Los costos de comprar una casa para los que los compradores de vivienda por primera vez deben prepararse

El primer paso para convertirte en propietario es preguntarte: ¿Cuánto cuesta comprar una casa? La respuesta es más compleja de lo que parece. Al comenzar, probablemente te centrarás en el pago inicial y en el pago mensual de la hipoteca. Sin embargo, existen costos adicionales que los futuros propietarios deben conocer y estar preparados para cubrir.

Costos iniciales al comprar una casa

Cuando compras una vivienda, necesitas pagar cierta cantidad de dinero por adelantado para cubrir gastos como el pago inicial y los costos de cierre.

Pago inicial

Uno de los gastos más importantes al comprar una vivienda es el pago inicial. Esta es la cantidad que pagas al inicio, mientras que el resto del precio de compra se financia mediante una hipoteca.

La cantidad que necesitas depende del tipo de préstamo que planeas utilizar. Los préstamos convencionales necesitan un pago inicial de 3% para tasas fijas, mientras que algunos préstamos respaldados por el gobierno no necesitan pago inicial.

También reduce el riesgo para el prestamista y puede ayudarte a obtener una tasas de interés más baja.

¿Qué cubre el pago inicial?

El pago inicial cubre una parte del precio de compra de la vivienda.

Por ejemplo, si compras una casa unifamiliar por $425,000, podrías pagar $25,000 como pago inicial y financiar $400,000 con una hipoteca convencional con una tasa cercana al 6%. Como el pago inicial es menor al 20%, deberás pagar un cargo mensual para PMI hasta alcanzar al menos el 20% de capital en la vivienda.

Si compras una casa adosada con un préstamo FHA, deberás aportar al menos el 3.5%. Si la vivienda adosada cuesta $310,000, necesitarás un pago inicial de al menos $10,850.

Si puedes hacer un pago inicial mayor, será más fácil obtener aprobación y una mejor tasa de interés. Además, reducirás tu pago mensual de la hipoteca y evitarás pagar el PMI.

Puedes usar nuestra calculadora de capacidad de pago de Rocket Mortgage® para calcular cuánto puedes pagar por una vivienda.

¿Qué pasa si no puedo pagar el 20% de pago inicial?

Si haces un pago inicial de menos del 20% del precio de compra para un préstamo convencional significa que el prestamista exigirá que pagues el PMI. Este costo se agrega a tu pago mensual de la hipoteca y protege al prestamista en caso de incumplimiento.

Los préstamo de FHA  exigen un pago similar llamado prima de seguro hipotecario (MIP). La cantidad que pagas en MIP es un porcentaje de la cantidad del préstamo, y tanto la cantidad como la duración dependen del tamaño de tu préstamo y del pago inicial.

Por ejemplo, en un préstamo a 30 años, el MIP es del 0.8% de la cantidad del préstamo y se paga durante 11 años si haces un pago inicial del 10%. Puede aumentar a 0.85% y mantenerse durante toda la vigencia del préstamo si tu pago inicial es del 5% o menos.

¿Qué pasa si no puedo pagar el pago inicial?

Muchos compradores de vivienda por primera vez califican para programas de asistencia para el pago inicial. Sin embargo, no todos los prestamistas aceptan todos los programas. Si quieres utilizar asistencia para el pago inicial con un préstamo de Rocket Mortgage, comunícate con un especialista en préstamos hipotecarios para confirmar que el programa sea compatible.

Depósito de arras

Muchos compradores ofrecen un depósito de arras al presentar una oferta por una vivienda.

En un mercado inmobiliario competitivo, el depósito de arras ayuda a que tu oferta destaque. Es común ofrecer entre el 1% y el 3% del precio de venta como arras.

El depósito de arras se paga cuando el comprador y el vendedor acuerdan los términos de la compraventa, y se aplica al pago inicial o a los costos de cierre cuando la transacción se concreta.

El depósito de arras demuestra al vendedor que tienes una intención seria de comprar la vivienda. Si la venta se cancela por un motivo que no cubre la contingencia del contrato de compraventa, el vendedor se queda con el depósito.

Costos de cierre

Los costos de cierre se refieren a diversos gastos de avalúo e inspección, impuestos y costos administrativos asociados con la compra de una vivienda. Estos cubren servicios la tasación, seguro de título, la comisión de emisión del prestamista, la inspección de la vivienda y el registro de documentos que transfieren la propiedad legal al comprador.

Debes esperar pagar entre el 3% y el 6% de la cantidad total de tu préstamo en costos de cierre. Por ejemplo, si obtienes una hipoteca de $500,000, probablemente pagarás entre $15,000 y $30,000 en costos de cierre.

Al igual que el pago inicial, los costos de cierre se pagan al momento de cerrar el préstamo y adquirir la propiedad legal de la vivienda.

Costos de mudanza

También debes considerar el costo de mudarte a tu nueva vivienda.

