Seguro contra terremotos: ¿qué cubre y realmente lo necesitas?

El seguro es esencial cuando eres propietario de una vivienda, ya que te protege de tener que pagar de tu bolsillo por accidentes o daños inesperados. Sin embargo, el seguro estándar de vivienda no cubre los daños causados por terremotos. Para ello, necesitas una póliza de seguro contra terremotos. Comprender qué cubre este seguro y el nivel de riesgo sísmico de tu vivienda puede ayudarte a decidir si vale la pena contratarlo.

¿Qué es el seguro contra terremotos?

El seguro contra terremotos te reembolsa las pérdidas económicas si tu casa sufre daños durante un sismo. Las pólizas estándar de propietarios de vivienda e inquilinos no incluyen cobertura por terremotos, por lo que debes adquirir una póliza independiente si tu vivienda está en una zona de riesgo.

Puedes obtenerla a través de grupos sin fines de lucro, como la California Earthquake Authority o de aseguradoras privadas. Estas últimas pueden ofrecer el seguro contra terremotos como un endoso adicional a tu póliza de vivienda o como una póliza separada.

Hay dos maneras en que el seguro contra terremotos cubre las pérdidas:

• Con el seguro tradicional contra terremotos, tu compañía de seguros evalúa el valor de tus pérdidas y te reembolsa la cantidad que exceda tu deducible.
• El seguro paramétrico contra terremotos paga una cantidad específica y predeterminada basándose únicamente en la magnitud y la severidad del terremoto. Esto permite un procesamiento rápido y pagos inmediatos después de un terremoto.

Porcentaje de propietarios de vivienda con seguro contra terremotos en cada región

Los terremotos ocurren a lo largo de los límites de las placas tectónicas y se presentan en todo Estados Unidos. El cinturón sísmico más grande se encuentra a lo largo de la costa oeste. El 11% de los terremotos del mundo y el 17.5% de los terremotos en EE. UU. ocurren en Alaska. California, Hawái, Nevada y Washington le siguen en número de sismos. Si estás vendiendo una casa en California, debes revelar si tu vivienda se encuentra sobre una falla sísmica en un reporte de divulgación de riesgos naturales.

La región del Oeste tiene la tasa más alta de cobertura de seguros contra terremotos, según una encuesta del Insurance Information Institute de 2020, el año más reciente disponible.

¿Qué cubre el seguro contra terremotos?

El seguro contra terremotos incluye:

• Cobertura de vivienda. Ayuda a reparar o reconstruir tu casa después de un terremoto. Puede incluir estructuras adosadas a la vivienda, como un garaje.
• Cobertura de otras estructuras. Puede ayudar a pagar las reparaciones de estructuras dañadas en tu propiedad que no estén unidas a la casa, como un granero o un cobertizo.
• Protección de la propiedad personal. Puede cubrir daños a tus pertenencias, como muebles y electrodomésticos.
• Pérdida de uso. Si no puedes vivir en tu casa mientras se hacen las reparaciones, tu póliza puede cubrir otros gastos de vivienda, como el alquiler de una casa o un hotel, además del costo de la comida.
• Gastos por actualización de la normativa de construcción. Si tienes una casa antigua que resulta dañada y necesita reparaciones o reconstrucción, puede ser necesario actualizarla para cumplir los códigos de construcción vigentes. Esta cobertura ayuda a cubrir los costos de esas actualizaciones.
• Reparaciones de emergencia. Cubre los daños que necesitan atención inmediata para proteger tu vivienda o tus pertenencias de otros daños, como la reparación de ventanas rotas.

¿Qué no cubre el seguro contra terremotos?

Las exclusiones habituales de cobertura del seguro contra terremotos incluyen incendios e inundaciones. El seguro contra terremotos tampoco cubre los daños que causan los movimientos de tierra no sísmicos, como hundimientos del terreno o deslizamientos de tierra.

El seguro contra terremotos normalmente tampoco cubre:

• Sistemas de suministro de agua
• Cubiertas de patios
• Diseño y mantenimiento del jardín
• Aeronaves
• Datos almacenados
• Cercas
• Embarcaciones
• Automóviles
• Piscinas y jacuzzis

Revisa tu póliza para asegurarte de contar con la cobertura adecuada en caso de un terremoto. Por ejemplo, verifica tu póliza de seguro de automóvil para determinar cómo está cubierto tu vehículo en caso de un sismo. Además, asegúrate de saber cómo presentar un reclamo de seguro de vivienda después de un desastre natural.

¿Necesito un seguro contra terremotos?

El primer paso es averiguar cuál es tu nivel de riesgo sísmico. El U.S. Geological Survey tiene un mapa que muestra qué partes del país necesitan seguro contra terremotos.

Fuente: Servicio Geológico de los Estados Unidos (USGS)

Si no tienes seguro y un terremoto daña tu vivienda, podrías recibir asistencia de la Federal Emergency Management Agency. El pago máximo de FEMA es de $43,600 para asistencia por vivienda u otras necesidades, que no sería suficiente para cubrir el costo de reemplazar la mayoría de las viviendas.

