¿Cuánto toma el cierre por una casa?

Comprar una casa es un proceso lleno de entusiasmo e incertidumbre. Posiblemente te estés preguntando si podrás encontrar una casa que cumpla todas tus necesidades, o tal vez tengas miedo de entrar a una guerra de ofertas.

Junto con la compra de la casa viene el proceso de cierre, que puede ser confuso para quienes no están familiarizados con esta parte del recorrido de la compra. Profundicemos en lo que los compradores de vivienda deben saber sobre cuánto toma el proceso de cierre y lo que pueden esperar. 

Por lo general, el cierre de una casa toma de 30-45 días. Para septiembre de 2021, el tiempo promedio para cerrar la compra de una casa eran 50 días, según el Ellie Mae Origination Insight Report. El tiempo promedio para el cierre varía basado en el tipo de préstamo y la salud del mercado inmobiliario, pero la variación es relativamente pequeña.

Un proceso de cierre de 30 días significa que han surgido algunas complejidades en evaluar la listeza financiera del comprador, y en tasar e inspeccionar la casa del vendedor. Los préstamos hipotecarios estándar tomaron un promedio de 49 días en septiembre de 2021, mientras que los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA), con el tiempo promedio más largo, tomaron 52 días, según Ellie Mae.

Con una cuidadosa organización y una clara comunicación entre el comprador, el vendedor y el prestamista, el proceso de cierre es más rápido y les ahorra dinero y evita ansiedad innecesaria.

Aunque puedes esperar que el proceso de cierre tome aproximadamente 1 mes o más, el día de cierre en sí solo tomará de 1-2 horas de tiempo del comprador. Esto es generalmente el tiempo que necesitas para atar cabos sueltos y certificar tu compra, lo que marcará los últimos pasos de comprar una casa.

Ten en mente que la cita de cierre puede alargarse fácilmente si no te preparas con anticipación. Planifica llegar a la reunión con una forma de identificación personal (como pasaporte o licencia de conducir) una copia de tu declaración de cierre y un cheque de caja certificado para cubrir los gastos de cierre.

Estas son algunas tareas que completarás el día de cierre:

Firmar documentos

El día de cierre, te recibirá una pila de documentos legales que necesitan tu firma. Al igual que con cualquier acuerdo vinculante, es importante leer la información para asegurarte de que los documentos no tengan errores y de que entiendas completamente los términos.

Los documentos de cierre generalmente incluyen:

• El pagaré: Este documento comparte los términos financieros del préstamo y sirve como el acuerdo para pagar la cantidad total del préstamo.
• El pagaré hipotecario: Parecido al pagaré, el pagaré hipotecario describe los términos de la hipoteca, como el down payment y el total del préstamo.
• La declaración del depósito para impuestos y seguros de la vivienda: Esta declaración incluye información sobre la cuenta de depósito y cuánto tendrás que pagar cada mes, incluyendo impuestos y cargos de seguros.
• Escritura de fideicomiso: También conocido como instrumento de seguridad, este acuerdo permite que el prestamista embargue o venda la propiedad si dejas de hacer pagos.

Pagar los costos de cierre

Los costos de cierre, o los cargos que le deberás al prestamista por administrar tu préstamo, se pagan en el momento de la reunión de cierre para la mayoría de los compradores. La cantidad total que terminarás pagando en cargos de cierre varía, pero puedes esperar ver algunos de los siguientes cargos en la declaración de cierre:

• Cuota de inscripción por el procesamiento del préstamo
• Cargos de cierre por celebrar la reunión en sí
• Cargo por emisión del préstamo por procesar la solicitud del préstamo
• La cuota de un año de seguro de la vivienda
• Cargos por inspección de la vivienda
• Cobertura del seguro del título

Transferir el título de la propiedad

Por último, la reunión terminará con la transferencia del título de la propiedad a tu nombre, lo que te convertirá en el nuevo propietario oficial. El título de la casa representa todos los derechos legales relacionados con la propiedad y el uso de una propiedad residencial. Es importante mencionar que estos derechos pueden estar limitados por la ley, las comidades, los gravámenes sobre la propiedad o las reglas de la asociación de propietarios de vivienda (HOA).

Puedes esperar pasar por las siguientes etapas del proceso de cierre de una casa:

Solicitud (1 día): Esto generalmente toma solo 1 día y se puede hacer como parte del proceso de preaprobación de la hipoteca. Sin embargo, si eres el comprador, asegúrate de completar toda la solicitud y sin errores, pues los errores y omisiones pueden causar atrasos.

Tendrás que escribir tu nombre, número del Seguro Social, ingresos, dirección, valor estimado y la cantidad que pedirás para el préstamo inmobiliario hipotecario.

