atrasados. La mayoría de estos cargos se pueden evitar con el pago puntual o la comunicación con tu administrador. Sin embargo, también es importante leer la documentación que te envía con respecto a los cargos que cobra.

Si estás buscando reducir tu pago, podemos ayudarte a revisar las opciones de refinanciamiento. Comienza tu solicitud.