Sabiendo esto, hazte la siguiente pregunta: ¿Tendrías la capacidad económica para reparar o reemplazar tu casa después de un terremoto sin la ayuda del seguro? Si necesitaras obtener un préstamo, usar tus ahorros de emergencia o recurrir a recursos esenciales para reparar tu casa, entonces el seguro contra terremotos podría ser una buena idea.

Cómo determinar cuánta cobertura de seguro contra terremotos necesitas

Si decides comprar un seguro contra terremotos, adquiere suficiente cobertura para cubrir tus costos de reconstrucción y tus pertenencias personales.

Puedes comenzar preguntándote:

• ¿Qué tan antigua es mi vivienda?
• ¿Mi vivienda es más susceptible a sufrir daños?
• ¿Cuál es el valor de mercado actual de mi casa?
• ¿Cuánto costaría reemplazar mi casa?
• ¿He hecho un inventario de mis pertenencias?
• ¿Tengo suficiente dinero para reparar o reemplazar mi casa sin seguro?
• ¿Aún estoy pagando una hipoteca? ¿Tendría que pagar la casa y cubrir los costos de reparación al mismo tiempo?

Si quieres cubrir el costo total de reconstruir tu vivienda, determina el costo promedio por pie cuadrado de construcción en tu área. Por ejemplo, si tu casa tiene 3,000 pies cuadrados y el costo de construcción en tu área es de $200 por pie cuadrado, entonces tus costos de reconstrucción serían de alrededor de $600,000.

Un agente de seguros o un tasador pueden ayudarte a determinar cuánta cobertura de seguro contra terremotos debes adquirir. Un tasador también puede ayudarte a calcular el valor de tus pertenencias.

Seguro contra terremotos en California

La mayoría de los residentes de California viven a menos de 30 minutos de una falla sísmica activa. La California Earthquake Authority (CEA) es una organización sin fines de lucro, de financiación privada y exenta de impuestos que ofrece seguros para viviendas ubicadas en áreas de alto riesgo.

La calculadora de primas de la CEA puede ayudarte a calcular el costo de una póliza, que dependerá en gran medida de:

• La antigüedad y tipo de construcción de la vivienda
• Los datos de riesgo sísmico de la ubicación
• El tipo de suelo
• El tipo de cimentación
• Los materiales del techo, la estructura y otros componentes del edificio

Aprende cómo comprar una póliza a través de la CEA como residente de California y cómo calificar para un descuento. También puedes trabajar con un asegurador privado para obtener una póliza de seguro contra terremotos para viviendas en California.

¿Cuánto cuesta el seguro contra terremotos?

Las primas promedio de los seguros contra terremotos oscilan entre $800 y $1,350, aunque pueden ser mucho más altas según tu propiedad y su ubicación. Los deducibles suelen ser del 10% al 20% del límite de cobertura. Los costos varían, así que conviene comparar distintas pólizas y precios.

• Tu deducible: En general, elegir un deducible o una cobertura más alta reduce la prima del seguro. Los deducibles de este tipo de póliza suelen variar entre el 2% y el 20% del valor de reemplazo de tu vivienda. Por ejemplo, si cuesta $200,000 reconstruir tu casa, serías responsable de los primeros $4,000 con un deducible del 2%.
• Ubicación de la casa: Si tu casa está en un área de alto riesgo, tendrías que pagar más por el seguro. Las viviendas construidas sobre suelos arenosos, en lugar de arcilla o roca, tienden a exigir seguros más costosos.
• Antigüedad de la vivienda: Si tu casa es antigua, probablemente pagarás más por la cobertura. Las viviendas que no cumplen los códigos de construcción actuales o que están hechas de ladrillo o mampostería son más costosas de asegurar.
• Número de pisos en la casa: Una vivienda de varios pisos suele costar más asegurarla que una de un solo nivel.
• Costo de reconstrucción: Los costos estimados de reconstrucción influyen considerablemente en el precio del seguro. Mientras más valga tu casa y más cueste reconstruirla, más pagarás por el seguro.

Costo del seguro contra terremotos en California

California concentra dos tercios del riesgo sísmico del país. Dado que es un punto crítico de actividad sísmica, los residentes del Estado Dorado tienden a pagar primas más altas. Los propietarios de vivienda en California pagan en promedio $739 al año por el seguro contra terremotos. El costo exacto dependerá del nivel de cobertura que necesites, el riesgo de tu vivienda y otros factores.