Declaración (menos de 1 semana): Esta etapa generalmente toma unos días, y la completa el prestamista. El prestamista debe proporcionar los términos del préstamo, incluyendo los pagos mensuales proyectados, los cargos y otros costos de cierre.

Documentación (menos de 1 semana): Si eres organizado y anticipas la información que tu prestamista necesitará, este proceso posiblemente solo tome unos días. En esta etapa del proceso, el prestamista te pedirá información sobre tus ingresos y bienes. Si tus bienes vienen con complicaciones (por ejemplo, tener una propiedad en alquiler puede complicar la situación), es una buena idea comunicarse con el prestamista y preguntarle qué necesitará que le des y cuándo debes enviarle esta información para acelerar el proceso.

Tasación (1-2 semanas): El prestamista ordenará una tasación de la vivienda. Esto significa que un experto exterior verá la casa y determinará su valor. Esto no se debe confundir con una inspección de la vivienda que tiende a ser una revisión más detallada de una vivienda que una tasación.

Evaluación de riesgo (1-3 días): Los evaluadores de riesgo evaluarán tu información financiera para asegurarse de que cumplas todas las directrices para calificar para un préstamo. Esto incluye ver tus ingresos, ahorros, bienes, deudas e historial de crédito, y verificar la información sobre la propiedad.

Aprobación condicional (1-2 semanas): Incluso si el proceso de evaluación de riesgo revela que tus documentos están bien, todavía pueden pedirte más documentos. Esto ocurre durante la etapa de aprobación condicional. De nuevo, hablar con tu prestamista y tener todos los documentos listos acelera este proceso.

Autorización para el cierre (3 días): Después de recibir la autorización final para el cierre y la declaración final de los términos, hay un período de espera obligatorio de 3 días antes de que puedas devolver tu firma, durante el cual se recomienda que revises los términos y busques la asesoría de un experto si la necesitas.

Cierre y financiamiento (1 día): Después de firmar, habrá un último proceso de revisión, y luego la hipoteca quedará formalmente registrada con tu condado.

Aunque el cierre de una casa se puede atrasar por muchos motivos, es buena idea saber cuáles son algunas de las causas más frecuentes de los atrasos. Esto te permitirá anticiparte a problemas que pudieran surgir y evitarlos proactivamente.

Uno de los atrasos más frecuentes puede ocurrir durante el proceso de tasación. Hecha por un tasador oficial en nombre tuyo, la tasación ayuda a garantizar que estés pagando lo que tu nueva casa realmente vale. Si tu tasación es más baja que el precio de venta, el prestamista puede poner en pausa el proceso de cierre para asegurarse de recibir lo que le deban en el caso de una ejecución hipotecaria. Eso significa que el vendedor tendrá que considerar un precio de venta más bajo o que tu banco tendrá que pedir la opinión de un segundo tasador. Cualquiera de estas situaciones extenderá el tiempo del cierre.

Aparte de los atrasos por el proceso de tasación, algunos problemas del lado del comprador generalmente tienden a ser el motivo de los atrasos. Estos incluyen:

• El comprador no deposita el down payment en una cuenta de cheques o ahorros con suficiente tiempo para rastrear el dinero.
• Problemas con el informe de crédito del comprador
• Solicitud para el préstamo incompleta
• Deudas sin pagar

Con planificación y el apoyo de expertos como tu prestamista y el agente de bienes raíces, muchos de estos problemas se pueden resolver antes de que retrasen el cierre. Si, como comprador, te preocupa un atraso, puedes sentirte empoderado con el número de retrasos frecuentes que depende de ti prevenirlos. Sin embargo, también hay algunos posibles atrasos que pueden venir de problemas por parte del propietario actual de la vivienda. Estos incluyen:

• Reparaciones que no se completaron según lo acordado/problemas que se descubrieron durante el recorrido final
• Complicaciones que reveló una investigación de títulos de la compañía de títulos de propiedad
• Gravámenes sobre la propiedad

Los agentes de préstamos sin experiencia también pueden causar atrasos. Este es un motivo de por qué es importante elegir a tu prestamista con cuidado.  Si es posible, puedes pedir un cierre en seco y programar la transferencia de fondos para después de completar la documentación. Esto te puede ayudar a evitar más atrasos causados por el prestamista, pero necesitarás permiso del vendedor por anticipado.

Aunque el proceso de cierre para comprar una casa generalmente toma de 30-45 días, debes estar preparado para cerrar lo más rápido posible. Aunque algunos atrasos son inevitables, puedes hacer tu parte para asegurar un cierre fluido satisfaciendo todas las deudas no pagadas, preparando todos los documentos que hay que firmar y depositando el down payment a tiempo.

¿Quieres estar bien encaminado al cierre? Comenzar pronto te puede ayudar con el plazo para comprar una casa. Comienza tu solicitud y obtén tu precalificación en línea hoy.