Para una mudanza local, el costo promedio es de aproximadamente $1,700 para una vivienda de dos a tres habitaciones. Si se trata de una mudanza de larga distancia, más de 100 millas, el costo será mayor. Estas mudanzas largas pueden oscilar entre $2,700 y $10,000.

Gastos continuos al comprar tu primera casa

Una vez que hayas comprado una vivienda, serás responsable del pago mensual de la hipoteca, pero también hay otros costos que debes tener en cuenta.

Impuestos sobre la propiedad

Los impuestos sobre la propiedad los establecen los gobiernos estatales, municipales y del condado. Los ingresos recaudados financian servicios como el mantenimiento de carreteras, la educación pública, los servicios de emergencia, entre otros.

La cantidad que pagas depende del valor de tu vivienda y de la tasa impositiva de la zona donde está. Por ejemplo, si tu municipio tiene una tasa de $17 por cada $1,000 de valor y tu propiedad está valorada en $400,000, pagarás $6,800 al año en impuestos.

Las tasas de impuestos sobre la propiedad varían, por lo que es importante verificarlas antes de comprar una casa.

¿Cómo pago los impuestos sobre la propiedad?

La mayoría de los propietarios paga estos impuestos mediante una cuenta de depósito en garantía. Normalmente se pagan una o dos veces al año. Para asegurarse de que se paguen, el prestamista calcula el impuesto anual, lo divide en cuotas mensuales y añade la cantidad a tu pago hipotecario. El dinero se guarda en una cuenta de depósito en garantía, y el prestamista paga los impuestos en tu nombre, asegurando que se paguen completos y a tiempo.

Si tu prestamista no ofrece esta cuenta o decides no usarla, tú serás responsable de pagar directamente.

¿Qué pasa si no pago los impuestos sobre la propiedad?

Si no pagas estos impuestos, el gobierno local puede imponer un embargo fiscal sobre tu propiedad. Este gravamen limita lo que puedes hacer con ella, impidiéndote venderla o refinanciarla hasta que pagues la deuda, junto con multas e intereses.

Si no pagas durante un período prolongado, la autoridad local puede tomar posesión de la vivienda y venderla para recuperar el dinero adeudado.

Seguro y cuotas de HOA

Si tienes una hipoteca, es probable que tu prestamista te exija contratar un seguro de la vivienda. La mayoría de las pólizas se paga anualmente, y muchos propietarios lo hacen mediante una cuenta de depósito en garantía que establece su prestamista.

Dependiendo de dónde vivas, es posible que necesites contratar coberturas adicionales, como seguro contra inundaciones o terremotos.

Si vives en una comunidad con una asociación de propietarios, también deberás pagar cuotas mensuales de HOA. Estas pueden variar considerablemente según los servicios de entretenimiento que ofrezca la HOA. Algunos prestamistas permiten incluir estas cuotas en una cuenta de cuenta de depósito en garantía.

Servicios públicos, mantenimiento y costos de reparación

Deberás pagar los servicios públicos de tu vivienda. Según Move.org, el estadounidense promedio paga alrededor de $5,364 al año por servicios públicos esenciales como electricidad, gas natural, agua, alcantarillado y recolección de basura a finales de 2024. Esta cifra no incluye teléfono, internet ni servicios de streaming. También debes considerar posibles aumentos en estos costos.

Además, tendrás que cubrir gastos de mantenimiento y reparación. Es recomendable contar con un fondo de emergencia para reparaciones inesperadas. Una regla general es presupuestar entre el 1% y el 3% del valor de tu vivienda al año. Por ejemplo, si tu vivienda vale $415,000, deberías destinar entre $4,150 y $12,450 anuales para reparaciones.

El mantenimiento habitual puede ayudar a reducir costos al prevenir problemas antes de que se vuelvan más costosos.

Electrodomésticos y decoración

Cuando te mudes a una nueva casa, querrás personalizarla con muebles y decoración. Esto puede incluir desde pintar el exterior, que cuesta aproximadamente $3,737 según datos de Angi para 2025, hasta otros cambios, dependiendo del tamaño de la vivienda y la complejidad del trabajo.

Si tienes habilidades manuales, considera redecorar o remodelar tú mismo para ahorrar dinero.

Aunque muchas viviendas incluyen electrodomésticos como refrigerador, horno, lavadora y secadora, es importante revisar el contrato de compra. Es recomendable actualizar estos equipos, por lo que debes estar preparado para invertir en nuevos electrodomésticos después de mudarte.

Conclusión: ¿Cuánto cuesta comprar una casa?

El costo total de ser propietario es significativo, por lo que es importante estar preparado. Considera los gastos iniciales como el pago inicial y los costos de cierre, y asegúrate de tener suficiente dinero ahorrado. También ten en cuenta los gastos continuos como impuestos, cuotas de la HOA y seguro del propietario de vivienda al planificar tu presupuesto para comprar una casa.