La CEA ofrece las siguientes opciones de seguros contra terremotos:

• Para propietarios de vivienda. Puedes comprar pólizas estándar o Choice. La póliza estándar cubre daños por terremoto a tu casa y estructuras adosadas. Los bienes personales están cubiertos hasta $200,000, y los gastos de vivienda temporal hasta $100,000. También cubre mejoras para cumplir códigos de construcción y reparaciones de emergencia. La póliza Choice incluye todo lo anterior, más cobertura para objetos frágiles.
• Casas móviles y prefabricadas. Puedes adquirir el mismo tipo de pólizas que para el seguro de la vivienda, aunque no se incluye cobertura para revestimientos exteriores de mampostería.
• Condominios. Puedes comprar varios tipos de cobertura opcional, calculada como un porcentaje del costo de cobertura de la propiedad del edificio. El límite de cobertura es de $100,000 para el interior y los bienes personales del condominio, con un máximo de $200,000. También puedes obtener cobertura para evaluaciones de asociaciones de propietarios, mejoras de código de construcción, reparaciones de emergencia y objetos frágiles.
• Arrendatarios. Los deducibles se calculan como un porcentaje de los límites de la póliza para los bienes personales, con un límite de cobertura de hasta $200,000. También está disponible la cobertura por pérdida de uso (hasta $100,000), reparaciones de emergencia y objetos frágiles.

Cómo comprar seguro contra terremotos

Obtener un seguro contra terremotos es relativamente sencillo.

1. Agrega un seguro contra terremotos a tu póliza de seguro de vivienda: Puedes añadir el seguro contra terremotos a tu póliza de seguro de la vivienda existente. Verifica si tu compañía de seguros ofrece la posibilidad de combinar pólizas (propietarios de vivienda, terremoto, automóvil, etc.) para que puedas ahorrar dinero con la misma compañía.
2. Pide cotizaciones: Comparar opciones puede ayudarte a encontrar la cotización más económica para el tipo de cobertura que necesitas.
3. Compara tasas: ¿Qué compañía ofrece el mejor precio? Cada aseguradora utiliza un método ligeramente diferente para determinar las tarifas, que puede ayudarte a encontrar un precio más bajo al comparar cotizaciones.
4. Elige una póliza: Comprométete con la cotización y la compañía de seguros adecuadas para ti, y paga la prima de tu seguro contra terremotos.

Considera preguntar a tus amigos o familiares qué compañía utilizan para el seguro contra terremotos. Es un buen punto de partida, especialmente si han tenido una buena experiencia con sus compañías de seguros.

Cómo ahorrar dinero en el seguro contra terremotos

¿Cómo puedes ahorrar dinero en el seguro contra terremotos? Te guiaremos para conocer tus opciones, reunir cotizaciones y reforzar tu vivienda.

Conoce tus opciones

La mayoría de las compañías de seguros son privadas, pero puedes usar un programa de seguro respaldado por el gobierno, como la CEA.

Compara cotizaciones

Reúne varias cotizaciones para comparar, incluyendo las diferentes partes del seguro contra terremotos.

Refuerza tu vivienda

Reforzar tu vivienda puede ahorrarte dinero en el seguro contra terremotos en California. Este refuerzo fortalece la estructura de tu casa contra los terremotos y te da un descuento del 10% al 25%. Dependiendo de tus ingresos y ubicación, podrías ser elegible para una subvención de la CEA de hasta $3,000 para pagar el refuerzo sísmico. También podrías usar el capital de la vivienda mediante un refinanciamiento con desembolso de efectivo o un préstamo sobre el valor neto de la vivienda para hacer el refuerzo.

Preguntas frecuentes

Estas son algunas respuestas a las preguntas más comunes sobre el seguro contra terremotos.

¿Cubre terremotos el seguro de la vivienda?

No. Las pólizas estándar de seguro de la vivienda no cubren el daño causado por terremotos. Debes comprar una póliza separada para cubrir los daños por terremotos.

¿Cuánto cuesta el seguro contra terremotos?

Los propietarios de viviendas en California pagan en promedio $738 al año por el seguro contra terremotos. Cuánto pagarás depende de tu situación particular.

¿Cuánto es el deducible en el seguro contra terremotos?

Los deducibles de las pólizas de seguro contra terremotos varían entre el 2.5% y el 20% del límite de cobertura.

¿Qué porcentaje de personas tiene seguro contra terremotos?

Solo el 10% de los residentes de California tiene seguro contra terremotos, a pesar de que el estado experimenta el 90% de los terremotos del país. Solo el 11.3% de los residentes de Washington tenía cobertura en 2017, a pesar de ser el segundo mercado sísmico más grande. En el área de la falla de New Madrid, en Misuri, en el año 2000 el 60% de los residentes tenía cobertura, pero en 2021 solo el 11.4% la tenía.

Conclusión: considera la protección del seguro contra terremotos

Asegurar tu vivienda contra daños por terremotos exige comprar una póliza separada. Evalúa tu ubicación y si necesitarás ayuda para pagar las reparaciones de tu hogar en caso de que ocurra un terremoto. Luego, habla con tu aseguradora sobre cómo agregar un seguro contra terremotos y cuánto costará.