¿Qué es el seguro contra inundaciones y lo necesito?

Pasar por un desastre natural es devastador. Darse cuenta después de que tu póliza de seguro no cubre los daños a tu vivienda puede hacerlo aún peor.

El seguro del propietario de vivienda proporciona una protección esencial, pero por lo general no cubre todos los escenarios. Por eso muchos propietarios se preguntan: ¿También necesito un seguro contra inundaciones?

Esta guía te ayudará a entender qué es el seguro contra inundaciones, cuándo se requiere y por qué puede ser una capa importante de protección para tu vivienda y tus objetos personales.

¿Qué cubre el seguro contra inundaciones?

El seguro contra inundaciones ofrece protección frente a daños causados por inundaciones. Es una póliza de seguro independiente que no está incluida en un plan estándar de seguro de propietarios de vivienda.

Las inundaciones se encuentran entre los desastres naturales más frecuentes en Estados Unidos. Según FEMA, existe un 26% de probabilidad de experimentar una durante la vigencia de una hipoteca a 30 años. Aunque el seguro contra riesgos puede cubrir daños por agua relacionados con otro evento, como una tubería que se rompe, solo el seguro contra inundaciones está diseñado para cubrir daños causados directamente por una inundación.

¿Qué no cubre el seguro contra inundaciones?

Muchos propietarios de vivienda suponen que su póliza regular los ayudará si ocurre un daño por agua, pero rara vez es así. El seguro estándar de propietarios de vivienda generalmente no cubre los daños relacionados con inundaciones en tu vivienda ni en tus bienes personales.

El seguro contra riesgos puede cubrir ciertos problemas estructurales causados por eventos cubiertos —por ejemplo, una rotura de una tubería principal de agua durante una tormenta de hielo—, pero no se aplica a los daños por inundación causados por lluvias intensas, huracanes o marejadas ciclónicas.

¿Es obligatorio el seguro contra inundaciones?

Los requisitos del seguro contra inundaciones dependen de dónde se encuentra tu propiedad y cómo está financiada:

• Zonas de alto riesgo de inundación: si estás comprando una vivienda en una zona de alto riesgo de inundación con un préstamo respaldado por el gobierno, la ley federal exige un seguro contra inundaciones. La mayoría de los prestamistas privados también lo exigirán como condición del préstamo.
• Zonas de riesgo moderado o bajo: la ley federal no exige cobertura en estos casos, pero tu prestamista aún podría exigirla. Algunos propietarios lo adquieren para tener mayor tranquilidad, incluso si no es obligatorio. En estas situaciones, existen Pólizas de Riesgo Preferente (PRP) más asequibles disponibles por medio del National Flood Insurance Program (NFIP).

¿Necesito seguro contra inundaciones?

Una de las preguntas más frecuentes que hacen los propietarios de vivienda es quién necesita un seguro contra inundaciones y cuándo es necesario. Si vives en un área de alto riesgo de inundación, las probabilidades de experimentar una inundación durante la vigencia de una hipoteca a 30 años son aproximadamente una entre cuatro. Debido a ese riesgo, la mayoría de los prestamistas exigirán cobertura contra inundaciones.

Incluso fuera de esas zonas, las inundaciones pueden ocurrir en cualquier lugar donde llueva. Según FEMA, solo 1 pulgada de agua de inundación puede causar hasta $25,000 en daños a tu vivienda.

Propietarios en áreas de bajo riesgo

Entre 2014 y 2018, más del 40% de las reclamaciones del National Flood Insurance Program (NFIP) provinieron de propietarios fuera de zonas de alto riesgo. Esto significa que vivir en un área de menor riesgo no garantiza seguridad. La buena noticia es que el seguro contra inundaciones suele costar menos en estas áreas, lo que lo convierte en una forma rentable de proteger tu vivienda.

Los riesgos pueden cambiar

El riesgo de inundación no es fijo. FEMA actualiza regularmente los mapas de inundación, y tu propiedad podría reclasificarse. Si tu área se vuelve a clasificar como zona de alto riesgo, tu prestamista podría exigirte contratar un seguro contra inundaciones, incluso si no era necesario cuando te mudaste.

Tipos de seguro contra inundaciones

Hay dos tipos principales de seguro contra inundaciones:

• National Flood Insurance Program (NFIP): lo administra FEMA y ofrece cobertura a propietarios de vivienda en comunidades que adoptan reglamentaciones para reducir los riesgos de inundación. Suele ser la opción más utilizada para la protección contra inundaciones.
• Seguro contra inundaciones privado: ofrecido por compañías privadas, estas pólizas pueden incluir límites de cobertura más altos, condiciones más flexibles y períodos de espera más cortos comparado con las pólizas del NFIP.

Tanto el NFIP como los seguros privados contra inundaciones están diseñados para proteger a los propietarios de pérdidas que pueden acumularse rápidamente incluso después de inundaciones menores. Ambos pueden diferir en el nivel de cobertura ofrecido, y las pólizas privadas a veces proporcionan límites más altos y opciones más amplias.

Conclusión: es importante tener seguro contra inundaciones para proteger tu propiedad

Algunos propietarios todavía se preguntan: ¿Debería contratar un seguro contra inundaciones si mi prestamista no lo exige? Con el costo de los daños por inundación aumentando rápidamente, la protección a menudo vale la tranquilidad que proporciona.

El seguro contra inundaciones no es solo para personas que viven en áreas de alto riesgo. Con los fenómenos meteorológicos extremos volviéndose más frecuentes, es una forma inteligente de proteger tu inversión más importante contra daños costosos. Prepararte antes de que ocurra un desastre también ayuda a asegurarse de que hay mayor seguridad. Consulta nuestro plan de emergencia para tu vivienda para asegurarte de que tú y tu propiedad estén preparados para lo inesperado.

Si no estás seguro acerca de la cobertura o de lo que tu prestamista podría exigir, ponte en contacto con un experto en préstamos de vivienda de Rocket Mortgage para explorar tus opciones y proteger tu vivienda.